阜陽市農村商業銀行對小微企業信貸服務研究

（阜陽職業技術學院，安徽 阜陽 236041）

阜陽市農村商業銀行對小微企業信貸服務研究

李永華

（阜陽職業技術學院，安徽 阜陽 236041）

近些年在國家政策的支持下，小微企業得到了快速成長，央行統計顯示，2016年12月末，我國小微企業人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高7.2和9.1個百分點。然而，小微企業當前的發展前景及生存環境也遇到了各種各樣的問題，其中尤為突出的就是融資問題，小微企業不同于大中型企業，自有資金及資產抵押物較少；多數小微企業缺乏專業的財務管理人員，存在財務不規范等問題，所以商業銀行放款前難以對小微企業進行準確的信用評估。當前各商業銀行并沒有建立起專門針對小微企業自身特點的銀行內部企業信用評級體系。

小微企業；融資；信貸服務

民生銀行2009年首次在國內推出“小微金融”這一嶄新的戰略概念。2011年7月，工業和信息化部、財政部、國家發改委、國家統計局共同發布了《中小企業劃型標準規定》，將中小企業細分為中型、小型和微型，小微企業涵蓋了小型企業和微型企業。這使得小微企業相較于傳統中小企業在覆蓋范圍上進一步縮小。近年來，國家和地方針對小微企業推出各項稅收有優惠政策，小微企業的發展前景也一度被看好，但融資困難仍然制約著小微企業的發展，資金是企業發展的命脈，所以在某些程度上融資困難阻礙了小微企業的發展。

一、阜陽市小微企業金融需求的特點

如果說大中型企業的融資貸款的特點可以用 “長大久穩”定義，那么小微企業對資金需求則恰好相反，“短小急頻”是小微企業對資金需求的特點。

短，就是資金使用周期短。小微企業經營規模較小，資金使用和生產和銷售周期相關，主要是用于補充流動資金，使用資金時間一般不會太長，使用期限一般在1年以內。小，就是融資數量一般不大。小微企業對資金的需求量在數量上明顯低于大中型企業，且企業規模越小，融資需求也越小，其貸款的主要用途是彌補當前資金缺口。急，就是需“急”資金抓住商業機會。由于小微企業經營的穩定性不強，一旦受到外部市場環境的影響，將會出現資金周轉困難。一般來說小微企業對這種現象的出現無法提前做好資金安排，從而急需從外部籌集資金。頻，就是貸款、還款頻率高、次數多。小微企業經營周期短，尤其部門行業小微企業存在明顯經營季節性的變化，這將導致資金需求的缺口出現，可能在某段時間內資金需求比較為密集，且不具有規律性。小微企業絕大多數是家庭作坊式的民營企業，由于其自身“小”特點，在產品創新等方面存在一定的優勢。

針對小微企業融資需求的“短、小、急、頻”的四個鮮明的特點，要求銀行在放貸過程上具有審批快速、零星銷售、彈性還款、有求必應的特點。這就對服務小微企業的商業銀行提出要求：第一，必須快速決策，構建高效快速授信決策機制；第二，要發展更多的小額信貸產品；第三，要研發超短期限、手續便利的信貸產品。

二、阜陽市小微企業融資現狀分析

（一）小微企業現有融資情況

阜陽市位于安徽省西北部，華北平原南端，華東經濟圈、大京九經濟帶的結合部。總面積9775平方公里，人口眾多，一直有“人力資源大市”的稱謂，全市戶籍人口1061.5萬。2016年實現GDP1041.9億元、增長9.0%，財政收入226億元、增長13%。近年來，全市各金融機構針對不同經營規模的小微企業推出的多種金融服務產品，先后推出了保理貸款、小企業循環額度授信業務、小企業聯貸聯保業務等信貸新品種。小微產品自主創新方面，潁泉農商行創新推出“連連貸”和“小微企業循環貸”信貸產品，不僅在受理、調查、審查、審批時間上大大縮短，一般受理到放款時間跨度不超多10個工作日。出于降低小微企業融資成本考慮，這兩種信貸產品可于原流動資金貸款到期前辦結，這樣切實減少了小微企業的壓力，大大降低了融資成本；推出“小微易貸通”、“商圈貸”滿足小企業多元化融資需求，滿足多數小微企業存在無抵押擔保貸款的難題；潁淮農商銀行開發“企保通”、“保貸通”、“倉單質押貸款”、“商標權質押貸款”、“農機具購置補貼收益權質押貸款”等信貸品種，加大產品研發力度，著力拓寬小微企業融資渠道。“保貸通”、“合作社+農戶”、“公司+農戶”、“車商通達”和“富潁”系列等信貸產品，有效拓寬了企業融資渠道，滿足小微企業“短、頻、急、小”的資金需求。小微企業貸款增速明顯，全市支撐小微企業金融服務的“多元化”組織機構建設取得長足發展。

