淺析中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

摘 要：我國民營銀行在歷經(jīng)了二十年的蟄伏后，受益于大環(huán)境浪潮沖擊下顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，但面對發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)以及自身經(jīng)營等方面固有的局限性能否持續(xù)健康發(fā)展引起廣泛關(guān)注。本文從民營銀行在國內(nèi)界定與經(jīng)營特點(diǎn)入手，并通過發(fā)展歷史和現(xiàn)階段環(huán)境分析以及發(fā)展問題角度切入分析當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀，展望未來發(fā)展前景并嘗試性提出發(fā)展路徑以期更多相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；發(fā)展路徑

一、概述

1.國內(nèi)對民營銀行界定

國內(nèi)學(xué)者對于民營銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營資本占多數(shù)比的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營企業(yè)的銀行是民營銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行應(yīng)用市場化的經(jīng)營機(jī)制。

本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認(rèn)為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場化的運(yùn)營機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營權(quán)責(zé)。

2.民營銀行經(jīng)營特點(diǎn)

民營銀行本質(zhì)特點(diǎn)即資本構(gòu)成民營化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。

公司治理法制化是民營銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理市場化的基礎(chǔ)；民營銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相對較高，加大投入制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。

經(jīng)營管理市場化是民營銀行的最突出特點(diǎn)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場定位差異化是民營銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。

二、中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業(yè)的一個(gè)重要信號。之后中國銀監(jiān)會以風(fēng)險(xiǎn)為由暫置了長城金融研究所提出的設(shè)立五家民營銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。

第二階段發(fā)生于2007年1月中國銀監(jiān)會發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)條款對于推動民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國務(wù)院與銀監(jiān)會通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮(zhèn)銀行。

從2013年6月國務(wù)院常務(wù)會議上首次對發(fā)展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點(diǎn)銀行開始經(jīng)營；2015年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會文件，鼓勵符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點(diǎn)銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。

2.宏觀環(huán)境分析

在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營銀行符合時(shí)代的發(fā)展。”經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動多元金融主體的構(gòu)建，為市場帶來活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競爭力。并且我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，之所以要發(fā)展民營銀行，是因?yàn)槠湟欢ǔ潭壬辖鉀Q了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，對推進(jìn)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。

我國國有企業(yè)一直以來在市場上具有絕對優(yōu)勢，同時(shí)存在強(qiáng)勢政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場的一個(gè)重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發(fā)展正是這場改革中的一部分。同時(shí)除了市場體制，我國有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發(fā)展。

信用環(huán)境是影響民營銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)對金融機(jī)構(gòu)個(gè)體榮譽(yù)和社會道德風(fēng)險(xiǎn)都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預(yù)會導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營自負(fù)盈虧，來降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨椤Ｆ渲谢ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動了民營銀行的發(fā)展。

3.存在問題

除了外部環(huán)境對民營銀行發(fā)展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競爭日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場搶奪，中小微企業(yè)和個(gè)人市場也是與民營銀行的主要市場目標(biāo)，所以，民營企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經(jīng)營成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲已經(jīng)成為過去式，利率市場化的推進(jìn)對民營企業(yè)的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以民營銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)管理上加大投入提升民眾信心，對風(fēng)險(xiǎn)管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵發(fā)展民營銀行，同時(shí)對民營銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營范圍也被規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運(yùn)營管理提出挑戰(zhàn)，民營企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營逐步打開困局，然而從長遠(yuǎn)來看，這也是會限制民營企業(yè)發(fā)展的又一因素。

（3）特殊風(fēng)險(xiǎn)較多

首先是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經(jīng)驗(yàn)和為追求高利潤可能存在的違規(guī)經(jīng)營造成的。其次是流動性風(fēng)險(xiǎn)，這是由源頭民營資本的不穩(wěn)定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由民營銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和我國目前信用體系不完善造成的。

三、中國民營銀行發(fā)展前景探討

1.前景展望

市場經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動民營銀行的發(fā)展；同時(shí)民營銀行由其特點(diǎn)，作為我國金融體制補(bǔ)充，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對于推進(jìn)金融市場公平競爭、促進(jìn)改革有重要意義；民營資本進(jìn)入銀行業(yè)對于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時(shí)民營銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營發(fā)展不足。可以預(yù)見在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。

2.發(fā)展路徑分析

減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。民營銀行的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制，這對于民營銀行和其目標(biāo)客戶都具有保護(hù)作用。其次是推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，可以通過加快利率市場化步伐、落實(shí)存款保險(xiǎn)制度和建立新的利率形成機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設(shè)計(jì)、引入社會資源和加強(qiáng)信用宣傳從而調(diào)動全民參與積極性。

處理好所有權(quán)對經(jīng)營權(quán)的關(guān)系。民營銀行所有權(quán)對經(jīng)營權(quán)的控制，是民營銀行經(jīng)營管理的重要保障。所以民營銀行可以從強(qiáng)化所有權(quán)對經(jīng)營權(quán)的控制、加強(qiáng)對經(jīng)營權(quán)行使者的監(jiān)管、保障經(jīng)營權(quán)行使者的利益三方面做起。

發(fā)揮特色優(yōu)勢，建立長效發(fā)展的業(yè)務(wù)形式。民營銀行想要在激烈的競爭中立足，必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。民營銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融整合資源、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、拓展市場，以居民服務(wù)為重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)銀行，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)融型金融控股集團(tuán)。

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作者簡介：盧雅利（1997- ），女，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級人力資源管理本科生，研究方向：人力資源管理