淺議黑龍江省農村信用社現狀及問題

秦炎+徐楠

摘 要 作為以服務“三農”為著力點的銀行業金融機構，農村信用社要改變在發展中不能充分滿足農村金融需求，人員素質無法滿足企業發展的要求，不良貸款率仍然較高的現狀。

關鍵詞 農村信用社；支農主力軍；黑龍江省

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.21.037

我國農村信用社（以下簡稱農信社）始建于20世紀50年代，作為以服務“三農”為著力點的銀行業金融機構，其出現順應國家關于扶持農業發展的趨勢，在國家的支持和農業發展的需求下蓬勃發展，為農業發展提供了強大的資金支持，但與此同時也暴露出一些問題，故2003年全國農信社改革全面鋪開。

黑龍江省作為農業大省，省農村信用社自然也進入全面改革的新時期，改革的成果顯著：總資產規模不斷增加，從最初的335億元到現如今的千億余元，實現一個相當大的跨越，資本等監管指標已基本達到了監管部門對于銀行業金融機構的總體要求[1]。并且，伴隨著商業銀行逐漸收縮網點數量，撤并大量農村地區服務網點，農信社在黑龍江省的發展空間將進一步加大，支農力度也將不斷提高，為進一步深化改革打下更加堅實的基礎。

1 黑龍江省農信社的發展情況

2005年8月省聯社成立，在省政府授權下，履行對全省農村信用社的管理、指導、協調、服務職能。省聯社由轄內市（地）聯社、縣（市、區）聯社、農村商業銀行自愿入股組成。截至2011年末，全省已設立7個市聯社和6個辦事處、81家縣級機構，其中：77家縣級聯社和4家農村商業銀行，各類營業機構1 955個，員工2.5萬人[2]。截至2011年末，省聯社資產總額1 985.8億元，各項貸款余額1 026.2億元，其中涉農貸款余額813.5億元；負債總額1 880.2億元，各項存款余額1 451.7億元。黑龍江省農信社是省內網點數量最多、機構分布最廣泛、客戶層次最豐富、支農服務功能最全面的金融機構。

2 農信社的主要成績

2.1 “鶴卡”借記卡為客戶提供優質、優惠服務

“鶴卡”借記卡是省聯社面向社會發行的銀聯標準銀行卡，自2005年發行以來，始終堅持“全心全意為客戶提供優質、優惠服務”的宗旨，同他行借記卡相比，“鶴卡”具有以下六大特色服務：通存通兌、方便存取；晝夜取款、全天服務；一卡通用、便于保管；轉賬結算、便捷高效；代理業務、靈活便利；“定”“活”互轉，自動完成。同時，農信社為增強競業優勢，施行六項免費政策，即免收IC卡開卡工本費、免收小額賬戶管理費、免收年費、免收ATM跨行取款手續費、免收短信提醒收費和免收通存通兌手續費。政策的推出，使得廣大客戶真正得到了實惠，農信社也在當前銀行業激烈的競爭中站穩腳跟，開辟更大市場。

2.2 充分發揮助農、支農主力軍作用

省聯社秉承扎根黑土地、致力黑龍江農業發展、始終與祖國大糧倉和諧共贏的理念，不斷創新服務方式，提供多樣化、品質化的金融產品。自2006年，省聯社代發糧食直補、綜合補貼等支農財政補貼，各級農信社也在省聯社的帶領下開發“致富圓夢”“豐收時貸”“互助惠”“企明興”共四個系列100余種信貸產品，為需求多樣的農戶提供真正符合資金需求的信貸產品。

省聯社多次被省政府評為“金融機構支持地方經濟建設先進單位”，2011年又被省委、省政府授予“全省糧食生產貢獻獎”和“金融機構促進經濟社會發展突出貢獻獎”。各市、縣、鄉的農信社也多次被當地黨委及政府授予各項榮譽[3]。

3 存在的問題

3.1 支農力度不夠

根據人口普查相關數據，黑龍江省2012年末的常住人口為3 834萬人，其中80%為農業人口，農業的發展需要大量的資金支持，但農信社受制于自身資產規模的限制，不能充分滿足農戶、鄉鎮企業對資金的需求，使得農業發展很難得到較大幅度的提升，當前的農業弱質現象也無法得到改善。

