互聯網金融下我國農村金融理財業務的發展現狀及對策

黃珊珊 陳習定

摘 要：隨著農村居民收入的提高和農村金融的蓬勃發展，農民對金融理財的需求越來越強。在信息網絡化時代中，互聯網金融理財給農村居民理財帶來了新的發展機會。然而，由于城鄉經濟發展水平的差異，在農村發展互聯網金融理財過程中存在著許多問題，所以提高農村居民金融理財知識儲備，培養農村居民金融理財風險意識，拓展農村居民理財發展渠道，開拓農村金融理財市場成為金融市場急需解決的問題。基于此，本文剖析了當前農村金融理財產品的發展趨勢及必要性，并提出農村金融理財業務可持續發展的建議。

關鍵詞：金融理財；農村金融；互聯網金融

隨著改革開放進程的不斷前進，我國貧富差距正在縮小，城鄉收入差距也逐步縮小，農村經濟得到了大力的提升，為了適應全中國新經濟的發展趨勢和迎接互聯網金融時代的到來，互聯網金融已經成為促進農村金融市場發展的重要部分。隨著農民收入的不斷增加，其具備了參與金融理財的良好基礎，金融理財也進一步拓展了農村居民的投資渠道，推動了利率市場化，給農村居民理財帶來了新的機遇，但傳統金融理財產品手續復雜，交易成本較高，大部分農民想抓住時機并投身進來還頗有難度，而作為具有門檻較低、交易費用低、可操作性強等特點的互聯網金融理財正好能夠彌補傳統金融理財的不足。另一方面，農村互聯網的普及度以及互聯網金融理財本身存在的風險性問題，使得農村發展互聯網金融理財存在著現實性的困難。基于此，本文從農村金融理財業務的發展歷程和現狀角度出發，探討了在互聯網金融的大背景下農村金融理財在發展過程中存在的問題，并進行了相應的對策研究。

農村金融理財業務的發展現狀和趨勢

農村金融理財業務的發展現狀

農民對互聯網金融理財的了解程度較低

在傳統金融行業和互聯網技術領域的不斷優化發展下，互聯網金融作為適合于居民理財發展的新興領域，在農村金融市場發展方面，致力于為農村發展、農業生產、農民生活帶來全方位的變革，但從古至今，中國農民用著最保險的方式讓財富保值增值，所以儲蓄依舊是農民最主要的財富保值途徑，大多數農民傾向于將自己的閑散資金放入銀行定期存款和活期存款中。而在理財業務方面，農民獲得理財信息的主要途徑是通過人際間的交流，所以農民對理財信息的接受途徑以大眾媒體為主，這造成了農民對理財的認知程度比較低，了解渠道比較有限。在一些偏遠地區甚至還存在金融缺乏覆蓋區域，當地農民缺乏金融理財知識，再加之農村金融機構經營理念和自身經營等問題，難以承受農業產業發展需求的保險、理財、金融咨詢等全面服務。

農民對金融理財風險的承受能力弱

據調查，我國農村家庭風險參與率比較低，農民對金融理財市場的抗風險能力較弱，承受市場風險的心理素質差，僅有極少數家庭參與了風險市場，且由于農村居民的經濟實力有限，難以應對金融市場變化多端的運行規則和收益成果，因此農民在投資上普遍具有跟從性和盲目性的特點，其市場占有率極低，由此可以看出農民基本上都屬于風險回避者。同時，農村金融基礎設施的不完備，沒有正確方向的引導，也導致了農民對于金融理財產品信息無法及時獲取。另一個方面，城鄉之間的收入水平存在著較大差距，農民的收入水平與收入剩余仍然處于低位，農民更愿意參與能夠保證現有財產安全的情況下的金融活動，他們的主要目的不是為了增值，而是保障財富安全。

農村金融市場發展和基礎設施滯后

在我國，農村金融組織體制不健全，農村個體經濟和涉農企業的金融服務基本局限于農村合作銀行，而金融理財產品的高服務門檻和高交易費用讓很多收入水平不高但有意愿購買理財產品的農民望而止步。互聯網金融理財的出現，雖然在高交易費用和復雜的手續辦理方面給予了便利的條件，但農民想要進行互聯網金融的理財需要配備手機、電腦、無線網絡等硬件設備，在基礎設施滯后的農村，硬件設備若無法及時跟上，農民就無法準確地了解市場的實時信息。另外一個方面，農村金融服務因其本身的高風險和高成本，使得農村發展金融服務需要依靠相關普惠金融政策的扶持，而目前我國對于農村金融理財服務的政策有限，涉農企業制度不完善，導致信息的開放度低。

農村金融理財業務的發展趨勢

目前在中國一些農村地區，傳統金融機構還未完全覆蓋，仍存在不少金融服務空白地區。隨著移動互聯網的普及和農村經濟的發展，借助于大數據和技術風控，互聯網金融為農村帶來了全新的金融形態，農業這個古老的產業也開始與互聯網接軌，推動了農業信息化的探索，農民對金融服務的需求逐漸提高，農村互聯網金融正迎來機會窗口。以京東金融為例，他們依托自身電商平臺優勢，積累了大量農戶的信用數據，并根據數據優勢建立起一套信用風控模型，從而推進了農村金融服務的良好發展。

