未來銀行，讓你體驗不同凡響的服務

在新常態的影響下，銀行傳統發展模式受到巨大的沖擊和挑戰，在信息經濟和互聯網金融的雙向沖擊下，傳統銀行想要獲得新的發展空間，需要根據現有銀行發展模式開啟未來銀行服務發展新模式。受金融媒介多元競爭的影響，傳統商業銀行經營發展模式將會發生變革式變化，同時客戶和市場的關系也會得到進化。未來銀行所表現的形式和能夠承載的內容將更加多元。本人結合在在校期間所學的金融理論知識，對未來銀行的發展趨勢進行暢想。

一、未來銀行成為數據驅動銀行

受大數據時代的影響，數據庫和數據挖掘技術得到了完善、數據信息來源也得到了快速擴展。銀行業作為重要的勞動密集型產業，也開始朝著更廣、更深的方向發展，在大數據技術的支持下，銀行發展能夠獲得更全面、更完整、更系統化的數據信息，并在應用挖掘技術的同時獲得原有無法獲得的發展商機。

商業銀行所掌握的數據以及對數據的應用能力成為銀行核心競爭力的重要體現，數據的獲得和使用在客戶營銷、產品創新、風險管理等方面發揮了重要的作用。在大數據的影響下，商業銀行經營發展模式也從原有的以產品、客戶為中心發展過渡到以數據為中心。商業銀行發展進入到全新的數據驅動時代。通過對大數據技術的應用和對數據挖掘技術的應用分析商業銀行能夠實現對內部、外部資源的充分整合，為商業銀行發展提供全新的營銷溝通手法，提升人們商業銀行應用體驗。未來數據驅動銀行具體體現在以下幾個方面：

（一）能夠在大幅度上增強客戶體驗

大數據的存在對于未來商業銀行發展來講存在更多的商機，通過大數據技術的應用能夠提升客戶的個人體驗。掌握大量數據并能有效應用大數據的商業銀行會在社會主義經濟市場中或多更多的競爭優勢。

在大數據的應用下，商業銀行發展會由原來被動提供產品轉變為主動設計產品，從廣泛設計產品轉變成精準化營銷，從依賴經驗決策向依賴數據決策轉變。同時，在大數據的應用下，商業銀行能夠根據客戶的喜好精煉客戶個人信息，從而為客戶提供更多有針對性的銀行服務，實現對商業銀行資源的優化配置。

（二）加強對客戶員工行為引導

在大數據時代，商業銀行發展從原來對知識的單一化占有轉變為對商業 銀行未來發展的預測。銀行和客戶的溝通交流不再需要面對面進行，也改變了客戶傳統的消費理財模式，在數據的應用和引領下能夠實現理性的金融消費。通過大數據的應用能夠簡化商業銀行發展運作程序，進而提升商業銀行員工工作積極性和熱情，進而更好的促進商業銀行發展進步。

（三）能夠指導銀行打破原有的發展模式

大數據時代下，現代信息技術發展快速，各種新興媒介的出現在為商業銀行發展創造新的基礎客戶渠道的同時能夠建立起一種虛擬性的客戶 信息體系，改變銀行原有經營發展模式。商業銀行通過多種渠道對自己所掌握的信息不斷進行分析，之后能夠根據自身發展特點調整對各種信息的應用。

二、未來銀行成為移動為主、多渠道鏈接的銀行

在以計算機網絡技術為基礎的互聯網和各種媒介的發展創新下，商業銀行實現了從互聯網世界向基于移動互聯的超互聯發展世界。在金融機構和移動運營商、第三方平臺的配合下，移動金融得到了快速發展，商業銀行步入到移動互聯網時代，具體表現在以下幾點：

（一）地域的移動

不管你在什么地方，銀行都會在人的身邊。受全球經濟一體化的發展，地域之間的界限被打破，商業銀行發展的活動范圍、移動空間不斷擴大。人們的實際生活中融入了金融環境。在這種社會發展情勢下，未來銀行發展需要跟上步伐，實現不同城市、國家之間服務的快速反應，加強商業銀行國內外一體化發展，從而滿足更多客戶對商業銀行的需求。

（二）時空的移動

在大數據技術的發展下，商業銀行發展可以通過應用客戶生命周期視圖實現對銀行客戶的立體化管理。三維立體管理能夠將用戶從出生到消亡全過程和銀行發生的關系進行展現，商業銀行可以通過客戶三維立體管理模型的建立為新客戶提供更多的服務。

（三）驅動的移動

伴隨智能手機的應用發展，人們生活的一切都能實現“隨時攜帶”，商業銀行發展網點消失，取而代之的是電話、視頻等多樣化的電子識別方式。人們在需要商業銀行為其服務的時候也可以通過網點信息來減少不必要的商業銀行服務管理流程。

未來銀行的發展將是以網銀支付為基礎、移動支付為重要主力、各個移動網點渠道為輔助的無縫連接銀行。同時，傳統商業與農行的發展還要注重傳統網店的轉型，商業銀行發展在為傳統客戶提供需要對同時還需要不斷提升自身的線下服務職能。

