互聯網金融消費者權益保護

【摘要】伴隨我國互聯網金融的發展和金融改革的進一步深化，傳統的線下金融活動正在慢慢向線上轉移，方便消費者的同時也帶來了諸多的風險，消費者權益的保護面臨著巨大的挑戰。本文從我國互聯網金融消費者權益保護的現狀作為出發點，深入分析其所存在的問題，并提出切實可行的建議，為我國互聯網金融行業的發展和消費者權益的保護建言獻策。

【關鍵詞】互聯網金融 權益保護 對策建議

一、引言

互聯網金融是指金融機構和互聯網公司借助互聯網技術和移動通信技術實現資金的支付、融通、理財、投資和信息中介等金融業務模式。根據中國互聯網絡信息中心發布的2016年《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，我國網民規模達7.31億，普及率達到53.2%，其中手機網民規模達6.95億，在2016年中共有70.5%的網民遭遇到網絡信息安全事件，主要存在于網絡詐騙、設備中病毒、賬號被盜和個人信息泄露等問題。由于互聯網是一個開放包容的平臺，所以互聯網金融也具有開放和便民的特點，給人們帶來高效便捷的同時也潛藏著許多危機，如何在全新的互聯網金融業態下，保護好消費者的合法權益，并促進行業的健康發展，已成為我國金融監管部門的緊迫課題。

二、我國互聯網金融消費者權益保護的現狀

（一）互聯網金融消費者維權現狀

當互聯網金融消費者的權益遭到侵害的時候，消費者進行維權是困難重重，首先取證環節就特別困難，因為互聯網無地域限制的特點，導致眾多的消費者分布在全國各地，甚至有的消費者還在海外，將他們聚集在一起進行集體維權就十分困難。其次是維權途徑較少，目前可行的主要維權途徑有商務談判、刑事報案、法律訴訟。商務談判的成本較低，最為方便，但是維權的效果不好，消費者作為弱勢的一方，很難讓經營者達到妥協，維護自身的權益，甚至消費者都獲得不到談判的機會。刑事報案只有在經營者涉嫌違法犯者的前提下才可行，刑事報案維權的效果較好，成本較低，但是周期過長，大量耗費消費者時間和精力。法律訴訟效果較好，但是成本較高，消費者財產受到侵害之后，往往很難支付訴訟的費用，而且周期較長。綜上分析，目前可行的三種維權途徑都不能實現高效便捷的維權，這些維權方法都是針對傳統行業，很難適應當前互聯網金融消費者權益保護。

（二）互聯網金融消費者權益保護法律規定現狀

伴隨著互聯網的發展，互聯網金融業也得到了快速發展，作為一種創新模式，法律規定對其進行規范和監督卻出現了缺失，跟不上互聯網金融發展的步伐，這在一定程度上導致了互聯網金融行業的混亂，行業中充斥著許多不合規的公司，最終導致侵害消費者權益的事件不斷發生。

首先，在法律方面。我國目前涉及保護互聯網消費者權益的法律制度較少，沒有一部專門針對互聯網金融完整系統的法律，只是在《民法》、《合同法》、《刑法》等法律中涉及一部分，雖然2014年新修訂的《消費者權益保護法》把原先沒有涉及到的金融消費者納入保護范圍，但其所指的消費者仍然是“為生活所需消費”，所以從投資角度，金融消費者的權益不在其范圍，地位得不到確立，互聯網金融消費者的權益也得不到應有的保護。

其次，在法規方面。目前互聯網金融主要的模式有P2P網絡借貸平臺、第三方支付、眾籌、理財、保險、分期購等，模式在不斷的創新，而目前已有的法律未能覆蓋所以的模式，第三方支付平臺有《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》法律文件對其進行約束，網絡在線基金銷售機構有《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》法律文件對其進行監管，其他互聯網金融模式無相應的法律文件對其進行約束。

最后，在部門規章及其他方面。2015年12月銀監會和有關部門聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這在一定程度上對互聯網金融消費者的權益起到一定保護作用，但是這些規范只是概括性的闡述，沒有具體闡述，可行性不強，不能發揮實質性的保護作用。

三、我國互聯網金融消費者權益保護中存在的問題

我國互聯網金融行業處在一個高速發展階段，然而對該行業的監管卻處在一個初級階段，相應的互聯網金融消費者權益保護體系也在構建中，互聯網金融因為其本身的復雜性和多樣性，所以導致消費者權益的保護也面臨著挑戰。通過分析互聯網金融實踐活動中產生的問題，對其進行“抽絲剝繭”，以便如何更好地保護消費者的權益。

