“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

【摘要】隨著社會主義互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中越來越多的行業(yè)將其發(fā)展方向延伸到高校校園。為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化，金融行業(yè)采取多樣化的方式誘導(dǎo)高校學(xué)生參與到“校園貸”中，由此引發(fā)的一些事件受到了社會媒體與司法機(jī)關(guān)越來越多的關(guān)注和質(zhì)疑。我國在相關(guān)的法律條文中并未對如今多樣化、復(fù)雜化的校園貸現(xiàn)象進(jìn)行明確規(guī)定，使得基于校園貸引發(fā)的一些糾紛得不到有效的解決。本研究通過對校園貸的相關(guān)理論知識進(jìn)行相應(yīng)的概述，對校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了探討，并且針對校園貸在運(yùn)營中存在的問題進(jìn)行分析，對校園貸給學(xué)生帶來的影響進(jìn)行詳細(xì)闡述，提出了完善校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制的策略，以期能夠?yàn)楦咝W(xué)生與完善高校教育提供相應(yīng)的借鑒。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 教育引導(dǎo)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的日益復(fù)雜化和多樣化，使得其發(fā)展方向不斷改變。部分平臺將其貸款對象轉(zhuǎn)移到高校學(xué)生，為了吸引更多的大學(xué)生，這些網(wǎng)貸平臺簡化程序，降低貸款門檻。尤其一些信用等級較差的平臺，將其實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以隱藏，采取虛假宣傳的手段對有資金需求的高校學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)，使得高校學(xué)生逐漸養(yǎng)成過度消費(fèi)的習(xí)慣，誤入到“高利貸”陷阱，嚴(yán)重侵害了高校學(xué)生的合法權(quán)益。一些心理承受能力較差的學(xué)生出現(xiàn)了自殺、自殘等惡性事件。因而，加強(qiáng)對高校學(xué)生進(jìn)行校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)變得十分重要。

一、校園貸的相關(guān)理論概述

（一）校園貸及其風(fēng)險(xiǎn)分析

校園貸屬于一種以高校學(xué)生為專門貸款對象的分期購物平臺。根據(jù)貸款資金的用途，一般將“校園貸”分為如下三種：第一種屬于用于分期購物的平臺，該平臺主要針對高校學(xué)生，如任分期、趣分期等。第二種是P2P貸款平臺，該項(xiàng)貸款資金主要是用于幫助高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)或者學(xué)習(xí)使用，如名校貸、投投貸等。第三種屬于傳統(tǒng)電商平臺給高校學(xué)生提供的信貸服務(wù)，如淘寶、京東等平臺提供的貸款屬于該種類。

參與校園貸的學(xué)生只需提交相關(guān)的身份證件與學(xué)生證件即可。然而，這種看似光鮮艷麗的校園金融，其存在諸多陷阱與風(fēng)險(xiǎn)，主要存在以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：第一，高校學(xué)生因缺乏金融知識產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生通常根據(jù)利息選擇貸款，卻忽視了一系列的手續(xù)費(fèi)的收取，這種對綜合貸款成本的忽視使得高校學(xué)生受到了極大的損失。第二，對合同效力認(rèn)知的風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識，高校學(xué)生在簽訂協(xié)議時(shí)，往往忽視對相關(guān)條款的審查和對自身經(jīng)濟(jì)能力的評價(jià)，最終因無法按時(shí)還款導(dǎo)致巨額的滯納金和其他費(fèi)用。第三，人身安全的風(fēng)險(xiǎn)。高校學(xué)生在進(jìn)行校園貸的過程中，往往會被要求留家長的聯(lián)系方式，出現(xiàn)逾期時(shí)，會存在名譽(yù)綁架或者被頻繁騷擾，部分網(wǎng)貸平臺還會采用暴力催還。第四，信用降級的風(fēng)險(xiǎn)。因校園貸引發(fā)的法律糾紛，一旦訴諸法院，這些高校學(xué)生往往會被列入到失信名單，甚至進(jìn)入到個(gè)人征信系統(tǒng)，會給高校學(xué)生畢業(yè)后的工作與生活帶來不利的影響。第五，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在校園貸的過程中，高校學(xué)生需要填寫個(gè)人信息，甚至還會有要求填寫擔(dān)保人的相關(guān)信息，一旦出現(xiàn)拖欠的情形，貸款者的個(gè)人信息將面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一些信用度較低的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，還會將個(gè)人信息進(jìn)行買賣來賺取收益。第六，身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺為了提升其辦理貸款的效率，選擇線上對高校學(xué)生的身份證、學(xué)生證等資料進(jìn)行查驗(yàn)，存在證件造假冒用的情況，因而存在安全隱患。

