我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題與對策初探

周曉璐

摘要：電子商務(wù)是一種全新的概念，是在數(shù)字化和信息技術(shù)實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，對之前的商務(wù)模式實現(xiàn)創(chuàng)新。電子商務(wù)所在當(dāng)前信息技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，在社會生活中多項領(lǐng)域得到有效的應(yīng)用和深入。在該種發(fā)展下，新型支付——網(wǎng)上支付應(yīng)運而生，解決許多在支付方面的問題。然而，有許多的網(wǎng)上支付安全問題仍然需要盡快解決。本文就針對電子商務(wù)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時所呈現(xiàn)的安全問題開展分析，并提出幾點解決策略。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；數(shù)字化；網(wǎng)上支付；安全問題

一、對網(wǎng)上支付開展概念分析

網(wǎng)上支付是以網(wǎng)路為支付基礎(chǔ)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)電子化的方式。在支付過程中，是以交易卡或者是電子工具為交易媒介，運用現(xiàn)代技術(shù)對對電子信息實施傳遞的，最終將資金實現(xiàn)預(yù)計的網(wǎng)絡(luò)流通和具體支付?？梢哉f，網(wǎng)上支付其運行基礎(chǔ)是電子支付，為最新形態(tài)的支付方式，更適合電子商務(wù)所流通的領(lǐng)域。和傳統(tǒng)實體銀行存取款，POS機開展結(jié)算的方式講，網(wǎng)上支付更加呈現(xiàn)先進(jìn)性和方便性。通過應(yīng)用網(wǎng)上支付該種流轉(zhuǎn)方式，可讓資金流動方式更加靈活，是電子商務(wù)實現(xiàn)高度運營的主要資金支付方式。

二、探究國內(nèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展進(jìn)程

網(wǎng)上支付用戶實現(xiàn)快速發(fā)展是離不開繁榮的網(wǎng)上消費。隨著中國網(wǎng)絡(luò)零售市場的迅猛發(fā)展，線上消費的生活服務(wù)類型不斷拓寬，交易規(guī)模持續(xù)增大，也極大帶動了用戶網(wǎng)上支付的使用普及?？旖葜Ц?、卡通支付等支付便利形式增強了支付的可用性，促進(jìn)了網(wǎng)上支付在更廣泛用戶中覆蓋。而隨著移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立，支付企業(yè)在手機網(wǎng)上支付用戶的快速增長。

三、我國網(wǎng)上支付存在的問題

（一）網(wǎng)上支付的安全問題

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中曾經(jīng)指出，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險主要有8類：信用風(fēng)險、國家風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，此8類風(fēng)險仍普通存在于各大商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)的處理過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)得以銀行能夠借助其開展新型的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，然而互聯(lián)網(wǎng)的諸多特性在使得網(wǎng)上支付效率大大提高的同時也不可避免地賦于了銀行業(yè)風(fēng)險新的內(nèi)容，即技術(shù)相關(guān)風(fēng)險，具體包括與技術(shù)相關(guān)的戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。以上提及的金融風(fēng)險會對金融體系形成極大的威脅，對其安全性等造成破壞，需采取有效措施解決這些風(fēng)險，將金融風(fēng)險出現(xiàn)的幾率壓制最低。

（二）存在支付信用不好的問題

網(wǎng)絡(luò)所特有的虛擬環(huán)境使得相隔兩地的人在非面對面地進(jìn)行交流與溝通的同時，也加劇了信息的不對稱性，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)軟件欺詐的可能。基于這種情況，誠信變得尤為重要。在國外，個人資信評估體系的發(fā)展、完善，促使人們的觀念發(fā)生了巨大的變化，新型的網(wǎng)上支付方式得以迅速推廣并普及。然而，在我國，信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后、信用觀念相對薄弱、社會公眾對網(wǎng)上支付信任度不高的基本國性嚴(yán)重制約了網(wǎng)上支付的發(fā)展。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，國內(nèi)很多用戶不曾接觸在線支付，也不了解該種支付方式的特征和優(yōu)勢。主要是因為這些用戶對網(wǎng)上支付存在很大的不信任感，通過對調(diào)查對象進(jìn)行接觸可知，他們認(rèn)為計算機雖然是一種新興的網(wǎng)絡(luò)工具，但是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時，支付信息很容易出現(xiàn)被攻擊的問題。多種病毒就會讓銀行系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰問題，最終就會讓信息數(shù)據(jù)出現(xiàn)丟失，所以在線支付并不具有很強的安全保障。實際上，政府早已就進(jìn)行技術(shù)研究，表現(xiàn)為：運用信息加解密技術(shù)實現(xiàn)交易、支付信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸中的安全性以及使用權(quán)威認(rèn)證機構(gòu)CA發(fā)放的數(shù)字證書來實現(xiàn)對交易各方身份的高度安全認(rèn)證。