（一）消費者信息容易泄露

由于互聯網是一個高度開放的平臺，導致互聯網金融消費者信息很容易泄露，目前，更是有泄露速度快和泄露規模大的特點，呈現多渠道泄露的趨勢。消費者信息的泄露主要存在有兩個種方式：第一是經營者未妥善保護好客戶信息，技術手段不到位，硬件設施不健全，遭遇到黑客、木馬病毒等手段的襲擊，信息遭到竊取；其次就是經營者受利益驅使將消費者的信息提供給他人。消費者在互聯網上享受金融服務的時候被動的留下了個人的信息，例如賬號、密碼、姓名、聯系方式、身份證號碼、個人喜好等信息，由于我國互聯網信息安全系統并不健全，互聯網金融信息監管不嚴，信息加密制度比較薄弱，對泄露信息者懲罰力度較弱，違法成本較低等原因，導致大量用戶的信息泄露，甚至網上出現公開叫賣個人信息的行為。這些消費者的信息一旦泄露，他們的信息安全和財產安全受到嚴重的影響，廣告推銷影響個人隱私生活，詐騙電話侵害個人財產，黑客利用泄露的賬號和密碼盜取個人財產。因此，為了更好的維護互聯網金融消費者權益必須加大打擊力度，更好的保護消費信息的安全。

（二）經營者與消費者信息的不對稱導致交易的不公平

互聯網金融公平交易的前提是參與交易雙方信息是對稱，經營者知道消費者的信用、資產、收入等情況，消費者知道產品或者服務的可靠性和真實性，同時清楚公司征信、規模、營運資質等情況，讓消費者具有明辨和判斷的機會，一定程度上可以規避金融風險，保障消費者的權益。但是在實際生活中，消費者能夠獲得的企業信息十分有限。首先，消費者獲取信息的渠道比較單一，大部分來自于企業自身宣傳，企業都喜歡宣傳自己好的一面，甚至有的企業采用虛假宣傳的手段來欺騙消費者。其次，消費者獲得的信息很有限，企業沒有強制性的監管披露要求，必然出現了“報喜不報憂”的局面。最后，消費者獲得的信息質量低，市場上互聯網金融產品和服務普遍存在一個問題，高估收益低估風險，經營者在進行宣傳的時候過度強調和夸大收益，規避產品和服務所存在的風險，廣告宣傳更是將收益率用大字體，放在醒目的位置，而風險提示使用小字體，弱化顏色放在角落，消費者不仔細觀察根本發現不到。互聯網金融行業信息的不對稱以及夸大和虛假的宣傳很容易造成消費者非理性的消費，損害消費者的知情權，侵害消費者的權益。因此，維護互聯網金融消費者權益必須明確互聯網產品和服務的說明義務，完善經營者定期披露的制度，保障消費者應該享有的知情權。

（三）互聯網金融消費者專業知識的不足

互聯網金融產品是將具有虛擬性質的互聯網和專業性較強的金融相結合的新產品模式，與普通商品比較起來，其本身更加復雜多變。普通產品因為具有實物形態，消費者可感知得到，并做出判斷，而互聯網金融產品十分抽象，一般消費者很難理解，所以就需要消費者具備一定專業知識。在現實中，互聯網金融消費者往往過于注重產品的用戶體驗和新穎模式，從而忽視了產品潛在的風險，在進行用戶體驗的時候往往忽視了格式合同和“霸王條款”，就有可能不知不覺確認和同意了一些不平等的條款。同時，金融學的專有名詞，讓不具有相應專業知識的消費者很難理解。互聯網金融公司在產品介紹中也存在許多貓膩，“七日年化收益率”在行業內已經普遍采用，很多消費者認為它就是一年的收益率，用它作為年收益率進行計算發現結果和自己實際收益存在一定的出入，其實“七日年化收益率”只是取前7天平均收益率去推算一年的收益率，平均數就很容易受到極端數字的影響，其實它是一個波動的收益率，不同于銀行的利率。因此，互聯網金融消費者需提高自身專業知識避免權益受到侵害。

四、我國互聯網消費者權益保護的建議

（一）建立多渠道非訴訟糾紛解決機制

我國目前還沒有專門的機構負責互聯網金融行業的糾紛解決。為更好解決互聯網金融行業的糾紛，保障消費者權益，設立糾紛解決機構并加強投訴解決機制是一個有效途徑。

首先，我國可以為互聯網金融行業設立一個統一獨立的糾紛解決機構，并由政府授予其職能，并接受相關部門的監督，明確其履行的義務就是解決互聯網金融行業的糾紛，為整個行業提供一個具有權威性和專業性的非訴訟糾紛解決機構。其次，機構可以下設仲裁、調解、線上舉報等相應的職能部門，并制定相應的規章制度，通過多種渠道更加適應不同糾紛的特點，滿足互聯網金融企業和消費者的不同訴求，維護其相應的權益。最后，通過法律規章等形式，賦予互聯網金融行業糾紛維權機構做出的判定和裁決具有一定的法律效力，更好的保障最后結果的執行，維護消費者的權益，讓糾紛解決機構真正可以發揮其應有的職能，而不是一個無話語權的擺設。

