我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)主要機(jī)構(gòu)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一些問(wèn)題，本文分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，從借款企業(yè)，銀行自稱(chēng)及外部環(huán)境分析風(fēng)險(xiǎn)成因，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題提出一系列調(diào)整措施，加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善信用體系等。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）我國(guó)的銀行都存在的著經(jīng)營(yíng)管理不善等各種現(xiàn)象。商業(yè)銀行也是市場(chǎng)之中一個(gè)單元，作為一個(gè)市場(chǎng)元素，那么銀行和企業(yè)一樣，也是以盈利為首要目標(biāo)的，正因?yàn)檫@種盈利的驅(qū)動(dòng)，好多銀行在貸款的發(fā)放上都缺乏必要的警惕性。而且，又是因?yàn)闄?quán)責(zé)不明，很多單位，尤其是小地方的各種商業(yè)銀行會(huì)不根據(jù)銀行的規(guī)定而是因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)的“人情世故”而胡亂發(fā)放貸款，造成貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)。在一些商業(yè)銀行之中由于招聘制度的不合理，導(dǎo)致在銀行之中缺乏對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制人員或者內(nèi)部審計(jì)人員，因而對(duì)貸款安全的管理又會(huì)存在漏洞。很多時(shí)候，對(duì)貸款發(fā)放的檢查上會(huì)流于形式，為了自己不麻煩而省去必要的審查程序，沒(méi)有對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的檢查，因而在源頭上就對(duì)貸款發(fā)放有了安全隱患。

（二）缺失貸款安全意識(shí)。很多銀行人員從內(nèi)心深處根本認(rèn)為發(fā)放貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)根本與自己無(wú)關(guān)，尤其是在國(guó)有商業(yè)銀行之中。有相當(dāng)數(shù)量的銀行工作人員會(huì)認(rèn)為貸款用的是銀行的錢(qián)，國(guó)家的錢(qián)，與自身利益毫無(wú)相干，只要不會(huì)影響自己的薪資即可。在這種情緒的影響下，貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)就有了可乘之機(jī)，銀行員工缺乏貸款的安全防范意識(shí)，自然可能會(huì)疏于對(duì)貸款發(fā)放的管理，是銀行面臨信貸危機(jī)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）根據(jù)市場(chǎng)中經(jīng)紀(jì)人的假設(shè)，市場(chǎng)中要發(fā)生市場(chǎng)行為的雙方都是在自身盈利的前提下進(jìn)行雙方博弈，銀行與企業(yè)亦不例外。銀行放貸是要追求貸款利差從而盈利，企業(yè)借款是要通過(guò)借來(lái)的資金進(jìn)行進(jìn)一步的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，也是為了盈利。雙方為了盈利而忽略了市場(chǎng)中紛繁復(fù)雜的事件，對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的判斷估計(jì)不足，銀行沒(méi)有考慮清楚企業(yè)的發(fā)展情景而盲目放貸，企業(yè)對(duì)市場(chǎng)中瞬息萬(wàn)變的情況未能及時(shí)抓住，借款之后未能幫助自身，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)受阻，這也進(jìn)一步加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行與企業(yè)在謀求利潤(rùn)的推動(dòng)下，道德對(duì)雙方的震懾力量會(huì)有所缺失。因此，雙方可能在盈利的驅(qū)使下而急功近利。銀行盲目放貸，企業(yè)為求得貸款不惜偽造貸款資料。我們不是在反對(duì)雙方追求利益，而是一旦被利益蒙蔽了雙眼，自然雙方會(huì)忽視道德的作用。這在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為也是一個(gè)重要問(wèn)題，需要我們普遍關(guān)注。

（三）在我國(guó)，商業(yè)銀行之中風(fēng)險(xiǎn)控制這一方面做的還是不盡如人意。有些銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制人員可能根本就不具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和勝任能力，更有甚者，銀行中根本就不設(shè)立這一職能部門(mén)。在這種情況下，自然就會(huì)出現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的審核不嚴(yán)，簽訂的貸款合同沒(méi)有達(dá)到行業(yè)甚至是法律的要求，一旦出現(xiàn)貸款問(wèn)題，也會(huì)有未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、處理問(wèn)題等情況。

（四）我國(guó)的金融市場(chǎng)目前仍處于基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)期，即處于相當(dāng)不成熟的時(shí)段，金融市場(chǎng)管制仍不合理與完善，雖然已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)政策和法律，但是仍舊處于探索階段。很多銀行與企業(yè)都在拼命的鉆政策與法律的空子，而且這種現(xiàn)象還極為普遍。而因?yàn)楣苤频娜蔽蛔匀痪褪倾y企雙方的“打擦邊球”行為。銀行會(huì)降低放貸條件，企業(yè)會(huì)為了騙取貸款而不擇手段。因此，銀行信貸在求得合理管理的道路上也是任重而道遠(yuǎn)。

三、措施

（一）要降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須從管理上多下功夫。對(duì)于發(fā)放貸款的部門(mén)及人員要從嚴(yán)管理，不僅如此，一個(gè)獨(dú)立且能勝任風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)是必不可少的。而且在授權(quán)審批的環(huán)節(jié)上也要實(shí)行多人控制，例如，可以由銀行不同的授權(quán)人員對(duì)同一筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分別且封閉審批，若各方都同意或者絕大多數(shù)人員同意，才可以通過(guò)這筆貸款業(yè)務(wù)，否則就需要重新對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否合理進(jìn)行檢查和裁定。

（二）根據(jù)認(rèn)識(shí)論的方法論意義，人的行動(dòng)是在認(rèn)識(shí)的指導(dǎo)下得以進(jìn)行。如果商業(yè)銀行的相關(guān)人員并未從認(rèn)識(shí)上建立起風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，那么控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就是一句空談，一紙空文。在銀行之中，需要自上而下，從管理層面到基層職工上都應(yīng)該樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，在內(nèi)心深處根植銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與自己息息相關(guān)的態(tài)度。既然思想上已經(jīng)得到了足夠的重視，那么銀行工作人員自然會(huì)在信貸業(yè)務(wù)上保持足夠的警惕。只有銀行人員常常緊繃風(fēng)險(xiǎn)這根神經(jīng)，銀行才能降低面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

（三）國(guó)家應(yīng)當(dāng)在探索管理銀行信貸的道路上大刀闊斧的行進(jìn)。面對(duì)市場(chǎng)中越來(lái)越多的銀企借貸行為，國(guó)家法律部門(mén)應(yīng)當(dāng)不斷總結(jié)各種情況，適時(shí)出臺(tái)完善的法律法規(guī)，是銀行與企業(yè)的借貸行為有法可依。面對(duì)雙方實(shí)際借貸行為時(shí)，國(guó)家金融部門(mén)應(yīng)該恪盡職守，對(duì)雙方的行為進(jìn)行嚴(yán)格檢查與審批，做到執(zhí)法必嚴(yán)。一旦發(fā)現(xiàn)銀行或者企業(yè)有不合規(guī)甚至違法犯罪行為時(shí)，國(guó)家司法部門(mén)絕不手軟，對(duì)敢危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的行為嚴(yán)厲懲罰，做到違法必究。這個(gè)過(guò)程需要國(guó)家各個(gè)管理部門(mén)在銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展道路上不僅要循序漸進(jìn)，也要大膽創(chuàng)新，不僅要全面，更是要合理。（作者單位為山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）