淺析中國民營銀行的發展現狀及前景

摘 要：我國民營銀行在歷經了二十年的蟄伏后，受益于大環境浪潮沖擊下顯示出強勁的發展勢頭，但面對發展中遇到的挑戰以及自身經營等方面固有的局限性能否持續健康發展引起廣泛關注。本文從民營銀行在國內界定與經營特點入手，并通過發展歷史和現階段環境分析以及發展問題角度切入分析當下發展現狀，展望未來發展前景并嘗試性提出發展路徑以期更多相關研究。

關鍵詞：民營銀行；發展現狀；前景；發展路徑

一、概述

1.國內對民營銀行界定

國內學者對于民營銀行的概念界定主要集中于產權結構論、資產結構論和公司治理結構論三個方面，其中產權結構論是基于所有權的角度，在銀行股權結構中，只要民營資本占多數比的銀行就是民營銀行，強調民營銀行主要是由民間資本控股；資產結構論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進入民營企業為標準，即資金配置是服務于民營企業的銀行是民營銀行；公司治理結構論是基于公司治理結構角度，具備現代公司治理機制、產權明晰、自主經營的銀行就是民營銀行，強調民營銀行應用市場化的經營機制。

本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現代公司治理結構和不受政府干預的市場化的運營機制，并且股東具有相應的經營權責。

2.民營銀行經營特點

民營銀行本質特點即資本構成民營化；股權結構作為公司治理基礎，對于提供良好穩定的內部環境尤為重要；前期多民營銀行的資本構成全部是民間資本，股權結構較穩定，企業資金穩定，盈利能力較強。

公司治理法制化是民營銀行實現經營管理市場化的基礎；民營銀行所面臨的經營風險和金融風險相對較高，加大投入制度設計，實現公司治理法治化最終達到符合公司健康運營并且維持公司穩定發展的公司治理機制的目標。

經營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權和經營權的統一是衡量真正的民營銀行的標準；市場定位差異化是民營銀行健康發展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業占據一席之地。

二、中國民營銀行的發展現狀

1.發展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業的一個重要信號。之后中國銀監會以風險為由暫置了長城金融研究所提出的設立五家民營銀行的建議。浙江在城市發展中成為民營銀行的發源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業的新興力量。

第二階段發生于2007年1月中國銀監會發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，首次允許符合條件的非金融機構法人和自然人投資入股村鎮銀行，這個條款對于推動民營銀行的設立和發展具有重要意義。隨之而來國務院與銀監會通過相關文件逐漸放寬銀行業資金準入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮銀行。

從2013年6月國務院常務會議上首次對發展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設立和發展。2014年3月，真正意義上由民營資本發起設立的首批五家試點銀行開始經營；2015年6月，國務院辦公廳轉發了銀監會文件，鼓勵符合條件的民營企業以自有資金投資設立銀行業等金融機構，標志民營銀行發展從此進入常態；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準籌建。

2.宏觀環境分析

在如今“經濟新常態”的背景下，民營銀行符合時代的發展。”經濟新常態”下鼓勵大力發展第三產業，銀行業也作為金融服務行業蒸蒸日上。而民營資本進入銀行業能夠推動多元金融主體的構建，為市場帶來活力，增強銀行業整體的競爭力。并且我國作為一個發展中國家，之所以要發展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農村經濟問題，對推進我國現階段經濟發展的主要任務即不斷縮小城鄉差距有重要作用。

我國國有企業一直以來在市場上具有絕對優勢，同時存在強勢政府行為。政策性干預是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業銀行存在的非常嚴重的問題，所以促進銀行業金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關金融的法規和細則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發展。

信用環境是影響民營銀行發展的一項重要因素。一般來說，新興經濟體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風險對金融機構個體榮譽和社會道德風險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預會導致銀行業不健康發展，缺乏對風險應有的防范和控制。所以銀行應當自主經營自負盈虧，來降低道德風險。

近年來金融行業和互聯網的融合日益改變人們生活方式和行為。其中互聯網金融開展的業務大致可分為結算業務、小額貸款業務、銷售基金產品、構建投融資的信息平臺。得益于技術的發展，互聯網金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發展進一步的推動了民營銀行的發展。

3.存在問題

除了外部環境對民營銀行發展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發現民營銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯網金融的興起為銀行業帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰，使銀行業之間的競爭日益激烈。關鍵是互聯網金融開啟了小額金融領域的市場搶奪，中小微企業和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標，所以，民營企業生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經營成本，負擔加重。其次，低息攬儲已經成為過去式，利率市場化的推進對民營企業的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網點數量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標客戶是小微主體缺乏穩定性等問題存在較大風險隱患，所以民營銀行必須在風險管理上加大投入提升民眾信心，對風險管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業務和經營范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵發展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴格。比如民營銀行的業務規模不能超過一定的資產限額，經營范圍也被規定網點不能隨便設立，只能在特定的區域內經營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運營管理提出挑戰，民營企業需要依靠特色化經營逐步打開困局，然而從長遠來看，這也是會限制民營企業發展的又一因素。

（3）特殊風險較多

首先是經營風險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經驗和為追求高利潤可能存在的違規經營造成的。其次是流動性風險，這是由源頭民營資本的不穩定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風險，這是由民營銀行自身的信用風險和我國目前信用體系不完善造成的。

三、中國民營銀行發展前景探討

1.前景展望

市場經濟體制的健全和發展以及政策一直推動民營銀行的發展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補充，打破國有商業銀行的壟斷，促進我國金融機構多元化發展；并且其設立對于推進金融市場公平競爭、促進改革有重要意義；民營資本進入銀行業對于雙方都有促進作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發展仍面臨挑戰，在數量增多和規模擴大的未來迫切需要克服自身經營發展不足。可以預見在于與歐美經濟發達國家相較，機構數量和經營規模都尚處萌芽狀態，未來還有廣闊發展空間。

2.發展路徑分析

減少金融抑制，建立穩定的金融運行環境。民營銀行的發展離不開經濟發展的大環境。首先是建立規范的準入退出機制，這對于民營銀行和其目標客戶都具有保護作用。其次是推進利率市場化進程，可以通過加快利率市場化步伐、落實存款保險制度和建立新的利率形成機制來實現。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設計、引入社會資源和加強信用宣傳從而調動全民參與積極性。

處理好所有權對經營權的關系。民營銀行所有權對經營權的控制，是民營銀行經營管理的重要保障。所以民營銀行可以從強化所有權對經營權的控制、加強對經營權行使者的監管、保障經營權行使者的利益三方面做起。

發揮特色優勢，建立長效發展的業務形式。民營銀行想要在激烈的競爭中立足，必須要進行業務創新。民營銀行可以依托互聯網金融整合資源、創新業務、拓展市場，以居民服務為重點發展社區銀行，結合實體經濟發展產融型金融控股集團。

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作者簡介：盧雅利（1997- ），女，安徽合肥人，安徽財經大學2014級人力資源管理本科生，研究方向：人力資源管理