網絡金融視角下的大學生微商現狀①

摘 要：據業內人士估計，目前參與微商經營的人數高達千萬人。就業形勢嚴峻的現今，大學生微商的團隊發展受到社會的多重關注，得到了政府和學校的有關支持。微商火爆的同時，也隱藏著各種問題，業界對微商的發展褒貶不一。本文將結合校內外環境，對大學生微商創業的模式進行總結，開展SWOT分析，并提出相關建議，為有意向從事微商創業的朋友提供參考資料。

關鍵詞：網絡金融 微商 大學生 創業

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（a）-022-03

1 基本概述

1.1 網絡金融概述

現今，網絡技術快速更新，各種移動客戶端應運而生。政府順應時代發展趨勢，制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展。“互聯網+金融”即網絡金融發展迅猛，被廣泛熱議。

網絡金融是指在國際互聯網實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。相對原先固定模式發展的金融行業，互聯網金融在網絡信息技術迅速發展的前提下，有著更強的信息對稱性、更低的交易成本、更便捷的交易手段和更廣闊的資源獲取渠道。

1.2 網絡金融與微商

何為微商？微商一般是指以“個人”為單位、利用web3.0時代所衍生的載體渠道，將傳統方式與互聯網相結合，不存在區域限制，且可移動性地實現銷售渠道新突破的小型個體行為。籠統地說就是以社交工具進行產品展示與銷售的賣家。網絡金融與微商的發展相輔相成。

1.2.1 網絡金融為微商發展帶來了便捷的支付手段和融資方式

（1）支付方式。網絡金融發展下的支付方式有支付寶、微信支付、網銀支付等手段，普及度較高，大大便利了微商的交易流程。這些支付平臺提供的存儲、理財工具，如阿里巴巴的余額寶，可為網上賬戶金額較多的微商店家帶來額外收入。但相關賬戶的資金使用安全值得關注，賬戶信息泄漏、異地盜用資金等事件仍舊存在，必須進一步加以整治。

（2）融資渠道。網絡金融領域的網上借貸平臺同樣發展迅速。在中小企業銀行借貸難的背景下，互聯網金融借貸平臺按照市場規律行事，為部分企業解決借款難題，為其發展提供資金支持。現今，阿里、京東、蘇寧等互聯網巨頭基于自身場景優勢，布局互聯網小貸，服務對象主要為各自體系內的供應商或賣家。在信用等級達標的情況下，微商以中小企業或者個人身份向可靠的互聯網借貸平臺尋求幫助，是不錯的選擇。部分互聯網金融公司自身技術實力、風控能力不足，發展不穩定，需慎重選擇。

1.2.2 微商的發展為網絡金融帶來了新的客戶需求，促成其改革變新

（1）產品創新。隨著客戶群體的不斷擴大，網絡金融產品不斷創新，功能不斷增多。如支付寶由一開始的單一轉賬支付，到現今的掃碼支付、指紋支付，甚至拓展了支付寶好友圈等新功能。微商作為網絡交易群體的重要組成部分，作用不容小覷。

（2）制度創新。微商店家和消費者作為互聯網借貸市場的一分子，間接推動了市場監管制度的完善。中國互聯網金融協會今年3月新成立了網絡借貸專業委員會，立足國家規范發展互聯網金融，促其健康發展，實行普惠金融。

同樣不容忽視的是，在網絡金融新模式下，微商仍存在監管不足、部分商家失信、消費者信心指數下降等一系列問題。

2 在校大學生微商創業的SWOT分析

2.1 優勢、劣勢

2.1.1 大學生微商創業優勢

（1）分享經驗。團隊創業成員之間能夠分享不同的經驗，團隊創業中的成員來自于各個專業，處理問題的角度更為多樣，有利于處理專業性問題，提高效率與質量。

（2）目標客戶具有針對性。大學生微商銷售的貨物品種較少，微商客戶尋找微商購買物品時有著明確的目的性，這也大大方便了銷售過程中的交流。

（3）大學生身份優勢。大學生的學生身份在某些客戶看來，代表著素質和誠信，容易贏得消費者信賴。大學生課余時間豐富，又充滿干勁，方便線上及時交流和線下耐心服務。

另外，某些大學生是針對自身專業進行的微商創業。如農學院的同學進行農產品銷售，介紹起產品頗有心得；金融專業的同學進行金融產品代銷時，也能有專業見解。

（4）地域優勢。大學生遠離家鄉進行求學，在進行微商創業時，將自己家鄉特有的資源跨地域售賣。一方面，他們能夠以較低的成本獲取新鮮的產品售賣給顧客；另一方面，他們為鄉親解決了存貨，為家鄉經濟發展獻出了力量，促進雙方共贏。

學校新疆同學就在校內進行了線 上線下新疆大棗售賣活動，大棗質量較好，價格便宜，送貨至樓下，受到廣泛好評。

2.1.2 大學生創業劣勢

（1）管理經驗不足，缺乏創業的毅力和恒心。問卷調查結果顯示，大學生微商內部存在人員分工不明，行事效率低下的問題。另外，有部分大學生微商對行業發展持悲觀態度，缺乏毅力。大學生微商希望得到的相關課程培訓在一定程度上可以幫助其解決難題。

