河北省普惠金融助推金融扶貧研究

陶媛梅+杜興濤

[提要] 金融扶貧是解決貧困的重要方式，而普惠金融可以有效地減輕我國經濟發展和金融資源分布不均的非均衡程度，有助于農民脫貧。本文在分析河北省普惠金融建設現狀、農村精準扶貧情況基礎上，針對存在的金融體系不健全、農村金融信貸產品種類少等問題，提出構建農村惠普金融體系、創新金融產品和方式等對策建議。

關鍵詞：普惠金融；精準扶貧；對策

本文為河北省社會科學基金項目階段性成果：“河北省農村金融扶貧政策研究”（項目批準號：HB17FX014）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月13日

一、普惠金融在扶貧中的作用

普惠金融是指每個人都能取得金融服務的機會，為社會群體和各階層提供有用、得當的金融服務，特別針對農民、城鎮低收入、農業人群等弱勢群體為其服務，實現社會共同富裕。為有金融服務需要的人們提供全方位、有用、得當的金融服務的則是可負擔的本錢。其特征為普及性、便捷性、包容性。進一步強化其內涵和外延可以理解為：中國發展普惠金融要以發展民生金融為首，符合人民群眾一直以來要求的金融增長，讓金融革新與發揚成果更好地普及全部地區尤其是困難地區，讓所有人都能受益。普惠金融作為包容性金融，它可以公平對待所有人，包括比較貧困的農民等，在普惠金融發展過程中，所有人都能得到金融援助并且享受金融服務。因此，以普惠金融促進扶貧攻堅已經成為社會關注的熱點問題。

在堅持精準扶持和整體帶動的聯合下，讓普惠金融和扶貧政策統籌發展，將普惠金融帶到河北省整個鄉鎮。普惠金融與金融扶貧具有融合性。普惠金融既是推動農村發展的良藥，也是推動精準扶貧的最佳政策。

二、河北省普惠金融發展現狀

河北省62個貧困縣（含省定縣）、7，366個貧困村的金融基礎設施依然薄弱，截至2016年3月底，全省62個貧困縣（含縣城）共設有縣級銀行業金融機構數為463家，銀行網點2，498個，平均每萬人擁有銀行網點2.79個，低于全省非貧困縣的5.50個；貧困地區人均持卡量為1.82張，而非貧困農村地區人均持卡量為2.72張。貧困地區與非貧困地區基于互聯網支付的開戶數量差距更加明顯，貧困地區網上銀行人均擁有0.21戶，而非貧困地區則為0.41戶；貧困地區手機銀行人均擁有量更低，為0.15戶/人，約為非貧困縣人均數的43.74%。在貧困地區銀行卡受理終端布放情況有待改善，ATM機為2.32臺/萬人，POS機為42.52臺/萬人，分別為非貧困地區的55.42%和21.83%。無論是從支付方式、商業保險持有情況還是金融基礎設施建設情況來看，河北省普惠金融發展水平比較落后，與發達地區相比還有很大差距。所以，加快發展普惠金融對于引導金融資源流向農村地區、農村產業、農村群體，減緩資本供求矛盾、推動走出貧困具備重要的指導性意義。

三、河北省農村地區發展普惠金融存在的問題

（一）河北省縣區金融體系不健全，涉農扶貧金融機構主體較少，普惠金融資源供給不足。一是農村地區金融機構單一。政策性銀行業金融機構、國有銀行業金融機構及各股份制銀行業金融機構由于金融資本趨利性，其基層銀行網點基本設立在縣城及以上地區，沒有扶貧的原生動力，盡管在個別地區進行試點，但淺嘗輒止。近年來，盡管村鎮銀行、農村信用社等新式金融機構紛紛建立，但尚未成熟，且在農村地區成立的村鎮銀行等金融機構則更少；二是貸款資源逃離農村。近年來的農村金融革新不僅沒能將金融主體的斗爭強化，反而讓中國農業銀行漸漸闊別了農村金融，既而讓農村信用合作社慢慢占領了農村金融扶貧領域。進而導致信用合作社信貸資金向所謂優質客戶集中的現象，趨利性更加明顯。從全省數據來看，2014年末農戶貸款余額比2011年增長14.6%，但獲得貸款的農戶數卻減少16.8%。

