互聯網金融時代我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展策略研究

曹晶

[摘要]2012年被稱為“互聯網金融元年”，從這一年開始，互聯網金融蓬勃發(fā)展為我國金融體系的重要部分之一。經過5年的發(fā)展，業(yè)內和社會公眾都對其迅速崛起產生極大關注，它一方面為金融體系帶來新鮮活力，另一方面也對傳統金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。本文通過對互聯網金融浪潮下商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應對措施開展分析，提出一些商業(yè)銀行發(fā)展的建議。

[關鍵詞]互聯網金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

引言

互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。互聯網金融的興起給商業(yè)銀行造成沖擊的同時，也帶來新的發(fā)展機遇。目前國內傳統的金融格局尚未完全打破，金融領域核心競爭力還是來自于對地域資源的控制以及政府政策的支持，這也正是銀行多年經營所積累的優(yōu)勢所在。未來幾年是商業(yè)銀行改革和發(fā)展的關鍵時期。對于我國商業(yè)銀行來說，在互聯網金融業(yè)態(tài)下應立足全社會信用體系中樞地位，利用好豐厚的資本與政策資源，順應互聯網金融發(fā)展趨勢，不斷推動自身改革和金融行業(yè)相關體制和機制改革，聯合新金融勢力為客戶帶來更為優(yōu)質高效的金融服務，開創(chuàng)互聯網金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

一、互聯網金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）理財產品分流銀行存款

從目前發(fā)布的基準利率來看，一年期存款年利率為2%，活期存款利率為0.3%，而余額寶的7日年化收益率穩(wěn)定在4.01%左右。余額寶用戶在購買貨幣基金獲得收益的同時，余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。因此，用戶相當于在享受著活期存款的便利的同時，還獲得了高于定期存款的利息。同時，無投資經驗要求、無資金下限規(guī)定等理財低門檻也是余額寶流行的主要原因。與之相似的理財產品還有百度理財產品，其收益率是銀行活期存款的20倍左右，是定期存款利率的2倍多，并且可以同活期存款一樣隨時存取。

（二）理財產品推動利率市場化

當前，我國的銀行貸款已經基本實現利率市場化。而存款利率市場化改革正在運行當中，而規(guī)模日益擴大的互聯網金融對于推動存款利率市場化將起到重要作用。目前我國銀行存款的利率水平是央行制訂，而非是資金市場中供需雙方之間的價格真實反映，于是造成了利率水平的嚴重扭曲。而互聯網系列理財產品的出現，在很大程度上抬高了利率水平，這必然會推動利率市場化的發(fā)展。之前央行已經在銀行間大額可轉讓存款的利率完全市場化。接下去，估計在中長期存款利率市場化方面會有所突破，最終達到存貸款利率完全市場化的程度。

二、商業(yè)銀行借鑒互聯網金融推出的金融創(chuàng)新舉措

針對目前的格局，傳統銀行有兩大應對方向，一是自身大力發(fā)展互聯網金融，二是與新興互聯網金融機構競爭。銀行發(fā)力互聯網金融的主攻方向有線上化，自建電商平臺，向網絡金融轉型：下調銀行賬戶向第三方支付平臺轉賬的限額：推出新一代類似余額寶、高于平時收益率的互聯網理財產品等。具體措施如下。

（一）互聯網信貸推動商業(yè)銀行貸款業(yè)務互聯網化

隨著互聯網信貸的發(fā)展，線上信貸的優(yōu)勢逐步展露。互聯網的方便快捷，數據處理集中，易招攬客戶等特點也推動了商業(yè)銀行貸款業(yè)務互聯網化。基于互聯網的大數據，客戶資料更易于掌握，線上信貸可以大大節(jié)約運營成本，同時降低風險。

目前，各商業(yè)銀行積極尋求與電子商務平臺的合作，去年平安銀行攜手易貝（eBay）推出了“貸貸平安商務卡”，只針對易貝平臺上的中小外貿電商，投放無抵押、無擔保的信用貸款。而浦發(fā)、華夏等銀行也推出類似的網絡貸款產品。中信、招行、光大等銀行從支付平臺入手，與銀聯商務合作，推出基于刷卡機交易記錄為重要貸款依據的信貸產品。大型商業(yè)銀行憑著資金優(yōu)勢，甚至打造了自己的電商平臺。招商銀行的掌上生活發(fā)展得尤為迅猛，已經成為一個獨立的業(yè)務條線。