（2）項目選擇與產品定位的不合理。缺乏實踐經驗的大學生們在選取項目和產品定位時，往往紙上談兵，實戰過程中無法立足，導致創業風險大大加大。

（3）微商創業形式缺乏創新性。微商創業模式較為相同，產品種類也不豐富，創業形式缺乏創新性，大大加強了同業競爭壓力。

（4）顧客來源受限，消費市場規模小。大學生微商團隊的市場主要為校內大學生市場，靠銷售人員和顧客在朋友圈或相關平臺進行宣傳，顧客來源受限，消費市場規模需要擴大。

2.2 機會與威脅

2.2.1 機會

（1）政府支持。各地就業中心在為創業者提供孵化基地。另外，根據相關規定，高校畢業生從事個體經營，且在工商部門注冊登記日在其畢業后兩年以內的，自其在工商部門注冊登記日起三年內免交有關登記類、證件照和管理類收費。

大學生的微商經營工作符合國家建設信息化社會的需要，政府對網絡創業的支持將進一步擴大。

（2）學校支持。大多數學校都支持學生創業，促進就業，對優秀項目會提供一定的設備甚至是資金支持。學校的云打印學生創業團隊，利用微信、QQ接攬部分打印生意，送貨到門，經營良好。學校為其提供成本較低的校內場地，創造條件。云打印的經營狀況愈加紅火，好評甚廣。云打印之后，學校相繼支持了酷奇印象、學生代購、跨境電商等學生創業。

（3）微商行業內外部監管加強，優化市場環境。工商監管部門對微商傳銷行為予以嚴厲查處，內部聯網，建立數據庫；騰訊目前已發布了《微信朋友圈使用規范》和《關于整頓非法分銷模式行為》兩個制度，采用“封號”來限制好友人數和優化發展下線分銷模式；多家主流微商平臺開展關鍵詞搜索屏蔽，如高仿、盜版等詞語，阻遏不良產品銷售。

2.2.2 威脅

（1）創業影響大學生日常學習，個別嚴重者甚至收到退學通知。部分學生學習工作時間安排不當，影響學業。大學創業的目的是在精神和物質上豐富課余生活，學生因為創業使大學的求學目的受到影響，甚至退學，實在得不償失。

（2）消費者信任危機。隨著微商市場的完善，以及不利言論的出現，部分微商業績明顯下滑，消費者質疑、道德風險的上升，產品質量把關和售后服務顯得更加重要。

（3）行業內外部監管雖已開展，仍存在漏洞。監管部門已經對微商開始重視，但從現狀來看，簡單的系統監管收效甚微。

在“微店”推出“點亮”功能，將微店綁定到了微信個人資料頁面后，與微信、QQ等社交軟件的聯系將更為緊密，更便于售假者推廣。在假冒偽劣商品銷售的背后還隱藏著詐騙和傳銷問題，商品背后是一條黑色產業鏈。僅從細枝末節進行關店、封號處理，無法根本解決問題。

（4）同行競爭和供應鏈的壓力。隨著行業的進一步發展，同行從業者數量增多，競爭壓力也隨之提高。貨物供應商選擇面更廣，加上生產成本和物價的上漲，微商拿貨成本上升。微商商家需要費心與供貨商溝通，降低成本，增強競爭力。

（5）資金流通安全保障問題。網絡金融迅速發展趨勢下，微商依賴移動支付媒介來完成付款收款工作。現今，用戶信息較易泄漏，犯罪方法層出不窮，互聯網第三方支付仍存在安全隱患。

3 相關建議

針對大學生微商創業團隊所遇到或可能遇到的問題，有以下解決方案。

3.1 外部環境支持

（1）政府支持。進一步完善網絡金融監管，加快制定操作性強的管理規定，優化交易環境。建立微信營銷行為監測系統；對有關投訴舉報，采取“工商介入、平臺配合”開展調查、處理，并進行披露和通報。除工商內部聯網外，加強各監管部門的協調。除自動監管外，還需要人工巡查，如扮演賣家抽檢、第三方公司抽檢、跟進舉報投訴等，需要大量的人力投入，加強線上線下雙重打擊。

另外，政府還需要加強傳銷、詐騙的知識普及，提高群眾風險意識。針對需要專業課程培訓的大學生微商，就業中心可以聯系學校進行創業人員統計，聯系各高校老師，為有意愿的同學進行有針對性的創業指導。

