利率市場化下提高銀行經濟效益的幾點建議

齊娣

摘要：利率市場化對銀行的發展產生了極大的影響，資金存儲用戶增加了選擇的空間，各個銀行的存貸款金額也會隨之發生改變，影響了銀行的經營效益。利率市場化也加大了各個銀行之間的競爭，只有在原來經營模式的基礎上不斷變革，在金融市場中占有一席之地，才可以提高銀行的經濟效率。進而，本文針對如何在利率市場化的條件下提高銀行的經濟效率提出了幾點建議。

關鍵詞：利率市場化；銀行；經濟效益

引言

利率市場化能夠充分發揮市場的調節作用，使社會的資金流向和資源配置不斷的完善，同時國家的宏觀調控也更加具有針對性和高效性，對于銀行的發展戰略、經營理念和經營方式等一系列問題都會產生較大的影響。利率市場化后，國家放開了對金融機構的利率管制，不可避免的對商業銀行的經營和效益產生較大影響，在這種日益加劇的競爭格局下，銀行如何提高自己的經濟效益成為了發展中的重要課題之一。

一、利率市場化與銀行發展的關系

利率市場化對于金融行業的發展有著促進作用，同時，也為我國金融行業提供了新的發展方向。銀行在發展過中也會受到利率市場化的影響，兩者之前有著密不可分的聯系。我們從以下幾個方面來分析利率市場化對銀行發展產生的影響。

1.在進行銀行傳統業務的辦理時，利率市場化會改變原來業務辦理的經濟收益，會導致貸款業務的辦理發生較大幅度的改變。在利率市場化之前，每個銀行在辦理貸款業務時收取的利率都是相同的，這種現象主要取決于利率的保護制度。而利率市場化之后，各個銀行由于業務競爭，通過改變利率的方式來吸引用戶，這樣就會導致銀行在資金流動方面不容易掌控，銀行的利息也會隨著利率的變化而變化，在這種利益不穩定的條件下，銀行的經營效益也會受到一定的影響。

2.由于利益市場化，每個銀行都可以利用利率的變化來吸引用戶的資金存儲，不同銀行設置了不同的利率，用戶可以進行對比選擇，這就會給銀行帶來一定的壓力。金融行業目前的發展形勢比較好，許多投資渠道也在不斷優化和完善中，城市居民對金融行業的了解也更加透徹，在進行資金存儲時，人們可以根據不同銀行的不同利率來進行選擇，同時也可以進行議價。通常，利率比較低的銀行就不會被用戶所選擇，不同銀行之間收入的存款數差距較大，那么就會影響到利率較低的銀行經營效益。存款數量發生改變這是一個方面，另外也會對銀行其他經營項目的推廣造成影響。

3.在金融機構的運營市場中，在利率市場化的影響下，銀行之間的競爭也是越來越激烈。同時，國家對銀行的監管力度相較于之前也不再那么嚴格。在這種發展趨勢下，外資銀行的數量在不斷減少，只有吸更多的外資銀行才可以讓該市場更加穩定的發展。另外，國家頒發的監管中政策中加大了對人民群眾的重視程度，讓民間資本也參與到銀行的發展中，銀行在進行制度改革時，同時也要將民間資本作為參考因素，促進銀行中各項資源的合理配置，讓銀行原來發展形式基礎上更加具有規范性，把用戶放在首要位置，順應市場的發展。

二、提高銀行經營效益的方法

1.對銀行業務體系和結構進行改革

銀行在目前利率市場化的發展模式中，不再受政府的保護和監管，用戶資金存儲利率不斷的發生變化，大部分銀行都在一定程度上增加了存款利率，那么人們貸款的利息也會逐漸減少，銀行的收益空間慢慢減小，降低了銀行經濟效益的收入。目前，許多先進的發展理念不斷出現，人們融資的渠道也越來越豐富，選擇空間比較大，銀行想要在這個發展形勢下站穩腳跟，就需要引進先進的經營理念，改變原有的經營模式，開辟新的發展途徑，對銀行的業務體系不斷的深入研究，開發新的新的金融產品，拓展銀行在市場中的經營范圍，為銀行的經營效益的提升提供新通道。利率市場化是銀行改變原來經營模式的契機，銀行在面臨挑戰的同時抓住這次機會，向更遠的方向發展。

2.以客戶為中心，以市場為導向，配置銀行的資源

在利率市場化之前，銀行的貸款對象更注重國有企業或者大型集團企業，同時貸款利率受政府的影響比較大。而對于具有一定市場活力的民營企業和小微企業來說往往存在融資難的問題，影響了這些企業的發展和市場的進步。利率市場化后，銀行業監督管理委員會將逐步設立純民資發起風險自擔的金融機構，這無疑是對小微企業發展注入新的血液。利率市場化使銀行必須改變傳統的經營理念和經營方式，確立以經濟效益為導向的發展戰略，可以按照市場的需要來選擇貸款的對象，優化銀行的客戶結構。主動選擇向有發展潛力的中小企業進行貸款，不僅能夠充分發揮銀行的融資作用，同時也提高了銀行資金應用的高效性和安全性。

3.創新服務方式，提升金融服務水平

在當前的金融市場中，金融產品的性質都沒有太大的差異，想要讓企業在市場中占有一席之地，服務是最重要的因素。郵政儲蓄銀行的服務對象主要是三農，所涉的方面非常廣，發展的優勢比較大。該銀行的各個網點通常設置在鄉鎮地區，目前，國家加大了對農村發展的投入力度，許多優惠政策連續頒發，郵政銀行可以利用這一點，推動金融業務的發展，同時也可以與當地政府部門合作發展，創新發展模式，將新的金融產品推廣到農村市場中，全方位服務與農民，讓農民享受到優質的服務，有利于銀行的發展，同時也提升了銀行的內在品質。

此外，合理的確定銀行的利率水平也是影響其經濟效益的關鍵。過去所采取的嚴格的存貸款利率管制體制，導致了商業銀行只能按照浮動利率的要求進行貸款，很難調整負債結構和負債利率來降低利率的風險。在利率市場化的環境下，銀行可以擁有更大的定價權，可以對營銷策略和風險水平進行及時的調整，降低銀行資金的風險，提高銀行的收益。

三、結語

在利率市場化的條件下，我國銀行仍舊按照傳統的存貸利差來盈利的方式將會逐漸的改變。銀行之間將會面臨著更為激烈的競爭，銀行應當主動的轉變經營方式，以滿足客戶需求為目標，加強金融產品的創新，提升服務的廣度和深度，做好中小企業的融資工作，增強銀行在市場中的競爭力。通過提高自己的風險管理和服務水平，最終提高銀行的經濟效益。