基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的電子商務移動支付優(yōu)化應用探討

張健

基金項目：本文是2016年度湖北省教育廳科學技術研究項目（項目編號：B2016367）和2015年度武漢商學院校級科學研究項目（項目編號：2015KY019）的階段性研究成果

中圖分類號：F713 文獻標識碼：A

內容摘要：本文在對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電子商務移動支付進行分析的基礎上，結合相關調查數(shù)據(jù)對電子商務移動支付應用存在的問題進行了探討，結合“互聯(lián)網(wǎng)+”的視角著重從七個方面提出了電子商務移動支付優(yōu)化應用的對策，在此基礎上提出了移動支付應用趨勢和安全使用的建議。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+ ” 電子商務 移動支付 應用 安全

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電子商務移動支付分析

在國內用戶常用的移動支付APP軟件方面，根據(jù)《2016年國內移動支付產(chǎn)品客戶調查報告》提供的相關數(shù)據(jù)：支付寶和微信支付依托各自在電商和社交應用的優(yōu)勢，目前來看兩者的“雙寡頭”市場格局已基本形成（市場占有率如表1所示），而京東錢包、百度錢包、拉卡拉等移動支付產(chǎn)品目前還處于第二梯隊。此外，與NFC技術相關的移動支付產(chǎn)品，在國內的應用情況不佳——Apple Pay、三星Pay、華為Pay等移動支付工具的市場反饋一般。在“掃碼”支付與NFC支付的應用之爭中，“掃碼”支付逐步成為我國移動支付市場應用的主流，手機“掃碼”支付的用戶接受度明顯高于NFC支付方式，二維碼支付已躍升為移動支付的重要方式。

電子商務移動支付應用存在的問題

移動支付硬件技術壁壘。目前在移動支付業(yè)務領域，不同的手機制造商有不同的硬件技術，例如蘋果公司推出的Apple Pay就是采用的NFC支付技術。NFC是Near Field Communication三個單詞的首寫字母組合，又稱為近場通訊技術，基于該技術設計的移動支付產(chǎn)品，最大的特點是通過近距離、非接觸的快速數(shù)據(jù)傳輸，即可在極短時間內完成支付行為。采用NFC支付技術設計的Apple Pay于2014年10月開始在美國商業(yè)應用，在2016年2月進入中國大陸市場，但目前Apple Pay在我國的應用情況遠不及微信、支付寶普及，究其原因：一方面是蘋果手機較安卓手機用戶規(guī)模小，另一方面，國內市場上銷售的手機，在硬件技術上不完全支持NFC支付技術，該技術的應用依賴于在手機硬件中添加相應的芯片，而芯片的添加無疑會提高手機生產(chǎn)成本。

移動支付應用軟件雷同。目前國內移動支付市場的應用軟件同質化現(xiàn)象嚴重，通過比較支付寶、財付通、京東錢包、百度錢包等APP軟件，發(fā)現(xiàn)其架構、功能、業(yè)務、盈利模式都大同小異。國內移動支付應用軟件創(chuàng)新力度不夠，較之全球領先的PayPal APP軟件，在APP設計和易用性方面還有一定距離。國內移動支付運營商應根據(jù)我國國情和移動支付使用的客觀環(huán)境，進一步優(yōu)化和改進現(xiàn)有的移動支付應用軟件，特別是要引導移動支付運營商在央行的政策指引下，適度拓展移動支付應用軟件的功能，以滿足移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展背景下用戶的需要。

移動支付盈利模式趨同。縱觀國內的移動支付產(chǎn)品盈利模式類似，總的來說無外乎如下四種途徑：首先，向商戶收取服務費，商戶使用移動支付產(chǎn)品，作為傳統(tǒng)支付方式的并行付款方式，商戶通過購買支付平臺的移動支付解決方案，需向支付平臺支付一定的服務費，通常按支付金額的一定比例收取服務費。其次，向用戶收取服務費，雖然這不是主要的盈利模式，但也是一種補充的盈利渠道。再次，嵌入與移動支付相關的衍生服務并收取服務費。例如，外賣送餐、游戲充值、手機充值、彩票銷售、保險銷售等服務融合到移動支付APP中，并對這些衍生服務收取一定的服務費。最后，重要的一個盈利模式則是用戶資金沉淀所產(chǎn)生的孳息，支付平臺對于海量的資金沉淀，常常與銀行通過協(xié)議存款的方式來獲得可觀收益。

