互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建研究

姜彥全

摘 要：近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢頭十分猛烈，愈來愈多的公眾享受到相應(yīng)的高效服務(wù)。它是金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同產(chǎn)物，雖然與傳統(tǒng)的金融活動有所區(qū)別，但是其所承擔(dān)的風(fēng)險與后者相比有過之而無不及。其中，信用風(fēng)險就是一個關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下需面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性及全球性，所以使得個人失信的影響程度及范圍都大大增加，而只有構(gòu)建完善的個人征信體系才能夠使個人的信用風(fēng)險得到有效規(guī)避。本文就該系統(tǒng)的構(gòu)建展開探討研究，以期提供可行性參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個人征信體系；構(gòu)建

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展突飛猛進(jìn)，相較于傳統(tǒng)金融，其優(yōu)勢顯著，不但使金融服務(wù)的成本大幅下降，而且同時還使資金融通的效率大大提升，使更多公眾享受到便捷的金融服務(wù)。但是，就本質(zhì)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還是囊括在金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，因此，風(fēng)險成為其成長與發(fā)展過程中必須面對的問題，而在此之中的信用風(fēng)險則十分緊要，同時也是開展許多業(yè)務(wù)都需防范的基礎(chǔ)性風(fēng)險。征信能夠在一定程度上使交易雙方的新型不對稱問題得以下降，使相關(guān)人員能夠?qū)κ袌龅娘L(fēng)險做到良好管控，而個人征信又是公眾日常活中接觸最為頻繁的一類征信。所以，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系就顯得十分重要，本文就該體系的構(gòu)建展開詳細(xì)論述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的簡述

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為公眾在街頭巷尾熱議的話題，無論是學(xué)術(shù)研究，還是具體的新聞報道，2013年都被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟的元年，余額寶在這一年誕生，它的出現(xiàn)吸引來一大批的年輕公眾，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)遭受猛烈沖擊，并且受到相關(guān)部門的高度關(guān)注。在全新的金融模式下，愈來愈多的小微客戶也能夠自如的加入到金融體系當(dāng)中，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的突飛猛進(jìn)不但使相應(yīng)服務(wù)的本錢投入大為縮減，而且還提升了服務(wù)的整體效率。所謂征信，具體指的是按照相關(guān)法律展開信息的搜集、匯總及整合、儲存等，并且生成信用報告與評估，以在客戶有需求的時候可對風(fēng)險加以較為科學(xué)合理的預(yù)測。而個人征信體系，即指的是收集、分析、評價信用數(shù)據(jù)資料并且向外供應(yīng)信用信息數(shù)據(jù)資料服務(wù)的相關(guān)手段和制度的總稱，其分為兩個種類，即個人及企業(yè)征信體系。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系進(jìn)行分析和探討。個人征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，而同時后者又是前者的重要推動力，其發(fā)展為前者的完善供應(yīng)了更加健全的解決策略，并且促使了個人信用信息的共享。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的構(gòu)建現(xiàn)狀

關(guān)于我國的個人征信體系的構(gòu)建可以追溯到1999年，在該年7月中國人民銀行批準(zhǔn)率先在上海組織個人征信的試點(diǎn)工作，此為一個標(biāo)志性事件，相對于其他國家，稍顯滯后。現(xiàn)今，我國的該體系已經(jīng)初現(xiàn)雛形，建成了圍繞中國人民銀行個人征信信息系統(tǒng)而展開，同時輔以市場化個人征信機(jī)構(gòu)的個人征信體系。金融組織是中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)的主要服務(wù)對象，而互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信數(shù)據(jù)因?yàn)榕c該系統(tǒng)在數(shù)據(jù)搜集出處以及數(shù)據(jù)信息結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)等方面都存在較大區(qū)別，所以難以與該系統(tǒng)完成有效對接，也就難以對該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)加以應(yīng)用。專門從事個人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)組織以及由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要從事此類業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融組織共同構(gòu)成了市場化個人征信組織，然而此類機(jī)構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)幾乎都將本機(jī)構(gòu)作為唯一的服務(wù)對象，即便其中一部分做到了個人征信數(shù)據(jù)的共享，但是也具有一定的封閉性，這與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需求難以契合。現(xiàn)如今，我國的個人征信體系建設(shè)初具雛形，存在許多不足之處，尤其是相關(guān)的法律方面，相應(yīng)的法律體系建設(shè)還很不健全，而與其相關(guān)的律法更是鳳毛麟角。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系所面臨的問題

