我國銀行信用卡業務的風險管理

吳琦

隨著社會科技網絡、市場金融的發展，銀行卡的使用正在不斷普及，不僅改善人們支付的方式，也促進我國經濟的發展。銀行信用卡業務有利也有弊，它是一把雙刃劍，所以，方便快捷的同時伴隨著更高的風險，信用卡更涉及申請用戶的信譽。目前現存的一些問題：一方面我國的銀行信用卡業務的法律制度不夠完善，另一方面，使用者的信用觀念淡薄現階段。較之于西方發達國家，信用卡雖然起步較晚，但人均擁有正在逐年遞增。但是對于銀行的風險業務管理水平有待提高，故而也面臨著更大的機遇與挑戰。在現行的背景下，不僅要抓住機遇，也要不斷提高面臨挑戰決策與管理的能力。逐步完善相關法律法規；提高國民的信用安全意識。使我國銀行信用卡的業務水平穩步提高，保障大眾的銀行信用安全。縮小我國銀行信用卡業務與外國銀行信用卡業務的差距。

在近30年的發展過程中，信用卡業務逐漸成為一種新的盈利領域。伴隨著高收益的同時，信用卡業務的高風險也日益顯現，比如：信用風險、網絡欺詐風險和使用風險等等。一方面，我國銀行信用卡的業務由于發展年限的原因，，業務能力不足，業務能力相對匱乏；另一方面，隨著時間的推移，信用卡的不良率在逐年增長，其它一些風險狀況也在逐年上升。種種原因導致增強我國銀行信用卡業務的管理是十分必要的。主要就是在降低信用卡業務風險的同時，提高信用卡業務的預期盈利能力。國家逐漸完善對銀行信用卡業務的法律法規制定，對銀行信用卡有一個規范化的要求；提高加強銀行工作人員的業務水平能力；普及大眾的使用安全意識，不僅做好日成防范，在網絡使用時也應有安全意識，防止被欺詐等。

一、我國銀行信用卡業務的風險特點

（一）分散性

銀行信用卡業務是面向全體大眾的，面對的范圍大、廣，持卡人員包括社會各個階層的公民。故而，擁有者的數量龐大，風險發生的可能性就很高。其次，信用卡的使用不限地域，在全國范圍內都可以使用，范圍圈大，風險發生的可能性也很高。還有，信用卡使用涉及的環節很多，發卡單位、收單行、特約商戶以及特約商戶開戶銀行等各個部門，每一個環節發生的可能性都是存在的。

（二）滯后性

銀行信用卡有“先消費，后還款”的特點，信用卡持有者不需要往卡里存金額，就可以憑借單卡就可以進行消費；同時信用卡也有免息的期限，在還款免息的期限內銀行無法督促持有者進行還款。這就導致在越過還款期限后，銀行才有監測信用卡持有者還款。于是，信用卡的還款風險就有明顯的滯后特征，不能使持有者在有效的范圍內合理使用。

（三）形式多樣性

在信用卡使用、管理、流通過程中，存在因持有者使用不當，管理方面的疏忽，以及其它一些客觀原因造成的風險都是不可估量的，因此在使用過程中存在多中形式的風險。

（四）危害性

現階段，國家政府、銀行不能對信用卡的使用頻率和擁有量難以有效的全面控制，因此，在信用卡使用過程中存在的風險和危害性很大，尤其當下信用卡與網絡聯通的原因導致危害性防不勝防；不法分子利用信用卡造成的犯罪，不僅僅危害持卡者的金錢利益，甚至于危害發卡銀行，以及發卡行的各個代理廳、特約商戶；最后導致影響發卡行的聲譽，這在一定程度上比財產損失更嚴重。

二、我國銀行信用卡業務的風險現狀及問題

（一）銀行信用卡業務的風險類型

信用風險：信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是可以透支使用金額。而信用卡的信用風險就是持卡單位或者是個人在透支使用金額后，由于其它一些原因導致不能按照信用卡的規定章程還款期限按時歸還本息所產生的風險，這類風險很大程度上會影響用戶的信譽問題。信用風險包括：惡意透支；謊稱收到貨物而拒絕還款；虛假掛失；利用信用卡透支金額而發放高利貸。

欺詐風險：銀行信用卡使用不僅限于普通生活，在網絡上也可以使用，相較之而言更方便快捷。就存在了網絡欺騙，詐騙。當信用卡造人偽造、冒用、盜領、失竊等造成的損失。主要包括：冒名申請、偽造卡、遺失卡或被盜卡、特約商戶欺詐等。

