大學生信用卡管理制度存在的問題

張雯婧

【摘 要】 近年來，在我國大學生信用卡呈現出飛速發展的趨勢，在管理上很多的問題不斷的出現，使得信用卡的正常發展在某種程度上受到了阻礙。當前商業銀行最為棘手的問題就是對于大學生信用卡業務發展中出現的不完善之處，怎樣加強管理，使其可以正常穩步的發展。論文對管理中存在的問題進行了分析，提出了相應的針對性的解決方案，可以使大學生信用卡健康持續的發展，信用卡市場發展更為強盛。

【關鍵詞】 大學生 信用卡 管理

一、前言

我國的第一張銀行卡是由中國銀行珠海分行1985年發行的，名為“中銀卡”。從此，各家銀行也都開始借鑒中國銀行的發卡方式，推行自家品牌的銀行卡，以至于中國大地遍布了各種銀行卡。經過了二十年的發展歷程，中國信用卡從剛起步到如今建立起自己的品牌，規模不斷擴大，銀行與銀行之間的角逐也越發的激烈。

二、大學生信用卡管理制度存在的問題

（一）大學生信用卡的發行過于泛濫

對大學生發行的信用卡中，有很多信用卡最后變為了“睡眠卡”“死卡”，造成這一情況的主要原因在于，大學生信用卡發行過于泛濫的原因。從2004年起直到2009年，銀監會發布通知為止，在這五年期間，對于各大銀行而言，大學校園是其較為重視的市場開發地，并針對其在校大學生推行較多種類的大學生信用卡，并且還贈送豐富的贈品，大部分學生辦理信用卡的動機是為了豐富的禮品，或者領導老師給其布置了辦理信用卡的作業，不過辦理之后往往就會成為“死卡”，大部分大學生是不去激活使用的。

（二）運行機制不夠完善，相關條款和機制不明了

大部分大學生對覺得對于大學生信用卡這項業務商業銀行對其的運行機制有缺陷，比如在其還款期限過短的確情況之下對于持卡大學生是沒有任何的還款提醒的，并且其還款的程序不夠簡單化，貸款利率較高，以及取現的手續費不不低。對于大學生信用卡用戶的思維慣性以及理解能力沒有進行全面的考慮，，相關部門對于信用卡的使用條例表達的不夠明確化，并且按時交納的年費也讓大部分的持卡者覺得這是沒有必要的一種金錢損失。

（三）盈利狀況不佳，利潤空間較低

信用卡在國外的發達資本市場中，給銀行帶來的收益是巨大的，銀行的收益中有一半以上都是信用卡帶來的效益，其中有78%的利潤是透支利息得來的。國內的信用卡啟動資金是較為龐大的，這也是國內的宏觀政治以及經濟環境所造成的，其利息的收入并不理想，所以使得前幾年，發卡行在推行信用卡時都是不盈利的狀態，并且大學生面對高額的逾期還款利息的壓力不得不及時的進行透支還款，因此銀行在針對信用卡利息的這一項收入中是非常有限的，在之后的運營過程中也深受大學生的消費水平低，金額有限等因素的影響，使得大學生信用卡的利率空間不高，因此使得在整個銀行體系中，此方面的收益占取的比例是相當有限的。并且是不盈利狀態的。

三、針對當前存在問題的解決對策

（一）提高信用卡的辦理門檻

要想從根本上解決大學生信用卡出現的問題，就要對大學生信用卡的辦理條件實施相應的提高，并且對于大學生自身的條件審核加強化。持卡人以后使用信用卡情況的主要因素來源于其的家庭情況、信用卡歷史使用記錄和還款行為以及個人社會行為和個人的消費習慣等。為了減少大學生的不良刷卡行為，面對大學生在申請信用卡時要對其情況實施全面的深層次的調查，并且申卡人必須提交帶有監護人簽字同意的書面授權書，以此來實現雙重監督效果，即銀行和法定監護人共同對其實施財政的一個監管。

（二）加強對信用卡使用知識的普及

要提高大學生對信用卡使用知識的認知，指導大學生在信用卡使用方面構建起正確的消費概念，杜絕初選惡意透支等情況。對于大學生而言信用卡帶來的效果是雙面性的，即在一定程度上給其帶來了方便，不過也會在一定程度上使其形成一種過度消費的不好的習慣。要想使得大學生在使用信用卡過程中出現的鋪張浪費、逾期不還以及盲目攀比等情況的發生有所降低，銀行就需要在對其普及用卡知識以及消費理念時加強化。

（三）增加信用卡的使用限制，提高發卡行的利潤空間和收益

對于大學生持卡人，在其使用過程中，各大商業銀行應該嚴格的限制和規定其使用情況，要想使得大部分的“死卡”和睡眠卡得到應有的運用，可以采取發卡行根據具體功能細分信用卡的種類的措施，比如對還款步驟進行簡化，即發行和本行儲蓄卡相連接的信用卡。并且開發可以讓大學生運用的信用卡新功能，把大學生手持的信用卡和父母的銀行卡進行綁定，并且其可以在有限的金額內實施短暫的相互借貸；大學生在購買電子產品時若使用信用卡分期付款功能可以得到相應的優惠；為了促進其消費情況，結合餐廳和影院在節假日適當的推出部分活動；發卡行根據其消費還款記錄優良等情況，給予其一定的獎品鼓勵，對于信用卡的使用率和利潤空間等情況的提升情況，這些辦法和方案在一定程度上是有效的。

結 論

綜合上述，要想使得銀行自身的市場份額得以提升以及利潤有所增加，也使得其自身的業務得到快速的發展培養潛在的客戶，就需要銀行對于大學生信用卡市場實施積極的拓展。要讓大學生深刻的了解信譽是立足于深灰的根本的道理，因此社會各個有關部門要通過不同的方法不同的途徑，對在校大學生的思想品質以及誠信意識和風險理財教育的加強化，對于道德部分起到發揚作用，在一定程度上對于大學生信用卡拓展的渠道起到有效的作用，構造健康和諧的社會發展，讓大學生信用卡市場可以更加的穩固健康持續的發展。

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