（三）網(wǎng)上支付建設(shè)中結(jié)算機制呈現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化問題

目前中國網(wǎng)上支付結(jié)算體系的支付網(wǎng)關(guān)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等對支付系統(tǒng)建設(shè)有著制約影響。所以，應(yīng)該確立一些網(wǎng)上支付體系中的政府部門和龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性；通過這些龍頭企業(yè)實現(xiàn)交叉性的權(quán)威認(rèn)證，實現(xiàn)支付系統(tǒng)完善性的建設(shè)。此外，對相關(guān)市場開展技術(shù)選擇和質(zhì)量檢驗，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實施協(xié)商性的統(tǒng)一制定。中國人民銀行作為中央銀行與國家相關(guān)的法律機構(gòu)對網(wǎng)上支付的行為開展有效的規(guī)范，促使支付業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)更加健康和有效的開展，通過對這些內(nèi)容實施規(guī)范，讓網(wǎng)上支付可以實現(xiàn)更高安全的保障，制定相應(yīng)的管理辦法。

四、完善網(wǎng)上支付的策略

（一）保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性

保密性是指交易過程中必須保證信息不會泄露給非授權(quán)的人或?qū)嶓w，不為其所用。網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須保證信息在輸入、傳輸、存儲、輸出過程中的保密性?？蛻舻年P(guān)鍵信息如登錄密碼或交易是賬戶安全的關(guān)鍵。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)要求客戶輸入密碼等關(guān)鍵信息時，應(yīng)采取安全控制措施，防止木馬程度截獲鍵盤記錄，在存儲信息時，應(yīng)對用戶信息中的密碼、密碼問題答案采取加密存儲方式。由于網(wǎng)上支付系統(tǒng)被建立在互聯(lián)網(wǎng)較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，交易信息在傳輸過程中的保密性成為了電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

（二）保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付信息的完整性

完整性是指網(wǎng)上交易過程中的數(shù)據(jù)沒有遭受非授權(quán)的篡改或破壞。網(wǎng)上支付中心必須保存數(shù)據(jù)原始的格式和內(nèi)容，因為交易各方信息的完整性會影響進(jìn)行交易和經(jīng)營的戰(zhàn)略。但由于互聯(lián)網(wǎng)是開放體系，只要具備特定的知識和工具，就有可能篡改傳輸中的數(shù)據(jù)。為此，需對隨意信息等風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防，制定有效傳輸技術(shù)保障數(shù)據(jù)在傳輸過程中的穩(wěn)定性和安全性，避免出現(xiàn)丟失或重復(fù)性的問題，最終實現(xiàn)有序的傳輸。

五、結(jié)束語

網(wǎng)上支付結(jié)算體系在一個暢通無阻的快捷的網(wǎng)絡(luò)中，在一個健全的社會信用體系下，在各種政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)、安全手段的保護(hù)下，一定能夠發(fā)揮最大的作用，極大地促進(jìn)中國電子商務(wù)的發(fā)展以及金融的電子化與信息化水平，為中國經(jīng)濟在21世紀(jì)初的可持續(xù)快速發(fā)展作出最大的貢獻(xiàn)。

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[2]周國紅，杜云峰，姜粵.電子商務(wù)網(wǎng)上支付與安全對策[J].商場現(xiàn)代化，2008（32）.

（作者單位：浙江交通技師學(xué)院）