銀行系電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢分析

楊占峰　劉洋

【摘 要】電子商務(wù)是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進行商品及服務(wù)交易的一種商務(wù)活動，它將傳統(tǒng)的商業(yè)活動電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，具有跨地域、高效率、低成本等特點，已成為目前商務(wù)活動重要組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國網(wǎng)民（含手機網(wǎng)民）規(guī)模的不斷擴大，銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)及第三方支付工具的快速更新升級，為電子商務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。目前電子商務(wù)正進入高速發(fā)展時期，各家銀行也紛紛加入其中，將其作為推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略措施。本文從銀行系電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析出發(fā)，對目前銀行系電子商務(wù)發(fā)展優(yōu)劣勢、應(yīng)對措施進行了探討，并對未來銀行系電子商務(wù)發(fā)展進行了展望。

【關(guān)鍵詞】銀行系；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；趨勢

0 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，迅速促進了電子商務(wù)企業(yè)的壯大，京東商城，阿里巴巴等電商企業(yè)獨占鰲頭，迅速滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，不僅對傳統(tǒng)零售業(yè)，也對金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，極大改變了金融業(yè)的生態(tài)與格局。電商企業(yè)的各種支付平臺，對銀行業(yè)務(wù)更是產(chǎn)生了巨大影響，使得銀行低成本負(fù)債客戶大量流失，“金融脫媒”現(xiàn)象日益加深。為了改變被動的局面，各大銀行紛紛搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，但是由于平臺啟動時間較晚，其體制機制、客戶體系開放結(jié)構(gòu)、大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力、用戶體驗等方面還存在著諸多缺陷，與當(dāng)前主流的電商平臺相比，銀行系電商平臺發(fā)展依然任重而道遠(yuǎn)[1]。本文主要根據(jù)銀行系電商平臺的發(fā)展現(xiàn)狀進行論述，對目前銀行系電商平臺存在的優(yōu)點和缺陷進行剖析，并對未來銀行系電子商務(wù)發(fā)展進行了展望。

1 銀行系電子商務(wù)概述

1.1 銀行系電子商務(wù)概念

銀行系電子商務(wù)（簡稱“銀行系電商”）是銀行業(yè)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，依托自身行業(yè)優(yōu)勢，整合金融服務(wù)產(chǎn)品和結(jié)算工具，搭建綜合金融服務(wù)平臺，在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上為客戶提供的電子商務(wù)服務(wù)[2]。銀行系電子商務(wù)利用結(jié)合了現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢資源的電子商務(wù)服務(wù)，借助自身金融品牌影響力為客戶搭建平臺、豐富銀行業(yè)服務(wù)內(nèi)容，以完善銀行金融與非金融服務(wù)生態(tài)圈建設(shè)、增強客戶黏性、積累平臺交易數(shù)據(jù)，達到健全網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模型的目的。伴隨著中國“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景的不斷發(fā)展、全國信息化建設(shè)的持續(xù)推進，未來銀行系電子商務(wù)必將為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展產(chǎn)生豐富的增值價值[3]。

1.2 銀行系電子商務(wù)實現(xiàn)模式

隨著銀行結(jié)算功能的發(fā)展，銀行系電子商務(wù)經(jīng)歷了電子支付結(jié)算、跨行電子支付結(jié)算、企業(yè)級電子商務(wù)支付服務(wù)、電子商務(wù)綜合金融服務(wù)平臺等不同的實現(xiàn)方式。其中電子支付結(jié)算服務(wù)主要是由銀行設(shè)計支付接口，商戶根據(jù)銀行接口完成支付程序開發(fā)，且每家銀行接口不同，商戶若需要支持多家銀行線上支付功能，需根據(jù)每家銀行接口分別開發(fā)接口程序，商戶后續(xù)賬戶處理勞動量較大，通用性及客戶體驗受到影響[4]。為進一步擴大商戶群體規(guī)模，提升客戶體驗，工行、建行相繼在2014年開通了電子支付商戶的跨行支付功能。目前，借助銀聯(lián)支付接口，各家銀行均可開通跨行支付功能，服務(wù)產(chǎn)品趨同，相對優(yōu)勢減弱。