銀行加速搭建平臺，發(fā)展互聯網金融，借助虛擬經濟推動了實體經濟蓬勃發(fā)展。這對于銀行自身的發(fā)展也將起到極大的推動作用。以往由于信息成本，銀行發(fā)放貸款遵循“二八定律”，貸款主要集中于大中型客戶。而互聯網金融的大數據將大大降低銀行的客戶信息成本，這意味著銀行貸款對象的擴大，貸款規(guī)模的增長。商業(yè)銀行能否把握互聯網金融貸款平臺，將很大程度影響其行業(yè)競爭力。

（二）互聯網信貸推動銀行關注小微信貸

自十八大以來，扶持小微企業(yè)就一直是我國經濟結構戰(zhàn)略性調整的重要舉措。國家已通過稅收、貸款等多重政策傾斜來全力支持小微企業(yè)發(fā)展。當前，中國有超過5000萬家小微企業(yè)，約30%的小微企業(yè)需要貸款，更多小微企業(yè)還期待包括結算、理財等金融服務。

統計數據顯示，2016年截至12月末，全國主要金融機構（主要金融機構指中資銀行）及小型農村金融機構（小型農村金融機構包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社）、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，同比增長14.2%，增速比第三季度末高0.6個百分點，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.9個和4個百分點，比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個百分點。12月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.4%，比9月末占比高03個百分點。

互聯網金融信貸業(yè)務促進了小微信貸的發(fā)展，憑其快速性、廣泛性等特點，互聯網金融可以及時快速的獲得相應資金支持，擴大了資金池規(guī)模，進一步釋放了小微企業(yè)的服務能力。互聯網金融信貸在小微企業(yè)上的成功對于我國商業(yè)銀行有很大的借鑒意義。改變傳統的“二八模式”，增加對小微企業(yè)的貸款將成為商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢。商業(yè)銀行可以采用大數據分析，加上其他一些必要的專業(yè)技術手段和分析工具，包括對小微企業(yè)所在行業(yè)進行周期性分析、對小微企業(yè)所處市場進行全方位調研等，由此在控制風險的前提下增大資產規(guī)模，增加盈利。

（三）移動支付將代替?zhèn)鹘y支付

隨著互聯網金融的發(fā)展，便利快捷的第三方支付正在挑戰(zhàn)我國銀行業(yè)的中間業(yè)務。統計顯示，2016年四季度，據Analysys易觀中國的統計數據，第三方互聯網支付市場交易規(guī)模達52213.8億，同比增長46.8%，整體市場持續(xù)高速擴張，在整體國民經濟中的重要性進一步增強。支付寶以43.44%繼續(xù)保持在線支付市場第一名，財付通位列第二，市場占有率為16.63%：銀聯商務以15.77%的市場占有率位列第三，前三家機構共占據互聯網支付行業(yè)交易份額的75.84%。互聯網金融正以不可阻擋的速度覆蓋金融業(yè)，互聯網金融在管制下會探索新的創(chuàng)新，暫緩步伐，但是傳統的支付手段必然要為創(chuàng)新的金融支付手段讓路。調查顯示，80、90后更去傾向于網上支付。商業(yè)銀行要想持續(xù)發(fā)展，打造自己的互聯網支付平臺不可避免。

（四）中小銀行積極推出直銷銀行業(yè)務

直銷銀行是在互聯網快速發(fā)展背景下產生的，其借助于互聯網技術和電子商務模式的日益成熟，一改傳統店鋪銀行依賴網點擴張拓展業(yè)務規(guī)模的經營模式，其成本結構與業(yè)務拓展路徑均與傳統銀行存在較大差異。其借助于安全的后臺系統與呼叫中心，摒棄物理網點，通過電子商務平臺、第三方支付工具、電話銀行、電子銀行、手機銀行、網上銀行、移動終端等創(chuàng)新工具為客戶直接辦理業(yè)務。銀行方通過該模式減少物理網點建設，降低人工成本支出：提高客戶方的業(yè)務辦理效率，減少了業(yè)務辦理等待時間，避免了因時間與空間因素對業(yè)務辦理的限制。直銷銀行模式可有效解決股份制銀行及城商行擴張難題，避開某些區(qū)域已進入銀行網點布局全面的競爭壓力。因此股份制銀行及實力較強的城商行積極引入該模式。

三、結束語

互聯網金融浪潮下，商業(yè)銀行的最佳出路就是要尋求與互聯網電子商務企業(yè)合作開拓互聯網金融業(yè)務，加強兩者的戰(zhàn)略合作，力爭雙方互利共贏。銀行借助互聯網電子商務企業(yè)線上的客戶大數據做活金融業(yè)務，利用互聯網在電商方面的成熟技術走好金融服務網絡化，降低自建平臺的成本，雙方將以共建互聯網金融生態(tài)圈為核心，以提升用戶服務體驗價值為訴求，在互聯網金融等領域開展互利共贏的多元化戰(zhàn)略合作。endprint