商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀及措施研究

元朝華

摘 要 小微金融是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物。目前，小微金融已經(jīng)成為我國金融業(yè)的主要內(nèi)容，其數(shù)量已達(dá)6000多萬家。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)代背景下，原有的金融運(yùn)作方式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的融資需求。為了解決這一問題，本文對(duì)于商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了合理的闡釋，并通過對(duì)現(xiàn)狀的分析提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，以供其他學(xué)者參考。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 小微金融 現(xiàn)狀 措施

一、引言

隨著2011年，我國銀監(jiān)會(huì)以通知的形式對(duì)小微金融作出了發(fā)展指導(dǎo)，小微金融事業(yè)也受到了社會(huì)各界的重視。這不僅體現(xiàn)了國家對(duì)小微金融事業(yè)的重視，也將小微金融事業(yè)的監(jiān)管更加具體化。因此，商業(yè)銀行只有采取一定的措施完善小微金融服務(wù)才能促進(jìn)小微金融發(fā)展，幫助更多的小微企業(yè)，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

二、商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行政策不一，網(wǎng)點(diǎn)下沉不到位

在我國當(dāng)前的市場(chǎng)中，小微金融被炒得火熱。因此，一些商業(yè)銀行為了搶占先機(jī)，紛紛擴(kuò)大市場(chǎng)，推出不同的政策吸引客戶。當(dāng)前，臺(tái)州的小微金融行業(yè)已經(jīng)做得非常有規(guī)模且小微企業(yè)的服務(wù)水平全國領(lǐng)先。各個(gè)商業(yè)銀行的政策不同，其推出的金融產(chǎn)品也各不相同。客戶在選擇小微金融時(shí)，會(huì)面對(duì)多種銀行政策。也正是因?yàn)檫@種競(jìng)爭關(guān)系，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行出現(xiàn)無序競(jìng)爭的現(xiàn)象。再加上商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉不到位，城鎮(zhèn)與農(nóng)村對(duì)于金融產(chǎn)品的購買力度和認(rèn)知力度不夠。城市里對(duì)于金融產(chǎn)品和小微金融認(rèn)知比較具體，購買力比較強(qiáng)。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)于金融產(chǎn)品和小微金融的認(rèn)知?jiǎng)t比較弱，也不具備購買力。這不僅反映了小微金融的市場(chǎng)出現(xiàn)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，也阻礙了小微金融去幫助更多的人。

（二）客戶貢獻(xiàn)度不高

另外，商業(yè)銀行小微金融的客戶貢獻(xiàn)度不高，對(duì)商業(yè)銀行融資需求大。

雖然銀行的小微客戶數(shù)量大，但客戶中的長期不動(dòng)戶也多，銀行對(duì)小微客戶的產(chǎn)品覆蓋低，相應(yīng)客戶轉(zhuǎn)移成本低。這不僅使得小微金融難以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不利于小微金融的發(fā)展。

1.缺乏客戶貢獻(xiàn)度。每一個(gè)商業(yè)銀行都有相應(yīng)的客戶群，其中許多客戶都為不動(dòng)戶。這種客戶既不能為銀行創(chuàng)收，也對(duì)于銀行的回饋信息毫無反應(yīng)。這就反映出客戶貢獻(xiàn)度不夠的現(xiàn)象，從而阻礙了小微金融的發(fā)展。再加上一個(gè)客戶在某一銀行開展活動(dòng)之后，下次仍然會(huì)選擇這家銀行，則證明客戶對(duì)于這家銀行是持信任和認(rèn)可態(tài)度的，也就是客戶對(duì)這家銀行存在貢獻(xiàn)度。當(dāng)前，由于小微金融常常受到很多技術(shù)和環(huán)境因素的影響，再加上市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，客戶的信任度極低，最終導(dǎo)致客戶頻繁流失。

2.客戶尋求方式效率低。當(dāng)前，許多銀行為了搶奪市場(chǎng)，經(jīng)常出現(xiàn)不顧自身實(shí)際情況盲目爭取客戶的現(xiàn)象。再加上銀行自身對(duì)于維護(hù)客戶等方面的不重視，則使得客戶對(duì)于該銀行的小微金融出現(xiàn)抵觸情緒，不利于銀行小額金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭激烈

當(dāng)前我國的小額金融服務(wù)中常常出現(xiàn)復(fù)制品。雖然市場(chǎng)上各種銀行都推出了小微金融服務(wù)產(chǎn)品，但是其實(shí)際性能和貸款方式都十分相似，毫無特色，基本都是以擔(dān)保為手段，以1～3年為周期。因此，各家銀行為了爭取客戶都選擇以優(yōu)惠為主要競(jìng)爭手段，這不僅降低了銀行的利潤，也使得市場(chǎng)呈現(xiàn)無序化競(jìng)爭的態(tài)勢(shì)。

另外，小額金融的貸款定價(jià)能力低是導(dǎo)致小微金融行業(yè)競(jìng)爭激烈的原因。

首先，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行資料審核，確定其還貸能力。商業(yè)銀行更加青睞經(jīng)營狀況較好的企業(yè)，但是這樣的企業(yè)也會(huì)要求得到多家銀行的信用支持。這就導(dǎo)致各家銀行之間以降低利潤的方式進(jìn)行競(jìng)爭，進(jìn)而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭不符的現(xiàn)象。其次，在銀行調(diào)查企業(yè)信息時(shí)，只能通過企業(yè)財(cái)務(wù)賬目表進(jìn)行信息核實(shí)，這不僅具有盲目性，而且風(fēng)險(xiǎn)大，最終導(dǎo)致貸款定價(jià)能力低。

