互聯網金融核心競爭力的經濟學研究

許露

摘要：隨著社會的進步和國民經濟的發展，互聯網技術被應用到了各行各業。互聯網商業的高速發展，推動了互聯網金融發展的進程，已然成為了我國經濟增長新的驅動力。目前，互聯網金融已經在網貸、微金融、投資以及信息中介等各個方面都顯現出了非常優質的應用效果，對我國國民經濟高速發展的推動極為有利。本文主要對互聯網金融核心競爭力在經濟學方面進行了簡要的分析。

關鍵詞：互聯網金融；核心競爭力；經濟學；戰略

1、互聯網金融當中主營業務的競爭力

大數據金融當中融合了大量跟金融相關的數據信息，能夠為互聯網金融公司供給出客戶基本信息、購物信息、還貸信息等，利用大數據相關技術針對客戶所做出的各種金融行為加以準確地分析以及預測，對企業展開針對性的營銷活動具有非常重要的作用。大數據金融的應用，使互聯網金融在產品創新、征信體系設置、金融風險控制以及潛在市場的開發等方面供給出了精確的數據信息，讓互聯網金融公司能夠實現資金方面的增值。通過大數據所具備的搜索以及抓取等功能，可以高效的收集到客戶消費、瀏覽、社交以及搜索方面的數據信息，利用大量客戶在網絡當中的行為對大眾群體的愛好進行分析，繼而構成具備營銷價值的一個客戶群體，展開具有較強精準性的營銷活動。大數據當中還有一種技術叫做爬蟲技術，能夠獲的社區、微博以及論壇當中有關互聯網金融的信息，對一些負面的信息進行實時獲取和處理，對正面信息進行不斷的強化，對業務行為加以持續的強化。比如馬可波羅公司所應用的金融鷹眼系統，能夠在采購交易的環節當中對客戶的一些行為數據進行收集，繼而針對客戶群體加以風險分析、過濾、歸類以及匹配，從而將數據信息分析的結果傳輸給金融機構，促使客戶能夠利用更低的成本以及更高的速度將融資渠道徹底打通，提升了金融機構在放款業務當中所呈現出的精確程度。

互聯網形式的金融理財指的主要是對互聯網手段加以利用，繼而形成財富增值的一種金融服務形式，它最為重要的理財產品分成以下幾類：①互聯網金融企業會在企業自己的直銷平臺當中對產品進行銷售，比如嘉實基金所推行的嘉實活期。②具備支付功能的一類金融產品，最有代表性的就是阿里巴巴公司推行的余額寶，將支付寶平臺作為基礎，能夠在淘寶等平臺上實現支付功能。③大型互聯網企業當中的金融產品，利用一些大型互聯網企業的成熟客戶群體，讓產品的規模實現高速的拓展，比如百度推行的百度百賺。④傳統形式的銀行利用網銀所銷售的一些理財產品，例如平安銀行推行的平安盈。

雖然目前有很大一部分人會在互聯網上購買一些金融產品，不過對它的規范性、風險、控制方式、收益、保障性以及成本是否能夠準確收回等方面卻都抱著擔憂以及懷疑的態度，這也成為了學術界以及媒體普遍關注的一個社會焦點。

2、互聯網金融企業在戰略以及結構上的競爭力

由于互聯網金融行業在不斷的發展，導致其跟一些傳統形式的金融機構之間形成了前所未有的激烈競爭態勢。互聯網金融幫一些小微企業和客戶突破了融資難的問題，便捷的轉賬支付功能雖然已經給人們提供了不少的方便，不過金融企業要想在長期以傳統金融為主體的金融市場當中占有一席之地，并長期保持健康的發展，一定要確定好企業的發展策略，同時構建出明確的產權結構，對一些具有較高專業素質的人才加以培養和聘請，繼而做出持續的技術創新，對每個競爭者所做出的行為進行動態分析，做到知己知彼。