我國農村互聯網金融理財發展的困境

農村居民的理財能力和投資意愿比較低

隨著中國新經濟的發展，城鄉收入呈現上升趨勢，但城鄉收入依然存在著較大差距，農民收入水平依舊不高，大部分農村居民家庭的收入主要來自傳統的種植業和養殖業，而高門檻和高交易費用的金融理財業務讓很多農村居民無法承擔，原本收入并不高的農村居民對于金融理財的風險承受能力較低，并且大多數農民缺乏專業的投資理財知識，對于金融理財產品一無所知，在投資收益和投資風險方面不能獲取實時消息，無法進行準確判斷。雖然目前農村金融理財產品市場處于成長期，在各機構的推動下開展了金融知識普及教育活動，但是農村金融機構在對農民進行金融知識普及方面不夠深入，農村居民缺乏金融理財方面的信息。另外，農民對于互聯網對安全性存在著懷疑，不懂得互聯網金融理財的運行操作也是制約農民投資能力的重要因素。

農村金融市場和基礎設施有待完善

由于金融市場的不穩定性與不確定性，導致想要財富保值增值的農村居民受到了投資風險的影響，缺乏專業金融理財知識的普及和金融理財產品的投資咨詢，農民很難根據自身的風險承受能力、預期收益選擇符合自己收入水平的理財產品。同時，農村金融服務信息的不完善和農村金融業務機構的缺乏，也直接影響了農民對于金融理財產品的需求。雖然互聯網金融的出現在很大程度上解決了高成本和高交易費用的問題，但是電腦、手機、無線網絡等硬件設備的費用和使用操作給農民帶來了新的挑戰，未能普及的互聯網金融知識和過高的上網費用都在一定程度上增加了農民參與互聯網金融理財的成本。

農村互聯網金融理財市場區域發展不均衡

由于我國區域經濟發展水平的差異性，各地區農村互聯網金融理財業務存在較大差異，我國東部地區的農村互聯網金融理財業務發展要高于中西部地區，雖然目前中西部地區的農村金融理財業務在國家政策的相關扶持下有所推進，但仍處于初級階段。另一方面，農村金融理財市場雖有著巨大的發展潛力，但由于受到農村居民長期儲蓄存款的深入影響，金融理財在農村金融市場的占有率和影響力較低，市場無法及時推出符合農村居民理財需求的產品，無法進行資源的合理配置。

農村互聯網金融理財的保障和監管機制不完善

由于農業生產受到自然因素的影響，存在著較大的不穩定性，導致農民的收益和保障存在著一定的風險性，因而在收入較低且生產經營活動存在風險的農民面前，互聯網金融理財這一新興領域無法大量吸引規避風險型農民的投資欲望。目前，互聯網金融理財還沒有一個健全的監管機構，我國在金融監管方面的體系還有待完善，這使得國家對于農民的普惠金融政策無法完全落實，農民在進行互聯網金融理財時的權益無法得到根本保障，2005年中國銀監會發布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》無法滿足農村金融理財業務的實際運行情況和農村居民的個性化需求，其只是針對個人理財業務操作規范所發布的說明，不完全適用于農村金融理財業務的發展。

針對我國農村互聯網金融理財發展困境的對策

提高農民收入，增強農民的理財意識

隨著農村生活水平的不斷提升，各種適合于農民的收入渠道也應運而生，農村金融機構應廣泛開展農民金融理財知識的普及和宣傳活動，增強農民對于金融理財產品的風險意識，在理財產品方面應充分考慮農村的經濟結構和生活水平，結合網絡的普及性和現有的網絡條件，探索出符合農村居民的金融理財服務，推出符合農民個性化需求的理財服務模式，如在農村設立金融理財中心服務站，對農民展開金融投資知識的教育。

改善農村金融理財環境，完善農村基礎設施建設

完善農村金融理財業務的基礎設施建設，積極引導農民進行金融理財投資，不斷引進金融優秀人才，為農村金融理財服務提供有力幫助，不斷更新適合于農村經濟發展的金融理財產品，最大限度地根據農村居民的生活水平加以衡量，做到農村金融理財產品的本土化和規范化，適當降低理財產品的準入門檻，提高農民的投資能力和參與積極性。同時，加強硬件基礎設施建設，探索適合農村居民的理財業務，建立健全農村居民個人理財的服務模式、風險管控體系和互聯網技術支持平臺。政府各部門也應建立多元化的社會服務體系，讓農民掌握金融系統基礎知識，了解農產品市場信息，從而更好地從事農業生產，降低農業風險的發生。

提高居民理財的創新性，改善區域發展不均衡的狀況

由于我國各地區經濟發展水平不同，城鄉的經濟發展水平存在差距，致使農村金融市場起步晚、發展慢，需要政府的大力扶持，尤其是在經濟相對落后的地區，政府應積極扶持相應地區農村金融市場的發展，并依據地區優勢和政策優惠，不斷創新農村金融產品和農村金融服務體系，可以通過走訪農戶、普及金融理財知識、完善金融服務基礎設施等，最大限度地了解農民的金融理財需求，逐步使大家對金融理財業務有全新的認識。

完善金融監管體制，加強金融風險管理

目前互聯網金融理財作為新興領域，需要不斷地完善其體制機制的建設，將互聯網金融理財服務系統、互聯網金融監管平臺納入監管范圍內，致力于保障農村居民的金融理財信息安全，不斷創新金融理財產品，控制理財投資的盲目性和跟從性，降低農村金融理財業務風險，確保軟件硬件基礎設施的跟進，增強計算機網絡的安全性，整合農民的金融理財信息，實現信息規范化和安全化的實時監督管理。在農民方面，要不斷加強農民對于金融理財的風險意識，開展農村金融理財風險普及活動和宣傳，努力從制度、設施、風險意識三個方面健全監管體制。

（作者單位：溫州商學院）

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