村鎮(zhèn)銀行信用風險及其防范

馬寧

[提要] 村鎮(zhèn)銀行從實質上來說是一種具有股份制性質的小規(guī)模社區(qū)銀行，當前還處在試點運行階段。村鎮(zhèn)銀行大多是通過開展貸款業(yè)務來獲取盈利，也是其盈利的主要來源，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理必須嚴格遵循三大原則：盈利性、流動性以及安全性。與此同時，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營、管理方面存在各種風險，特別是信用風險。本文主要闡述現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況，具體分析現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)信用風險的主要原因，探討解決和防范村鎮(zhèn)銀行中存在的信用風險的具體措施和手段。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信用風險；風險防范

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月8日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

國內首批村鎮(zhèn)銀行是在2007年3月1日正式營業(yè)運行的，這批村鎮(zhèn)銀行首先是在四川儀隴惠、吉林東豐以及吉林磐石這三個地點進行試點營業(yè)。到同年9月份，國內就設立了11家村鎮(zhèn)銀行，而這些村鎮(zhèn)銀行的試營地點大都位于吉林、四川以及甘肅等這些省份的城鎮(zhèn)上。

就村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務方面而言，其與一般的商業(yè)銀行之間不存在明顯的區(qū)別，只是在業(yè)務開放對象上有些不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務對象大多是針對“三農(nóng)”。國家銀監(jiān)會針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定內容中明確地指出了村鎮(zhèn)銀行可以開展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的業(yè)務，譬如：吸收存款、發(fā)放各種貸款以及國際結算、代銷兌付承銷債券等多項業(yè)務。而村鎮(zhèn)銀行開展的這些業(yè)務中，其中能夠有效地獲得盈利的資產(chǎn)業(yè)務，是針對“三農(nóng)”方面的貸款業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行針對“三農(nóng)”方面發(fā)放的貸款通常運用無實物抵押方法，這種貸款方法涉及到貸款數(shù)額比較小、貸款辦理手續(xù)比較簡便。如惠民村鎮(zhèn)銀行，針對農(nóng)戶貸款金額方面，該銀行實行的貸款金額是2萬元以內。而且該范圍內金額貸款只憑信用，不用借助任何的擔保。其中一些微小企業(yè)、專業(yè)農(nóng)戶這類貸款對象，其貸款金額限制在10萬元以內，這種貸款需要出具擔保等。

在國內新農(nóng)村建設過程中，村鎮(zhèn)銀行建設對其發(fā)展具有很大的推動作用，因此必須要強化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營、管理，盡可能促使村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)有的各種農(nóng)村金融機構中彰顯出自身的獨特優(yōu)勢，進而實現(xiàn)長久、持續(xù)的發(fā)展。當前，村鎮(zhèn)銀行中能夠獲取盈利的資產(chǎn)業(yè)務，主要是針對農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，以及對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放的貸款，因此具有明顯的集中性風險。村鎮(zhèn)銀行貸款資產(chǎn)的安全與否會直接影響到其整個機構的運行安全。而村鎮(zhèn)銀行該怎樣有效地開展貸款業(yè)務、有效地防范和治理貸款業(yè)務中存在的信用風險。下面筆者將分析現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行存在的信用風險的原因，并探討防范該風險的具體措施和手段策略。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險及其原因

（一）內部風險

1、信用風險。信用風險，其屬于主要是銀行長期面臨而又無法得到有效處理的一個難題，也是銀行中最常見的一種風險。導致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)信用風險的因素主要有以下兩種：一是現(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行開放的業(yè)務對象主要是針對農(nóng)戶、農(nóng)村的一些小微企業(yè)。而這些農(nóng)戶、微小企業(yè)自身不擁有的信用記錄，同時還不存在有效的信用評估方法。此外，還存在著市場信息出現(xiàn)不對稱情況，銀行貸款之前的調查工作開展難，這些都最終造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了越來越多的不良貸款。現(xiàn)階段，農(nóng)村小微企業(yè)貸款業(yè)務量不斷增多，銀行缺乏專業(yè)的工作人員，在開辦貸款業(yè)務前的調查工作完成的不到位，譬如：貸款資金的用途、擔保人還貸能力等方面。由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)存在著周期較長和環(huán)節(jié)過多等特性，其產(chǎn)品的市場價格波動幅度也比較大，因此農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行進行貸款時，沒有較穩(wěn)定的資產(chǎn)進行抵押。而這樣就在很大程度上增強了村鎮(zhèn)銀行在涉農(nóng)貸款業(yè)務方面的市場風險性；二是一些農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)的認知上出現(xiàn)問題，其將村鎮(zhèn)銀行理解成是一種“扶貧”行為和措施，有些甚至將村鎮(zhèn)銀行的貸款看作成過去的“公家錢”。還有就是一些農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)嚴重缺乏借款戶方面的法律知識，其具備的信用意識也比較淡漠，會出現(xiàn)逃、賴銀行債務現(xiàn)象，導致村鎮(zhèn)銀行銀行產(chǎn)生的壞賬數(shù)目大量的增加，而這些都很容易引發(fā)信用風險。

