對征信監管現狀的分析與思考

【摘要】我國征信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，但目前征信監管還存在法律規章制度不健全、監管手段單一、對征信監管認識配合不足等問題。

【關鍵詞】征信監管 問題 建議

一、我國征信業的發展

20世紀80年代后期，我國征信業及征信機構開始發展，2003年11月，人民銀行成立征信管理局，統籌信貸征信管理工作。2006年1月1日，全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫建成并正式運行，其提供的信用信息服務不僅為金融機構防范信用風險發揮了重要作用，還廣泛應用于社會信用體系建設各領域。

目前，我國初步形成了以市場為導向，各類征信機構互為補充的全方位、多層次的征信市場。2013年3月15日《征信業管理條例》的正式實施，使人民銀行在法律層面上確立了監督管理地位，解決了征信業發展中無法可依的問題，促進了征信業的健康發展，推動了社會信用體系建設。

二、征信監管現狀

（一）法律規章制度不健全

征信是一項法律性要求很強的工作，它直接涉及到了公民的隱私、企業商業秘密等敏感問題。目前我國現有的法律體系中，嚴重缺乏效力層級較高的法律法規，規范征信行業的法律制度以部門規章和地方政府規章為主。征信監管法律依據缺失嚴重是目前前征信監管所面臨的最大問題，征信行業發展以及征信領域現有的法律規范與對法制的要求相距甚遠，導致了征信監管效能大打折扣。征信監管體系建設是一個非常龐大的工程。《征信業管理條例》大多為指導性、原則性的內容，并不能覆蓋到所有與征信有關的各個方面，部分監管內容已經不能滿足新的形勢需求， 致使目前檢查依據不清、檢查內容不明、檢查依據不足，基層行在實際檢查過程中檢查內容不統一的現象。現實工作中，各商業銀行的查詢行為不標準，經常存在查詢人未簽字、授權書日期空缺、查詢日期早于授權日期等情況，征信管理方面的規章制度仍需進一步完善和修訂。

（二）監管手段單一

基層行對金融機構的分析評估、風險識別主要依靠大范圍的現場檢查，非現場監管和分析還停留在初始階段的統計上，監管方式、方法、技術等手段相比之下落后很多。但是現場檢查因為檢查人員、時間等條件的影響，導致檢查面不廣，并不能全方位了解金融機構的征信業務情況。《征信業管理條例》中，規定“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體”。但在實際工作中，事先告知通常采取電子郵件、批量短信等方式，無法準確判斷是否已經告知信息主體。《征信業管理條例》對非現場監管方面處于空白狀態，從目前實際非現場監管情況來看，僅限于規章制度、人員的報備、當地人民銀行根據實際工作需要所要求上報的數據、材料等，對征信系統的運行情況不能完全實現實時監控，只能是發現問題然后解決問題，更加大了日常管理的難度。非現場監管手段的欠缺，在一定程度上制約了征信監管職能的發揮。

（三）對征信監管的協作配合不足

目前金融機構對征信的監管理解不到位、協作配合不足。部分金融機構在日常的征信監管中，認為征信只是人民銀行提供的一項金融服務，沒有認識到征信職能除為人民群眾提供服務外，還肩負著重要的監管職能，基于此錯誤的理解，各金融機構在日常的征信監管工作中主動配合不夠。同時，由于長期工作方式的局限性，人民銀行在征信管理工作上存在著“重服務、輕監管”現象，這在一定程度上增加了服務成本，而且極易引起人民群眾的誤解，對征信服務的嚴肅性、專業性認識不足，對人民銀行工作人員的勞動成果不尊重、不珍惜，甚至隨意提出變更的要求，不斷的重復辦理，嚴重影響了人民銀行行使監管的權力，同時弱化了人民銀行征信監管的權威性。其次基層行目前還需要抽調工作人員承擔金融信用信息基礎數據庫的建設和發展工作，這就意味著基層行在金融信用信息基礎數據庫管理中存在雙重角色，既是“裁判員”又是“運動員”。在日常的監督行權中，兩種角色的同時存在必然會產生沖突，勢必會對基層行在金融信用信息基礎數據庫運行機構的監督行權提出合規性挑戰，對金融信用信息基礎數據庫健康有序發展造成不良影響。

