國內互聯網金融風險防范分析

摘 要：互聯網金融是當今主要依托互聯網來進行金融交易的新型模式，它以金融服務與技術創新推動金融市場的發展。互聯網金融與傳統金融相比，表現出了更為獨特明顯的特性，其主要有方便快捷、業務范圍廣、數據量大三個特性。但是其在拓展金融模式、彌補傳統金融不足的同時，也潛在著許多風險。一旦這些風險發生，危害也將遠大于傳統金融風險。因此，對其建立一套完備合理的防范措施體系顯得勢在必行。

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；金融風險；風險防范

1 互聯網金融的特征

互聯網金融借助成熟的互聯網金融模式，與自身新型特性相結合，構造了獨特的金融模式，其特征主要表現為以下幾方面：

1.方便快捷。在互聯網與移動通信網絡的迅速發展，以及移動設備的普及，網絡金融平臺的應用性建設的大背景下，互聯網金融機構不僅能夠準確定位所需要的客戶，與客戶高效對接，使信息處理效率得到提高。客戶利用互聯網登陸互聯網金融平臺，也能享受程序便捷，處理高效的金融服務。互聯網金融既滿足了客戶足不出戶即可進行金融交易的需要，也同時使金融機構大幅度降低成本，更有效地促進業務發展。

2.業務范圍廣。 1）P2P網絡金融平臺可以通過互聯網以貨幣基金的形式，將小額資金聚集起來，與銀行競爭，促進了資金利率市場化。 2）互聯網金融平臺不僅可以使企業減少對經營場所的租聘費用，也減少了對企業在經營場所花費的管理費用和業務招待費用等。3）個人貸款不僅局限于銀行，貸款人可以在互聯網金融借貸平臺，輸入個人信息，貸款金額，期限，用途等，等待審批即可獲取資金，方便快捷。

3.數據量大。當今社會有許多手機，電腦等登錄互聯網通信的設備，每天產生大量的信息。互聯網金融即可通過分析大量的數據，對數據進行分類甄選，有針對性地選擇所需要的客戶。在大數據時代的互聯網金融交易上，互聯網金融機構可以根據龐大的數據，不限地區地分析吸納全國各地的客戶，極大地增加了互聯網金融平臺的客流量與業務量。

2 我國互聯網金融風險及成因分析

1.市場風險。市場風險其一，有產品價格波動使得實際、預期收益發生偏離所帶來的損失，包括利率風險、匯率風險等。因為互聯網金融行業利用互聯網信息傳輸的跨時空性，高效性，而使得這些價格波動，在互聯網金融下表現得更為頻繁，波動也更為漂浮不定，所以互聯網金融行業也承擔了更多的不確定性的市場風險。市場風險其二，在互聯網環境下，交易雙方承擔信息不對稱的風險。交易者之間都是通過互聯網進行金融交易，而交易者雙方可能由于數據被修改，得到虛假信息等原因造成信息失真，需要承擔信用風險。

2.操作風險。操作風險是指個人或機構由于內部操作不當、內部控制不完善、人為專業素質或能力不足或外部因素等造成的風險。造成操作風險一般有兩個原因，一是互聯網金融安全系統不完善造成的風險，二是交易主體操作不當造成的。操作風險內容廣泛，與傳統金融形式相比較，互聯網金融的操作風險有所上升。由于互聯網金融有安全系統的缺陷的，在互聯網金融業務中，可能會泄露客戶的賬戶安全，身份等。而交易主體的操作不當是操作風險中風險最為巨大的。目前，公共場所都有WIFI覆蓋，然而有一些網絡犯罪者利用免費WIFI來誘導人們連接假WIFI來盜取用戶的信息，容易造成信息泄露、資金盜取等風險問題。

3.技術風險。技術性風險主要是指由于計算機網絡安全系統不完善而導致黑客入侵，病毒破壞等風險。第一，計算機系統或軟件缺陷容易被黑客等不法分子入侵計算機，造成信息泄漏、盜用。軟件、計算機系統、認證系統等存在缺陷。第二，非正常訪問，特別是黑客和利用病毒對互聯網金融機構的攻擊。當防火墻更新不到位，不法分子可以越過防火墻竊取信息。

