農村金融扶貧的難點與對策

吳平凡

【摘要】金融扶貧不等于財政扶貧，它注重利用市場化手段提高扶貧工作的匹配性和精準性，其關鍵在于協調好金融供給和金融需求的關系。當前貧困地區金融供求失衡的原因在于供給成本高、風險大導致的供給不足與金融需求逐漸上升形成的矛盾。應通過降低金融供給成本、防范金融供給風險以及對貧困地區的金融需求進行引導，來助力精準扶貧。

【關鍵詞】精準扶貧 供需平衡 農村金融

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A

當前，我國的金融體系存在著二元結構，農村金融市場發展滯后，廣大的農村農戶基本的金融服務需求還不能夠被滿足，尤其是農戶發展經濟的信貸需求得不到滿足。《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》中明確提出“金融機構在服務扶貧攻堅戰略中起著重要作用”。如何將金融精準扶貧推向深入，讓金融服務惠及更廣大貧困地區和農民，不但關系著金融機構的利益，更關系著我國全面實現貧困人口脫貧致富，實現中華民族偉大復興的全局戰略。

因此，近年對農村貧困地區的金融投放額持續增長，村鎮銀行作為一種新型金融機構也在農村地區設立，為當地“三農”發展提供金融服務和金融支持，增強了農村的金融服務能力，但實際上我國農村金融扶貧方面仍然面臨諸多問題。

我國農村貧困地區的金融需求逐漸上升，但農村金融供給成本高風險大

伴隨國有商業銀行改革進程，各大國有商業銀行紛紛收縮縣及縣以下機構，農村金融機構數量與服務逐漸減少，農村貧困地區金融供給不足，其原因主要包括以下幾點。

第一，金融供給成本高。首先，業務成本高。我國貧困農戶在地理上分布較為零散，需求上表現各有不同，偏遠地區金融機構的網絡覆蓋能力不足且環境惡劣，這些都對金融機構的業務開展構成障礙。而且貧困農戶的貸款需求往往具有“金額小、頻率高、時間急”的特點，因此在為廣大農戶提供金融服務時，金融機構難以實現批量化、規模化操作，無法形成規模效應，加上交易過程中的路途損耗，使得為單個農戶金融服務的業務成本較高。其次，抵押物確權成本高。由于農村資產多為自然資源類型，如農田、林地、宅基地、礦山等，在界定產權的過程中往往會遇到困難，專門為農村建立某項產權流通的制度設計需要花費大量的成本。再次，信息搜尋成本高。金融服務中，銀行必須搜尋借款人的信用信息，城市借款人往往可以通過查詢征信系統、納稅證明、公司收入證明等方式來判斷客戶的信用。 但對廣大農村農戶而言，由于社會體系不健全，征信的搜尋成本高，這會造成交易成本的急劇上升。

第二，金融供給風險大。一是信用風險大。由于涉農貸款具有天生的脆弱性，農戶還款能力受到氣候、農產品價格等自然條件和市場行情的影響，導致涉農貸款的不良貸款率為2.4%，相比普通貸款1.74%的水平，不良貸款率普遍較高。由于金融機構在提供產品時面臨較大的信用風險，因此其對農戶提供金融產品的意愿不高。二是道德風險大。由于我國廣大農民受教育程度較低，缺乏市場契約精神，加之信用體系和追償機制不完善，導致“老賴”較多。對于部分貧困戶來說，本身經濟條件較差，長期接受政府和有關部門的資助，坐、等、靠的依賴心理嚴重，致使金融扶貧不僅不能幫助農戶產生“造血功能”，反而使扶貧成了“扶懶”、甚至越扶越貧。而且在相當長的一段時期，我國農村金融扶貧帶有一定的政治色彩和無償性質，扶貧貸款往往演變成為扶貧補助，最終有借無還，甚至由此滋生了尋租行為，這無疑加劇了金融扶貧工作的難度。