（二）建立健全互聯網金融消費者權益保護法律制度

互聯網金融消費者權益保護法律的制定，首先必須明確互聯網金融消費者的定義，之前《消費權益保護法》中的互聯網金融消費者為“為生活所需消費”，互聯網消費者的概念不應只局限在為生活所需消費，因為互聯網金融產品和服務很大一部分涉及到投資、理財、眾籌、分期購買等領域，這些行為可能不是為生活所需進行消費，但同樣應該得到法律的認可。其次，把經營者和消費者的權力和義務明確的寫入法律，真正做到有法可依，從而保障雙方的合法權益。再次，明確發生爭議和糾紛之后解決的途徑，把互聯網金融機構糾紛解決機構的設立寫進法律，發揮非訴訟糾紛解決機制的作用，為消費權益保護提供高效便捷的保障。最后，明確賠償和處罰條款，讓違法企業無法生存，保障消費者的財產能夠得到賠付和補償。

（三）加強互聯網金融消費者信息保護

互聯網金融消費者信息屢遭泄露，消費者的權益得不到應有的保障，保護消費者的信息安全必須要加強互聯網金融信息安全體系的建立。首先，加強互聯網金融企業網絡安全軟件和硬件的建設，為消費者的信息設立防火墻，防止信息被黑客和木馬病毒竊取。同時，用互聯網信息加密技術手段保障消費者的信息的安全，即使發生意外導致信息泄露，加密后信息很難被解密讀取，也能為消費者的信息增加一層保護。其次，加強對泄露和傳播個人信息行為的懲戒力度，增加其違法成本。最后，建立完善的消費者信息儲存、使用和銷毀的制度，監管部門和行業自律組織要監督企業執行情況，有利于從源頭上遏制消費者信息泄露。

（四）加強互聯網金融企業的信息披露

因為經營者和消費者信息的不對稱導致消費者一些非理性的消費行為產生，最后致使自身權益受到侵害，制定和完善互聯網金融企業披露制度，讓企業信息公開和透明，保證消費者的知情權。首先，互聯網金融行業的監管機構要制定出嚴格的披露制度，強制要求企業定期報送資產負債情況、經營成果、現金流量、凈資產、產品和服務的具體說明等信息，監管機構根據企業報送的材料分析和衡量企業的風險情況，及時向社會公布互聯網企業的風險情況，對于高風險的企業要發出警示，暫停其產品和服務的銷售，并限期整改。消費者可以從監管機構的公開渠道了解互聯網金融企業的經營情況和產品服務說明。其次，互聯網金融企業在銷售其產品和服務的時候，必須進行視頻明確告知產品所存在的風險、收益、周期等影響收益的因素，同時必須向消費者郵寄產品和服務的詳細說明書，保證消費者的知情權。最后，行業協會也要發揮自身的監管職能，定期進行抽查，對違反信息披露制度的企業要進行懲戒處理，例如警告、整改、罰款等。

（五）加強對互聯網金融消費者的專業教育

互聯網金融行業產品的虛擬性和專業性，要求消費者具有一定的專業知識，既有利于消費者保護自身的合法權益，也有利于建立健康的市場環境，使企業提供更好的產品和服務，促進行業健康快速的發展。首先，互聯網金融公司必須承擔起義務宣傳的工作，企業可以定期舉辦免費專業知識講座，為消費者講解金融等相關知識，便于消費者更好的理解產品和服務。其次，行業的自律組織要履行自身的責任，定期開展義務的培訓工作，邀請互聯網金融企業培訓講師、從業人員、消費者等，提高企業工作人員和消費者的專業素養，更好的促進行業的發展。最后，監管機構要制定統一的專業測試系統，在互聯網金融企業銷售其產品和服務的時候，對消費者要使用專業的測試系統評估消費者風險承受能力和專業素養，來確定消費者是否了解金融產品并且能夠承擔相應的損失，專業測試系統可以包含消費者經濟狀況、風險偏好、學歷水平、基礎金融知識等。

五、總論

互聯網快速的發展推動著互聯網金融走進人們的生活，它不再是少數人使用的“奢侈品”，而是與我們每個人都息息相關，人們日常的消費、理財、轉賬等都離不開互聯網金融產品和服務，消費者使用產品和享受服務的時候，他們的權益能否得到保障需要監管部門、互聯網金融企業、社會等共同努力，為互聯網金融創造出一個健康的環境，才能讓更多消費者進入到這個市場中去。同時，也需要提高消費者的專業素養，促進企業進行創新提供更好的產品和服務。互聯網金融消費者權益的保護需要全社會的共同努力，才能更好推動行業的健康發展。

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作者簡介：鐘宇（1992-），男，漢族，江蘇連云港人，碩士研究生，就讀于南京信息工程大學，研究方向：財務會計。