2、經(jīng)營風險。實際上，中國的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟屬于具有風險性高、效益性低的一種弱勢經(jīng)濟，其發(fā)展深受自然地理環(huán)境、市場環(huán)境方面的嚴重約束。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷地進步，但其同城市經(jīng)濟相比還是遠遠不及的。由于農(nóng)村地區(qū)的基層網(wǎng)點過少，缺乏暢通、有效的結算渠道，這些也會導致新興的村鎮(zhèn)銀行無法有效地在短時間內實現(xiàn)盈虧平衡，更不用說獲取營業(yè)利潤了。

（二）外部缺陷

1、行業(yè)政策的缺陷。（1）發(fā)起主體和持股比例的限制。按照有關規(guī)定要求可知，我國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行業(yè)金融機構。與此同時，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主體的持股必須要達到該村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之二十以上。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體的限定會產(chǎn)生很多負面作用。由于過分注重銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中存在的必要性，很容易導致新的市場壟斷出現(xiàn)，這樣就會在很大程度上減少了一些非銀行金融機構充當村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主體的參與積極性。除此之外，由于村鎮(zhèn)銀行的小股東、銀行業(yè)金融機構之間的利益目標存在著差異，很有可能其會在經(jīng)營管理方面出現(xiàn)很嚴重的分歧和矛盾，進而會影響到村鎮(zhèn)銀行運營的效率；（2）金融基礎服務體系不完善，政策支持力度不夠。根據(jù)當前情況來看，我國絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都沒完全的納入到中國人民銀行的現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)當中。因此，現(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行普遍出現(xiàn)支付結算的渠道不明確現(xiàn)象，以及其結算渠道不暢通問題。現(xiàn)階段國家、政府都還沒有推出支農(nóng)獎懲機構，不利于各方參與支農(nóng)建設的積極性。當前，人民銀行支農(nóng)再貸款方面，沒有明顯的向村鎮(zhèn)銀行進行傾斜。除此之外，國家、政府沒有對村鎮(zhèn)銀行的稅收項目開發(fā)等方面給予充足的優(yōu)惠政策。

2、監(jiān)管機制的缺陷。就監(jiān)管方面來說，現(xiàn)階段國內有關金融監(jiān)管部門、監(jiān)督機構對村鎮(zhèn)銀行投入的監(jiān)督力度、管理力度是非常不足的。當前，國內有關的金融監(jiān)管部門和機構大多采取行政方法進行村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理，雖然實施的力度很猛，但是取得的收效不明顯。

三、信用風險防范建議

（一）靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期。要充分地將農(nóng)村金融市場融入到以村鎮(zhèn)銀行為核心的現(xiàn)代化新興金融機構當中，進而實現(xiàn)農(nóng)村具有的多元化資金訴求。由此，必須充分地結合當?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個特征，包括村鎮(zhèn)銀行各項貸款業(yè)務的生產(chǎn)周期以及貸款對象的還款能力等狀況。而對于一些遭遇不可控制自然災害而無法定期還款者，建立在風險可控的基礎上適當?shù)难泳忂€款期限。

（二）逐步完善信用制度體系。建立健全信用制度體系不可能一步到位的，需要經(jīng)過一定的優(yōu)化、改革的過程。現(xiàn)階段，國內村鎮(zhèn)銀行的信用風險方法、業(yè)務指導等方面的問題，都需要通過人民銀行、國家銀監(jiān)會對其進行業(yè)務的制定，以及提供防范風險的辦法，進而能夠增強監(jiān)管機構和部門的監(jiān)管效率。除此之外，當?shù)赜嘘P的金融監(jiān)管機構、監(jiān)管部門必須要強化信用方面的監(jiān)管力度，最大限度地完善、緩解我國農(nóng)村地區(qū)當前在信用制度方面存在的缺失。深入地對農(nóng)村戶籍制度方面進行完善，有效地增強與農(nóng)村有關的各個部門之間的交流、聯(lián)系；同時，還要盡快建立健全我國農(nóng)村的征信體系，在很大程度上促進農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案創(chuàng)建的落實。

（三）對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強他們的信用意識。對于村鎮(zhèn)銀行工作方面來說，要深入的認識、實施一個工作準則：在開展農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務的工作中，盡可能地做到簡便、快捷，最大限度地為農(nóng)戶投資提供幫助。譬如：惠民銀行，其在的貸款業(yè)務方面設定的要求：貸款金額不超過2萬元時，不需要出具任何的擔保、抵押；其采取的貸款利率大致為10%；村鎮(zhèn)銀行在開展辦理業(yè)務工作的過程中，面對的貸款對象是擁有良好信用的農(nóng)戶時，可以采取正向激勵方法，使其能夠在處于同等條件下，享受到貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠以及額度放寬等優(yōu)惠待遇，激勵貸款對象保持良好的信譽，進而起到較好的示范效果。

主要參考文獻：

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