（2）金融機構。傳統金融行業應響應國家支持中小微企業政策，對發展良好的大學生微商企業，進行相關調查審計后，給予貸款資金支持。

互聯網借貸平臺完善信用評級，提高風險控制技術水平，確保長遠發展，對信用等級較高的微商企業，給予貸款優惠。

提供第三方支付媒介的公司要提高資金使用安全，降低人才流動性，加強網絡保護工作。

（3）平臺建設。優化運營模式，細化交友、商業兩個屬性；完善侵權投訴機制、違法行為舉報機制。

微商平臺可以增加平臺功能，建設類似于淘寶的全套服務體系。

（4）高校支持。從高校角度出發，引導學生樹立正確價值觀，避免被社會上浮躁的趨利主義影響，要樹立誠信觀念，真誠做人，用心做事。另外，要加強學生自我保護意識，避免陷入傳銷、詐騙陷阱。

針對校內的創業團隊，除場地、資金支持外，還因安排相關老師進行創業者定期約談，了解實際問題，給予幫助和指導。

3.2 內部改進

3.2.1 產品經營

（1）精準定位。微商團隊應當對自己所經營的產品市場進行充分調研，對主要適用的群體、年齡段等做一個系統全面的分析，專業經營。

（2）挖掘優勢。將自家產品與同業競爭者進行比較分析，明確各自產品長短處；用心與供貨商交流，掌握談判技巧，獲得較低進貨成本，創造成本優勢。

（3）產品品牌化。應該要賦予產品一種精神，用文化和故事去帶動產品的品牌塑造。

（4）產品創新。結合顧客需求，自產產品注重產品及時出新；非自產商家也可向生產商表達最新購貨需求，間接推動產品創新。

3.2.2 融資選擇

大學生微商商家除向親友借款外，可以向互聯網借貸平臺尋求資金支持。應注重信用保護，確保在借款時能通過評級。阿里的芝麻信用在針對互聯網小貸評級時，起到了不小的決定作用。另外，商家要安排好資金使用計劃，確保錢用在刀刃上，按期還款，避免延期還款影響信用。

3.2.3 人事管理

（1）誠信觀念。針對消費者對產品質量心存疑慮的現象，微商要對自身進行嚴格的規范，不銷售三無產品，不傳播誤導消費者的信息，嚴格遵守法律規章。誠信經營是一個好的微商領導者的品質的體現，是一個微商團隊做大、做強的基石。

（2）員工管理。針對大學生微商存在的內部分工不明，效率低下的問題，給出如下建議。

項目分組、責任到人；以老帶新，傳承創業技能；注重成員個人綜合素質以及團隊整體觀念的培養；尋求便于溝通的培訓軟件工具；從學校、政府尋求專業的培訓指導；加強工資業績掛鉤制，注重團隊內部特有文化的鞏固和發展。

針對創業影響學業的問題，微商團隊進行人員排班時，盡量利用課余時間，不鼓勵完全曠課工作，影響學業。

（3）管理者要求。通過專門訪談，我們發現了優秀領導人對團隊發展的作用不容小覷。

團隊的領導人要確保團隊成員之間建立起一種互信的工作關系，與團隊成員共享得失。這要求領導人有廣泛的人脈關系，最好能有特殊的人格魅力，能建立優秀團隊文化，進行有效的溝通，以誠待人，尊重他人。領導人要注重自我充電，注重吸收優秀的管理理念，選取專業的管理課程進行學習。

3.2.4 進一步發揮專業優勢

現今階段，將專業知識與微商創業結合起來的同學并不為多。大學生進行創業構想時，可以考慮專業聯系點。例如，在網絡金融產品不斷推廣的背景下，金融專業的大學生有的就在做網上產品代銷，收益頗豐，賺取收入的同時，進一步豐富了自己的專業知識。

3.2.5 探索未來發展道路

許多大學生在校期間進行創業后，臨近畢業，必須進行守業或就業的抉擇。若想繼續發展微店，大學生們要促進店面進一步升級，從產品品種擴大到人員擴充，進一步提高銷售技能和管理手段。店家考慮店鋪轉向多平臺發展，例如淘寶分店等平臺分店的開設，擴大顧客群。有實力的店家還可以考慮實體店的開立，線上線下共同發展，給予消費者更加全面的體驗，如“線下體驗，線上銷售”發展模式。

4 結語

微商是一種綠色可持續的創業方式，有利于促進就業，增加大學生社會實踐經驗，助其實現自身價值。大學生微商的跨地域特產銷售，間接拉動實體經濟，縮小地區經濟發展不平衡，促其均衡發展。政府、金融機構、微商平臺、學校都給予大學生相關支持。本文通過一系列調查，對大學生微商進行了SWOT分析，針對微商團隊經營過程中可能存在的問題給出了建議，希望為有志之士提供參考資料。大學生微商創業者畢業后，鼓勵其進行店鋪升級，擴大顧客群體，由學生創業者轉為社會實干家，發展多平臺甚至是線下銷售模式，給予消費者多重體驗，追求長遠發展。

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①基金項目：江蘇省大學生創新創業訓練項目立項，省級指導項目，項目名稱：大學生微商創業團隊項目調查（201513573039X）。

作者簡介：馮寧寧（1995-），女，漢族，江蘇南京人，金陵科技學院商學院金融學大四在校生。