互聯網金融服務“三農”發展策略研究

李莉容+王硯瀚+陳儀

[摘 要]文章對互聯網金融概念進行相關闡釋，包括其特點。以及中國互聯網金融服務“三農”的現狀以及出現的問題，并深入分析導致問題的原因，最后從監管程度、基礎設施、產品創新等方面，對互聯網金融產品如何在“互聯網+”大背景下更好發展而提出相應建議及措施。

[關鍵詞]“互聯網+”；互聯網金融；“三農”

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.33.048

1 引 言

近年來，由于互聯網金融的快速發展，逐漸打破了長久以來城市與農村之間的金融隔離，慢慢地對“三農”進行滲透。互聯網金融進入農村就發展成農村互聯網金融，農村互聯網金融實現“互聯網+金融+農村”的完美結合?；ヂ摼W金融在“三農”領域的應用已經逐漸成為現階段互聯網金融領域的重要一環同時為農村實現快速發展帶來了更多新的機遇。

2 互聯網金融在中國農村的發展現狀

根據中國互聯網絡發展狀況統計調查分析可知，我國的農村網民規模近10年來，呈現大幅度增長，伴隨著網民規模的激增我國人口紅利的優勢不再，較之于網民規模的增長率開始趨向穩定。截至2017年6月，我國網民中農村網民占比26.7%，規模為2.01億人，較2016年底增加34萬人，增幅為0.9%。農村互聯網普及率上升至34.0%，總體來說，農村互聯網普及率保持穩定。

根據官方數據可知，在我國城鎮地區網民的比重為72.6%，城鎮網民數量達5.31億人，相比較于2015年年底，城鎮網民數量增加3772萬人，城鎮網民增長幅度為7.7%。2016年年末的數據顯示，互聯網在我國城鎮地區普及率達69.1%，互聯網在我國農村地區的普及率達33.1%，互聯網普及率在城鎮與農村之間的差異由2015年的34.1%上升到35.5%。反映了在互聯網時代下，農村地區在互聯網領域潛力欠缺發掘。

2012—2016年農村網民網絡購物比對

資料來源：中國互聯網絡發展狀況統計調查。

根據分析可知，隨著移動互聯網技術的發展，農村群眾從缺乏端口聯結互聯網轉變為利用多種移動端了解互聯網，這是一個飛躍式的進展，更新農村群眾的消費模式和消費觀念，進而也將給下鄉的互聯網金融產品帶來挑戰。[1]

3 互聯網金融服務“三農”存在的問題

3.1 農民對金融方面知識知之甚少

農民缺乏基本的金融知識和概念，同時對于互聯網金融的基礎也不甚了解。此外，對于了解有關金融信息途徑，其中40%是通過地方政府和媒體的宣傳，19%是通過農村金融機構獲得的，絕大部分農戶是通過親戚朋友介紹了解金融知識。由此可見農民金融信息來源少。

3.2 農業眾籌平臺近似度高

截至2016年年末，共有4400個農業眾籌項目發布在嘗鮮眾籌、有機有利、大家種等眾籌平臺上，實際融資額已經高達4.68億元。但各類互聯網金融業態內業務類型內容基本趨同，缺少自身獨特，定位不明確，縱觀國內的眾籌網站，這些網站之間的近似度高，盡管有專注于某一類創意農業項目的眾籌網站，細究起來旗下子類市場細分不明確，產品邏輯模糊。

3.3 融資平臺信用評價體系不完善

在互聯網金融服務“三農”的總成本中，收集信息成本在其中占據重要部分。以P2P網絡借貸平臺為例，P2P網絡借貸平臺評價客戶信用主要根據客戶提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等。這樣的體系無法從根本上判斷信息的真實程度。同時即使保證真實性，依然不夠全面，易造成客戶的評價欠準確性、客觀性。

