基于互聯網金融背景下探究農村支付的發展

【摘要】互聯網金融是農村經濟發展的新途徑，互聯網支付不僅優化了農村支付環境，也提高了結算效率。本文首先分析了農村發展互聯網金融的必要性，然后指出農村支付存在的問題，最后闡述了幾點改進措施，以供參考。

【關鍵詞】互聯網金融 農村支付 問題 改進措施

互聯網金融就是利用云計算、大數據等技術，降低金融業務的運作成本、交易成本，改變經營信息不對稱的現狀。相比于傳統金融業，互聯網金融具有多個運營平臺，關注客戶體驗和交互式營銷，實現了金融業務和高新技術的有機結合。以下從農村支付的角度進行探討。

一、農村發展互聯網金融的必要性

（一）突破時空限制

在時間上，基于互聯網金融背景下，金融機構和客戶之間的聯系，從傳統的柜臺接觸式轉變為網上交互式，縮短了信息的獲取時間、反饋時間，節約了時間成本，有利于提高客戶覆蓋率。在空間上，互聯網金融利用網絡技術，在業務處理上更加方便快捷，提高了自動化程度。對于客戶而言，只要能夠使用互聯網，就可以獲取金融服務，因此突破了空間的限制。

（二）降低交易成本

互聯網金融業屬于服務業的范疇，在市場經濟中，服務業的發展趨勢就是不斷降低交易成本。辦理相同的金融業務，網上銀行的成本遠遠低于實體網點。從經濟發展規律來看，互聯網金融的交易成本還會進一步降低，滿足農村居民的基本消費理念。

（三）提高結算效率

互聯網金融具有高效、費用低的特點，廣泛服務于小散客戶，彌補了傳統金融業在零售支付上的不足[1]。以支付寶為例，作為第三方支付的典型代表，是對網絡擔保模式的創新，解決了網絡信用缺失問題，不僅擴大了電商交易規模，也提高了結算支付效率，減輕了銀行機構的零售支付壓力。

二、互聯網金融背景下農村支付存在的問題

（一）網點數量較少

分析農村地區的銀行網點，具有以下幾個特點：一是分布不均。調查數據顯示，100km2的范圍內，城市、農村銀行網點設置分別為26個、1.05個[2]。二是支付服務少。銀行網點大多設置在鄉鎮政府附近，其余地區在支付服務上處于空白狀態。三是服務機構扁平化。鄉鎮及以下的農村支付服務組織，以農村信用社、農行、郵政儲蓄為主，而且在網點布設上相重疊。

（二）資源配置不均

農村地區的經濟水平低，由于居民居住分散、收入普遍較低，因此金融業務量少。在農村地區設置金融機構，具有投入大、收益低的特點，甚至入不敷出，如此就導致城鄉金融資源在配置上不均衡。另外，為了保證金融服務的安全性，ATM機的設置較少，由于支付結算設備缺乏，所以銀行卡業務的發展受限。

（三）支付手段單一

隨著新農村建設步伐的加快，農民的收入水平得以提升，但是金融支付模式比較單一，以現金支付為主。農村居民的文化水平低，對于支付結算的認識少，對于銀行卡、移動支付等結算方式的應用少。以我國某市農村地區的銀行網點調查結果為例，現金業務占比90%以上，新型支付工具應用少，且多是用于匯款、轉賬、領取補貼等，可見用途單一[3]。

三、農村支付服務的改進措施

（一）加強支付知識教育

考慮到農村居民文化水平低，依據國外成功經驗，應該制定金融知識宣傳教育長期機制，設置專門機構負責實施，將金融知識納入國民教育體系，培養人們的基本金融素養。具體到支付結算上，其一，大力宣傳支付結算的工具、方法，講解新型支付工具的優勢，增強人們的認知。其二，金融機構要和政府、企業合作，在人群密集區如農貿市場、娛樂場所，開展宣傳教育活動。其三，以大學生、務工人員作為突破口，他們的接受能力強，應該發揮帶頭示范作用，作為支付結算知識的宣傳者，擴大新型支付結算工具的影響力。

（二）加快支付基礎建設

農村金融機構的建設，應該將商業性、政策性結合在一起，對財政支農結構進行優化，增強農村經濟的活力。一方面，對金融機構提供財稅補貼，增設農村網點，尤其是ATM、POS等設備[4]。另一方面，引導社會資源進入農村金融市場，實現傳統金融業和互聯網金融業的合作，緩解經濟效益、社會效益之間的矛盾。此外，還要建立金融服務優惠價格體系，針對農村支付費用進行減免，降低金融支付成本，完善金融基礎設施建設，構建和諧的支付環境。

（三）創新支付結算工具

在新農村建設的背景下，農村經濟結構發生明顯變化，出現了合作社、專業大戶等多種經營主體，與此同時也帶來了差異化的支付需求。新型支付工具的應用，應該細分市場，掌握不同群體的支付結算需求。對于普通村民，優先推廣使用銀行卡；針對新型經營主體，優先推廣電子支票、網上銀行。只有滿足不同居民的支付結算需求，才能為第三方支付機構提供優惠政策，促使其研發新的支付產品，繼而開展新型支付業務。

（四）發展移動支付業務

在農村地區，手機、網絡使用率不斷提高，電子商務逐步走向鄉鎮，移動支付具有較大的潛力。考慮到移動支付的產業鏈長，涉及主體包括銀行、通信運營商、支付機構等，各自具有不同的利益，因此必須加強監管[5]。站在監管部門的角度，要完善法律法規，出臺統一的行業標準，推動跨行業、跨產業合作，建成互動補充機制。通過資源整合，構建完善的支付產業鏈，研發出滿足農民需求的移動支付產品。站在政府的角度，應該加強政策引導，鼓勵移動支付參與市場競爭，不斷擴大移動支付的覆蓋范圍。

四、結語

綜上所述，在互聯網金融背景下，農村發展互聯網金融能突破時空限制、降低交易成本、提高結算效率。針對目前支付中存在的問題，應該加強支付知識教育、加快支付基礎建設、創新支付結算工具，并發展移動支付業務，以此推動農村經濟健康快速發展。

參考文獻

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[3]吳敬花.基于新制度經濟理論的農村支付制度演變路徑研究[J].農村金融研究，2015，（12）：59-64.

[4]李建英，王雨晨.河北省農村互聯網金融發展的優勢、困境及優化措施[J].河北金融，2016，（10）：36-38，71.

[5]趙蕊，鄧巧玲.互聯網金融行為的城鄉差異研究[J].金融發展研究，2016，（2）：43-49.

作者簡介：賈寶宏（1967-），男，漢族，山西寧武縣人，大專，人民銀行寧武縣支行辦公室主任。endprint