大學(xué)生家庭情況對(duì)家庭成員購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響

張鵬 董娟紅 張佳爍

【摘 要】20世紀(jì)80年代以來，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，但在發(fā)展中也還存在不少問題， 這些問題的存在既有供給方面的原因，也有需求方面的原因，本文針對(duì)需求方面的幾項(xiàng)有關(guān)家庭情況原因進(jìn)行了淺略的分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；家庭情況；購(gòu)買意愿；回歸分析

一、研究方法與變量選擇

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最開始可追溯至1978 年，經(jīng)過20多年的快速發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速，現(xiàn)已經(jīng)取得顯著的成果。雖然我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展成就是值得肯定的，但是我們不能忽視醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中還存在許多問題。

（一）設(shè)計(jì)思路

影響購(gòu)買保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱的因素有很多，但本文設(shè)計(jì)最為主要的因素就在于家庭情況，而家庭情況也是一個(gè)很龐大的概念，我們考慮了最主要的幾類因素：

家庭總收入：收入無疑是所有因素中對(duì)人們購(gòu)買意愿影響最大的一個(gè)因素，本文將家庭總收入分為三擋，觀察各檔位家庭對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。

父母的意識(shí)：本文主要考慮有兩大因素影響著父母的意識(shí)，首先是父母的年齡，不同年齡段的人對(duì)同一事物有著不同的意識(shí)；其次是父母的受教育情況，同父母的年齡一樣，受教育程度高的父母接觸保險(xiǎn)行業(yè)更多，所以購(gòu)買意愿理論上會(huì)高于受教育程度低的父母。

可控因素：如父母是否經(jīng)歷過重大危機(jī)、身體是否健康，如車禍、重疾，但這種情況不一定會(huì)影響父母的購(gòu)買意愿。

（二）變量測(cè)量

本文數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)研結(jié)果，根據(jù)隨機(jī)抽樣原則進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，共回收有效問卷的最終數(shù)量為295份。

被解釋變量：根據(jù)本文的研究目的，問卷用“是否有家庭成員購(gòu)買了除基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療保險(xiǎn)”這一問題作為因變量。問卷結(jié)果顯示，有120個(gè)被訪者家庭有成員購(gòu)買了除基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買率為40.7%。

解釋變量：本文將如下變量作為解釋變量：被訪者的家庭總年收入、被訪問者的父母平均年齡、被訪者的父母受教育程度、被訪者家庭是否經(jīng)歷過重大危機(jī)。由于不可控因素的分析過于復(fù)雜，所以本文不將不可控因素列入解釋變量行列。解釋變量的具體描述見表1：

二、研究結(jié)果及分析

（一）模型建立

受訪者家庭對(duì)于額外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買情況只有兩種結(jié)果：有，則Y=1；無，則Y=0。假設(shè)Y=1的概率為p，則設(shè)Y遵從規(guī)則分布，其函數(shù)可表示為：

f（Y）=p（Y=1）*p（Y=0）=p（Y=1）*（1-p（Y=1））=α+∑βiXi+μ

運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS19.0運(yùn)行模型，將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，以“是否購(gòu)買了除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)”為本次分析的自變量，同時(shí)以“家庭總年收入”、“父母平均年齡”、“父母受教育程度”、“是否經(jīng)歷過重大危機(jī)”為因變量并設(shè)定為分類協(xié)變量，取顯著性水平為5%，對(duì)各變量進(jìn)行回歸檢驗(yàn)。

模型系數(shù)綜合檢驗(yàn)顯示校正結(jié)果預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率為86.4%。說明該模型建立比較理想，可以采用該模型進(jìn)行后續(xù)回歸分析。

（二）回歸結(jié)果

由回歸結(jié)果可以看出各因素對(duì)于購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)情況的影響。

影響因素：家庭年總收入，子女?dāng)?shù)量在5%顯著性水平下為正，說明在其他條件不變的情況下隨著被調(diào)查者的家庭總年收入的增加，其家庭對(duì)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)意愿越強(qiáng)，；父母受教育程度，由回歸分析可知，在父母學(xué)歷水平較高的時(shí)候，對(duì)家庭購(gòu)買額外醫(yī)療保險(xiǎn)起到正向左右。而當(dāng)父母學(xué)歷水平略低的時(shí)候，對(duì)于家庭購(gòu)買意愿無顯著影響。其原因可能在于高學(xué)歷家庭對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。

非影響因素：家庭是否經(jīng)歷過重大危機(jī)、父母平均年齡對(duì)于受訪者的家庭情況對(duì)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱并無顯著影響。在我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及之下，人們已經(jīng)擁有了基本的醫(yī)療保障，因此在家庭經(jīng)濟(jì)情況并不理想的狀態(tài)下，人們并不會(huì)將過多的可支配收入投入到成本效益較低的額外醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、結(jié)論與建議

通過本研究，受訪者家庭因素中家庭總收入和父母受教育程度共同影響其對(duì)對(duì)于購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，而是否經(jīng)歷過重大危機(jī)和父母平均年齡兩個(gè)因素對(duì)受訪者家庭購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)并沒有顯著影響。其中，家庭年總收入是影響受訪者的家庭情況對(duì)購(gòu)買額外醫(yī)療保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱的最主要因素。

【參考文獻(xiàn)】

[1]熊珂.我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革進(jìn)程[J].商情，2015.

[2]玄玉慧.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策[J].山西農(nóng)經(jīng)，2016（10）：88.

[3]何文炯.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中互促共進(jìn)[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，2013（10）：23-26.