（二）農村金融信貸產品種類少，創新存在困境。一是河北省農村金融服務種類缺少標新立異，信貸產物簡單。當前農村信貸產物只有農戶小額信貸、小額存單質押貸款、小組聯保貸款和擔保抵押貸款，因為農戶的擔保典質品散漫及價值低，使得金融機構的經管難度系數增大；二是缺乏信貸資金承載主體。河北省貧困地區農業基礎設施建設落后，自然生態環境大多較為惡劣，導致傳統種養殖業規模小、效益差，難以形成規模效益；農業基礎設施落后，導致多數貧困地區家庭農場和種養殖大戶數量較少，尚未起到脫貧致富的示范作用。受以上因素影響，農村地區絕大部分群眾沒有擴大生產的意愿與能力，無法形成有效需求。扶貧貼息貸款政策，由于缺乏有效的承接主體而無法發揮扶貧脫貧作用。

（三）農村地區金融生態環境欠佳，阻礙普惠金融建設。一是信用體系不健全。農村地區的社會信用系統才剛建立，農民、農家和涉農中小企業的信用低和對契約的認識較稀薄，躲避稅費、貸記卡惡意虧欠、成心拖欠銀行貸款的現象是常有之事，使得對金融債權的保護具有很大的困難，對金融機構投入扶貧攻堅具有消極作用；二是農村地區群眾金融知識匱乏。據調查，近年來，農村大部分青壯年勞動力都選擇外出務工，常住人口以老人和兒童居多。此外，受傳統觀念、文化素質等許多條件的限制，思想認識嚴重滯后于市場發展，現金交易頻繁，對現代化支付工具缺乏認知，尤其是對新興的支付工具，如網上銀行、移動支付等知之甚少。只有鄉鎮的少數企業開通網上銀行業務，部分個體戶和農民甚至都沒聽說過移動支付、互聯網支付、二維碼支付，也不敢使用新興結算工具。此外，電信詐騙、ATM機案件頻發，也使許多個體工商戶和農民害怕使用這些非現金結算工具。

（四）普惠金融帶動的扶貧金融發展可持續性不顯著。一是目前提供扶貧金融服務的較少，除了政府提供的扶貧互助合作社，金融機構提供少量的信貸服務外再無其他。縱觀全局，扶貧金融發展的可持續性較差，不僅扶貧資金少，而且受到財政制約，扶貧款項不到位；二是普惠金融在城市與農村的發展不平衡，城市經濟較發達，金融融資較快，所以自然成為資金匯集地，而貧困的農村則得不到金融資源，難以獲得覆蓋式的金融服務。正因普惠金融服務具有極大風險、成本高、收益低等特點，市場平均收益水準很難實現，農村金融主體參與普惠金融的積極性大大降低。

（五）發展普惠金融的配套政策不足，傳統金融辦事形式和技巧尚未順應普惠金融的特點。一是對主要發展普惠金融的信用社來說，缺少對風險賠償機制、獎勵補助機制、支農稅收政策等都長久體系的戰略支撐，使得農村信用社為農戶個體等弱勢群體辦事的實力有所降低；二是農戶、農村鄉鎮低收入人群、窮困人口及殘疾人、老年人等特殊群體，這些人群是普惠金融首先需要服務的對象，這是傳統金融服務的虛弱部分，應該建立與其相對應的管理體制、業務形式、需要的技能等來支持普惠金融。

四、以普惠金融助推河北省農村精準扶貧的對策

（一）構建農村普惠金融體系，助力脫貧攻堅。讓各類金融機構聯合參與到農村普惠金融體系中，協力進行金融扶貧。在農村地區建立商業銀行、農村銀行等銀行機構，在農村地區應建立更多的金融機構的分支機構；勉勵現有銀行機構將網點分散開來，覆蓋所有鄉鎮，經過目前的資源整合，使縣、鄉、村三級金融服務網絡得以建立。鼓勵保險機構進行農村保險推廣，創新有農村地方特色的保險產品，讓商業保險開辟扶貧開發的新天地；支持政府推出或者金融機構推出的新型產品，推動新型金融業的發展；支持設立扶貧開發基金、創業投資基金等各類股權投資基金。