3.4 互聯網金融的信任度不高

資金和交易的安全有保障是金融服務進行的前提，弱勢群體對金融服務的安全性尤為敏感。以農業眾籌為例，農業眾籌是互聯網金融的重要組成元素，根據整體行業的變化而變化。這幾年P2P網絡借貸卷錢撤資的現象時有發生，造成了十分惡劣的社會影響。同時客戶沒有一定的金融知識，對于各個項目不能夠充分辨別，在部分人看來眾籌與詐騙、非法集資無異，眾籌的發展充滿困難。[2]互聯網金融當前發展尚且年輕，缺乏群眾信任。

3.5 監管不到位

互聯網金融作為一種新興的金融模式，在監管方面缺乏有力的管理與監督。表現在互聯網金融的監管依舊缺乏實質性的法律法規，同時施行的狀況還無法確定。[3]同時，現階段分業經營、分業監管的制度施行與互聯網金融混業經營存在矛盾是造成監管缺失的一大原因，直接引發監管制度的不合理與相關法律條例的滯后性。

4 加強互聯網金融服務“三農”的相關建議

4.1 強化信息化基礎設施

完善基礎設施建設是首要。政府應當重視農村網絡、基站等基礎設施的建設，并加大對其建設的投入。政府引導加上市場參與的方式可有效擴大投資規模，以加快落實農村地區信息化基礎設施建設。同時，政府通過財政補貼方式讓農民尤其是貧困戶能用上手機，能使用網絡，為加快推進互聯網金融走進農村打好硬件基礎。

4.2 互聯網金融的監管要到位

可建立相關監管制度以加強對互聯網金融的監督與管理，例如“一行三會”聯席會議制度，必要時將公安部、工信部等單位納入聯席會議。相關監管制度的設立從實際出發，為多行業的監管保駕護航。2016年8月末，銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中的相關規定與我國P2P的實際情形不太相符，有關準入門檻的設定欠準確，需要進行補充。[4]同時，當前擬定的相關互聯網金融法規均為獨立存在。

4.3 農村征信體系的建設要加快推進

加快推進農村征信體系建設：第一，有關農村信用體系標準化的宣傳工作要到位，可以有效正確引導群眾。第二，各地方都要根據實際情況設立相關地方性規定。第三，盡快建設起一支專業素質水平較高的人才團隊。第四，征信平臺的相關數據及時互通，以減少實際業務辦理時的問題。

4.4 激活互聯網金融機構產品創新動力

金融產品的創新需要追求服務質量，擴大服務內容的覆蓋面。第一，要針對不同的消費群體進行針對性的開發金融產品，同時保證品種齊全；第二，在非營利性質的借貸產品上要大力開發，保持重視程度，以此來加強弱勢群體的金融扶持。

4.5 重視宣傳金融知識工作和金融知識教育工作

一方面，各地人民銀行和監管部門要加大宣傳力度，利用各種媒體以及渠道大力宣傳金融知識，互聯網金融的相關政策要大力推廣；另一方面，當地監管部門要加大當地互聯網金融發展的關注力度，通過樹典型（正面或反面）、搭平臺等形式最大限度地讓農民親近互聯網金融，為其今后在農村的發展清理障礙。

5 結 論

隨著信息網絡技術和相關基礎設施在農村地區的日益滲透與普及，傳統的“三農”領域也站在互聯網時代的風口，互聯網金融與“三農”之間有機結合為農業優化升級創造了新的機遇。但從目前存在的問題來看，“互聯網+金融+三農”三者的結合并不是一蹴而就的，這一戰略的實現不僅需要充分發揮互聯網在各個領域的整合協調能力，還需要充分發揮政府、農民、金融機構在這一戰略實現的貢獻能力。

參考文獻：

[1]朱亮.“互聯網+”背景下農村信用社發展策略研究——以大竹縣農村信用合作聯社為例[D].重慶：重慶師范大學，2016.

[2]馮婧婷.農業眾籌的風險控制與防范[J].銀行家，2016（7）：99-101.

[3]張正平，石紅玲.互聯網金融服務“三農”的現狀、問題、原因和對策[J].農村金融研究，2017（2）：60-64.

[4]陸岷峰，沈黎怡.互聯網金融生態系統：運行機制、缺陷與優化[J].南方金融，2017（1）：98-103.endprint