現(xiàn)有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對策

現(xiàn)有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對策

文/顧芳弟，南開大學(xué)

隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，中國銀行在適應(yīng)國際市場、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新能力在增強(qiáng)的同時(shí)，也面臨了更多的問題。金融得以很好的創(chuàng)新發(fā)展，最離不開的就是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也成為了我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)壯大的重要途徑，是提高其經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)，而在今天面對金融全球化高速發(fā)展，不斷創(chuàng)新的國際金融業(yè)務(wù)也為我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展帶來了滯后的形式，而對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)如何做到創(chuàng)新更是目前我國金融界一個(gè)亟待解決的問題。

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新發(fā)展；分析探究

1 前言

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，經(jīng)濟(jì)對一個(gè)國家的重要性不言而喻，而其中的金融的創(chuàng)新，事關(guān)我國的國有和商業(yè)銀行的能否實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。對于國內(nèi)，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的拐點(diǎn)期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達(dá)6207億元資金，超過四大行大多數(shù)省分行的存款。對于國外，我國正式加入國際 WTO以后，我國逐漸擴(kuò)大的規(guī)模的外資銀行，導(dǎo)致對我國銀行帶來了巨大威脅，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在我國銀行當(dāng)中一直都是一個(gè)很重要角色，也被稱之為可以有效的推動(dòng)銀行未來持續(xù)發(fā)展的源動(dòng)力，成為我國銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，提升發(fā)展活力的重要改革之路，對于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析研究也就顯得十分必要。也是我國銀行能夠快速的提高競爭實(shí)力的基阿本途徑。

2 我國金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

2.1 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性

目前，我國銀行的主要的經(jīng)濟(jì)來源仍然只是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為主，單一的金融業(yè)務(wù)形式也導(dǎo)致了業(yè)務(wù)范圍較窄，比如存貸款業(yè)務(wù)等，不利于其經(jīng)濟(jì)績效的提高的原因是銀行的經(jīng)濟(jì)增長來源較少。而創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)大多是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，才導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新只停留在了再加工的層次上，本質(zhì)上是對原有業(yè)務(wù)的延伸和拓展。這樣的金融創(chuàng)新根本沒有變革，所以我國銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)性，新型金融產(chǎn)品帶來的附加值也較低。

2.2 投入產(chǎn)生效率不高是業(yè)務(wù)大而弱

我國銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，目前主要體現(xiàn)在數(shù)量上有了較大幅度的增長，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、金融業(yè)務(wù)的種類，在數(shù)量都有了高速的指數(shù)型的增長，但是這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新都只集中在了一些技術(shù)含量較低的、毫無創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及服務(wù)上，缺少內(nèi)涵型的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只是追求數(shù)量，而沒有提高金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量。據(jù)有關(guān)部分統(tǒng)計(jì)，我國銀行業(yè)凈利潤平均增速在2017年度預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長，投入產(chǎn)出率在逐年的降低，重要產(chǎn)品競爭力還不足以展現(xiàn)其實(shí)力，表外產(chǎn)品與全球先進(jìn)同業(yè)差距明顯且巨大，如證券承銷、債券承銷、并購財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)都未有行進(jìn)入全球二十強(qiáng)，而且從大型銀行多數(shù)附屬子公司的資產(chǎn)回報(bào)率低于集團(tuán)平均水平，效益創(chuàng)造能力有限且多元化經(jīng)營競爭力不強(qiáng)。現(xiàn)有金融產(chǎn)品種類雖然多了，但對于對客戶的需求差距仍然很大，目前工農(nóng)中建的金融產(chǎn)品種類均超過千種，單看數(shù)字已經(jīng)相當(dāng)龐大，但實(shí)際上產(chǎn)品讓不能滿足客戶個(gè)性需求，各行某一時(shí)間段主推產(chǎn)品偏少，并受制于風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新僅是圍繞原有產(chǎn)品改進(jìn)和完善，真正實(shí)現(xiàn)突破的金融產(chǎn)品種類少，而且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和人員素質(zhì)差異，各產(chǎn)品在銀行內(nèi)部地位仍有存較多不平衡。

2.3 缺少創(chuàng)新技術(shù)也缺乏創(chuàng)新人才

當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于創(chuàng)新的基礎(chǔ)階段，雖然在一定程度上實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化，但是缺少創(chuàng)新型人才的支撐力量，技術(shù)創(chuàng)新也就難以實(shí)現(xiàn)較大突破，成為了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸。實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要先進(jìn)科技的力量，離不開創(chuàng)新人才的支持，人才既是創(chuàng)新的基礎(chǔ)又是創(chuàng)新的重要保障。另外，大多數(shù)銀行對產(chǎn)業(yè)基金投資的評(píng)審機(jī)制相對落后，評(píng)審基本不參與劣后級(jí)投資，其仍以類信貸評(píng)審為標(biāo)準(zhǔn)；其次，目前各商業(yè)銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，人才缺乏，隊(duì)伍專業(yè)性要進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作基本上跳出了傳統(tǒng)銀行范疇，對實(shí)操水平和風(fēng)控能力要求更高。

2.4 創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不夠

我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，亟需加強(qiáng)監(jiān)督和管理工作，因?yàn)槲覈慕鹑诘墓芾碇贫冗€不健全，這就導(dǎo)致了我國銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，監(jiān)管力度的匱乏，業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏有力的制度規(guī)范，也導(dǎo)致出現(xiàn)了一些違法和違規(guī)的現(xiàn)象，這就擾亂了金融市場的秩序，然而監(jiān)管處罰加重暴露出業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程上的一些共性問題。如在反洗錢工作中，由于系統(tǒng)缺陷商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中無法對洗錢情形進(jìn)行有效的識(shí)別可能帶來極高的監(jiān)管處罰。2016年全國共有267家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭到處罰，罰金超2.6億元，被罰金額部分行超過1.6億元，涉及的問題業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類繁多。