操作風險：是指發卡行因管理或作業流程上的操作不當以及使用者在使用過程中不正確的操作而造成損失的危險。主要有：發卡行內部員工疏忽大意、有章不循、違規操作；審批政策及后期流程漏洞；相關配套的軟硬件設備安全性低等都有可能造成損失。由于我國信用卡業務發展受限，工作人員的相關技術能力還有待提高，就需要不斷加強拓寬操作技術，避免損失的發生。

（二）我國信用卡業務的發展現狀

跨越到21世紀，隨著經濟的發展，信用卡的類型也逐漸增多。大概有公司卡、個人卡、金卡、普通卡、貸記卡、借記卡等。不僅種類在增多，功能也在不斷的完善。根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》，截至2012年底中國信用卡新增發行量達4600萬張，卡總量累計發行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%全國信用卡交易金額在社會消費品零售額中的占比達到48.26%。這表明2012年，在中國人的消費中，將近一半都是依靠信用卡結算。這不僅證明我國居民生活水平的提高，也說明了我國經濟的快速發展。

（三）我國信用卡業務風險管理現存的問題

1.缺乏正確的風險管理理念。“法治”的管理理念：是指在管理理念方面要樹立法律、法規和制度的權威，嚴格遵守法律、法規和制度，限制人的任意性因素。使人們不能太隨意按照自己的意愿使用信用卡。法治不僅是風險管理的方法，同時也是風險管理本身，是風險管理的重要組成部分。注重管理本身的特點，本身就具有“法治”的特性。

“以人為本”的管理理念：在遵守法律、法規和制度的基礎上，尊重個體的主觀能動性。讓相關人員在實際操作中充分發揮個體能動性。風險管理不僅僅是管理人員的職責，每一位信用卡使用者都有責任義務有優秀的管理理念，管理自己的信用卡。

2.缺乏科學的風險管理模式。科學的風險管理模式就是要求在信用卡的各個環節都要求科學、有條理、規范的管理模式。“法治”和“以人為本”管理理念的缺失體現的是片面的隨意的特征。科學的管理模式需要形成一個完整、嚴密、一致的管理鏈條。

3.缺乏合格的風險管理人才。信用卡操作具有復雜性、多樣性、易發性等的特點，因此一名合格的風險管理人才就是必須要的，在操作過程中，盡可能小的降低因操作造成的損失。一名合格的管理人才需要：扎實的業務知識、較強的法律意識、必要的管理技能等等。

4.缺乏系統的風險管理方法。風險管理是管理人員通過風險識別、風險估測、風險評價對風險實施有效的控制和盡量減少風險造成的損失。除去以上三種方法之外，還有選擇風險管理技術與風險管理效果評價，在這幾種方法的合理應用下，形成一種合理的管理方法，盡可能減少風險伴隨的損失。

三、對于業務風險相對的解決策略

（一）建立健全完善的社會信用體系

信用體系是信用交易的基礎，擁有良好的信用體系可以在很大程度上避免信用交易是產生不必要的風險，但是我國的社會信用體系處于初級階段，需要政府進行調整控制，盡可能快的建立完善的社會信用體系。

（二）政府以及相應的法律、法規加強監管力度

我國開展信用卡業務的時間并不長，有銀行信用卡業務的機構主要根據《銀行卡業務管理辦法》開展業務，在各個環節不能按照合理合規的制度進行，因此就存在權利、義務界定不明晰等問題。一方面，國家應持續加強對銀行信用卡業務的管理與了解，充分利用政權對業務風險進行最大程度的監控與管理。另一方面，我國對信用卡業相應的法律、法規和制度方面并不完善，法律、法規和政策的出臺明顯落后于市場的發展，尤其是面對銀行信用卡這樣高速發展的業務，若降低對其的監管力度，就很難實現對其進行有效的監控與調整。

（三）確立有效經濟擔保，確保銀行資金安全

目前，信用卡申請辦卡有免擔保、個人擔保、單位擔保、質押擔保等多種形式。在根據確立完善的相應法律、法規和制度基礎上，盡可能保證信用卡申請辦理合法，且保證在之后的使用過程中不會出現個人財產與發卡機構的資金風險、損失等等一系列問題。

（四）提高從業人員的整體素質，增加風險防范意識

從申請辦卡開始，就需要機構工作人員對銀行信用卡使用有安全合理的途徑，普及持卡者的安全意識，使整個使用過程中不出現安全問題。擁有一批高素質的風險管理人才，是發展信用卡業務的關鍵，也是有效防范風險的保證。由此就要求建立業務培訓制度，培養員工的制度觀念和安全防范意識，在操作環節使風險降到最低。

四、結語

在過去幾十年的發展中，我國信用卡市場已經進入初步階段，各個方面有了可觀的發展。但同時，也存在很多現狀問題，各種信用風險問題。因此對風險的管理實施是十分必要的。

在穩步發展銀行信用卡市場同時保證盡可能最低地減少其帶來的風險。