淺議中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀問題及發(fā)展趨勢(shì)

張曉力

摘 要： 近年來，隨著我國(guó)改革開放的步步深入，帶來了財(cái)富產(chǎn)品的不斷積累。在經(jīng)濟(jì)金融宏觀形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。個(gè)人理財(cái)包括基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等業(yè)務(wù)。理應(yīng)作為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行立足市場(chǎng)、明確定位、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，但是由于種種原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為平穩(wěn)。本文筆者對(duì)當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀問題和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞： 郵政銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；產(chǎn)品創(chuàng)新；發(fā)展趨勢(shì)

引言：隨著我國(guó)改革開放的步步深入，金融市場(chǎng)也發(fā)生了根本性的變化，帶動(dòng)了理財(cái)產(chǎn)品的不斷積累。在經(jīng)濟(jì)金融宏觀形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等業(yè)務(wù)，理應(yīng)作為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱"郵儲(chǔ)銀行"）立足市場(chǎng)、明確定位、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，但是由于種種原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為平穩(wěn)。下面筆者對(duì)當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀問題和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了探討，現(xiàn)與廣大同仁交流！

一、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模得到了快速增長(zhǎng)，但在其規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)仍存在一系列問題：

1、品牌形象不足；長(zhǎng)期以來，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)"三農(nóng)"、為居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)等形象深入人心，但是投資理財(cái)?shù)钠放菩蜗竺黠@不足，服務(wù)中高端客戶的財(cái)富管理品牌仍未有效建立，與其他銀行知名品牌相比，郵儲(chǔ)銀行投資理財(cái)服務(wù)的專業(yè)形象欠缺，大眾認(rèn)可度偏低。

2、軟硬件設(shè)施不足。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，服務(wù)面廣，但是網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)服務(wù)能力仍顯不足，如：郵儲(chǔ)銀行單一功能網(wǎng)點(diǎn)眾多且理財(cái)服務(wù)能力欠缺，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和內(nèi)部管理仍跟不上中高端客戶的理財(cái)需求。此外，郵儲(chǔ)銀行的存量客戶眾多，但是對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，如對(duì)存量客戶營(yíng)銷數(shù)據(jù)分析仍不足，精準(zhǔn)營(yíng)銷、挖掘客戶工作還有待加強(qiáng)。

3、產(chǎn)品仍然不豐富；無論是個(gè)人債務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是基金、財(cái)務(wù)管理、貴金屬等產(chǎn)品，相對(duì)于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的核心產(chǎn)品，郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力仍顯不足，服務(wù)中高端客戶的非金融增值服務(wù)依然缺乏。

4、隊(duì)伍建設(shè)不足；郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員數(shù)量仍顯不足、能力偏弱，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員績(jī)效考核、個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制較為滯后，專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍未有效形成。長(zhǎng)期以來客戶經(jīng)理分為零售信貸客戶經(jīng)理和個(gè)人客戶經(jīng)理，各條線任務(wù)考核不同，對(duì)客戶經(jīng)理導(dǎo)向不同，造成融合營(yíng)銷無法有效開展。

5、客戶結(jié)構(gòu)不足；郵儲(chǔ)銀行客戶存量較大，但客戶挖掘能力欠缺，中高端客戶占比不足，由于當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融和“三農(nóng)”服務(wù)的定位，存在大量低活躍度的客戶，潛在客戶的挖掘和激發(fā)等工作仍顯不足。

二、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，構(gòu)建起自家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，已成為許多銀行的戰(zhàn)略方向，但構(gòu)建成一個(gè)好的戰(zhàn)略規(guī)劃，并不是一件輕而易舉的事情，它需要銀行有良好的發(fā)展底蘊(yùn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行在面對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境中，只有加快自家品牌形象樹立、加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和加快隊(duì)伍建設(shè)以及加快融合營(yíng)銷，才能促使本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型更好更快地發(fā)展。

1、加快品牌形象樹立；一是加大產(chǎn)品整合和創(chuàng)新，建立有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的系列產(chǎn)品，形成郵儲(chǔ)銀行品牌效應(yīng)；二是面向中高端客戶推動(dòng)財(cái)富管理中心建設(shè)，通過銀行產(chǎn)品整合、非金融增值服務(wù)等，建立一批為中高端客戶服務(wù)的品牌旗艦店；三是通過積極對(duì)外宣傳，樹立郵儲(chǔ)銀行專業(yè)高效便捷的服務(wù)形象。

2、加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)；一是進(jìn)一步增升網(wǎng)絡(luò)的智能化。加大智能機(jī)具設(shè)備的配備和投放力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能；二是繼續(xù)加大柜面業(yè)務(wù)分流引導(dǎo)力度；三是繼續(xù)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)面積集約，根據(jù)客戶需求調(diào)整內(nèi)部布局，增加客戶洽談空間，滿足客戶關(guān)系經(jīng)理、專業(yè)條線客戶經(jīng)理與客戶溝通的需要；四是加大網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶產(chǎn)品條線的營(yíng)銷。

3、加快隊(duì)伍建設(shè)；一是加強(qiáng)自家銀行的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化人力資源配置。選拔優(yōu)秀人才優(yōu)先充實(shí)到財(cái)富管理中心隊(duì)伍；二是進(jìn)一步完善理財(cái)經(jīng)理配置標(biāo)準(zhǔn)、分級(jí)管理、職級(jí)晉升及績(jī)效考核機(jī)制，加大培訓(xùn)力度，打造一支穩(wěn)定高效、素質(zhì)優(yōu)良的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。

4、加快融合營(yíng)銷；一是推進(jìn)零售信貸專業(yè)條線與網(wǎng)點(diǎn)的深度融合，為客戶提供綜合金融服務(wù)；二是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理的作用，通過協(xié)作為客戶提供綜合金融解決方案，利用專業(yè)能力為客戶創(chuàng)造價(jià)值，強(qiáng)化與客戶的關(guān)系。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前，面對(duì)不斷高漲的各種存款和投資意識(shí)的提高，各家銀行越來越重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的過程中，必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理不能同步跟進(jìn)個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新發(fā)展過程中必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的底線。在監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，重視推進(jìn)如下工作：

第一、加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；

第二、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)和制度；

第三、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力在分類監(jiān)管中的評(píng)價(jià)比重，加大監(jiān)管政策的激勵(lì)、引導(dǎo)作用；

第四、鼓勵(lì)各行借鑒和引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)，形成符合本行實(shí)際、切實(shí)可行的、有特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

第五、適時(shí)在全行業(yè)范圍內(nèi)開展風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)檢查；

第六、繼續(xù)加大對(duì)高管人員的監(jiān)督和考核。

參考文獻(xiàn)

[1]黃蕤. 郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展芻議[J].郵政研究，2018.（04）.

[2]張育軍. 券商創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理.證券時(shí)報(bào)網(wǎng)，2012（12）.