從圖1可以看出阜陽市潁泉農村商業銀行服務小微企業貸款總額保持上升趨勢，尤其是近兩年增長勢頭迅猛，2011-2016年平均增長比例高達3.8%。但同時也可以看出低于500萬以下的貸款總額上升緩慢有些年份甚至出現負增長，造成這一現狀的原因有兩個方面，一是小微企業主在解決資金需求通過其他渠道獲取，小微企業主主觀上認為從銀行貸款程序復雜繁瑣，放款周期較長，缺乏效率；二是銀行方面宣傳不到位，或者針對小微企業推出的產品較為單一，很多有資金需求的小微企業主不具備申請貸款的條件。

圖1：2011—2016年阜陽市潁泉農商行服務小微企業貸款一覽表

（二）小微企業融資渠道及行業發展分析

據有關部門的數據顯示：國內90%以上的小微企業都面臨著融資難的問題。融資問題是當前小微企業發展面臨的最大難題。本文通過調查問卷的方式，共計發放問卷200份，回收問卷186份，其中有效問卷180份，問卷顯示阜陽市有20%小微企業由于經營規模較小、資金回轉快等，未曾有借貸需求。有80%的企業存在借貸需求，其中民間放貸機構占24%，農村商業銀行占15%，親戚朋友占24%，大中型國有商業銀行占9%，國家政策性銀行占2%，個人或者地下錢莊占10%。

圖2

從以上數據可以看出，小微企業在解決資金需求時不是通過銀行借貸，在走訪過程中也了解到，多數企業認為從銀行借貸存在一定的困難，不僅需要資產評估，財務報表等數據資料，而且貸款下放周期較長，不能滿足小微企業對資金緊急使用的需求。

阜陽市作為經濟和科技欠發達地區，聚集著數量龐大小微企業，提供了90%的就業機會。阜陽市小微企業分布現狀、促進經濟增長，已經成為促進阜陽經濟社會發展的中堅力量。據統計阜陽市農商行2016年小微企業授信戶已超過10萬戶，較2006年末7280戶在數量上有了很大突破，2016年小微企業貸款總額為746402.9萬元，2015年小微企業貸款總額為681328萬元，增長率為9.6%，高于其他各項貸款的增幅；從上述數據可以看出小微企業貸款增速較快，這也是阜陽市支撐小微企業金融服務取得長足發展。

圖3

阜陽市作為經濟和科技欠發達地區，聚集著數量龐大小微企業，為阜陽市人民提供了80%的就業機會。阜陽市小微企業貸款集中分布在批發零售業占39.2%的份額、制造業占24.9%的份額、農、林、牧、副、漁業占13.1%的份額。從以上各行業貸款所占比可以看出，阜陽市小微企業的發展不同于中東部地區，中東部地區科技型小微企業發展迅猛，阜陽市勞動密集型的小微企業發展以及對資金的需求較大，這也符合阜陽市同時兼具農業和人口大市的特點。

三、阜陽農村商業銀行對小微企業融資支持存在的優勢及問題分析

（一）優勢分析

1.網點資源豐富、機制靈活

目前全國約有700家農村商業銀行，其中安徽省有83家，包含三個支行分別是潁泉農村商業銀行、穎淮農村商業銀行、潁東農村商業銀行。農村商業銀行是阜陽轄區內營業網點布局最廣、從業人員最多的金融機構，其營業網點深入到阜陽市三區以及所轄各鄉鎮。阜陽市農村商業銀行始終堅持“服務三農、服務中小企業、服務區域經濟”的市場定位，一般業務范圍是面向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，充分發揮機制靈活、決策高效的優勢，服務于小微企業、“三農”企業的發展，不斷創新金融產品，完善經營管理模式，提升服務水平，為當地經濟發展注入新動力。阜陽市農村商業銀行在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，如：低保、五保戶、助學貸款等福利性小額資金的發放。這些業務往往收益低微，辦理手續煩瑣。但也正是這些業務增強了農村商業銀行與當地群眾的聯系，這是其他金融機構所不具備的便利條件。