二、校園貸平臺存在的問題

（一）校園貸缺乏透徹的信息

在校園貸平臺入駐高校時(shí)，往往推出“一年免息”的優(yōu)惠活動，使得一些高校學(xué)生陷入了該陷阱。由于高校大學(xué)生對校園貸款缺乏認(rèn)知，使得一些校園網(wǎng)貸平臺通過服務(wù)費(fèi)的方式變相收取超額的利息。一些校園代理在向高校學(xué)生推薦相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，往往將一些重要的信息予以隱瞞，進(jìn)而吸引更多的貸款學(xué)生，提升其業(yè)績。這種信息告知不真實(shí)使得參與校園貸的高校學(xué)生面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）缺乏完善的校園貸風(fēng)險(xiǎn)控機(jī)制

大學(xué)生信貸市場是一個(gè)具有較大潛力領(lǐng)域。各個(gè)網(wǎng)貸平臺之間的競爭也相當(dāng)激烈，為了在激烈的金融市場更多盈利，網(wǎng)貸平臺選擇簡化高校學(xué)生申請手續(xù)，降低貸款的門檻，提升放款速度、降低貸款利息等手段來吸引高校學(xué)生借貸。只要高校學(xué)生在網(wǎng)貸平臺進(jìn)行用戶注冊，填寫一些個(gè)人信息及學(xué)校信息等，并通過視頻簽約，就能夠在短時(shí)間內(nèi)拿到貸款。但是，這些網(wǎng)貸平臺卻忽視了這些高校學(xué)生的還貸能力，這種不健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，導(dǎo)致校園出現(xiàn)濫貸的現(xiàn)象，而且一些冒名頂替貸款的事件頻繁發(fā)生，使得網(wǎng)貸公司的一些貸款無法收回。

（三）校園貸的利率較高

現(xiàn)階段，大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家庭負(fù)擔(dān)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，分期付款成為資金不足時(shí)購買奢侈品的一條途徑。校園貸平臺的產(chǎn)生正是利用該點(diǎn)，吸引高校學(xué)生進(jìn)行分期購物。在引誘學(xué)生簽訂網(wǎng)貸合同后，通過向高校學(xué)生收取服務(wù)費(fèi)的方式變相實(shí)現(xiàn)貸款利息的收取，而實(shí)際收取的利息是傳統(tǒng)銀行的數(shù)倍。通過“網(wǎng)貸之家”進(jìn)行的相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查可知，一些分期網(wǎng)貸平臺的年利率最高可以達(dá)到35%以上。而我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的一些年利率最多約16%。

三、校園貸平臺對大學(xué)生產(chǎn)生的影響

校園貸屬于消費(fèi)貸款的范疇，在某種程度上有利于活躍消費(fèi)市場，為銀行創(chuàng)造貸款收益，有利于推動國家經(jīng)濟(jì)。校園貸的推行，打開了高校學(xué)生的消費(fèi)市場，刺激了行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是，校園貸具有高利貸的性質(zhì)，不法分子利用高校學(xué)生對借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)知能力，在高校學(xué)生中開展了一系列的短期、小額的貸款活動，從形式上的“薄利多銷”，實(shí)則“謀取暴利”。校園貸的出現(xiàn)，使得高校學(xué)生滋生享樂主義與盲目過度消費(fèi)的惡習(xí)。在引導(dǎo)高校學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)時(shí)，也給其帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對于沒有收入來源、還款能力差的貸款學(xué)生，更多選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行還貸，最終陷入貸款陷阱，所欠的款項(xiàng)越來越多，嚴(yán)重影響其正常學(xué)習(xí)與工作。一旦不能按時(shí)還款，放貸人便會采取多種手段進(jìn)行討債，如多收取滯納金或者采取恐嚇、毆打等暴力手段進(jìn)行討債，有的還會向其家長或老師進(jìn)行騷擾，給學(xué)生的身心健康及其家庭帶來了極大的危害，最終導(dǎo)致自殺等悲劇事件的發(fā)生。endprint

四、完善高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

（一）學(xué)校完善對大學(xué)生們的校園貸風(fēng)險(xiǎn)教育

高校作為學(xué)生的主要管理者，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)工作，使得高校學(xué)生提升自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識與維權(quán)救濟(jì)意識。應(yīng)當(dāng)注重高校學(xué)生健康的心理，樹立理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。對于一些急于創(chuàng)業(yè)的高校大學(xué)生而言，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提升高校學(xué)生的生存技能，培養(yǎng)高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)理財(cái)能力，提升其對金融知識的認(rèn)知能力，使得高校學(xué)生能夠科學(xué)規(guī)劃其生活費(fèi)與一些其他費(fèi)用。此外，高校還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校風(fēng)建設(shè)，引導(dǎo)高校學(xué)生養(yǎng)成積極、樂觀向上的生活態(tài)度，培養(yǎng)高校學(xué)生健康的心理，提升其理財(cái)能力，還可以為一些高校學(xué)生提供比較廣闊的勤工儉學(xué)的平臺，使得高校學(xué)生能夠?qū)W會自立、自強(qiáng)，提升控制金錢支出的能力。