移動支付用戶群有局限。通過移動支付應用的調查數(shù)據(jù)顯示，國內的移動支付用戶群目前主要局限于“70后”、“80后”、“90后”這些中青年群體（近兩年的用戶年齡分布如表2所示），這一群體的用戶已成為網(wǎng)絡消費的中堅力量，他們對移動支付的粘性強、忠誠度高，甚至在“90后”群體已逐漸形成移動支付從線上購物延伸到線下實體門店的消費，這些現(xiàn)象都說明國內的移動支付應用環(huán)境在改善，而中青年用戶群體的使用習慣已養(yǎng)成，但也不應忽略中老年消費群體，這一用戶群目前對移動支付整體接受度還偏低，使用次數(shù)和頻率也相對較低。

移動支付沖擊傳統(tǒng)支付。移動支付作為新鮮事物，在國內的發(fā)展尚不足十年，但是已發(fā)展的十分蓬勃，特別是使用次數(shù)和支付金額以及用戶規(guī)模都逐年提高。在日常生活中，超市、便利店、快餐店、電影院、KTV很多消費場所都提供除現(xiàn)金、銀行卡刷卡之外的移動支付，其中最為典型的是二維碼支付，隨處可見二維碼圖標，“掃碼”即可快速完成支付。從辯證的角度來看移動支付的廣泛應用，它的出現(xiàn)不需要找零，確實給用戶更新穎、更便捷的付款方式，但是它對法定貨幣的流通也產(chǎn)生了一定影響。目前在大學生群體出現(xiàn)了不帶錢包只帶手機的現(xiàn)象，大學生使用手機付款次數(shù)的增加，伴隨而來的是現(xiàn)金使用的明顯減少，這種現(xiàn)象若一旦廣泛蔓延開，則對現(xiàn)金、銀行卡刷卡、票據(jù)等傳統(tǒng)支付方式構成沖擊。

移動支付信息安全風險。移動支付的顯著特征是以數(shù)據(jù)無線傳輸?shù)男畔⒘魅〈藗鹘y(tǒng)貨幣的流轉，從支付載體上看，移動支付不再有參與具體支付流轉的實物介質；從支付形式上看，它是無形的數(shù)據(jù)傳輸取代了有形的貨幣；從支付工具上看，它運用手機這一日常生活通訊工具來作為資金結算工具。正是基于以上特質，使得移動支付信息安全問題需要重點予以關注。目前已出現(xiàn)用戶資料以及銀行卡信息被黑客竊取的案例，也出現(xiàn)了基于移動支付應用的新型電信詐騙，這些問題的產(chǎn)生，凸顯了移動支付的信息安全風險，對于這個問題，在享受移動支付帶來便利的同時，也需要有效防范移動支付所帶來的信息安全風險，并采取技術和措施予以積極面對。

移動支付衍生產(chǎn)品混亂。國內移動支付的快速發(fā)展，也呈現(xiàn)出移動支付產(chǎn)業(yè)鏈逐步建立和完善的趨勢，移動支付運營商也開始著手圍繞移動支付的核心業(yè)務，進一步推進向上下游關聯(lián)業(yè)務的延伸，應運而生的眾多移動支付衍生產(chǎn)品可謂是種類繁多。國內許多移動支付APP軟件，圍繞資金的流動和用戶的需求，嵌入了諸如理財產(chǎn)品、借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、旅行產(chǎn)品、娛樂產(chǎn)品、餐飲配送等五花八門的衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的集成為移動支付的用戶提供了生活的便利，但由于移動支付運營商的疏于管理，也產(chǎn)生了一些問題。移動支付運營商應履行業(yè)務監(jiān)管的主體責任，對應用平臺上的衍生產(chǎn)品要加強管理，防止合作商的違法經(jīng)營和侵犯用戶權益的行為發(fā)生。endprint