3.2 改革效果不明顯

省聯社是按照合作制法人機制組建的。建立初，在計劃經濟體制中獲得了一定的發展。合作制建立在熟人社會的基礎上，由社員出資組建合作金融組織，提供金融服務。由于黑龍江省經濟發展不夠充分，體制機制尚未健全，因此農信社在改革過程中，沒能很好地落實產權體制改革的要求，改革收效甚微。現如今，合作化的性質不復存在，新的機制還未能建立，所以農信社的發展處于不斷探索的改革進程中。

3.3 抗風險能力差

受制于體制問題，農信社起步較晚，改革進程也相對較慢。受監管要求的限制，農信社的資產規模近千億，但資產質量相對較差。農業貸款規模雖然占農村貸款比例較高，但不良貸款率高于其他金融機構。不良貸款余額從2006年的5 000萬到如今的4 800萬，雖有一定減緩，但形勢依舊嚴峻。近年來，農信社的不良貸款率始終呈現出波動的狀態。不穩定的波動狀態對于經營的影響十分巨大。

3.4 人員素質無法滿足發展要求

據統計，2009—2014年省聯社招聘人數低于省內其他商業銀行平均水平。同時，對比其他商業銀行的本科學歷要求，省聯社的本科率約為45%。相對較低的學術背景無疑是制約農信社發展的瓶頸，而缺乏必要的人員崗位培訓與學習則使得整體從業人員素養低于同行業平均水準。

4 深化黑龍江省農村信用社改革的對策建議

4.1 完善體制機制

4.1.1 全面完善治理架構，促進內在機制轉變

股東結構對公司的治理有效性及發展戰略具有直接的影響。農信社的改革需要考慮服務“三農”這個特點。所以，股權設置既不能太過于分散，也不能太過集中。如若投資人是具有相應資格條件，并且能夠為農信社的長遠利益有益的人員，則應保證其話語權以及其商業利益得到充分的保證，相信這將為未來農信社的發展、今后與投資人之間的合作以及促進公司治理結構實現根本性的轉變奠定良好的基礎[4]。更需要嚴格按照市場結構來改善股東結構，組建運行有序的股東大會、董事會、監事會和公司高管層，使它們之間可以很好的相互配合，形成所有權、經營權、監督權之間的相互制約監督，從而真正地走向自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束和自我發展的良性軌道，發展成為真正的市場意義上的現代金融企業。endprint

4.1.2 構建風險管理機制，提高內控管理水平

銀行業金融機構經營的底線是依法合規，并且日常運營發展中，管理和控制好風險是其永恒的主題。農信社應按照“梳理、規劃、建設、提高”四步曲，研究制定有關中期、長期的全面風險管理規劃，加快全方位、全過程管理體系的建設，并且要將全面風險管理的過程責任落實到每個人，加強責任建設，增強全企業的應對風險和有效控制風險的能力。因此，應從大中型成熟的商業銀行中引進較為先進的技術及系統，加強信息技術人才的培養，以最低的成本、最短的時間來確保風險管理固化到信息科技的整套系統之中，真正實現“技防”和“人防”有機統一。

4.2 改善服務水平

4.2.1 以創新為根本，提升農信社“三農”服務水平

當前，農村金融市場資金流、信息流和物流深度融合的趨勢在明顯加強，但與此同時，農村金融市場多元化的資金需求與單一的供給形成的矛盾日益突出。對此，應根據當前農村金融市場的具體情況，力求做到更加貼近“三農”，真正滿足當前農村金融的多樣化需求，實現整個體系靈活便捷、運行安全和服務高效。要真正做到服務三農，需要從以下幾個方面著手：一是農信社應根據現代農村經濟發展變化趨勢，探索在組織體系、研發機制、經營模式等方面做出系統性制度安排和創新性機制轉變，重點在組建“三農”事業部、設立區域性貸記卡管理中心等方面開展創新；二是積極借鑒其他銀行業金融機構成功經驗，積極發展因行而異的特色化、品牌化戰略，引入先進的小額貸款技術，強化全方位金融人才培養戰略，維護和擴大農村小額貸款品牌優勢，加緊研發以農業為核心的供應鏈金融服務產品，在具備條件的地區開辦供應鏈金融業務，支持現代農業的發展[5]。