在電子支付結(jié)算功能不斷完善的同時，部分商業(yè)銀行推出了針對大宗商品交易市場的企業(yè)級電子商務(wù)支付服務(wù)，對交易市場（即“平臺”）管理方提供市場交易主體（即“平臺會員”）之間的資金托管及清算等服務(wù)。每個交易平臺對應(yīng)一套企業(yè)級電子商務(wù)支付服務(wù)參數(shù)，每個平臺會員在平臺中均有一個對應(yīng)的結(jié)算賬戶（非實體賬戶），平臺會員在不同的交易市場中需使用不同的結(jié)算賬戶進行交易。此類服務(wù)模式主要有工行的“銀商轉(zhuǎn)賬”、農(nóng)行的“銀商通”、中行的“中銀e商通”，以及建行的“E商貿(mào)通”等。

自2012年起，部分商業(yè)銀行開始推出了電子商務(wù)平臺，依托自身專業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)驗及優(yōu)勢，將財務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)資金支付結(jié)算、個人及企業(yè)融資等服務(wù)整合到電子商務(wù)平臺，形成以電子商務(wù)活動為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)平臺，即銀行系電子商務(wù)平臺，標(biāo)志著商業(yè)銀行從金融行業(yè)向電商行業(yè)的跨界發(fā)展。目前市場上銀行系電子商務(wù)平臺主要有B2C和B2B+B2C兩種模式，部分商業(yè)銀行結(jié)合了O2O模式，均未開通C2C模式[5]。

1.3 銀行系電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿?/p>

銀行系電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿χ饕w現(xiàn)在以下方面：

一是，支付結(jié)算優(yōu)勢明顯。從客戶應(yīng)用及體驗角度來講，銀行在資金管理、支付結(jié)算方面可以提供更專業(yè)、更安全的服務(wù)，且目前銀行具有豐富的電子銀行服務(wù)及網(wǎng)上支付產(chǎn)品，可以為平臺消費者提供更多支付方式，如網(wǎng)銀支付、手機銀行支付、賬號支付、信用卡支付、信用卡分期支付、貸款支付等。

二是，消費金融擴展迅速。根據(jù)艾瑞咨詢等機構(gòu)發(fā)布的報告，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模由2011年的6.8億元，到2014年達到了183億元，2015年則突破了千億，預(yù)計到2019年可達到3.4萬億元的水平[6]。銀行因具備其他類型機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，成為消費金融市場的參與主體，銀行搭建電商平臺正好彌補了自身在應(yīng)用場景的先天短板。

三是，國家信息化建設(shè)推進提速。在2014年2月份，習(xí)近平以組長身份主持召開了中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議 ，標(biāo)志著全國信息化戰(zhàn)略進入“一把手工程”時代；同年11月9日APEC會議上，習(xí)主席又提到“時代需要大格局，大格局需要大智慧”再次強調(diào)了信息化發(fā)展的重要性；2015年至今，國家相繼出臺了一系列政策推動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成果與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的深度融合，積極推動“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。銀行作為社會經(jīng)濟體系的重要參與者，國家信息化建設(shè)推進提速為銀行系電商的發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境。

2 銀行系電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 客戶規(guī)模不斷擴大

2015年，工行“融e購”注冊用戶超過3000萬人，建行新入駐商戶超過8000戶，存量商戶達到60000戶，買家會員達到1500萬戶。endprint

2.2 交易應(yīng)用迅速增長

根據(jù)“電商大佬”京東集團2015年財報顯示，京東集團2015全年交易總額達到4627億元，同比增長78%。然而，根據(jù)工商銀行融e購發(fā)布的數(shù)據(jù)，“融e購”2015年交易額超過了8700億元，幾乎是京東的2倍。