4.法律風險。法律政策風險是指與互聯網金融相關的法律法規不健全甚全缺失，以致交易過程中出現問題時，沒有明確的法律規范進行處理，從而導致權責不明的風險。目前，互聯網金融以爆炸式的規模迅速增長，然而相關法律法規還沒有及時出臺。在法律法規不健全的情況下，不法分子可能利用法律漏洞來謀取利益。

3 我國互聯網金融風險的防范建議

1.建立健全互聯網金融法律法規體系。在當今社會，互聯網金融機構層出不窮，競爭也日愈激烈。在繁榮而激烈的市場環境下，也有許多互聯網金融機構打法律的擦邊球，為利益而走險。為保障互聯網金融的秩序，使之在控制范圍內，需要完善互聯網金融相關的法律法規，這樣才能促進互聯網金融的長效發展，保障我國金融行業的秩序。第一，要把明確所需要的法律定位和監管主體放在第一位。第二，構架多層次相勾連的法律法規監管體系，使互聯網金融在一個實質的監管體系下，依法對互聯網金融進行監管。第三，加大對互聯網金融的立法力度，不斷填補互聯網金融的法律空白。總之，要應對當前我國對互聯網金融的法律法規空缺，應當加強互聯網金融法制體系建設，不斷地完善互聯網金融法律法規，為促進互聯網金融的良好發展創造條件。

2. 加強社會信用制度建設。目前，我國互聯網金融行業發展迅速，也衍生出在互聯網環境下發展的p2p網絡借貸等新型行業。P2P互聯網金融日益為我國社會經濟增長作出更多的貢獻，為了應對當前互聯網金融法律法規不完善的環境，規避金融風險，促進互聯網金融行業的健康發展，應該加強社會信用制度建設，逐步建立健全社會信用體系。第一，政府要起領頭作用，建立完善的行業、個人信用評估規則制度。在互聯網交易下，完善的征信系統是風險管理的基礎，如果缺少完備的征信系統，就難以管控借貸款人，不僅會導致互聯網金融機構的壞賬增加，甚至會導致“三角債務”問題引發更復雜的紛爭。所以，加強征信體系的完善與建設是十分重要，必不可少的環節，從而使交易雙方的交易環節更加透明化，程序化，促進互聯網金融穩健發展。

3. 加強數據管理。大部分互聯網金融機構是使用計算機存儲客戶等金融數據，一旦引發數據泄漏，數據損毀等安全問題，將會泄漏客戶資料，泄漏客戶隱私，同時也會造成金融機構信譽問題，造成潛在經濟損失等嚴重問題。政府應該制定一套合理有效的技術安全標準，使互聯網金融機構按照安全規則制度操控；其次，金融機構應該合理地對自身硬件軟件進行升級，強化計算機系統的安全性能，避免黑客活病毒的攻擊，保障資料的安全性；同時，要定期對數據進行合理備份，防止不可抗力的災害而造成的數據損失和破壞，以此確保金融機構數據的安全性。

4.要加強互聯網金融監管力度。第一，要確定監管主體與監管界定。目前我國互聯網金融監管主體主要有工信部、中國人民銀行、證券會、保監會等，監管部門眾多，責任邊界沒有完全明確定義，監管邊界模糊，導致一旦發生問題，很容易將監管責任像踢皮球一樣踢來踢去，難以監管到位。為了規避互聯網金融的監管不力的局面，只有完善法律法規，明確各監管主體的監管責任與義務，使每一個部門各司其職、各盡其責，有效地進行監管。避免監管缺位的同時，也要避免監管過度，充分發揮市場的自我調整能力，保證市場的活躍性。第二，調整監管形式。當前對互聯網金融進行監管的機構繁多，但實施有效監管的部門寥寥可數。所以我建議應當由工信部、中國人民銀行、證劵會、保監會等部門機構聯合，共同協商，組建一個專門、專業的機構，對互聯網金融行業有針對性，強力而有效地監管。這樣不僅可以避免各個監管主體監管邊界的模糊，職責推讓，還可以規避監管重疊，監管空白等問題。只有對互聯網金融行業實施有效、有力的監管，才能保障互聯網金融行業在合理、理想的軌道內發展。

作者簡介

黃宇庭（1997-），湖南婁底，大學本科，研究方向：金融。endprint