3、互聯網金融在國內金融市場的競爭力

互聯網金融在我國國內的金融市場當中，所呈現出的競爭優勢主要體現在了以下幾個方面：①互聯網金融的相關基礎設施要比一些傳統的金融機構完善，互聯網金融在網絡征信系統、網絡資產以及第三方支付等各個方面都具有較強的競爭實力，目前我國的各大互聯網金融企業基本上都是將第三方支付當做基礎而融入到互聯網金融當中的。第三方支付的相關業務其實不是企業獲取利潤的來源，不過應該說是互聯網金融企業對數據加以積累最為重要的一種方法，而獲取的這些數據也就是企業展開各種金融業務最為重要的前提，同時也是網絡征信體系當中重要的信用基礎。作為互聯網金融企業，能夠給林權、地權、股權以及債權等基礎性資產的相關交易形成一種剔除中介的平臺。比如在2014年，Lfex的上線，給各個企業供給出委托債權以及應收賬款等相關的金融交易，給各個企業供給資源整合服務。Lfex在半年的交易額就超過了四百億元人民幣，與之合作的金融機構達到四百多家，單筆最小的交易額度也超過了兩千萬。②對互聯網平臺所具備的優勢加以利用，使得互聯網的商業模式能夠在互聯網金融當中得到良好的體現，互聯網平臺所供給出的用戶服務跟互聯網金融所呈現的服務具有較大的耦合性，而互聯網當中的微博、社區以及論壇等交流平臺給互聯網金融相關機構融入了大量的流量，繼而讓金融服務的對象群體大幅度擴展。③與互聯網金融相關的企業通常都是借助于互聯網所具備的全覆蓋能力，設置多種渠道，全方位形式的銷售以及服務平臺，每一名客戶都能夠在任何時間、任何地點選擇并獲取金融產品或者服務，讓產品跟服務、技術以及流程在渠道方面實現良好的連接。④互聯網金融具備比較巨大的整合優勢，其高速的發展給傳統金融行業形成了非常巨大的沖擊，導致傳統金融行業逐漸走向了互聯網化，在互聯網的大環境當中對技術流程加以改造，對各種金融服務進行革新。；例如建設銀行推行的善融商務、工商銀行推行的電商平臺、交通銀行推行的交博匯、興業銀行推行的掌柜錢包以及國金證券的傭金寶等，傳統金融行業和互聯網金融企業形成了合力，正在共同推動互聯網金融進入到普惠金融時代之中。

4、互聯網金融在國際市場上的競爭力

我國的跨境電商金融公司對自身平臺所具備的資金流、信息流以及物流相結合的優勢加以利用，與現代高新互聯網金融相關技術相結合，逐漸邁向從支付到理財以及金融的全方位發展模式。比如阿里巴巴的一達通推行無抵押以及無擔保形式的信用貸款，利用一達通對一美元物品進行出口，繼而獲取一人民幣的信用融資，而最多能夠獲取一千萬的貸款，按照天來計算利息，而且不支用不收費。而一達通當中的賒銷保，主要是在出口商跟海外客戶之間實施外貿賒銷的業務合作當中，利用對買家相關資信的調查和供給，進行保險代買以及貿易融資等金融服務，在發貨之后三個工作日之內會有最高百分之八十的融資款到賬。這種新形式的國際金融服務讓進出口企業所承受的金融風險得以降低，同時讓進出企業在資金成本的投入方面更加的節約，給金融服務在互聯網形式的生態圈構建積淀出了經驗。endprint

互聯網所具備的國際性以及連接性讓微博、微信等各種系媒體實現了在時間和空間上的跨越，在世界范圍內廣泛的傳播，促進互聯網金融行業逐漸融入進了眾創、社交以及微金融等因素。社交平臺跟銀行業、電商之間形成了賬戶的聯合，以及端口的互通，形成了一種虛擬貨幣的新型交易模式，將社會金融服務逐漸擴展到了跨境支付以及國際購物等各個領域當中。

中國在2015年正式開通人民幣的跨界支付，兩個月之后人民幣就被納入到了SDR，成為了世界貨幣的一種，得到了亞投行以及金磚銀行等各種金融機構的支持。不過在美元、英鎊以及歐元作為主導的金融領域當中，人民幣在國際范圍的結算方式還是處在起步階段，想要讓人民幣當做國際儲備資產的目標還有很長的一段路要走，這同時也是我們國家互聯網金融逐漸走向國際化的一個重要的阻礙。

5、互聯網金融的發展建議

①對互聯網金融逐步成長的規律加以遵從，積極地推動互聯網金融在一些主營業務方面競爭的實力，使互聯網金融能夠給各行各業供給出多元化以及定制化的金融增值服務，促進互聯網金融能夠融入到實體經濟當中的各個層次里，促進企業的發展，在企業的上市、退市、并購以及股份回購當中都要由互聯網金融的相關機構供給出支持，讓整個社會范圍形成一種多層級形式的金融服務體系。②積極推動互聯網金融跟傳統形式金融行業之間的協同發展，在互聯網金融給傳統金融行業形成沖擊的同時，讓傳統金融行業更加的重視起互聯網金融相關業務的作用，利用互聯網技術對業務流程、服務以及金融產品等加以創新，跟互聯網金融企業相互協作，共同促進互聯網金融在今后更為良好的發展。③推動互聯網金融相關企業跟傳統企業之間相互的聯合，繼而提升聯合體所具備的內生驅動力。

結束語：

總而言之，隨著互聯網金融逐漸推向世界，走入每個人的生活，已然成為了為人們日常工作和生活提供方便，為國家經濟發展提供動力的重要行業。相關從業人員應該積極探索，對國外的一些先進技術和理念加以借鑒，與我國互聯網金融發展的實際狀況相結合，繼而創建出一套更為科學的互聯網金融發展體系，為我們國家金融行業長期健康的發展提供源源不斷的動力。

參考文獻：

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