第三，農村貧困地區金融需求逐漸上升。一方面，貧困地區居民消費金融需求逐漸上升。近五年來，我國貧困地區農民的人均可支配收入增長顯著。2013—2016年貧困地區農村居民人均收入連續保持兩位數增長，年均名義增長12.8%。其中，扶貧開發工作重點縣農村居民收入提前實現翻番目標。因此農村特別是貧困地區的農村金融需求潛力十分巨大。另一方面，貧困地區生產性金融需求逐漸上升。隨著貧困地區農民生活水平的提高，農戶的金融需求也不局限于以往的消費類貸款，生產性用款占比開始上升，不僅包括種植業、養殖業等農業生產費用貸款，農機具貸款等傳統類型的生產貸款，也包括農田水利基本建設貸款、為農業生產服務的個體私營經營貸款。

實現農村金融精準扶貧，要降低貧困地區金融供給的成本

首先，降低制度成本。現階段，我國各級政府在推動農村金融扶貧工作方面開展了大量工作，出臺了許多政策。這些政策能不能在農村金融扶貧過程中發揮有效作用，其中最重要的一個原則就是政策的可操作性。比如對于金融市場發展嚴重滯后于城市的農村地區，推出創新性產品要考慮其接受度和適用性；對于金融扶貧效果的考量要盡量做到容易量化。此外要保證制度的連續性和穩定性，政策效力的發揮需要時間的檢驗，朝令夕改只會增加制度成本。

其次，降低業務成本。金融精準扶貧不是無償援助，更不是大水漫灌，與傳統的財政扶貧相比，貧困戶在獲得金融機構信貸支持時需要還本付息。因此商業銀行、小額貸款公司等金融機構只有切實把提供業務的成本降下來，才能為貧困地區的農戶提供更便宜、更有效的金融支持。因此可從構建普惠金融機構體系的思路出發，支持有條件的民間資本在貧困地區設立小型金融機構。在實際業務操作方面，可鼓勵農戶以組織農業合作社或者其它形式組團貸款，降低單筆業務的成本。鼓勵探索利用移動終端、互聯網等新興電子渠道開展業務，填補基礎金融服務在實體網點的空白，并降低人工成本。

再次，降低信息成本。信息不對稱是金融活動難以在農村發揮有效作用的重要原因，因此積極開展農戶和農業企業信息數據庫建設，完善金融信用信息基礎數據庫刻不容緩。對于抵押物不足及價值難以確認問題，建議適當拓寬抵質押物范圍，比如對一些特色農產品或者傳統手工技術進行專利認證，讓其具備一定的市場價值，開發出適合不同地區貧困戶適用的信用評價方法。

引導貧困地區農民的金融需求，防范貧困地區金融供給的風險

首先，防范信用風險。針對農村金融扶貧信用風險高的問題，建議健全農村擔保體系。通過設立第三方擔保機構、成立農業合作社等農村互助組織或者由財政出資設立擔保機構，為金融機構和農戶之間搭建溝通橋梁。針對農產品受產量影響劇烈、價格波動大的特點，及時發布市場資訊，引導農民理性種植。貸款額度可根據對生產形勢進行預判來發放。

其次，防范道德風險。對于扶貧工作中的道德風險、尋租等問題，銀監部門應加強對金融扶貧資金流向的監管，對扶貧再貸款資金的投向、數量、利率和優惠條件等加強監測，對于守約的信用主體實行遞減性的優惠利率。對于騙取或者違規使用金融扶貧資金加大懲戒力度，可參照一般貸款的征信系統的黑名單制度。此外，可以把金融扶貧資金的履約率與“信用戶”“信用村”等榮譽的評定與創建相結合，為金融扶貧營造良好的信用環境。

再次，培育發展特色優勢產業是解決農村貧困問題、促進脫貧攻堅的根本之策，因此，只有對貧困地區農民的金融需求進行正確引導，發揮金融支持農村特色產業的作用，才能最大限度地發揮金融扶貧的作用。可通過精準實施項目扶貧、產業脫貧等舉措，引資和引智相結合，優先支持帶動貧困戶就業發展的企業、農村合作社，增強貧困地區自身的造血能力。

（作者為廈門理工學院講師）

【參考文獻】

①《精準脫貧成效卓著小康短板加速補齊——黨的十八大以來經濟社會發展成就系列之六》，國家統計局網站，2017年7月5日。