商業銀行跨越“中等規模陷阱”的對策與思考

郭瑞俊

摘 要：近兩年，主要股份制銀行規模與利潤增速逐漸回落至與大行趨同的水平，且遠低于小型銀行，“中等規模陷阱”已成為中型股份制銀行亟待解決的課題。本文通過分析中型股份制銀行面臨的主要問題，提出明確發展戰略、重塑管理體制、流程再造等對策與思考。

關鍵詞：中等規模陷阱；科技轉型

何謂“中等規模陷阱”

世界銀行《東亞經濟發展報告（2006）》提出了“中等收入陷阱”的概念，商業銀行 “中等規模陷阱”作為一個衍生概念，是指銀行規模發展到一定階段后，原有經營模式、客戶結構和服務能力不能再支持高質量、高速度的發展。其主要表現在，中小銀行資產規模增長到一定階段，無法充分發揮出規模經濟效應，既不能保持強勁增長勢頭，也失去了小銀行的靈活優勢。一般而言，可以將5～10萬億作為中等規模的參考標準。近兩年，招商、中信、民生、浦發等主要股份制銀行在資產規模接近6萬億之后，資產和利潤增速回落，表現出較為明顯的“中等規模銀行”發展瓶頸。特別是在2017年，主要股份制銀行出現了集體增長“失速”現象，整體增速下降至2%左右，首次落后于國有大行（約7%）。國有四大行在跨越中等資產規模時，都曾都出現資產增速放緩、規模停滯徘徊的情況。作為業內龍頭的工行，2005～2008年資產增速逐年回落，由27%下降至12%。

商業銀行經營困境

業績增長面臨壓力

隨著利率市場化的深入，競爭日趨激烈，由于商業銀行的產品及服務嚴重趨同，無法通過差異化取得競爭優勢，價格競爭成為爭取客戶資源的主要方式。面對客戶時普遍缺乏議價能力，存貸款利差收窄，資產質量問題持續侵蝕銀行利潤。可見，以價格換取規模的增長模式，必然會導致出邊際規模收益持續下降。同時，監管趨嚴的背景下，銀行與實體企業面臨去杠桿挑戰，銀行經營的難度大幅增加，也是造成商業銀行難以擺脫“中等規模陷阱”的負面疊加因素。

組織架構缺乏效率

我國商業銀行普遍采用總、分、支式的金字塔式組織結構。同時，科層制的崗位體系貫穿于各層級機構，這種組織結構呈現出以下問題：第一，機構人員冗余。條線分工細，管理層級多，信息傳遞的真實性及效率大打折扣，導致決策效率不高。第二，內部資源消耗。分支機構作為獨立的利潤中心承擔考核的壓力，從自身利益出發爭奪資源。各分行之間、分行的各個支行網點之間普遍存在類似情況，影響內部協作。第三，管理能力不足。隨著商業銀行規模增長，管理半徑及幅度過大使管理失效，管理人員之間信息溝通緩慢、官僚集權主義、決策失誤、鋪張浪費、對競爭對手和市場反應遲鈍、錯失或延緩業務進展等現象，造成經營效率的下降。

業務流程亟待優化

傳統的業務流程趨于僵化，重復的工序造成信息、人力、物力和財力等資源浪費，降低了業務處理效率，由此造成的隱形業務流失也是阻礙業績持續增長的負面因素。內部管理流程由于受組織層級制約，關鍵信息流在向上傳遞過程中受到層級的過濾，無法反映問題的真實性、完整性，決策信息向下落實的過程中，也可能層層打折或扭曲。

對策與建議

轉變經營模式

經營模式是指商業銀行實現價值的具體方式。中小銀行在發展初期，往往比較依賴關系營銷，在缺乏特色化產品的情況下，通過關系資源就能夠保證一段時期內的業績增長。利益相關者對當期業績的要求及同業競爭，迫使經營重點聚焦在短期資源的爭奪，忽視產品研發、提示服務質量、客戶基礎培養等能夠形成長期競爭力的因素，沒有形成有利于長期增長的核心競爭力。突破“中等規模陷阱”的關鍵在于突破固有經營模式。明確市場定位，堅持特色化經營，分析業務、產品競爭力，集中優勢資源，保持競爭優勢和領先地位。在深度開發核心客戶群的基礎上，擴展營銷及服務渠道，提升客戶體驗，擴大品牌影響力，探索以科技、產品驅動的經營模式。

重塑管理體制

管理體制是對商業銀行架構設置、職權分配方式、管理決策模式、政策執行力度及企業文化等多方面的綜合概括，體現了內部管理的運行模式。企業管理體制與經營發展歷史、企業文化等相關，在很長一段時期相對穩定。隨著中小銀行的發展壯大，客戶結構、業務規模以及管理半徑和難度的變化，曾經的管理體制已無法適應經營轉型，弊端逐漸顯現，制約業務發展和決策執行。因此，商業銀行要突破“中等規模陷阱”，必須以企業戰略為基礎，建立在科學規范的管理體制，重塑企業管理文化。

組織流程再造

當企業規模擴張后，固有業務流程可能無法適應經營管理的需要，進而影響客戶滿意度及忠誠度。內部組織與管理流程決定企業管理及決策效率，管理決策流程對于把握市場機遇、提升服務水平、調整經營策略等至關重要。進行組織流程優化，首先應當梳理整合與經營相關的資源，構建流程通暢的價值鏈，全面、及時、準確地滿足客戶的需求和潛在期望，實現價值最大化。

另一方面，進行實地組織架構調整和權力再分配，打造資源及信息高效流轉的組織結構，通過對內部運營管理流程的精簡、優化，實現高效的流程化管理。

推進科技轉型

互聯網的時空坍縮效應，深刻影響著人們的生活方式，互聯網與傳統產業的融合更是催生了嶄新的商業形態與經營模式。商業銀行要取得競爭優勢，應當積極推進科技戰略，將新技術應用于客戶營銷服務、網點轉型升級、運營模式創新、科學管理決策以及全面風險管控等方面，提升綜合數字化能力，讓科技成為戰略轉型、業務增長的主要驅動因素。

（作者單位：中信銀行總行營業部）