面對復(fù)雜且善變的經(jīng)濟(jì)形勢，我國銀行必須積極進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過改革來應(yīng)對市場的競爭與風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如今在變化之快的金融市場的發(fā)展也日新月異，銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也日漸增多。推行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠有助于我國銀行建立健康有序的市場發(fā)展機(jī)制，使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能在市場中實(shí)現(xiàn)長效發(fā)展，進(jìn)而能夠很好地防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可以有力地抵御市場危機(jī)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展。

3 我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

3.1 在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)上回歸客戶第一的理念，以用戶為核心

我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是“一心一足”，以用戶為核心，立足于市場，才能真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，以用戶為核心，要求銀行從用戶的角度出發(fā)，根據(jù)用戶的反饋來改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷地完善用戶體驗(yàn)，使新推出的金融業(yè)務(wù)能夠很好地滿足用戶的多元化需求。其次，即根據(jù)市場發(fā)展來創(chuàng)新金融產(chǎn)品，立足于市場才能保證金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可行性。基本上以建設(shè)國際一流銀行、最好的銀行是國有大銀的最終目標(biāo)，這就需要有為國際一流客戶服務(wù)的能力。只有圍繞客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，伴客成長，才能走向卓越。國際一些先進(jìn)行如富國銀行長期奉行“滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們?nèi)〉秘?cái)務(wù)上的成功”的思路；花旗銀行把集團(tuán)的基本戰(zhàn)略定為“致力于提供簡單、創(chuàng)新及負(fù)責(zé)任的金融解決方案，為客戶創(chuàng)造最佳效益”。這些都是需要我們學(xué)習(xí)的。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)，為金融創(chuàng)新組織隊(duì)伍

無論在任何種職業(yè)人才都是必要的，人才培養(yǎng)在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新當(dāng)中也是需要被高度重視的。人才是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首要前提，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就必須加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。培訓(xùn)工作要緊密結(jié)合市場發(fā)展需求，使培訓(xùn)出來的員工能夠具備良好的創(chuàng)新意識(shí)。我國的我國銀行需要建立長效的人才培養(yǎng)體制，系統(tǒng)地對崗位職工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識(shí)的培訓(xùn)。創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)工作，還要具有一定的綜合性，這是因?yàn)殡S著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，客戶對于金融產(chǎn)品的要求也越來越高，因此還要注重外語、人際交往等能力的培訓(xùn)，全面提升銀行職工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過綜合培訓(xùn)，組織一支有創(chuàng)新能力的隊(duì)伍。

3.3 把控好成本與經(jīng)濟(jì)績效的關(guān)系

在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，需要認(rèn)真做好市場調(diào)研，切不可盲目跟風(fēng)，我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是要考慮銀行的經(jīng)濟(jì)效益的。金融創(chuàng)新要以切實(shí)提高我國銀行的經(jīng)濟(jì)利潤，為銀行的經(jīng)營績效服務(wù)，并能最大限度地降低創(chuàng)新的成本投入，同時(shí)還要及時(shí)防范金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能會(huì)帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行信譽(yù)問題等不利因素，只有把控好金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的成本與收益間的關(guān)系，以及充分做好應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，才能確保我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠健康有序地進(jìn)行，在穩(wěn)定中尋求金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破。

3.4 充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

我國銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充分借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)突破。近些年，隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有了快速的發(fā)展，尤其是隨著客戶端這一應(yīng)用形式的普及，對與銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有著深刻的影響。例如，現(xiàn)在很多我國銀行相繼推出了自己的客戶端，以及官方微信平臺(tái)等新型金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，加快了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率。在未來的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路上，我國銀行仍然需要圍繞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3.5 加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作

如何加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度只要來自兩方面：一、轉(zhuǎn)變監(jiān)督管理的思想觀念，需要認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管和服務(wù)是一個(gè)辯證的整體，讓監(jiān)管在服務(wù)中進(jìn)行，反過來讓服務(wù)促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展。二是完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體系，既要設(shè)立監(jiān)督管理的行政部門單位，成立專門的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)督管理體系，另一方面還要注重建立計(jì)算機(jī)信息管理數(shù)據(jù)庫，通過金融業(yè)務(wù)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，科學(xué)高效的對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作效率。

3.6 緊跟國家戰(zhàn)略方向，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前情況下，國家政策選擇對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更深遠(yuǎn)，國家通過強(qiáng)化投資、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用財(cái)政、貨幣、監(jiān)管杠桿和工具的情況下，大型銀行有必要針對性的優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，積極開拓綠色、普惠、綜合、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新興金融領(lǐng)域，落實(shí)“一帶一路”等重大國家戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)。

4 結(jié)束語

由于我國各大商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，企業(yè)文化、人才結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理理念不盡相同，形成差異化發(fā)展格局不論對單一機(jī)構(gòu)還是國內(nèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展都不可或缺。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國銀行應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，提升身競爭力的重要方法，目前我國銀行的金融創(chuàng)新取得了一定的進(jìn)展，同時(shí)也有許多不足之處。因而我國銀行對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要及時(shí)反思，針對創(chuàng)新中的問題要采取改進(jìn)措施，以不斷完善自己的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以此來確保我國商業(yè)銀行得以在經(jīng)濟(jì)市場的競爭當(dāng)中占據(jù)著優(yōu)勢地位。

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