家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求相關(guān)問(wèn)題的思考

邢竣博+李欣然

【摘要】隨著改革開(kāi)放的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)整體提高，人們的收入也越來(lái)越多，人們漸漸具備了投資理財(cái)?shù)挠^念，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭金融這一產(chǎn)物便應(yīng)生而出，人們的消費(fèi)觀念漸漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)領(lǐng)域，本文針對(duì)家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)需求的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究分析，希望可以找到解決方案，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供推動(dòng)力。

【關(guān)鍵詞】家庭金融 資產(chǎn)管理 保險(xiǎn)消費(fèi)

一、引言

上個(gè)世紀(jì)的九十年代，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)終于重新對(duì)外開(kāi)放，這十多年的發(fā)展歷程雖有坎坷，但是保險(xiǎn)業(yè)卻逐漸蓬勃壯大起來(lái)。在金融行業(yè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)是廣大家庭的首選，然而面對(duì)不同的家庭，保險(xiǎn)消費(fèi)的需求也是不同的，保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)等方面還存在著嚴(yán)峻的問(wèn)題。

二、家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)

家庭金融資產(chǎn)中的保險(xiǎn)消費(fèi)中主要包含繳費(fèi)期、保險(xiǎn)期、保額、保險(xiǎn)年齡和保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)的合同當(dāng)中，保險(xiǎn)的主體是保險(xiǎn)當(dāng)事人，也可以稱之為保險(xiǎn)人或者是投保人，在我國(guó)的法律法規(guī)中還可以將和保險(xiǎn)公司有關(guān)的人人員叫做受益人，也可以叫做被保險(xiǎn)人。

在有關(guān)人身保險(xiǎn)方面，在涉及到合同的簽訂時(shí)，保險(xiǎn)的可以接受保險(xiǎn)利益，針對(duì)保險(xiǎn)中的法律條文明文規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素當(dāng)中，主要有投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)、可保風(fēng)險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人五種。在現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，主要包含可保風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合和分散、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)合同簽訂、保險(xiǎn)基金成立[1]。有關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)方面，構(gòu)成的因素有基礎(chǔ)、功能和前提等因素。其中涉及到人身保險(xiǎn)標(biāo)，這一指標(biāo)包括指人的生命健康和安全，因?yàn)槿说纳眢w健康是不能用金錢(qián)來(lái)進(jìn)行衡量的，所以稱之為人身保險(xiǎn)標(biāo)。

三、家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)的出現(xiàn)問(wèn)題的原因

（一）保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)制度不夠健全

現(xiàn)在，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)制度以及結(jié)構(gòu)存在很大的問(wèn)題，在市場(chǎng)的猛烈競(jìng)爭(zhēng)之下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展得不到穩(wěn)定狀態(tài)，對(duì)于家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求根本不可能提供足夠的條件。一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中的企業(yè)里，企業(yè)的內(nèi)部存在很大的問(wèn)題，在管理人員的配置問(wèn)題上，不能夠進(jìn)行合理的安排。在資金運(yùn)用的問(wèn)題上，沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)；另外一面，對(duì)于管理對(duì)象沒(méi)有有效的管理手段，沒(méi)有一定的管理范圍，會(huì)嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作，會(huì)影響到整個(gè)企業(yè)的正常運(yùn)行與發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不利于單位的生存獲利，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)工作不能夠有序開(kāi)展。

（二）市場(chǎng)的管理機(jī)構(gòu)不健全

在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作環(huán)境中，保險(xiǎn)企業(yè)的環(huán)境必須保持良好的狀態(tài)，在此基礎(chǔ)上市場(chǎng)的管理機(jī)構(gòu)才能得到保障。在中國(guó)的法律法規(guī)中，執(zhí)行條例不健全，同時(shí)不能夠有效的實(shí)施，法律條令的執(zhí)行力度不強(qiáng)，企業(yè)的整體發(fā)展就得不到應(yīng)有的需求，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)遲遲不能健全。

現(xiàn)如今，中央政府會(huì)執(zhí)行收入分配和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的職能，地方政府行駛資源配置職能時(shí)必須經(jīng)過(guò)中央政府的同意。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的狀態(tài)是低績(jī)效和高壟斷，一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)過(guò)于單薄，主要形成寡頭壟斷結(jié)構(gòu)，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不良結(jié)果，也是政府配置資源的結(jié)果；另一方面，近年來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放程度一直在擴(kuò)大，市場(chǎng)正處于激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境當(dāng)中，小公司的市場(chǎng)份額不到百分之零點(diǎn)五，大公司處于壟斷地位的勢(shì)頭只增不減，這對(duì)家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)的推廣效率是不利的[2]。