（二）健全校園貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

校園貸作為我國金融市場的新領(lǐng)域，其產(chǎn)生本身不存在錯(cuò)誤。但是由于監(jiān)管不利而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控。因而校園貸平臺應(yīng)當(dāng)對高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)還債能力進(jìn)行評估，完善高校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸審核的各項(xiàng)流程，尤其要對一些細(xì)節(jié)問題進(jìn)行監(jiān)管，防止一些高校學(xué)生冒名借貸行為的出現(xiàn)。還應(yīng)當(dāng)定期對校園代理進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)水平，更好地與高校學(xué)生進(jìn)行校園貸相關(guān)問題的溝通與解釋。降低壞賬率校園貸在運(yùn)營過程中出現(xiàn)了一系列的問題，比如缺乏合理的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一些不合理的利率給高校學(xué)生帶來了極大的不利影響。政府應(yīng)當(dāng)頒布一系列的監(jiān)管政策，對一些極高的校園貸利率進(jìn)行合理控制。

（三）高校學(xué)生加強(qiáng)自我建設(shè)，提高個(gè)人素質(zhì)

作為一名高校學(xué)生，首先應(yīng)當(dāng)自覺培養(yǎng)自己的人生觀、價(jià)值觀與世界觀，尤其要提升自己的獨(dú)立能力，懂得父母血汗錢的來之不易。高校學(xué)生不攀比、不虛榮，對自己的經(jīng)濟(jì)能力有一個(gè)正確的定位。在業(yè)余時(shí)間了解一些金融基礎(chǔ)知識，提升自己的理財(cái)能力。高校學(xué)生還應(yīng)當(dāng)多參與學(xué)校的安全教育活動，端正學(xué)習(xí)態(tài)度，自覺養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，防止濫用校園貸。學(xué)生還應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離校園貸的違規(guī)違法活動，不慫恿同學(xué)進(jìn)行校園貸借款，不傳遞一些違規(guī)違法的校園貸信息，不冒用他人身份進(jìn)行校園貸款。當(dāng)受到校園貸詐騙或者侵害的高校學(xué)生，要積極尋求法律援助，提升自我保護(hù)意識與維權(quán)意識。高校學(xué)生應(yīng)當(dāng)保護(hù)好個(gè)人信息，防止被盜或者被冒用。高校學(xué)生仍然應(yīng)當(dāng)將學(xué)業(yè)放在首位，積極參與有益的校園文化活動，嚴(yán)格管控好自己的經(jīng)濟(jì)，合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)。對待借貸行為要保持理性，防止因盲目借貸帶來的不良后果。

結(jié)語：綜上所述，校園貸的發(fā)展為我國金融市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的生命力和源源不斷的動力，但是由于其不健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與不合理的利率使得其對高校學(xué)生的危害十分突出。高校學(xué)生在校園貸發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，因而高校學(xué)生應(yīng)當(dāng)提升自己的安全防范意識，理性消費(fèi)，培養(yǎng)自立、自強(qiáng)的習(xí)慣。高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)生的安全教育工作，培養(yǎng)學(xué)生對金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力。政府也應(yīng)當(dāng)出臺一系列的防止惡意借助校園貸實(shí)施一些不法行為的政策予以保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]Barr，Nicholas. A Submission on Financing issues to the Department of Education，Science，and Training [J].Inquiry into Higher Education Reform，July 2012.

[2]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2016，（15）.

[3]Barr，Nicholas. The Welfare State as Piggy Bank： Information， Risk， Uncertainty， and the Role ofthe State [M].Oxford：Oxford University Press，2011.

[4]意雯.“校園貸”負(fù)債百萬大學(xué)生跳樓自殺[J].天風(fēng)，2016，（5）.

[5]候賽.警惕校園貸案背后的風(fēng)險(xiǎn)[J].檢察風(fēng)云，2016，（9）.

[6]王久才.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015，（16）：73.

[7]謝留枝.高利網(wǎng)貸為何要瞄準(zhǔn)大學(xué)生[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（17）.

基金項(xiàng)目：本文是貴州醫(yī)科大學(xué)大學(xué)生思想政治教育研究課題《“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范對策與教育引導(dǎo)有效途徑研究》的階段性研究成果。

作者簡介：商傳禹（1987.12-），男，山東聊城人，碩士，研究方向：思想政治教育。endprint