電子商務移動支付優(yōu)化應用對策

政府加強對移動支付行業(yè)的管理。工信部、銀監(jiān)會、央行等政府相關部門，應加強對移動支付行業(yè)的管理，特別是加強對第三方支付行業(yè)牌照的核發(fā)及管理工作，建立年審制和積分淘汰制，逐步、適度提高移動支付行業(yè)準入門檻，淘汰“名存實亡”的第三方支付運營商。此外，對申請開展移動支付業(yè)務的運營商，應加強技術規(guī)范、資金規(guī)模、信息安全、風險防范等方面的指引，通過制定移動支付行業(yè)的“負面清單”，對移動支付運營商的從業(yè)禁止行為及違規(guī)業(yè)務予以明確，允許和鼓勵運營商在劃定的業(yè)務范圍和規(guī)定的經(jīng)營行為內，自主開展經(jīng)營活動，并始終堅持和落實好備付金制度，從移動支付業(yè)務運營的制度設計上防范潛在的網(wǎng)絡金融風險。

成立移動支付行業(yè)協(xié)會加強自律。目前國內移動支付運營商眾多，實力弱、規(guī)模小的運營商也多，市場已初步形成“雙寡頭”格局，也呈現(xiàn)出明顯的市場競爭態(tài)勢，一味的惡性競爭對于行業(yè)發(fā)展不利。因此，一方面建議有必要成立全國性移動支付行業(yè)協(xié)會，加強移動支付運營商之間的交流合作，促進與銀行、銀聯(lián)上下游合作商的合作，以及進一步推動與政府行業(yè)主管部門的溝通和互動。此外，另一方面建議移動支付運營商加強自律，不開展違規(guī)的業(yè)務，不實施惡性競爭，特別是對資金沉淀、孳息收益、用戶信息、資金安全等方面給予妥善處置，共同推動移動支付行業(yè)健康、良性、有序發(fā)展。

安全審慎推進移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融產(chǎn)品有其自身特點，它有別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下進行適度的金融創(chuàng)新，是網(wǎng)絡發(fā)展的必然趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)也有安全風險，因此移動支付產(chǎn)品的創(chuàng)新不可冒進，要根據(jù)我國國情和技術、市場等客觀環(huán)境來審慎推進，始終把金融安全放在第一位。移動支付產(chǎn)品是無形的產(chǎn)品，而這一產(chǎn)品除了形式特殊之外，它還關系到用戶的資金安全，更需要安全、審慎的推進產(chǎn)品創(chuàng)新，而這樣的創(chuàng)新更應該在政府主管部門的許可范圍內去穩(wěn)健實施。

推廣移動支付保險保護用戶權益。移動支付的風險一方面來自業(yè)務平臺的穩(wěn)定性和信息安全性；另一方面則來自用戶的使用習慣，這兩方面的風險都是客觀存在的，但無論如何移動支付運營商都應該把用戶的資金安全和信息安全放在第一位。因此，對于運營商難以管控的用戶使用行為，在做好宣傳、教育、引導的同時，非常有必要通過購買第三方的保險服務來轉嫁和規(guī)避用戶的潛在風險，最大限度的保護用戶權益，防范大規(guī)模網(wǎng)絡金融風險的產(chǎn)生。因此，建議移動支付運營商通過贈送或者用戶自購的方式，以很少量的資金投入，來為用戶提供虛擬資產(chǎn)的保險服務，以此抵御未知的網(wǎng)絡風險。

推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作。就目前國內的移動支付行業(yè)發(fā)展狀況而言，其產(chǎn)業(yè)鏈已逐步形成，但產(chǎn)業(yè)鏈的深度和牢度還應加強，隨著移動支付市場規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，移動支付的“蛋糕”會越做越大，也只有當這個“蛋糕”越做越大，才能帶給參與其中的上下游合作商更多的收益。從辯證的角度來看，移動支付運營商與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間，合作重于競爭，只有合作才能帶來上下游合作商與用戶的多贏。