建行“善融商務(wù)”2015年全年交易金額達到627億元，同比增長35.42%，截至2016年11底，本年交易金額已達1300億元，較2012年上線首年以來增長超20倍。如圖1所示為“善融商務(wù)”近幾年的交易發(fā)展趨勢。可以看出，自2012年起，發(fā)展規(guī)模逐年遞增且增速不斷上升。

圖1 “善融商務(wù)”交易發(fā)展趨勢圖

2.3 平臺服務(wù)不斷豐富

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行客戶規(guī)模的不斷擴大，銀行系電商平臺的服務(wù)也與時俱進，不斷完善、豐富、創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾點。

一是，支付方式更加多樣、便捷。銀行充分發(fā)揮自身支付結(jié)算方面的行業(yè)優(yōu)勢，不斷嘗試創(chuàng)新優(yōu)化，從傳統(tǒng)的B2C、B2B支付，到電子渠道支付、跨行支付，再到指紋支付、跨渠道支付等。

二是，商品品類范圍不斷豐富。銀行系電商在平臺的運營發(fā)展過程中，在行業(yè)企業(yè)準(zhǔn)入、商戶銷售類目管控、活動組織與推動等方面不斷積累經(jīng)驗，不斷對自身電商平臺的運營管理進行調(diào)整優(yōu)化。

三是，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)日益完善。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是銀行系電商平臺不同于傳統(tǒng)電商平臺的一個重要方面，銀行憑借在金融服務(wù)方面的專業(yè)優(yōu)勢，在資金結(jié)算方面結(jié)合自身已有的產(chǎn)品特色，能夠提供信用卡分期支付、貸款支付等具有個人信貸特點的支付方式；在投資理財方面，銀行將越來越多的理財產(chǎn)品銷售整合到電商平臺服務(wù)模塊中，為平臺用戶提供更多選擇；在網(wǎng)絡(luò)信貸融資方面，銀行隨著線下金融服務(wù)產(chǎn)品的不斷更新。

3 優(yōu)劣勢分析

3.1 存在的主要問題

一是，電商運營專業(yè)能力不足。并不是所有的消費者都能認(rèn)可銀行推出的電子商務(wù)平臺，在一些銀行電商平臺上，許多商品無人問津，成交量為零，甚至整個商戶店鋪成交量為零。同時，銀行行事作風(fēng)保守，缺少電商思維對銀行系電商平臺發(fā)展形成了無形的桎梏。

二是，平臺商品質(zhì)量監(jiān)督滯后。目前銀行均采用第三方入駐的形式進行商品售賣，銀行嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入制度只能保證經(jīng)銷商的合規(guī)，卻并不直接對商品質(zhì)量負(fù)責(zé)，雖然銀行通過免責(zé)條款免除了售后責(zé)任，但是對于消費者而言得不到預(yù)期的售后服務(wù)則會將矛頭指向銀行，增加了銀行的聲譽風(fēng)險。

三是，系統(tǒng)功能更新升級緩慢。銀行的功能開發(fā)、系統(tǒng)升級多依賴于總行信息技術(shù)部門，此類部門往往兼具著全行的技術(shù)開發(fā)任務(wù)，業(yè)務(wù)條線及技術(shù)條線均缺乏專業(yè)人才，且新功能的更新升級要遵循全行系統(tǒng)上線安排，導(dǎo)致新功能從需求提出、到開發(fā)測試，以及最終上線，全程周期漫長，無法及時響應(yīng)平臺用戶需求[7]。

3.2 相對優(yōu)勢及特點

一是，優(yōu)惠的平臺運營費用。通常情況下，廣告費、會員費、增值服務(wù)等收費項目是不少電商開放平臺主要的盈利模式，業(yè)界大部分主流電商仍向商戶收取年費及占成交額5%至10%不等的傭金，營銷服務(wù)費用是大頭，這些費用給商戶帶來了較大的成本壓力。