（四）風(fēng)險(xiǎn)難以控制

在此前臺(tái)州舉辦的小微金融論壇中，相關(guān)人士提出可以建立聯(lián)合平臺(tái)的方式，使得每一家銀行都能通過這種平臺(tái)查找個(gè)人信息和企業(yè)狀況，以此來開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，減少人力、物力的投入。隨著臺(tái)州金融業(yè)的發(fā)展，再加上政府的扶持，臺(tái)州小微金融行業(yè)也逐漸向這種理想化的方式邁進(jìn)。此前，臺(tái)州缺少這樣的平臺(tái)，導(dǎo)致許多借款無法追回，進(jìn)而形成不良貸款。建立聯(lián)合平臺(tái)不僅能在借貸之前了解真實(shí)有效的信息，還能對(duì)其進(jìn)行合理定價(jià)，從而保障自身權(quán)益，促進(jìn)小微金融業(yè)得到進(jìn)一步完善。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的措施

由上述可知，商業(yè)銀行的小微金融業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，還存在一些亟待解決的問題。

（一）尋求政策支持，普惠網(wǎng)點(diǎn)下沉

基于上述情況，商業(yè)銀行可以向政府相關(guān)部門尋求統(tǒng)一的政策支持。在便于公平競(jìng)爭的基礎(chǔ)上，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭的公平性。同時(shí)，要加強(qiáng)各大商業(yè)銀行的溝通和交流，保證在各個(gè)商業(yè)銀行政策優(yōu)惠保持一致的基礎(chǔ)上，依靠金融創(chuàng)新的方式取勝。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)下沉。商業(yè)銀行中，無論是金融產(chǎn)品還是小微金融都存在城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象。通過網(wǎng)點(diǎn)下沉的方式，向農(nóng)村人群普及小微金融的相關(guān)知識(shí)。在提高其認(rèn)知度的基礎(chǔ)上，提高其對(duì)于小微金融的貢獻(xiàn)度。通過這種方式，不僅能為小微金融開拓市場(chǎng)，還能推動(dòng)商業(yè)銀行擁有更完善的服務(wù)。

（二）加大對(duì)客戶的尋求力度，提升客戶貢獻(xiàn)度

1.建立客戶群體。對(duì)客戶進(jìn)行有效的查驗(yàn)，對(duì)于長期不動(dòng)客戶要么激勵(lì)要么清除。這樣不僅能夠完善客戶群體，還能提高小額金融的發(fā)放效率。同時(shí)，注重吸引貸款客戶身邊的有效客戶，在維護(hù)客戶的基礎(chǔ)上提高客戶貢獻(xiàn)度。

2.完善客戶評(píng)價(jià)制度。在完善客戶評(píng)價(jià)制度中，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的存貸款明細(xì)，對(duì)客戶的資金情況以及公司盈利情況進(jìn)行預(yù)估。同時(shí)，根據(jù)其實(shí)際情況，為其選擇適合他們需求的金融產(chǎn)品，在合理利用資源的基礎(chǔ)上提高客戶的貢獻(xiàn)度。

3.增強(qiáng)客戶尋求能力。商業(yè)銀行可以通過多種方式加強(qiáng)對(duì)客戶的開發(fā)。例如，通過渠道創(chuàng)新辦理優(yōu)惠活動(dòng)等。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以通過建立客戶群體的方式對(duì)其進(jìn)行全面的金融服務(wù)，在為其提供經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收的同時(shí)，建立良好的合作關(guān)系，在雙贏的基礎(chǔ)上尋求發(fā)展之路。

（三）創(chuàng)新小微金融

在小微金融產(chǎn)品競(jìng)爭中常常出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)。這種競(jìng)爭方式不能保證企業(yè)利益，長期下去會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭。針對(duì)這一現(xiàn)象，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)小微金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，以合理的研發(fā)和高質(zhì)量的產(chǎn)品競(jìng)爭為導(dǎo)向，拒絕打價(jià)格戰(zhàn)。第一，發(fā)展專營化金融機(jī)構(gòu)，完善小微金融的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要成立專門的小微金融融資和代理機(jī)構(gòu)，從而推動(dòng)小微金融的發(fā)展。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融模式，創(chuàng)新小微金融。各家銀行可以通過人工智能網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行APP等載體，使企業(yè)可以通過這種渠道開展金融業(yè)務(wù)，達(dá)到省時(shí)省力的目的。

（四）效益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡

小微金融涉及多個(gè)方面，因此在建立小微企業(yè)貸款定價(jià)制度方面，要綜合考慮信貸收益、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后再進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行可以通過整合客戶資源，對(duì)客戶開展服務(wù)時(shí)及時(shí)評(píng)估客戶的相關(guān)資料，并請(qǐng)相應(yīng)的風(fēng)控人員進(jìn)行合理評(píng)判，確保能控制風(fēng)險(xiǎn)。在定價(jià)滿足小微企業(yè)需要的基礎(chǔ)上，促進(jìn)商業(yè)銀行小微事業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，小微金融的發(fā)展能夠帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也能促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善。因此，合理發(fā)展小微金融是當(dāng)前商業(yè)銀行必須正視的問題。只有從尋求政策支持、普惠網(wǎng)點(diǎn)下沉、加大對(duì)客戶的尋求力度、創(chuàng)新小微金融、實(shí)現(xiàn)效益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡這幾方面著手，才能推動(dòng)小微金融的發(fā)展與進(jìn)步。

（作者單位為交通銀行股份有限公司臺(tái)州溫嶺支行）

參考文獻(xiàn)

[1] 任天寧. H銀行沈陽分行小微金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[D].遼寧大學(xué)，2016：12-13.endprint