農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式的風(fēng)險(xiǎn)研究

朱力

摘 要：“三農(nóng)”問(wèn)題一直以來(lái)都受到社會(huì)各界的高度關(guān)注，但“融資難”與“銷貨難”是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。近年來(lái)，物流金融作為具有創(chuàng)新性的物流增值服務(wù)和金融拓展服務(wù)，為解決上述問(wèn)題提供了新方法。本文在分析農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式的基礎(chǔ)上，提出針對(duì)質(zhì)押物選擇、質(zhì)押物保險(xiǎn)、3PL企業(yè)信用、違約維權(quán)、分散經(jīng)營(yíng)等一系列風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策，為降低農(nóng)戶融資風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)物流金融發(fā)展提供決策參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；農(nóng)產(chǎn)品；物流金融；模式；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

文章編號(hào)：1004-7026（2017）18-0008-02 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F832；F323.7；F252 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

農(nóng)產(chǎn)品物流金融是金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)產(chǎn)品物流開(kāi)展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能有效組織并協(xié)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品物流領(lǐng)域的資金運(yùn)動(dòng)。這些資金運(yùn)動(dòng)包括發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品物流過(guò)程中的各種形式的存款、貸款、信托、投資、抵押、租賃、保險(xiǎn)、貼現(xiàn)、有價(jià)證券發(fā)行與交易，以及其他由金融機(jī)構(gòu)辦理的各類涉及農(nóng)產(chǎn)品物流的融資結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分散、理財(cái)服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品物流金融問(wèn)題研究的歷程并不是很長(zhǎng)，Bertil Sylvander，Nathalie Schieb-Bienfait基于歐洲農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，從戰(zhàn)略角度提出有機(jī)市場(chǎng)行為（OMI）與農(nóng)戶面對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流問(wèn)題時(shí)解決能力的關(guān)系[1]；許紅蓮、胡愈分析了我國(guó)農(nóng)村物流金融供給短缺的成因和綠色發(fā)展的舉措[2]；李秋煙對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流金融的模式進(jìn)行了研究[3]。

有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品物流金融風(fēng)險(xiǎn)研究方面：李韞繁用層次分析法對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估[4]，董勁對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流金融融通倉(cāng)模式風(fēng)險(xiǎn)管控策略進(jìn)行了探討[5]，管悅指出農(nóng)產(chǎn)品物流金融質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)因素[6]，薛超穎提出基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的農(nóng)產(chǎn)品物流金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略[7]。

近年來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品物流金融研究主要集中在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域以及運(yùn)作模式。但對(duì)于農(nóng)戶參與物流金融運(yùn)作模式的風(fēng)險(xiǎn)研究還沒(méi)有。本文將探討農(nóng)戶參與物流金融具體運(yùn)作模式，分析農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提出解決對(duì)策。

1 農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融的背景

1.1 銀行拓展業(yè)務(wù)面的需要

農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融不但可以助推銀行穩(wěn)固和擴(kuò)大客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)源，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還可以吸收由該項(xiàng)業(yè)務(wù)引發(fā)的由農(nóng)戶帶來(lái)的各項(xiàng)派生存款。

1.2 3PL企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

對(duì)農(nóng)產(chǎn)品 3PL 企業(yè)而言，一方面它們充當(dāng)銀行代理人，保障信貸資產(chǎn)安全，并就企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)向銀行提供預(yù)警，同時(shí)通過(guò)參與銀行客戶的合理共享，不僅加強(qiáng)了與銀行的友好同盟關(guān)系，也為自身帶來(lái)了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和客戶增長(zhǎng)渠道；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品 3PL 企業(yè)作為銀行、農(nóng)戶都相對(duì)信任的第三方，可以較為快速地融入農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷供應(yīng)鏈，為自己開(kāi)拓更為廣闊的市場(chǎng)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1.3 農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的有效路徑

農(nóng)戶貸款比較困難，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不足。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品種植普遍存在季節(jié)性差異，農(nóng)產(chǎn)品售出之前往往占用大量資金，間接影響到下一季的種植。農(nóng)產(chǎn)品物流金融業(yè)務(wù)通過(guò)鼓勵(lì)農(nóng)戶將閑置農(nóng)產(chǎn)品作為質(zhì)押物進(jìn)行短期融資，不僅盤(pán)活了下一季種植所需要的資金，還能夠讓農(nóng)戶將有限的資金和精力投放到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售上。

2 農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融的一般模式分析

農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融的一般模式是以銀行為主導(dǎo)，而農(nóng)產(chǎn)品 3PL 企業(yè)作為銀行和農(nóng)戶之間的橋梁專門(mén)提供農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押服務(wù)，農(nóng)戶作為債務(wù)方對(duì)其質(zhì)押物并無(wú)實(shí)際擁有權(quán)。因此，物流金融的參與方主要是農(nóng)戶、3PL企業(yè)和銀行，其閉環(huán)運(yùn)作模式如下：

銀行會(huì)選擇信譽(yù)好的農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)作為物流金融業(yè)務(wù)的保障方，并對(duì)其進(jìn)行質(zhì)押授權(quán)，雙方建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

農(nóng)戶為下一季農(nóng)作物的投資會(huì)向銀行申請(qǐng)短期貸款；銀行要求農(nóng)戶將合適的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押給自己指定授權(quán)的3PL企業(yè)；農(nóng)戶將農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)送到指定倉(cāng)庫(kù)后，該企業(yè)開(kāi)具該批次農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物倉(cāng)單；農(nóng)戶憑借此倉(cāng)單到銀行辦理貸款手續(xù)，銀行見(jiàn)倉(cāng)單即時(shí)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放相應(yīng)的貸款[8]。

