互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展影響研究

摘要：21世紀以來，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身優(yōu)勢迅猛發(fā)展，對于傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊。對于沿襲傳統(tǒng)經(jīng)營模式的我國商業(yè)銀行來說，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，銀行機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)都面臨著極大的挑戰(zhàn)，但同時也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的轉(zhuǎn)型機遇。本文從這一背景出發(fā)，在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沿革和目前現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的具體影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；雙邊市場

1.緒論

1.1 研究背景

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以來，世界經(jīng)濟和社會發(fā)展受到了前所未有的影響。進入21世紀，電子商務(wù)和第三方支付日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在世界范圍內(nèi)還是在我國，都呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢。

根據(jù)央行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2014年一月份，全國存款額下降9402億元，雖然存款額的減少是多方面的因素綜合影響所致，但不可否認余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要影響。從2014年開始，余額寶的增長勢頭非常猛烈，

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的新生熱點事物

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少年輕人開始將目光投向“余額寶”、“理財通”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。相比前往銀行或通過電腦購買傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，這些創(chuàng)新的渠道只需打開手機動動手指，顯然要便利許多。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益體現(xiàn)更快、更直接。

截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。如果按1：6.10的匯率計算，2500億元相當于409.84億美元。根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計的截至1月14日最新的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶僅僅用了200多天時間。而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。截至2014年2月14日，余額寶站上了4000億元的規(guī)模。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機構(gòu)的影響

3.1.1 中介作用遭到削弱

自余額寶的正式推出至今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始蔓延至社會生產(chǎn)、投融資、生活等領(lǐng)域，但已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了較大的影響。

其次，P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式威脅了傳統(tǒng)的小貸公司以及銀行的信用媒介地位。以往的實踐經(jīng)驗表明，傳統(tǒng)銀行存在的原因在于銀行機構(gòu)具有非常高的信譽，它能夠利用規(guī)模經(jīng)濟的作用，通過專門的信息技術(shù)降低社會的資本融通成本。

3.1.2 經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度發(fā)展降低了信息獲取和交易的成本，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。在融資過程中，資金供給方與需求方不能高效地達成交易的重要原因之一是雙方不能及時有效的獲取對方的信息。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

3.2.1 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，通過其在金融領(lǐng)域的知識、技術(shù)以及復(fù)雜的操作流程向客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，其主營業(yè)務(wù)收入主要來自于利差。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對A銀行個人業(yè)務(wù)影響分析4.1 直接影響分析

（1）儲蓄存款數(shù)據(jù)比對

余額寶上線時間為2013年6月，現(xiàn)選取2013年6月至2013年12月期間A商業(yè)銀行個人儲蓄存款的增長情況。在這段期間內(nèi)，該行個人儲蓄存款總余額從118.73億元增長至125.74億元，增量為7.01億元。雖然增長速度不能算很快，但也保持了較好的增長水平。

由此可知，在余額寶等產(chǎn)品快速發(fā)展的這段時間內(nèi)，A商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)增長速度并未出現(xiàn)較大幅放緩或者倒退的現(xiàn)象。因此，在總量上看，余額寶們并未對其產(chǎn)生較大的直接影響。

當然，從另一方面看，我們從余額寶客戶的地域分布中可知，雖然其用戶遍布全國，但無論是從人數(shù)、金額等方面統(tǒng)計，江浙一帶作為阿里巴巴的大本營，對余額寶的貢獻是最大的。而其他省市則相對而言，沒有那么火熱，因此其他省市的銀行受此影響也相對較小。

4.2 間接影響分析

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品們對銀行業(yè)將造成深遠的影響，作為眾多銀行中的一員，A商業(yè)銀行也概莫能外。在分析余額寶們對A商業(yè)銀行的間接影響時，首先要先對余額寶們對整個銀行業(yè)產(chǎn)生的影響著手，從整個銀行業(yè)的角度出發(fā)研究影響情況，然后再針對A商業(yè)銀行的特殊性再進一步分析針對其單個機構(gòu)的影響情況。

（1）對銀行業(yè)的影響分析

關(guān)于余額寶們對銀行的正面和負面的影響，有不少討論，既有支持者，也有反對者。下面對余額寶們將對銀行業(yè)產(chǎn)生的具體影響從不同方面進行分析。

從長期來說，余額寶通過推進利率市場化壓縮了銀行的利潤。2013年末，存款類金融機構(gòu)體系內(nèi)個人儲蓄存款余額467031.12億元。

A商業(yè)銀行專業(yè)的金融人才較為匱乏，缺乏市場經(jīng)驗，其金融產(chǎn)品的研發(fā)能力很薄弱。

一方面，有相對高息的定期存款用于吸引客戶，另一方面，確實缺乏金融方面的高級人才，導(dǎo)致了該行在理財產(chǎn)品方面的落后。在余額寶等產(chǎn)品的沖擊下，其理財產(chǎn)品落后的情況將有可能導(dǎo)致存款外流。現(xiàn)行的利率水平為，整存整取一年期為3%， 二年期為3.75%，三年期為6.25%，五年期為4.75%，即使按上浮20%的比率進行計算，上浮后的利率分別為3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品種都遠低于余額寶們的收益率。

5.結(jié)論

通過本文的論述可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行具有較大的影響，對商業(yè)銀行來說，在銀行機構(gòu)方面，其中介作用被弱化，經(jīng)營模式和管理方式都受到挑戰(zhàn)，競爭模式也從此而改變；而在金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源受到了影響，客戶基礎(chǔ)、金融戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)競爭力和資金中介功能都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

參考文獻：

[1] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2] 范家琛.眾籌商業(yè)模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟，2013（8）：72-75.

作者簡介：

熊藝凡，出生年月：1995年12月，性別：男，民族：漢族，籍貫：四川省成都市，職務(wù)：學(xué)術(shù)，學(xué)歷：本科，單位：湖南大學(xué)，研究方向：金融