（四）監管質量欠佳

多年來基層行人員出多進少，人手嚴重短缺。在目前的監管隊伍中，多數工作人員不能滿足現場檢查的工作要求，其人員比例和絕對數都遠遠低于正常工作所需的底線。其中一級征信管理工作要求專人專崗在基層縣支行無法推行，各縣支行普遍存在一人多崗、業務兼崗、頻繁換崗等情況。征信管理、系統運行、數據質量、農村信用體系建設、社會信用體系建設、外部信用評級等各項工作僅設置1人來承擔。在人員緊缺、身兼數職的情況下，工作人員沒有充足時間和精力來對征信工作開展有效的監管，致使有些檢查“蜻蜓點水”、針對性不強，甚至部分監管活動存在走過場的情況，毫無監管效能，最終導致監管工作難以達到預期效果。

三、對策建議

（一）完善征信法律體系

人民銀行應盡快明確征信市場監管的職權范圍，確定征信監管的權利與義務，建立相應的規章制度，用制度管人管事，為開展執法監管和防范濫用職權提供有效的法律依據和保障，也為基層行加強檢查和監督力度提供有力支撐；同時應進一步細化《條例》中的相關規定，加快制定完善《條例》相關配套制度，強化相關制度的可操作性，做到執法必嚴；加快制定《條例》的實施細則，對違法事實的認定、應給予處罰的種類及量刑標準從法律層面予以確定，做到罰必有依；對現有的《個人基礎數據庫管理暫行辦法》進行修改和完善，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管及違規處罰等方面作出明確規定，對金融機構征信管理進行規范化、程序化管理，為正常開展征信監管提供有力保障，為非現場監管提供法律依據。

（二）創新監管手段

加快推進人民銀行征信業務電子化、信息化管理，實現銀行業金融機構運行監管智能化。推行現場檢查與非現場監督相結合，提供工作效率，減少檢查成本。創新執法行權方式，通過數據核查、召開征信聯席會議、對金融機構征信人員進行考評測試等非現場方式，強化征信管理。將嚴重違反《征信業管理條例》等相關法律法規行為、被人民群眾大量投訴、企業和個人征信系統數據核對一致率較低的金融機構列為重點監管對象，加強監督執法，待所列問題全部整改后，再取消對其監管。建立約束機制，靈活運用行政處罰、高級管理人員約見談話、下發通報等各種方式強化征信監督，在條件允許的情況下可對工作完成較好的金融機構進行一定的獎勵，加強征信監管的正面引導。

（三）提高思想認識

作為中央銀行，只有不斷強化央行監管地位，才能更好的肩負起穩定幣值、支持經濟發展的重任，這是人民銀行的責任，也是新時期強化金融機構監管工作的必然要求。要通過廣泛宣傳，向社會傳遞出“人民銀行作為征信監管部門，通過監管行權規范金融機構征信業務是有效履行職能的需要，征信監管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現”，同時要讓金融機構、社會公眾認識到，征信監管是維護信息主體合法權益的客觀需求，征信監管是我國征信業健康發展的基礎保障。只有提高金融機構和征信從業者的思想認識，使監管者依法履職，接受者積極配合，才能共同構建和諧向上的征信監管氛圍。

（四）加強隊伍建設

人民銀行應積極引進高素質的專業人才，并充實到征信監管團隊中去。作為征信監管的具體實施者，征信工作人員們的素質直接決定了監管的水平。提高征信監管人員的監管水平，有利于更好地引導征信行業健康發展，保護信息主體的合法權益。同時，征信監管人員素質的提高，不僅能更好地完成征信監管任務，還能對征信監管中面臨的困難和問題提出不同見解，積極尋找合理的解決途徑，對規范、維護征信市場秩序，有效推動征信業的發展有重要意義。最后，要持續加強對征信檢查人員的廉政教育和法制教育，建立一支“高效、廉潔、懂法、專業”的征信監管隊伍，在新形勢下樹立良好的基層人民銀行征信監管形象。

參考文獻

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作者簡介：李筱（1991-），女，漢族，甘肅臨澤縣人，現供職于中國人民銀行臨澤縣支行，助理經濟師，大學本科，研究方向為征信管理、貨幣信貸等。endprint