三、未來銀行成為智能化銀行

智慧銀行主要是指在共享經濟發展下，應用各種創新技術和智慧資源打造的具有“智商”的銀行，從而為客戶提供更方便、更高效的綜合性金融服務。

在社會科技的不斷發展下，國內外金融發展機構開始應用各種智能化技術形式創新銀行發展模式，商業銀行產品、服務、發展渠道、管理等方面將會實現智能化發展。智能化商業銀行等發展將會充分借助互聯網提升自身支付功能和支付效率。同時，商業銀行智能化發展也會在網絡貸款、智能網點建設、智能機器人開發等方面進行創新。智能化商業銀行等發展“智商”具體體現在以下幾個方面：第一，商業銀行恩那狗狗感應客戶能力。智能化商業銀行能夠將金融發展融入到人們的實際生活中，拓展商業銀行發展數據來源。第二， 商業銀行發展將會拓展覆蓋面。智能化商業銀行將會拓展銀行發展的 深度和覆蓋面。第三，智能化銀行業務發展模式深化。第三，智能化銀行發展將體現更強的人類智慧。

（一）建立以FaaS為核心的商業發展模式

現階段商業銀行沒有充分了解客戶，在運作上大多扔以自己的產品為中心，沒有充分關注客戶的續期。智慧銀行則是能夠重新思考商業銀行運作模式，注重關注客戶的整體性體驗，將銀行發展運行方向權交給客戶，實現基礎、平臺、軟件結合的FaaS商業銀行服務模式。智慧銀行的這種發展模式具有以下幾種優勢：第一，提升了商業銀行和人面對面交流的可能，商業銀行在應用移動智能終端手段的情況下能夠拓展商業銀行的覆蓋率，從而實現人機之間的智慧交互。第二，提升銀行信息的可獲得性。銀行信息的可獲得性包括機構和用戶兩方面，通過大數據和云計算的使用，商業銀行發展能夠獲得更多數字化客戶信息，通過大數據甄別商業銀行發展奉獻之后能夠為用戶提供更多的金融服務。第三，能夠降低客戶成本費用。大數據技術的應用能夠提升商業銀行發展效率，并在不同程度上降低商業銀行發展奉獻，保證客戶獲得更合理的金融服務。

（二）去邊緣化的商業銀行運營模式

隨著社會的不斷發展，金融服務對象不斷擴大，商業銀行以C端為中心，根據客戶的需求能夠建設一種線上、線下互動，銀行交叉交流發展的完整化金融生態圈。未來銀行發展將充分落實人人是銀行的概念，銀行成為一種行為，并能夠根據客戶的需要為其提供具有針對的服務。去邊緣化的商業銀行具體表現在以下幾個方面：

1.建立一種多元化、去邊界化的服務渠道

在大數據技術的應用發展下，商業銀行會進一步加強智能化銀行網點的建設，從而為客戶提供更多超越他們個人體驗的銀行服務。商業銀行智能網點基于人工智能化大數據分析，能夠形成一種全面的客戶畫像信息，幫助商業銀行更好的了解自己客戶，從而為客戶提供更多有針對的金融服務。另外，在新技術手段的應用下，商業銀行會進一步挖掘出數字渠道和移動應用服務模式，構建多場景化的銀行服務形態，根據客戶需要為其提供更多的在線服務。

2.協同高效商業銀行服務流程的建設

在移動互聯網、大數據的支持下，商業銀行會發展形成高效方便的服務流程，在應用各種智能化移動終端的情況下能夠實現商業銀行業務和科學技術形式的融合，并進一步深化銀行和客戶之間的關系，完善銀行產品管理、風險管理等。

（三）數字化的商業銀行業務模式

受“互聯網+”的影響，商業銀行發展需要實現技術和金融服務的有效結合，不斷推進商業銀行數字化建設發展。商業銀行的數字化管理具體表現在以下幾種模式上：第一種是營銷和額客戶發展渠道的數字化；第二種是商業銀行運營和發展流程的數字化；第三種是商業銀行業務模式的數字化。 在大數據的影響下，數字成為商業銀行發展的重要資產，在客戶銀行消費和對銀行期望值變化的情況下，未來銀行發展更需要充分應用技術、數字、數據信息建設數字化的商業銀行業務發展模式。

四、結語

綜上所述，銀行作為服務大眾的重要場所，其發展建設需要緊跟人們的需要，結合社會發展最新技術形式拓展商業銀行服務服務范圍，從而實現銀行更好的服務于社會大眾。在互聯網經濟深刻影響人們生活的情況下，商業銀行發展需要和互聯網經濟發展融合，從而為不同的客戶提供針對性的銀行服務，滿足客戶個性化的銀行體驗需求，促進商業銀行的現代化發展。（作者單位為浙江省紹興市柯橋區紹興魯迅中學高三（11）班）