1.征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一

構(gòu)建該體系之時，必須以中國人民銀行個人征信系統(tǒng)作為根基，因而，系統(tǒng)的對接就成為一個十分重要的問題。然而，我國當(dāng)前的個人征信數(shù)據(jù)缺少統(tǒng)一規(guī)范，所以，各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在該方面都存在各種各樣的差異，標(biāo)準(zhǔn)各不相同，倘若想完成良好對接，就必須使征信數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)具有統(tǒng)一性。

2.個人的隱私權(quán)難以得到保護(hù)

大量的個人隱私隱藏在個人信用數(shù)據(jù)當(dāng)中，倘若被不法分子獲取，那么將會使公眾遭受極大損失。在完成互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的良好構(gòu)建的同時，必須搜集與分析個人的詳細(xì)信用數(shù)據(jù)，那么怎樣確保此類數(shù)據(jù)資料在合法的范圍內(nèi)加以使用就成為一個難點(diǎn)，需要創(chuàng)建相應(yīng)的隱私保護(hù)機(jī)制。

3.數(shù)據(jù)共享機(jī)制的構(gòu)建存在較大難度

我國存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，然而其占有的個人信息數(shù)據(jù)都具有獨(dú)享性，難以通過合理合法的途徑達(dá)成共享，加之處于對各種利益的考慮，許多平臺也不愿將自身的資源分享與其他公司。所以，數(shù)據(jù)共享成為一大難題，怎樣協(xié)調(diào)好各個利益方，創(chuàng)建共享機(jī)制是一個值得深思的問題。

4.相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國現(xiàn)階段關(guān)于個人征信體系的法律法規(guī)還存在許多不足之處，導(dǎo)致違約現(xiàn)象頻現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融急速邁進(jìn)的當(dāng)下，越來越多的公眾參與到相關(guān)活動當(dāng)中，而個人的信用風(fēng)險也隨之大幅提升，法律法規(guī)的欠缺與不足使得個人征信體系很難獲取到應(yīng)有的保護(hù)，有礙于該行業(yè)的長期健康發(fā)展。

四、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的對策

1.加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

首先，創(chuàng)建具有統(tǒng)一規(guī)范的個人身份識別標(biāo)準(zhǔn)，是每個個體都具有唯一性，從而確保公眾的個人信用數(shù)據(jù)的搜集工作更加高效與便捷。其次，創(chuàng)建具有標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范性的個人信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫。主要以相應(yīng)數(shù)據(jù)資料的搜集、匯總與分析的所有環(huán)節(jié)為主，從而創(chuàng)建出規(guī)范的數(shù)據(jù)庫，其中所有數(shù)據(jù)資料的體例、內(nèi)容、參數(shù)以及報告等都具有一致規(guī)范。最后，創(chuàng)建統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)術(shù)語。結(jié)合國際相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，使創(chuàng)建出來的術(shù)語能夠與世界接軌，從而便于開展國際貿(mào)易。

2.健全個人隱私權(quán)的保護(hù)機(jī)制

借助法律手段來對公眾的個人隱私加以保護(hù)，同時結(jié)合個人征信體系中的相關(guān)新特性，在立法中開展具有針對性的專項(xiàng)立法，對具體數(shù)據(jù)的收集和披露做出明確規(guī)定，必須獲取當(dāng)事人的許可才可進(jìn)行，如若違反，就必須接受法律的懲處。除此之外，還要對各個部門及平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)的可收集和不可收集的類型做出明確劃分，規(guī)定其必須承擔(dān)保密義務(wù)，使其個人征信業(yè)務(wù)的開展具有規(guī)范性。

3.創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制

創(chuàng)建此機(jī)制的時候以下述三方面為重點(diǎn)：其一，權(quán)衡成本與收益，找到一個最佳狀態(tài)，并且在此狀態(tài)下相關(guān)平臺在獲取個人信用信息時付出的成本必須低于自身創(chuàng)建的成本，同時以此能夠獲取較高利益。其二，政府機(jī)構(gòu)需在對接的過渡時期帶頭創(chuàng)建信息共享平臺，待正式完成之后，個人信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制自然而然就會形成。其三，創(chuàng)建相關(guān)法規(guī)來對此機(jī)制進(jìn)行保護(hù)，確保各個利益方的利益不受侵害，只有在合法合規(guī)的情況下，才可使該共享機(jī)制的效用得到最大發(fā)揮。

4.創(chuàng)建并健全互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)階段，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)相對較少，而且存在諸多不足。因而，必須先對當(dāng)下已經(jīng)施行的相關(guān)法規(guī)加以改進(jìn)與健全，同時針對個人征信體系而創(chuàng)立專門的法規(guī)，以此來確保互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的良好構(gòu)建。

五、結(jié)語

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在個人信用方面擔(dān)負(fù)著更高的風(fēng)險，所以，必須構(gòu)建相應(yīng)個人征信體系，從而使個體的信用交易受到制約，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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