淺析影響互聯網金融理財產品使用的因素

李燕紅

摘要：互聯網以及信息技術的不斷發展，人類社會邁入了信息時代，互聯網金融理財產品作為一種新型的理財手段擴寬了民眾的理財渠道。并對傳統理財方式帶來了巨大的沖擊。

關鍵詞：互聯網金融 理財 使用 影響因素

一、引言

互聯網金融理財方式依托于互聯網技術和移動信息技術等現代科技的不斷發展而發展起來的，并借助借貸寶、余額寶以及支付寶等多種理財客戶端軟件的種新型金融理財手段。與傳統的理財手段相比，互聯網理財具有得天獨厚的優勢，可以沖破時間和空間的限制，將不同階層以及收入人群通過電子設備和移動終端緊密結合起來，大大彌補了實體經濟的缺點與不足，特別是手機設備與手機軟件的大量普及給互聯網金融理財市場帶來了一次技術性革命。但是從現實情況來看，不可否認的是互聯網金融理財市場中仍舊存在諸多不足，投資者的理財產品以及金融市場秩序容易受到網絡黑客、系統漏洞等帶來的沖擊，這也是相關部門和技術單位今后應該重點考慮的問題。

二、互聯網金融理財產品簡介

1.互聯網金融產品的基本概念。由于互聯網金融理財尚屬于新生事物，發展歷史較晚，對于互聯網金融理財產品還沒有個明確而的官方界定，筆者試圖從傳統金融理財產品與互聯網金融理財產品之間差異的角度對互聯網金融理財產品給出一個明確的定義。所謂的傳統金融理財產品是指國有銀行或是正規金融單位等發布的，通過柜臺或一些金融機構發行商來銷售的一種金融商品，投資者通過正規渠道買入理財產品，發行單位將獲得的利潤按照一定的比例返還給投資人。而互聯網金融理財產品的設計和發行并沒有明確的行業限制，從目前的實際情況來看，大多數金融理財產品都是互聯網企業與金融企業合作開發與研究的產物，或是金融投資機構借助互聯網公司成熟的網絡傳播和信息管理技術將金融理財產品向普通民眾進行推廣，是種設計范圍更廣、資金儲備更多且形式更加自由的金融理財方式，如借貸寶、支付寶、理財通以及現金通等都是互聯網金融理財產品的典型代表。由此可見傳統金融理財產品與互聯網金融理財產品相比具有本質區別，前者有金融產品的設計開發的明確主體，后者沒有明確的界限，大多數是由金融企業與互聯網公司或開發；前者有實體銷售渠道，后者主要通過網絡渠道進行銷售；前者直接面向直接投資者，沒有中間渠道，后者則是通過銀行代銷的方式進行銷售。

2.互聯網金融理財產品的優勢與不足。互聯網金融產品是當今金融產業與互聯網技術相結合的產物，具有傳統金融理財產品不具備的特質，具體來說有以下幾點：①互聯網金融理財產品面向的客戶群十分龐大，隨著網絡技術的不斷普及，我國網民數量呈現出逐年上漲的趨勢，利用手機客戶端進行資金流動的人也越來越多，所有的網民度可以看成是互聯網金融理財的潛在客戶；②互聯網金融的準入門檻低，收益快，只需要簡單幾個步驟就可以金進行投資；③互聯網金融理財的相關工作不需要具體的實物設施，無疑會大大降低其運營成本。

三、影響互聯網金融理財產品使用的主要因素

1.功能價值。判斷互聯網金融理財產品性能優劣的首要因素就是其功能價值，所謂的功能價值就是指金融理財產品的投資收益、投資便捷性、品牌聲譽、獲得收益的時間等幾個方面。首先，以借貸寶、支付寶、理財通等為代表的互聯網金融理財產品普遍收益率可達6%以上，而銀行存款收益率則只有3%到4%，兩者高下立判；其次，銀行等傳統金融投資部門有固定的上班時間，且平時人員較多時還需要排隊等候，浪費了大量的時間和精力，而互聯網金融理財軟件則可以省去這些步驟，且操作便捷；再者，百度、阿里巴巴等互聯網企業作為中國最大的幾個互聯網企業一直保持著良好的聲譽和社會美譽度，且資金雄厚，工作效率高，深受廣大網民的推崇；最后，互聯網金融理財產品的買、賣形式更加自由，收益時間更短，用戶可以根據自身情況隨時投資或是套現現金，這是傳統投資項目無法比你的。

2.感知成本。所謂的感知成本是指用戶在進行投資時所花費的時間成本、搜索信息成本、貨幣支付成本、傭金成本以及心理成本等。互聯網金融理財的操作步驟簡單，且都是虛擬運營，用戶不需要花費過多的貨幣支付成本，只需要花費少量的網絡費用下載客戶端就可以進行理財活動；互聯網金融理財的時間更加自由，用戶可以在任何時間任何地點進行網上交易，省去了大量的中間環節，也節省了大量的時間成本。因此，相比于傳統的金融理財手段，投資者更傾向于選擇互聯網金融理財產品。

3.感知風險。所謂的感知風險就是指投資者對互聯網理財產品及其附屬產品在使用后出現的各種潛在風險的感知，包括對理財產品保管安全的擔憂、對收益時間和收益率的擔憂以及對相關監管制度和國家政策的擔憂。首先，對理財產品的存儲安全性的擔憂是投資者但有的首要問題，由于互聯網金融理財屬于線上交易，沒有實體柜臺和操作人員，一些思想比較保守尤其是上了年紀的投資者對網絡虛擬投資的了解程度較少，對其安全性存在不同程度的不信任，這是制約互聯網金融投資產業發展的主要因素；其次，國家對互聯網金融投資領域的相關監管措施沒有落實到位，缺乏完善的監督系統，民眾擔心投資到期后由于各種各樣的原因無法及時體現，或是金融企業沒有按照當初的規定給予投資者相應的酬勞，民眾的核心利益受到損壞，因此無法完全放心使用。

四、結束語

互聯網與金融領域的融合是大勢所趨，隨著人們對空閑資產的增值理財意識越來強，相關的理財產品也有了用武之地，但是面對市面上琳瑯滿目的各類產品，用戶的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細研究這些因素的影響機制，才能更好地促進互聯網金融理財產品的應用和發展。