4.2.2 提高員工素質，增強服務質量及服務意識

人才為企業經營發展中最重要的資源，農信社應加強在該方面的投入力度。首先，應加強整個企業領導班子的建設，特別是要對中、高層的管理人員以及專業領域的人才進行培養。按照高效精簡的原則來設置內部管理職能機構，并且要始終堅持以人為本、人才興社的管理理念，每年有計劃地在全國各高校各相應專業招聘一定數量的專業人才來充實集體，為改革以及經驗注入新的力量，并且要繼續鼓勵農信社的原有職工加強繼續教育，鼓勵員工繼續深造，形成全員培訓、全員提高的良好文化氛圍，并且要定期地考核業務知識，及時向員工們宣傳國家的相應法律法規，要求他們必須掌握信貸資產風險管理以及財務管理等基本的管理知識，并且在通過對員工相應知識的教育學習，及時規范員工行為，提高員工文化素質及服務意識，做到改善服務質量，保證服務到位。

4.3 改善農信社經營的外部環境

4.3.1 加強農信社監管立法，確保運行有法可依

我國有關農村信用社的法律法規歷來都是空白，由于商業銀行與農村信用社的體制機制方面存在差異，經營管理也各不同，故監管部門一律按照《商業銀行法》來對農信社進行監管，往往存在一定的偏差，不能很好地做到真正的監管風險，保證農信社的正常穩健運營。對此，在立法方面加快速度，形成以立法來對農信社的改革進行事后的確認，也在改革前以市場為導向推進農信社的進一步改革，這些都具有重要的現實意義，改革需要法律引導，為其保駕護航。

4.3.2 加大政府扶持力度，減輕農信社歷史包袱

農信社歷史包袱尚在消化，成本高、風險大、收益低，農村金融業務仍然面臨突出難題，大刀闊斧地改革農信社，得到了中央政策的大力扶持：撥付保值貼息補貼88億元，通過央行專項票據置換農信社不良資產1 694億元，累計減免所得稅和營業稅700多億元，支付專項票據利息90億元。在中央政府政策撬動下，地方政府也加大了對農信社改革的支持力度。黑龍江省在中央的帶動下也對黑龍江省農信社給予了很大的扶持，但扶持的力度仍然有限。故此，應進一步加大黑龍江省政府及市、縣級政府對于地區農信社的扶持補貼力度，幫助其化解沉重的歷史包袱，改善自身的經營狀況，這樣可以解決一部分人的就業，更好地實現農信社支農惠農的社會責任，全面承擔種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶的國家政策補助資金的發放工作。

4.4 構建現代企業模式

科學合理的激勵約束機制是持續健康發展的重要保障。要加快完善指標考核體系，盡快由規模考核轉變為效益考核，實現單純收益導向轉變為成本收益并重，引導階段性考核轉變為周期性考核，從而促進管理精細化和經營行為的長期化。各類資源分配重點向基層傾斜，利益分配重點向一線傾斜，業務發展重點向“三農”傾斜，引導實現長效發展、高質量發展，為建立現代農村金融企業新秩序打下扎實基礎。各級部門應進一步爭取相關優惠政策，對先期完成改制的優質機構，給予更為優惠的正向激勵，積極營造示范效應。

參考文獻

[1]謝平.中國農村信用合作社體系改革的爭論[J].金融研究，2001（1）：1-13.

[2]陸磊.誰有權選舉農村信用社改革模式[J].財經，2014（1）：23-26.

[3]黨國英.如何理清農村信用社產權改革方向[N].博客中國網，2004-07-11.

[4]Mckinnon Ronald L. The Order of Economic Liberalization. Financial Control in the Transition Market Economy[J].Johns Hovkins University Press，1999.

[5]Levine R. Financial Development and Economic Growth： Views and Agenda[J].Journal of Economic Literature，1997，35（2）：688-726.

（責任編輯：劉昀）endprint