銀行經營管理中存在的風險及其防范策略

沙軍

摘要：隨著經濟的快速發展，我國的銀行業也得到了長足發展。銀行經營管理存在很多風險，特別是我國的商業銀行。本文首先對導致銀行經營風險存在的主要原因進行了概述，詳細探討了銀行強化風險管理的策略，旨在確保我國銀行業的快速平穩發展。

關鍵詞：經營管理；風險；防范策略

銀行行業是依靠經營風險來賺取經濟的企業，隨著當前全球經濟的持續發展以及國內資本市場的持續拓展，國內的銀行需要而對越來越多的經營管理風險。而銀行經營管理中的風險存在不可預見性、多樣性與復雜性等鮮明的特點，因此管理層一直以來都非常重視預防并解決銀行這些風險。怎么在提升銀行經濟利益的同時持續強化銀行內部的控制管理，行之有效的防范與解決經營管理風險，已經是當前國內各大銀行經營管理發展進程中必須要解決的問題。

1導致銀行經營風險存在的主要原因

1.1銀行不良貸款率高

銀行經營管理存在的風險很多，對銀行影響最嚴重的是資產的質量。銀行資產質量風險樹妖是因為不良貸款引起的。根據相關調查數據顯示我國商業銀行的不良貸款率是國際銀行不良貸款率出現的八倍到十六倍，這使得我國銀行資產質量大大降低，銀行經營的風險性大大提高。

1.2銀行資金充足率低

我國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行的資產充足率都較低，根據巴塞爾協議規定，銀行資產充足率最低為8，而我國的四大銀行中只有中國銀行高于巴塞爾協議中規定的最小資產充足率，其他三家銀行中中國農業銀行的資產充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國家信用之后，就基本不能夠承擔任何銀行風險。

1.3銀行貨幣政策傳導機制不暢通

我國銀行經營管理因為嚴重的貨幣政策傳導機制不流通而導致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現狀。“宏觀松”指的是銀行對國家的宏觀貨幣政策的實施力度較大，對宏觀政策的審核較為松懈，因此企業及個人根據國家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實現。而相對應的“微觀緊”指的是國家頒布的微觀貨幣政策的實施力度較小，銀行對于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴格，微觀政策貨幣傳導機制實施不暢通。“微觀緊”的這種現狀使得我國許多中小企業及個人創業因為銀行貸款審核嚴格而造成資金周轉困難，這些中小企業及個人創業也因為資金的限制而使得其發展受到極大的限制。

1.4銀行利率制度不科學

我國銀行的利率實質上是一種管制利率制度，銀行實施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關系的發展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國已經逐漸實施利率改革，允許利率市場化。在銀行利率市場化改革之后，各銀行之間的利率出現了一定的差異，但這種基于管制利率機制的銀行利率制度改革的實際意義不大，即使銀行貸款的利率上調一百百分點，經過計算之后的實際利率百分點也不會超過太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業及個人很難真正意義上的貸款實現資金配置與周轉。

1.5銀行資產負債數量結構存在問題

銀行資產負債數量結構主要存在四個方面的問題。第一，銀行貸款負債率高，國外銀行的貸款負債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國銀行的貸款負債率遠遠高于百分之五十，其已經達到百分之七十五左右。第二，我國銀行的貸款集中度非常之高，其中我國四大商業銀行的貸款占百分之八十，集中了我國大部分的貸款比例，且貸款的企業多半為國有企業，但國有企業貸款的資產增產值卻十分之低，這使得我國銀行貸款出現了投入多，收入少而引起的資產回收率低的現狀。再加之我國企業管理存在問題，許多企業因為經營不善而尋找企業管理的空擋，以破產等行為逃避銀行追債，銀行貸款風險大大提高。第三，據相關統計顯示，我國銀行的準備率十分之低，其中只有準備率能夠超過3的中國銀行，其余的銀行準備率基本在0.2左右。第四，我國銀行的貸款比率過高，超貸現象十分嚴重。

2銀行強化風險管理的策略

2.1銀行自身要明確風險理念

國內銀行還沒有在經驗管理進程中以及全體員工當中表現出風險管理的意識，大部分銀行當中的員工片而的將風險管理的責任推卸給風險控制機構，完全沒有意識到銀行的發展與風險管理是相互依存的。此外，銀行還應該在內部營造風險的氛圍，將風險管理貫徹到日常工作中，相關領導要把風險管理當作日常重要的工作，把風險文化歸納到日常工作的內容，充分發揮領導的指導作用，建設對應的激勵及評價體系，同時要制定對應的獎懲措施來鼓勵銀行工作人員參與風險管理。

2.2構建健全的風險控制制度

查找業務進程中的風險屬于銀行風險管理的重要任務，要準確衡量銀行業務的風險程度，不僅要預防風險，還要在風險中獲取利潤。一是要構建銀行法人體制，加強調控的能力；二是要加強銀行資金的優化配置，提升銀行資金的流動能力；三是要根據銀行股權的結構情況構建銀行董事會管理的風險管理組織構架，構建多個方而的風險管理體系；四是要不斷拓展行政管理方式，構建以戰略業務以及業務進程為重點的風險管理體系；五是構建包含分散、判斷以及評估等相關內容的體制，不斷完善相關監管體系，讓銀行各項政策的執行得到保障。

2.3創新中間業務

銀行必須要在其設計與發行的金融產品中增加對應的風險中介，使得這些產品具備一定的競爭力。銀行對中間業務進行科學合理的創新，這樣能夠顯著的待用資產負債的流通程度，與此同時，與代理理財、咨詢服務等相關的公司進行合作，開展對應的中間業務，能夠有效的降低銀行所承擔的風險。所以，國內銀行必須要貫徹落實中間業務的發展。

2.4重視風險管理人才

進入到二十一世紀以來，國內各行各業中都擁有越來越多的人才，然而在當前市場分工更為細化的大環境中，銀行仍然缺乏具備豐富經驗的人才，特別是風險管理專業的人才就更為稀缺了。因此，各大銀行應當采取一定的策略來打造一支專業的風險管理隊伍，這個隊伍不僅要熟知風險管理方而的知識，并且還要具備專業的風險管理技術。與此同時，各大銀行還需要定期開展對應的培訓，持續提升這支隊伍的水平。

3結束語

綜上所述，風險在銀行經營中是不可避免的，但如果能夠采取有效的措施那就可以盡量避免并減少銀行的損失。只有全面、充分地意識到風險的存在，才能更好的應對風險，這就需要在不斷地經營中發現、改變傳統經營模式，創新理念，從而促進我國銀行的發展。