農村產權抵押貸款的前景分析

李興文+李筱

【摘要】開展農村產權抵押貸款對于推動農村集體產權制度改革，盤活農村資源，解決農村融資瓶頸，促進農業農村發展和農民增收具有重要的意義，但在產權抵押貸款推行過程中遇到了種種問題。分析研究產權抵押貸款前景，可探索一條可復制的產權抵押貸款的有效路徑。

【關鍵詞】產權抵押貸款 前景 分析

農村產權抵押貸款是農戶通過將農村土地承包經營權、農村居民房屋權、林權等向銀行進行抵押從而獲得相應的貸款，但土地所有權性質、土地用途不得進行改變。開展農村產權抵押貸款有利于促進農村集體產權制度的全面改革，有利于促進農村資源的合理利用，解決農村融資瓶頸，從而使得農村經濟與農民收入在一定程度上得到提升。臨澤縣于2012年抓住作為全省“林權”制度改革試點縣的機遇，積極推廣“林權”抵押貸款，五年來累計發放“林權”抵押貸款29494萬元。2014年臨澤縣再次被確定為全省農村土地承保經營權確權發證試點縣，人民銀行主動跟進，推動農村土地承保經營權抵押貸款試點工作，在首批確權發證的村社發放農村土地承保經營權抵押貸款2筆，金額16萬元。但在產權抵押貸款推行過程中遇到了種種問題。

一、制約農村產權抵押的現實障礙

（一）缺乏立法的支撐，容易誘發法律爭議和法律糾紛

如今在中國不管是作為民事基本法的民法通則，亦或是同農村產權有關的諸多法律，都不能為產權抵押提供法律依據。在《擔保法》第37條、《物權法》184條2款均規定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。這就使得產權抵押貸款的進一步實現缺乏法律的支撐，那么就會在一定程度上遏制其推廣和運行，甚至有可能遇阻而被迫停止。而作為一種特殊的不動產財產權的流轉，在進行流轉的過程中需要相關法律法規的支持，尤其是農村土地承包經營權、居民房屋和林權等這些對民生的穩定起著保障性的作用的物權，因此在流轉時難免會受到法律的影響。

（二）產權資產價值無法得到有效評估，農民利益無法得到保障

由于產權資產長期歸屬于集體，并不存在著流轉或者買賣的情況，那么就沒有將其價值進行充分體現，而明確產權資產的真實價值比較困難，對于評估人的選擇、評估方法的選取、參考標準的依循等都較為隨意，這樣的話就會在價值評估中存在較強的主觀性，很難對其實際價值進行判斷。如果盲目地進行產權抵押貸款，必將危害到農民的生活、生產利益。因此制定出切實有效的評估制度迫在眉睫，唯有這樣才能保障產權抵押貸款的良性發展。

（三）產權市場交易平臺發展受限，抵押變現較為困難

產權抵押是實現農村資金融通的手段，其本質是利用農村產權資產的價值作為信用擔保從而獲得貸款。倘若產權抵押貸款形成不良，那么產權資產處置變現將面臨諸多的困難。首先，對于產權抵押來說，由于未辦理產權抵押登記手續，無“他項權證”，導致抵押擔保合同無效，既使辦了抵押登記手續，但由于法律上的限制和沖突，也很難得到法律的有效支持；其次，產權流轉市場剛剛建立，尚不完善，能不能流轉、如何流轉還不確定；最后，對于農民來說，土地與房產是其進行生活和生產的物質基礎，國家同時非常重視保障“三農”，使貸款訴訟執行的難度加大。

（四）市場風險較大，需要相關制度的完善和政府的扶持

由于諸多自然條件和因素的限制，使得農村企業生產和經營的風險有所增加。隨著農村信貸業務快速發展的同時，相關信貸風險也呈現出加劇的趨勢。基于此，在產權抵押貸款的推廣的過程中要建立風險防范機制防患于未然，這不僅需要市場主體的參與進來，同時也需要政府部門的支持。

（五）產權抵押融資風險大，金融機構參與積極性不高

對于農業生產來講，其有著諸多特點，如投資周期長、投資的回收期較長、受自然影響明顯、季節性強等等，相較于其他的行業，其有著更大的不可控風險。所以，當不能對還款提供有力保障時，一般的金融機構都不會通過產權抵押給農戶發放貸款。

