互聯網金融對保險合同制度適用的影響

（湖南交通職業技術學院）

引言：

眾所周知，互聯網保險與傳統形式的保險有很大的區別，要想對保險合同制度進行科學地重構和轉型，就需要充分分析互聯網保險的特點，并根據互聯網金融對保險合同制度適用的影響，從而找到解決之道。

一、互聯網保險的發展

互聯網保險發展經歷了兩個階段：第一階段，初級階段。這一階段中，保險公司通過互聯網，在保險市場中銷售電子保險單，國內第一張電子保單是2005年4月由中國人保簽出的，隨后電子保單被廣泛使用，逐漸成為公眾熟知和常見的新型保單。投保人可以在保險公司的網站上搜索相關的保險產品，發現適合的保險產品后，根據保險公司安排的投保流程進行投保，并仔細閱讀保險產品的內容和要求，認真填好相應信息，經過保險公司審核通過后，進行繳費，之后獲得保險公司的電子保單。這種投保方式就是保險公司借助互聯網進行保險服務的一種渠道，而且電子保單具有和紙質保單同等的法律效力。第二階段，高級階段。互聯網市場變成了保險業的服務對象，典型的比如泰康人壽與阿里巴巴聯手推出的互聯網保險產品“樂業寶”它是我國保險市場中專門針對互聯網市場提供保險服務的產品。也就是說保險業已經將互聯網市場作為經營的一部分，很大程度上拓展了保險市場的經營范圍，拿“樂業寶”為例，它能夠為淘寶店主提供意外、醫療等保險，而且這些保險的成本都很低，比如每個投保人只需要一月繳納15元的保險費，就可以在發生重大事故時獲得8萬元的賠付款。

整體而言，互聯網保險是覆蓋整個互聯網市場的保險，而互聯網市場不同于傳統的實體市場，有著特殊的規律，投保人的需求也有了新的變化，所以保險市場需要進行模式的創新，開發出適合互聯網市場的保險產品，滿足無論是互聯網中個人還是群體的保險需求。需要注意的是，互聯網保險中存在的風險也是與以往的風險有很大區別，比如互聯網保險依賴信息技術，一旦信息技術出現故障，相應的保險信息可能會損壞或者丟失，尤其是無紙化和即時性的支付形式，更是增添了互聯網保險的風險，所以需要充分考慮這些因素，做好預防和保障措施。令人欣慰的是，互聯網保險能夠利用先進的互聯網技術，簡化了投保的流程和操作，提高了投保的效率，對于賠付款的支付也能夠做到及時到位，節省了時間[1]。

二、互聯網金融對保險合同制度適用的具體影響

（一）在保險合同締結方面的影響

互聯網金融對保險合同締結的影響主要有兩方面：第一方面，條款說明義務的履行情況。由于投保人和保險公司的信息不對稱，所以法律規定保險公司需要履行向投保人介紹保險條款說明的義務，而互聯網保險合同具有虛擬化的特點，它的條款是數據電文的形式，投保人需要閱讀這些數據電文，之后進行投保，這一過程常常是沒有保險公司服務人員的指導，那么就出現了條款說明義務履行情況不明的現象。因為只憑借這些數據電文，不能掌握和了解保險公司到底盡沒盡到條款說明的義務，而且當投保人閱讀完條款說明之后，如果還有問題，這時候需要保險公司進行必要的回復和解答，直到客戶滿意為止，這也證明了網上的條款內容并不一定面面俱到。所以還需要雙方的進一步溝通，明確雙方的權利和義務，做好協調工作，從而實現雙贏，維護彼此的合法權益，同時，相應的監管機構需要對網上條款進行備案和審查，防止發生糾紛時沒有參照依據。第二方面，合同成立生效的法律標準。因為互聯網金融是在虛擬的商業環境下進行的，并且是跨地區的無紙化交易，這就形成了獨特的交易規則，使得保險合同成立生效受到一定的影響。因為保險合同以數據電文的形式存在，這就對保險實務以及司法實踐提出了難題：也就是這種數據電文的合同能不能適用《合同法》的規定？對于保險合同何時成立的爭議有兩種：一種是繳費成功之后，保險合同成立；一種是完成簽約流程之后，保險合同成立。在互聯網環境下，還需要參照《合同法》的規定，保險公司在網上發布保險產品，投保人尋找適合的保險產品，雙方就保險事宜協商一致后，之后締結合同[2]。

（二）在保險合同履行方面的影響

因為在網上進行投保與實際面對面的簽約是不一樣的，網上只需要點擊相應的按鈕以及完成一系列的操作就可以，但是問題也出現了，可能實際操作電腦的人并不是投保人，只是幫助投保人進行投保，所以在確認投保人身份時需要具體情況具體分析。也就是說，互聯網保險的投保人需要具備以下條件：一、在網上投保中選擇保險產品的人，二、對于投保情況有明確的認識，并且憑借真實的意愿進行投保，三、自主完成繳納保險費的人。平安保險公司開發了一款新軟件“平安金管家”，客戶在進行網上投保時，需要經過親筆簽名和復寫投保須知，并且在簽名完成后，需要進行人臉識別和身份證信息進行比對，比對一致后才能完成投保，當生成電子保單時，還需要進行網上簽名，這就很好地確認了投保人的身份信息。值得注意的是，隨著各類保險產品的不斷出現，相關的保險責任以及內容有了豐富的變化，在能夠滿足各種群體的投保需求的同時，也增加了保險責任方面的糾紛，完善保險責任的相關規定前提是在生效時間一致時，要保證保險約定的效力高于法律效力，保證合同自由。

結論：

綜上所述，在互聯網金融服務領域應用保險合同制度，能夠規避互聯網發展帶來的風險，并促進互聯網金融的健康發展。但是目前互聯網金融與保險合同制度的適用方面還存在一些問題，需要根據實際情況加以優化，處理好兩者的關系，完善保險行業的發展。