2.信息獲取效率高、資金管控制度健全

一般來說大中型商業銀行都有較長的審批鏈條和信貸程序，手續較為復雜繁瑣，缺乏靈活性，不能滿足靈活多變的小微企業資金需求特點。農村商業銀行地理位置存在明顯的優勢，號稱“小微企業身邊的銀行”，其經營方式靈活、管理層次少。農村商業銀行員工在日常工作中對身邊的潛在客戶的信用級別、資產及經營狀況有了較為深入的了解，一旦潛在客戶需要產生借貸關系時，在借款人信用信息上就不需要花費過多的時間，就能對客戶做出快速有效的決策，及時滿足小微企業的資金需求。可以說在農村金融市場中農村商業銀行有著不可替代的作用。在資金管控方面，農村商業銀行也不同于大中型商業銀行，大中型商業銀行轉移吸收的資金用于對外放款，而農村商業銀行真正做到“取之于民用之于民”，其存款的主要來源來自于鄉鎮周邊的居民，主要信貸對象是阜陽當地的小微企業和個體戶，甚至企業還可以通過股份制的方式，邀請中小企業和個人入股，成為農村商業銀行的股東。

（二）存在的問題

農村商業銀行的經營模式不同于國內其他大中型國有商業銀行，是以市、區、縣或鄉鎮為單位法人，經營規模明顯小于其他國有商業銀行，在抵抗風險能力上也缺乏優勢。大中型商業銀行它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，對呆賬、壞賬有較強的分解消化能力，對壞賬風險抵御能力強。然而，農村商業銀行多為地方性小型商業銀行，主要的客戶集中在當地，經營產品較為單一，業務發展受當地經濟、金融及社會背景的影響。一旦區域內金融或者信用環境出現惡化，將會導致農村商業銀行不良貸款率增長，從而影響經營業績。

四、加大小微企業金融支持的對策建議

小微企業不同于大中型企業，其信用貸款基本是無抵押物。農商行應根據這一特點，成立專門的信貸機構，服務于信用擔保缺失的小微企業。另外可以增加新的信用擔保產品，如以商標、專利、土地使用權、宅基地使用權等無形資產進行抵押貸款。

（一）加大產品的大宣傳力度

為更好的開展小微企業金融服務活動，必須要加大農村商業銀行對小微企業金融服務的宣傳。問卷調查結果顯示67%的小微企業主年齡在45歲以上，對互聯網的應用較為生疏，不能通過網絡了解最新的銀行借貸信息，甚至有些認為借貸過程復雜、手續嚴格，自己不符合借貸條件。所以他們在資金需求時首先想到的是親戚朋友借，而不是通過銀行解決資金需求。可以說市場信息的不對稱是造成資金需求難以滿足的主要原因。

開展多種途徑的宣傳方式，可以通過電視臺、報紙、期刊、網絡等媒體及宣傳單頁等營銷宣傳，營造為小微企業提供金融服務的良好氛圍。具體措施可以借鑒其他行業宣傳模式，如保險業、房地產業，上門介紹推銷、掃街宣傳，首先讓小微企業主了解信貸程序以及所需材料，其次進一步宣傳相關產品的各自特色，有針對性的向小微企業主介紹適合他們的產品，確保信息傳播的充分性和有效性。

（二）加強對小微企業服務創新力度

第一、農村商業銀行本著服務當地小微企業的原則，不得對小微企業貸款變相收取各種附加費，應規范服務小微企業貸款的利息及相關費用；第二、農村商業銀行各鄉鎮營業網點應開設服務小微企業信貸咨詢及辦理窗口，這樣節約了在普通柜臺辦理排隊的時間，提高了小微企業信貸的辦理效率；第三、引入當地社會人力資本成立擔保機構，鄉鎮可成立小微貸款擔保小組，組員應對當地各小微企業發展較為熟悉，可以選取當地經營效益較好的小微企業主或者是當地鄉鎮干部，擔保小組專門提供信用擔保，以轉移小微企業信貸的風險；第四、積極完善小微企業信用評級工作，小微企業的信用評級指標不同于大中型企業有完善的評級指標，小微企業財務數據上的不完善對信用評級造成很大的困惑，因此應更加細心、耐心的處理小微企業的信用評級，同時積極宣傳培養小微企業良好的誠信意識。

（三）小微產品融資服務與信貸雙創新

在產品開發設計上，積極創造適合小微企業特點的信貸產品，針對不同發展階段的小微企業提供不同的信貸抵押產品，例如剛剛起步發展的小微企業，可以提供互助合作基金，小微企業主之間組團只需向銀行繳納很少一部分的貸款金額作為抵押保證金，也可稱作是風險準備金，這種情況下小微企業主便可獲取無擔保貸款。針對這類無擔保的貸款，可以有一定的利率上浮，這樣既解決了小微企業貸款手續繁瑣、過程復雜，甚至有些小微企業不符合借貸條件的問題，也為銀行提高了貸款的效率。另外還可拓寬其他資產證明貸款，例如提供“房產證、車量行駛證、工商注冊號”等相關證明即可獲取相應貸款。

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李永華（1985- ），女，安徽阜陽人，碩士，講師，主要從事區域經濟研究。