互聯網金融對商業銀行的影響研究

金渝樟

[摘要]現在，互聯網成為我們生活中不可或缺的一部分，傳統的金融業也不可避免的受到了互聯網的影響，互聯網金融應運而生，并成為金融業的熱門話題。互聯網金融的蓬勃發展，對中國傳統商業銀行帶來了很大的沖擊，對商業銀行的資產、負債和中間業務都產生了一定的影響。面對互聯網金融的發展，商業銀行不能坐以待斃，要積極應對。本文主要研究了互聯網金融對商業銀行的影響，并提出了一些商業銀行的應對策略。希望能幫助中國的商業銀行更好的應對互聯網金融的沖擊，取得長足的進步。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；影響；應對策略

一、研究背景

2l世紀后，互聯網技術迅猛發展，幾乎每行每業都使用上了互聯網技術，金融業也是如此。尤其是第三方支付平臺的出現，比如支付寶，給中國傳統商業銀行原有的格局帶來了很大的沖擊。而自2013年6月，也就是推出了余額寶之后，各家互聯網企業紛紛開展各種互聯網理財業務，尤其是阿里巴巴、百度、騰訊這三大互聯網巨頭。

毫無疑問的，互聯網金融的興起，給傳統商業銀行的業務帶來了很大的沖擊。中國傳統商業銀行由于其國有的性質，以前往往有恃無恐，危機意識不強，從業人員容易產生懈怠心理。

而互聯網金融與傳統商業銀行對客戶資源的爭奪，導致了中國金融業格局的改變，引起了銀行從業人員的重視，讓商業銀行對發展危機有了切身的體驗，開始重新認識銀行發展所面臨的挑戰和機遇。

互聯網金融是時代發展下的必然產物，是現代服務業進行創新的典型代表，也是世界經濟發展速度整體放緩背景下金融業新的增長點。總之，互聯網金融成為目前中國經濟發展的生力軍，推動了中國經濟的發展。互聯網金融必將深刻影響到世界以及中國金融業的發展與變革。在這樣的大背景下，互聯網金融對中國商業銀行的影響，以及中國商業銀行應該如何應對這些影響的研究十分有必要。

本文就是針對這一問題，幫助中國商業銀行重新審視互聯網金融帶來的挑戰，并從挑戰中發現機會，制定商業銀行與互聯網金融之間可行的發展對策。本文具有重要的理論價值和實踐意義。本文的研究有助于豐富相關的理論，比如互聯網金融理論、商業銀行經營理論以及普惠金融理論。本文的研究對商業銀行應對互聯網金融的沖擊有一定的指導意義，實現中國傳統商業銀行與新興互聯網金融的有機融合。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融對商業銀行既有正面影響，也有負面影響，進行分析時要客觀全面。商業銀行的三大業務分別是資產業務、負債業務和中間業務，互聯網金融對商業銀行各方面的業務都產生了一定的影響。

（一）互聯網金融對商業銀行的整體影響

1.互聯網金融對商業銀行的正面影響

不可否認，互聯網金融是一次巨大的創新，給中國金融業帶來了新鮮的血液，也給傳統商業銀行帶來了轉型升級以及業務擴展的新機遇。互聯網金融對商業銀行的持久健康發展是有正面影響的。首先，互聯網金融可以促進傳統金融業的創新與發展。2013年互聯網金融快速發展之后，中國的傳統銀行業更加注重網上銀行、手機銀行等銀行電子服務渠道的建設，使得銀行業務的辦理更加便捷，客戶的體驗更好，促進了中國銀行業的創新與發展。其次，互聯網金融加劇了中國銀行業的競爭，刺激傳統商業銀行加速轉型升級。近些年來，中國銀行業的競爭呈現白熱化的趨勢，互聯網金融的發展更是“火上澆油”，在這樣的大環境下，各家銀行紛紛進行轉型升級，以需求新的增長點。最后，互聯網金融推進了中國金融要素的市場化。互聯網金融是對中國傳統金融體制機制的突破，比如利率管制等，本質上，互聯網金融加快了利率等金融要素市場化的步伐。

2.互聯網金融對商業銀行的負面影響

互聯網金融對商業銀行來說是把雙刃劍，在給商業銀行的發展帶來正面影響的同時，也會帶來一些負面影響。中國傳統商業銀行的資產、負債和中間業務都受到了互聯網金融的沖擊。互聯網企業參與到金融業中，使得金融業的界限不再明確，門檻變低，直接加劇了中國金融行業的競爭，特別是商業銀行與非銀行機構以及互聯網企業之間的競爭。

以前，中國的商業銀行由于其特殊的性質，在金融領域占據著主導且難以撼動的地位，銀行在金融業中有著極強的影響力和控制力。現在，互聯網企業進軍金融業，使得金融產品可以通過電子商務途徑進行銷售，客戶也有了更好的體驗，使得很多客戶選擇互聯網金融，商業銀行流失一部分客戶。另一方面，互聯網金融威脅了銀行支付結算的優勢地位，尤其是支付寶、微信支付等帶來的沖擊難以小覷。此外，互聯網的快速發展所帶來的信息公開化降低了資金流動的機會成本，加大了對銀行獲利途徑的威脅。總之，互聯網金融對中國商業銀行的經營管理有著不可忽略的負面影響。