（三）營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)問(wèn)題

像如今的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的狀況不可同日而語(yǔ)，在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，工作人員的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)水平具有關(guān)鍵性的作用。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)體系沒(méi)有一定的認(rèn)識(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中屢屢出現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)的失誤，相關(guān)技術(shù)的不利運(yùn)作會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行崩潰，發(fā)展停滯。其中有很多影響因素存在，其中包括保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)工作人員不能夠?qū)I(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新再利用，保險(xiǎn)行業(yè)是極其復(fù)雜的，這樣不利于工作的開(kāi)展實(shí)施。而且保險(xiǎn)業(yè)單位的內(nèi)部系統(tǒng)出現(xiàn)大量的漏洞，保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)體系之間的聯(lián)系是復(fù)雜而又多變的，營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)的手段一直是一種或者是幾種模式，在這個(gè)過(guò)程中就可能造成一定的失誤。

保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)人員做其它的兼職工作謀取利益，在利益與金錢(qián)面前，技術(shù)人員不能夠正常的完成本職工作，由于人為原因造成種種失誤，諸如此類(lèi)的做法對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是極其不利的，在一定程度上家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)的市場(chǎng)需求就得不到滿足，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展會(huì)受到嚴(yán)重的打擊。

四、采取的對(duì)應(yīng)策略

（一）建立完善的制度和體系

保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作需要大量的資金，建設(shè)費(fèi)用和運(yùn)行費(fèi)用是由政府提供的。現(xiàn)如今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，應(yīng)該設(shè)計(jì)出合理的付費(fèi)制度以確保保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)運(yùn)行下去，在國(guó)家環(huán)保組織的統(tǒng)一制定和規(guī)劃之下，在處理保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，由繳費(fèi)者擔(dān)負(fù)所有的費(fèi)用，保險(xiǎn)人員和保險(xiǎn)公司統(tǒng)一進(jìn)行收取。

（二）建立良性的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)機(jī)制

社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)能夠快速發(fā)展有著保險(xiǎn)行業(yè)的推動(dòng)助力，保險(xiǎn)行業(yè)的作用還表現(xiàn)在為社會(huì)和人民提供后盾支持。在全球一體化的發(fā)展之下，我國(guó)應(yīng)該建立良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在全球的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中保障我國(guó)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，首先要加強(qiáng)成本的管理，其次制定可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，并將之實(shí)現(xiàn)。

（三）創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)技術(shù)

保險(xiǎn)行業(yè)在處理相關(guān)事務(wù)時(shí)需要大量的費(fèi)用，此時(shí)就需要構(gòu)建創(chuàng)新型、科技型的機(jī)制，使專(zhuān)家參與決策，建立完善的咨詢系統(tǒng)，建立科學(xué)的整體布局。研究保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)并且加大力度進(jìn)行開(kāi)發(fā)。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和勞動(dòng)力的基本標(biāo)準(zhǔn)，可以利用人工化的營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，以電子設(shè)備作為輔助手段，再結(jié)合有效的技術(shù)路線作為發(fā)展的方向，有效的利用保險(xiǎn)業(yè)的資源[3]。

（四）培養(yǎng)技術(shù)型人才

保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)之中已經(jīng)進(jìn)入了快速的發(fā)展，不利的是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)人才是大量缺失的，其中的高級(jí)管理人員的缺失量比較嚴(yán)重，專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員也很少，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)中的內(nèi)部人員的學(xué)歷普遍很低，工作人員的素質(zhì)得不到保證，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員，他們要有豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和正確的人生價(jià)值觀，為行業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化人才已經(jīng)是迫在眉睫。

五、結(jié)論

總結(jié)而言，在近幾十年的發(fā)展?fàn)顟B(tài)之下，我國(guó)的家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)需求還存在著很大的問(wèn)題，為了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該盡快的建立完善的機(jī)制，確立保險(xiǎn)行業(yè)的核心價(jià)值觀，建立市場(chǎng)發(fā)展理念，逐步的推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陳翹楚.家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求相關(guān)問(wèn)題研究[J].商，2015，27：186.

[2]曹新華.家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求相關(guān)問(wèn)題研究[J].中外企業(yè)家，2016，21：216-217.

[3]阮冉冉.中國(guó)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

作者簡(jiǎn)介：邢竣博（1995-），男，遼寧海城人，本科在讀，專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)；李欣然（1996-），女，吉林舒蘭人，本科在讀，專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)。