（二）創新金融產品和方式，滿足多樣化需求。摸索“政府+龍頭企業+合作社+農戶+金融機構”五位一體的新模式，漸漸形成“龍頭企業+基地+貧困農戶”、“企業+家庭農場”、“家庭農場+農民專業合作社”等模式，引進更多或者創造更多金融扶貧的方法。選擇大型公司集團幫扶的方式完善對農村地區的基礎設施的建設。擴展擔保物范疇，向農村推廣收益性較大的期貨、期權、基金等開發出的新產品。形成一定的農業產業化，與就近城市例如北京、天津等進行資金、銀行、信用卡等合作，為河北省農業產業化的發展提供更方便快捷的金融服務。為種養殖大戶引進土地流轉融資業務，對農業合作社提供更多貸款服務，對不懂金融的農業大戶開展理財咨詢以及對農戶主動宣講的方式進行專業化的支持，鼓勵金融機構建立互聯網平臺，用線上和線下雙管齊下的方式對農村金融進行開發，建立新型農村扶貧新格局。

（三）加快金融基礎設施建設，深化農村普惠金融服務。健全向農業、農村、農民業務傾斜的激勵約束機制，完善在農村辦理業務的成績和效率的考核機制，激勵在農村已建立金融機構的銀行類金融機構改善并增加更多站點布局，鼓勵未建立的金融機構在農村布局站點，將農村服務網絡化，優化網點布局，將電子商務帶到農村并鼓勵其積極發展。對鄉村金融服務水平的提升和惠普金融有效性的提高一并進行。建立健全金融信用系統，收集與調查農戶信用，為農村建立信用信息系統，通過網上共享的形式為社會及金融部門提供更多信用參考。建立守信激勵和失信懲戒機制。用嚴懲的方式督促農戶誠信經營，提高社會信用管理水平。盡快對河北普惠金融指標系統進行建立及完善，實現用指標說話、以指標為基礎為普惠金融發展作出指導。

（四）建立健全貸款擔保體系，完善貸款風險保障機制。探索創建出政府鼓勵及幫助貸款，政府經調查為之擔保，三戶聯保等擔保方式，以及“村推薦、鄉初審、政府幫扶下的擔保公司和提供資金的銀行共同審查”的工作流程，按照審批出的結果貸款相應數額，助力金融扶貧。鼓勵擔保公司在農村地區的建立，銀行可以與擔保公司共享農戶信用調查資料，讓貸款更為便利。鼓勵擔保公司在鄉鎮建立各分支機構，把擔保業務的推廣覆蓋整個農村，鼓勵河北省各貧困鄉縣選擇農戶投保率高、都愿意買的有特點的農產品展開保險業務，由省級財政給予保費補貼。在農村積極推廣農村土地流轉保險、農民養老保險、種養殖業保險等農業保險。

（五）加大宣傳力度，培育和扶持普惠金融發展。一是建立金融知識宣傳員制度。組織各金融機構充分利用現有的銀行卡助農取款服務點，以服務點為現場，以助農取款管理員為宣傳員，形成農村金融知識宣傳的橋頭堡；二是注重宣傳效果。結合農村發展的實際，采用簡單易懂的方式進行宣傳。在宣傳中要印制通俗易懂的宣傳資料，著重對現代化支付工具和各種支付基本知識及使用方法進行宣傳；三是增強基層柜員的金融素養。銀行網點柜面工作人員自身要加強學習，全面掌握各種基礎金融知識，針對農民、農村做好操作宣傳、業務解釋工作，普及銀行卡、手機銀行、網上銀行、銀聯云閃付等非現金支付工具的使用；四是營造良好的支付結算環境。金融監管部門、銀行業金融機構在公安部門幫助下對新型網絡違法犯罪進行嚴懲。這樣才能讓農民更加放心無慮的使用銀行卡。

主要參考文獻：

[1]楊連康.淺析普惠金融與農村金融扶貧[J].中國經貿，2016.11.

[2]束華.做好金融扶貧工作的實踐與思考[J].西部金融，2017.4.

[3]中國人民銀行石家莊中心支行.普惠金融與精準扶貧調查研究[J].河北金融，2017.4.