培養(yǎng)各年齡層用戶安全使用習慣。需要加強對各年齡層用戶特別是面向老年用戶來普及安全使用的技巧，采用網(wǎng)絡媒體與傳統(tǒng)媒體整合的方式，進一步宣傳移動支付安全使用的注意事項，以此幫助他們養(yǎng)成安全使用的習慣。此外，還需要通過線上與線下融合的方式，進一步培育各年齡層的用戶，提高移動支付的用戶總量規(guī)模。

優(yōu)化移動支付工具的市場推廣策略。移動支付工具的深度應用，除了前面提到的產(chǎn)品創(chuàng)新之外，在價格策略方面，隨著移動支付應用的快速發(fā)展，移動支付總額不斷擴大，相應的在移動支付服務費率上應與時俱進，對于大規(guī)模商戶和市場含有率高的衍生服務，應該給予相應的優(yōu)惠，從而增強上下游合作商的粘性。在促銷策略上，應結合移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展新趨勢，借力移動社交軟件與互動直播等新載體，融合線上與線下的推廣渠道，豐富移動支付的推廣活動，在活動策劃的設計上要針對目標人群的偏好來考量。在渠道策略上，依托無線應用渠道為主，拓展商業(yè)實體的應用渠道，積極將兩者有機整合，順應移動支付飛速發(fā)展的大趨勢。

電子商務移動支付的應用趨勢

“無現(xiàn)金城市”為居民生活提供便利。馬云在2017年5月與武漢市主要領導座談時，稱要將武漢打造成“無現(xiàn)金城市”和“智慧出行城市”的標桿。其中，打造“無現(xiàn)金城市”將主要圍繞公共交通領域來展開，目前在武漢的地鐵和公交車等應用場所，乘客可使用支付寶付款。另外，在醫(yī)療領域，阿里巴巴集團還將與政府聯(lián)合打造“無現(xiàn)金醫(yī)院”，重點推廣“醫(yī)保”移動支付。在教育領域，將推進“無現(xiàn)金校園”建設，讓大學生使用移動支付就可以滿足日常的校園生活需要。

移動支付成為小額電子支付的應用主流。根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2017）》相關數(shù)據(jù)：2016年我國支付行業(yè)共處理移動支付業(yè)務1227.61億筆，總金額為208.56萬億元，處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務1125.08億筆，總金額為2139.2萬億元，移動支付業(yè)務筆數(shù)首次超過互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務筆數(shù)，但兩者的交易金額則差距明顯。移動支付的總金額接近互聯(lián)網(wǎng)支付總金額的十分之一，說明用戶對移動支付依然側重于小額支付應用領域，基于此很多移動支付產(chǎn)品為方便用戶推出了小額支付免密碼的服務。移動支付較之銀行卡POS交易等其他小額電子支付的應用形式而言，通過“掃碼”、“免密”等支付方式，快速完成資金支付，比傳統(tǒng)支付和POS刷卡更方便、更快捷。

電子商務移動支付安全應用的建議

隨著人體生物學特征等安全識別技術的成熟，以及在網(wǎng)上銀行業(yè)務領域的商業(yè)應用，目前這一技術已逐步應用于移動支付領域。業(yè)界領先的移動支付運營商，已推出了基于人臉識別，俗稱“刷臉”的安全應用技術，此外指紋識別技術也得到了深度應用。國內諸多智能手機已內嵌了指紋識別硬件模塊，相應的在移動支付工具應用方面，也開始了指紋支付的商業(yè)應用，并且取得了用戶普遍的認可，這一安全識別技術較之單純的靜態(tài)密碼或動態(tài)密碼更安全、更便捷，基于此建議業(yè)界引導用戶更多的使用安全級別更高的“刷臉”、指紋等人體生物學特征識別技術，以此來提高移動支付的安全應用級別。此外，手機廠商也應進一步推廣支持“刷臉”、指紋識別等功能的智能手機，從而讓廠商和移動支付運營商形成合力，讓用戶更好、更安全的享受移動支付的便捷服務。

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