二是，專業(yè)的企業(yè)融資服務(wù)。銀行推出電子商務(wù)平臺，目的不是與傳統(tǒng)電商平臺競爭產(chǎn)品銷售，更多的是將其作為企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)收集和積累的平臺，通過數(shù)據(jù)分析與模型建立，為企業(yè)融資服務(wù)提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

三是，豐富的線下網(wǎng)點資源。線下網(wǎng)點是銀行系電商發(fā)展的落地根基，也是其有別于其他純線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。

四是，扎實的品牌信用背書。銀行系電商平臺的產(chǎn)品在一定程度上有銀行信用做背書，并且銀行在支付環(huán)節(jié)能更為便捷地為商戶和消費者提供附加的金融服務(wù)。

4 關(guān)于銀行系電子商務(wù)發(fā)展的建議

4.1 將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為核心競爭力

銀行系電子商務(wù)與成熟的電商平臺相比，受銀行自身管理模式所限，在電商運營專業(yè)性、客戶需求響應(yīng)度等方面仍有一定差距，而銀行的專業(yè)性金融服務(wù)是其他電商平臺所不具備的。未來銀行要想持續(xù)保持其在電商平臺方面的競爭力，應(yīng)發(fā)揮其在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢，借助銀行系電商平臺，深耕金融服務(wù)支持，打通電商和銀行的服務(wù)渠道，在支付手段上更靈活、在融資服務(wù)上更便捷、在資金安全上更有保障，推出全流程線上網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)及個性化金融服務(wù)定制。未來銀行將通過其自身構(gòu)建的電商平臺，為客戶提供除金融服務(wù)之外的增值服務(wù)，實現(xiàn)客戶資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)的循環(huán)應(yīng)用。

4.2 全面實現(xiàn)渠道及系統(tǒng)功能的無縫對接

銀行對于客戶的管理有較為完善的一套體系，但在電商平臺的客戶管理還處在摸索階段，存在銀行客戶信息和電商客戶信息單獨管理的情況，信息的不互聯(lián)造成的信息資源浪費，限制了銀行系電商的快速發(fā)展[8]。解決該問題首先要實現(xiàn)電商平臺與銀行系統(tǒng)的無縫銜接，利用電商平臺，打通企業(yè)及個人客戶間的關(guān)系，進而通過銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點渠道，將網(wǎng)點打造成為銀行系電商的線下營銷平臺，發(fā)揮銀行員工優(yōu)勢，將線（下轉(zhuǎn)第190頁）（上接第183頁）上線下進行有機整合，探索一條銀行系電商的創(chuàng)新發(fā)展之路。

4.3 提升運營維護隊伍的專業(yè)化技能水平

電商平臺的發(fā)展離不開專業(yè)人員的服務(wù)，銀行系電商也不例外。銀行在發(fā)展其自身平臺的同時，要注重對其專業(yè)化服務(wù)團隊的構(gòu)建，不斷提升團隊的專業(yè)知識和服務(wù)水平，通過服務(wù)做好客戶的營銷維護，從而在與傳統(tǒng)電商平臺競爭中，保持一定優(yōu)勢。

5 結(jié)論

本文主要從銀行系電子商務(wù)的結(jié)構(gòu)模式入手，論述了銀行系電子商務(wù)的實現(xiàn)模式及發(fā)展?jié)摿Γ推浒l(fā)展現(xiàn)狀對銀行系電商平臺的優(yōu)勢與劣勢進行了總結(jié)，根據(jù)存在的一些問題提出了自己對銀行系電商平臺發(fā)展的建議。雖然較主流電商平臺起步較晚功能應(yīng)用定位和用戶體驗方面還存在的諸多缺陷，但是銀行系電商有著不可比擬的專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)點資源與品牌信用等優(yōu)勢，相信在電子商務(wù)的不斷發(fā)展中，銀行系電商平臺會扮演著越來越重要的角色。

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