（六）出現風險不僅化解難，而且還會滋生出其他費用

農村產權是寄生在集體土地上的產物，而法律法規及相關規范性文件會影響農村產權的進一步流轉，限制其平穩地發展。所以農村產權不能真正進入市場參與完全流通，這樣當風險出現時依法實現債權就有著較大的難度，且時間較長。即使最后通過法律獲得了相關產權，在進行處置的過程中依然需要為有生命的動、植物支付特別的管育費，以及支付農民土地租金等其他費用。

二、推廣產權抵押貸款的對策建議

（一）解決產權抵押的法律風險是前提。

為了促進產權抵押貸款的進一步發展，應該對現有的法律進行一定的調整，同時完善《物權法》、《土地管理法》、《擔保法》等法律，這樣就能夠促進產權抵押趨向合法性發展，同時能夠掃清制度中存在的阻礙和問題。

（二）簡化產權評估及登記手續是關鍵。

建立順暢的評估及登記制度，是推動產權抵押貸款的重要條件。考慮到產權的評估及抵押手續較繁瑣因素，建議對小額貸款抵押物價值認定不需要專業評估機構，可由借貸雙方協商認定。對額度較大貸款，可以委托專業性強的相關機構對其進行評估，以最低標準來收取評估費用。由農委和林業局等部門委托鄉鎮對抵押登記進行辦理，登記的手續費進行減免，盡可能構建起“綠色通道”來推廣相關貸款業務。

（三）建立農村產權交易市場是核心。

農村資產的抵押與否取決于使用的抵押品具有的價值、對應的市場需求等，因此要重視對相關文件的整理和出臺，從而使流轉有章可循。成立由國土、農委、林業等主管部門組成的聯合部門，建立農村產權交易市場，搭建專門的產權交易平臺，讓農民的產權得以順暢地流轉變現，提高資源使用效率和運轉速度。同時要加強對產權流轉服務與監管平臺管理，防止流轉中的暗箱操作行為，有效解決各金融機構的后顧之憂。

（四）完善風險分擔機制是保障。endprint

對相關配套措施進行構建和完善，其中涉及到風險控制、預防以及補償等措施要更加細化，提升產權抵押相關業務的可操作性，維護保障銀行等第三方機構的切身利益；對于農村產權抵押融資涉及的中介體系進一步完善，使得市場與平臺的作用得到充分的發揮，從而使得相關評估服務得以順利進行；同時對涉農資產收購、處置等相關市場主體進行積極組建，解決如今在推行農村產權抵押融資業務出現的問題。構建起涉及土地承包經營權、農房、林權抵押貸款等的風險補償機制，明確專門機構、安排專門資金，明確專項基金補償流程，對產權抵押貸款免征營業稅，對金融機構因開展產權抵押貸款產生的損失進行補償，使得金融機構能夠更好地服務于農戶。

（五）加大宣傳力度，提高金融機構及社會對產權抵押貸款的認知度

金融機構要充分認識到產權抵押貸款有利于促進農村經濟的進一步提升和發展，從而解決農村在發展中所遇到的瓶頸。所以要加大農村產權抵押融資業務的力度，并且利用已經成功的大戶經驗來鼓勵其他農戶進行貸款。除此之外，要加強相關的宣傳，使得農戶了解到國家的優惠政策，促進產權和土地改革的進一步深化；促進社會更加深刻全面認識產權抵押融資，使得農戶能夠建立創業的相關意識，讓農戶貸得安心，用得放心。

總之，產權抵押貸款有利于促進國家穩定、社會發展、農戶收入增加，其性質是利國利民。促進產權抵押貸款，有利于拉動農業的快速發展、有利于城鄉一體化的進一步實施、有利于支持全面建設小康社會，無論是對于國家、社會還是農民都有著重要意義和作用。

參考文獻

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作者簡介：李興文（1967-），性別男，民族漢族，籍貫甘肅省民樂縣，現供職于中國人民銀行臨澤縣支行，經濟師，學歷大學，研究方向為貨幣信貸；李筱（1991-），性別女，民族漢族，籍貫甘肅省臨澤縣，現供職于中國人民銀行臨澤縣支行，助理經濟師，學歷大學本科，研究方向為征信管理、貨幣信貸等。endprint