（二）互聯網金融對商業銀行業務的影響

1.互聯網金融對商業銀行負債業務的影響

存款是銀行的根本，但是以往，銀行往往會忽視一些零碎資金。互聯網金融就看到了廣闊的零碎資金的市場，從而迅速壯大。互聯網金融的快速發展截留了大量的銀行存款，利息差作為中國商業銀行的主要利潤來源，也因為互聯網金融的介入而被迫壓縮。有很多互聯網金融業務是處于監管的空白區域，很多互聯網金融企業并不是實際意義上的吸收存款機構，也就不需要支付存款準備金。但是，絕大部分互聯網金融的資金優惠通過各種形式回流到商業銀行，以獲得高于商業銀行活期存款的利息。所以，實際上消費者通過互聯網金融所取得的利息收入依舊來自于銀行，這在一定程度上增加了市場上的資金成本。而因為商業銀行的主要利潤來源——利息差收入被削減，互聯網金融的出現導致商業銀行的利潤空間被壓縮。

2.互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

資產業務是中國商業銀行利潤的主要來源之一。在商業銀行資產業務中，中小微企業貸款以及個人信貸業務比大公司貸款的利潤率高，商業銀行近些年來也在大力推動將信貸資金投放給中小微企業客戶和個人客戶的業務。endprint

毫無疑問的，互聯網金融企業也發現了這一高利市場，為了獲得豐厚的回報，互聯網金融企業利用互聯網屏大的巨大優勢，優化借貸和審查流程，企業提供中介服務的成本和時間成本都大大降低。客戶通過互聯網金融企業進行小額資金融通服務的業務，可以獲得更便捷的流程、更靈活的期限以及更低的價格。這對商業銀行資產業務的發展以及盈利能力都造成了極大的沖擊。

3.互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

中國的商業銀行在傳統的金融業務中往往擔任著資金中介的角色。如今，互聯網金融的飛速發展促進了金融脫媒，給資金需求方提供了直接融資的途徑，使得商業銀行資金中介的角色逐漸被削弱。尤其是第三方支付企業的出現，已經在某些方面實現了對商業銀行在資金結算中的媒介角色的替代，更加導致了中國商業銀行在客戶關系以及渠道方面的脫媒。

三、商業銀行應對策略分析

面對針對互聯網金融的飛速發展，商業銀行要積極面對，抓住機遇，迎接挑戰，化險為夷。中國的商業銀行，在面對互聯網金融帶來的影響時，可以采用以下應對策。

（一）加快傳統商業銀行轉型升級步伐

中國傳統的商業銀行與新興的互聯網金融企業存在著較大的差異。在中國，互聯網金融已經深入到老百姓的日常生活中，商業銀行不能對此視而不見。在越來越激烈的競爭環境下，商業銀行必須清楚的認識到自己面臨的機遇和威脅，努力適應時代發展所帶來的新的要求，加快自身轉型升級的步伐。

（二）大力發展電商業務

中國商業銀行并非沒有發展電商平臺，但是，以往商業銀行并沒有對電商業務給予足夠的重視。商業銀行可以將自身的品牌文化與電商平臺進行有機的結合，開展更有針對性的營銷，為客戶打造更好的購物體驗。商業銀行可利用自身龐大的用戶基礎，吸引客戶進入電商平臺。并提供更好的更細致的服務來增加用戶滿意度和粘性。

（三）加強與互聯網金融企業的合作

中國商業銀行要盡快適應新變化與新需求，向互聯網金融企業學習好的方面，而合作是目前最可行的方案。商業銀行與互聯網金融企業可做，可以更深入的研究消費者的需求，為消費者提供更好的服務。此外，通過互聯網平臺，商業銀行可以增加宣傳力度，以較低的成本獲得較好的效果。

（四）充分運用大數據

大數據有助于進行金融創新。商業銀行利用飛速發展的互聯網技術，通過大數據分析消費者的需求差異，判斷市場趨勢，來提升客戶體驗。商業銀行要注重專業人才的培養，尤其是復合型人才，為金融創新提供源源不斷的動力。

四、總結

互聯網金融發展的趨勢不可抵擋，這給中國傳統商業銀行帶來了很大的影響，既有正面的，也有負面的。互聯網金融給商業銀行的三大業務（負債業務、資產業務和中間業務）都帶來了一定的影響。我們要辯證的看待互聯網金融的發展，理智分析它給商業銀行帶來的機遇與威脅。

面對互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行不能坐以待斃，必須積極面對互聯網金融帶來的沖擊，來謀求更好的發展。中國商業銀行可以通過加快傳統商業銀行轉型升級步伐，大力發展電商業務，加強與互聯網金融企業的合作，充分利用大數據等途徑來應對互聯網金融。

通過本文的研究，商業銀行可以得到一定的啟發，來抓住互聯網金融帶來的機遇，應對互聯網金融帶來的威脅。互聯網金融企業也可以通過本文的研究了解與中國商業銀行如何實現共贏，共同為消費者提供更好的服務。endprint