當(dāng)農(nóng)戶擁有資金可以歸還銀行貸款時(shí)，可以選擇分批或一次性還清貸款；銀行收到農(nóng)戶歸還的資金后，通知3PL企業(yè)給農(nóng)戶返還相應(yīng)比例的農(nóng)產(chǎn)品；農(nóng)戶憑倉(cāng)單到指定的倉(cāng)庫(kù)領(lǐng)取質(zhì)押的農(nóng)產(chǎn)品。圖1顯示其運(yùn)作模式。

3 農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

3.1 選擇合適的農(nóng)產(chǎn)品作為質(zhì)押物

農(nóng)戶對(duì)于質(zhì)押物的選擇至關(guān)重要。一方面農(nóng)戶在挑選農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)盡量選擇易于處置、不易變質(zhì)、容易變現(xiàn)、價(jià)格漲跌幅度不大的品種，如大豆、玉米、花生、小麥、油菜籽、高粱等；另一方面在操作程序上，農(nóng)戶要加強(qiáng)與農(nóng)產(chǎn)品評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，以確保所選的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物的品性要求，確保農(nóng)戶所質(zhì)押的農(nóng)產(chǎn)品避免因?yàn)槠贩N選擇不當(dāng)而造成的損失。

3.2 購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

通過(guò) 3PL 企業(yè)直接參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融業(yè)務(wù)，不僅可以幫助農(nóng)戶規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保證經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，但是農(nóng)戶應(yīng)該為質(zhì)押狀態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，避免意外災(zāi)害貨不可抗力造成質(zhì)押物變質(zhì)或滅失所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，可以考慮選擇“保險(xiǎn)+期貨”等純粹承保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)本質(zhì)上類似于“看跌期權(quán)”，對(duì)農(nóng)戶而言，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，讓他們有機(jī)會(huì)利用“看跌期權(quán)”的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

3.3 建立農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制

健全的農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制可以降低農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融運(yùn)作模式的信用風(fēng)險(xiǎn)成本，推動(dòng)農(nóng)戶融資創(chuàng)新發(fā)展。要在充分調(diào)查農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)過(guò)往經(jīng)營(yíng)狀況并建立3PL企業(yè)信用檔案，主要包括對(duì)3PL企業(yè)的資質(zhì)考察、資產(chǎn)評(píng)估、組織機(jī)構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)、服務(wù)案例、信用與投訴記錄等等，避免因物流企業(yè)不能合理控制農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物的實(shí)際庫(kù)存數(shù)量以及對(duì)質(zhì)押物監(jiān)管不當(dāng)而造成的農(nóng)戶的損失。

3.4 建立農(nóng)戶維權(quán)組織

在農(nóng)產(chǎn)品物流金融一般運(yùn)作模式中，包括農(nóng)戶、銀行和農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)。這些參與主體中除了農(nóng)戶以個(gè)體形式存在之外，其余均已組織形態(tài)存在。再根據(jù)模式中所處于的位置不同，農(nóng)戶處于明顯力量失衡的地位。尤其是出現(xiàn)由于銀行或農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)出現(xiàn)操作失誤損害農(nóng)戶利益時(shí)，農(nóng)戶維權(quán)會(huì)比較困難，各地建立專門(mén)的農(nóng)業(yè)維權(quán)組織或在農(nóng)業(yè)合作組織中建立維權(quán)機(jī)構(gòu)就顯得非常有必要，所有的物流金融業(yè)務(wù)均需在該組織中備案，一旦出現(xiàn)銀行或農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)，由該組織協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)行維權(quán)，可以最大程度上保障農(nóng)戶的根本利益。

3.5 農(nóng)戶與初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方建立戰(zhàn)略合作

農(nóng)戶一般都是分散獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，規(guī)模比較小，信息往往不對(duì)稱。若農(nóng)戶通過(guò)與當(dāng)?shù)爻跫?jí)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方建立長(zhǎng)期且穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，不但可以促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨的交易；而且可以通過(guò)參與期貨、期權(quán)交易來(lái)降低分散經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并且可以通過(guò)授權(quán)處理的模式緩解雙方的資金壓力，提高資金的利用率。與此同時(shí)，眾多農(nóng)戶通過(guò)建立合作伙伴關(guān)系，可以明顯提升物流金融的規(guī)模效應(yīng)，提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)戶增收、分擔(dān)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融是一種全新的理念，它打破了傳統(tǒng)上將物流金融服務(wù)目標(biāo)僅僅鎖定為中小企業(yè)的觀念，不但為農(nóng)戶融資和農(nóng)產(chǎn)品銷售提供了支持，而且為農(nóng)產(chǎn)品 3PL 企業(yè)和銀行提供了一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，做好農(nóng)產(chǎn)品物流金融運(yùn)作模式的風(fēng)險(xiǎn)控制和降低農(nóng)戶參與物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展、農(nóng)戶成功融資的前提。銀行、農(nóng)產(chǎn)品3PL企業(yè)不但要與農(nóng)戶需要通力合作，而且要審視自身參與物流金融業(yè)務(wù)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理和控制、規(guī)避質(zhì)押物庫(kù)存管理可能造成的各類風(fēng)險(xiǎn)；政府相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)外部監(jiān)管并提供諸如貸款優(yōu)惠利率給農(nóng)戶，才能從根本上確保國(guó)家惠農(nóng)政策的落地；各類農(nóng)業(yè)合作組織要積極為農(nóng)戶服務(wù)并提供各類支持，保證農(nóng)戶利益。只有通過(guò)以上多方的不斷努力和通力合作，不斷開(kāi)發(fā)出金融產(chǎn)品并提高物流金融服務(wù)的質(zhì)量，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和模式的創(chuàng)新。

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