商業(yè)醫(yī)保與基本醫(yī)保的替代與互補效應(yīng)研究

賴國毅

摘 要：探究基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保的關(guān)系對于完善醫(yī)療保障體系有著十分重要的意義。在期望效用分析框架下，通過分析狀態(tài)偏好模型后發(fā)現(xiàn)：基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保之間存在著“互補”與“局部擠出”的關(guān)系。因此在政策設(shè)計中，應(yīng)該清楚的辨析二者替代與互補的存在與轉(zhuǎn)換條件，避免形成不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系。

關(guān)鍵詞：期望效用；擠出效應(yīng)；互補關(guān)系

中圖分類號：C92 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）24-0242-01

1 研究背景

國外學(xué)者對醫(yī)保體系中基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保關(guān)系的研究頗多，較為一致的結(jié)論是“免費醫(yī)療資源對私人醫(yī)療保險有負面影響”。例如Rask與Rask[1]等。不過也有學(xué)者對此提出質(zhì)疑，例如Ham與Shore-Sheppard[2]就認為公共保險對商業(yè)醫(yī)保沒有產(chǎn)生顯著的擠出效應(yīng)。反觀國內(nèi)對此的研究少之又少。一方面因為醫(yī)療保障體系尚處在建設(shè)之中，二者的協(xié)調(diào)問題還沒有在實踐中找到一個最佳的平衡點。另一方面則是缺乏相關(guān)理論支撐，已有的研究多集中在醫(yī)療保險制度的完善、資金的籌集和網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)上。因而清晰的辨識二者關(guān)系，對于完善醫(yī)療保障體系、促進商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展有著十分重要的意義。

2 模型構(gòu)建

本文在標準的“狀態(tài)偏好”模型上進行分析，效用函數(shù)具有連續(xù)且可導(dǎo)、單調(diào)與邊際效用遞減的一般性。患者的醫(yī)保報銷順序是：首先在基本醫(yī)保內(nèi)報銷，剩余部分在商業(yè)保險內(nèi)報銷，并忽略免除額或起付點。我們假定患者面臨兩種狀態(tài)：健康狀態(tài)（1）和疾病狀態(tài)（0）。其效用函數(shù)分別為U1和U0。為健康狀態(tài)下的期望收入（即總收入），該收入扣除各種醫(yī)療支出就是疾病狀態(tài)下的期望收入。P為發(fā)病概率，為醫(yī)療總費用，為基本醫(yī)保的報銷率，為基本醫(yī)保的支出函數(shù)且。為商業(yè)醫(yī)保報銷率，為商業(yè)保險支出函數(shù)。其中，基本醫(yī)保報銷率的邊際支出遞減，商業(yè)醫(yī)保報銷率的邊際支出遞增。個人支出G為，為商業(yè)保險的購買價格，它等于（0，1）兩種狀態(tài)下各自邊際收益的比值：，I1、I0為實際收入，為風(fēng)險成本。S為商業(yè)保險的購買數(shù)量，它等于疾病發(fā)生狀態(tài)下實際收入與期望收入的差，即。商業(yè)保險購買支出函數(shù)為：。于是患者的總效用函數(shù)為：

。

3 實證分析

3.1 擠出效應(yīng)

在總效用函數(shù)中對s求一階導(dǎo)數(shù)并令其等于0可得一階最優(yōu)條件：。繼續(xù)對一階最優(yōu)條件全微分可得最優(yōu)保險價格下的最優(yōu)保險購買量為。因為、小于0，，所以：基本醫(yī)保的報銷率越高，商業(yè)保險的購買量就越小。此時基本醫(yī)保“擠出”商業(yè)保險。因為基本醫(yī)保報銷率的提高相當(dāng)于提高了商業(yè)保險的影子價格，其購買量自然減少。其次，當(dāng)患者發(fā)病時，基本醫(yī)保的支出在增加，商業(yè)保險的支出在減少；但是二者的變動幅度不一致，差額全部轉(zhuǎn)移給患者，其實際結(jié)果是醫(yī)療支出增加，期望效用降低。

3.2 互補效應(yīng)

對總效用函數(shù)中的和s分別求一階導(dǎo)數(shù)有 和，將兩式相除后可得基本醫(yī)保對商業(yè)保險購買量的影響程度函數(shù)：。因為，，所以當(dāng)即時，。此時二者為互補關(guān)系，基本醫(yī)保的報銷率會促進商業(yè)醫(yī)保的購買，我們將這一現(xiàn)象稱為“收入效應(yīng)”。此時基本醫(yī)保報銷率的增加雖然提高了商業(yè)保險的影子價格，但是商業(yè)醫(yī)保帶來的收入增量要遠遠高于其價格的增幅，所以患者保障效用增大。

3.3 局部擠出效應(yīng)

通過對總效用函數(shù)中的求一階導(dǎo)數(shù)（）后與相除得。因為，，所以，二者也為互補關(guān)系。其含義是二者此時非完全互補，而是“局部擠出”下的互補。因為基本醫(yī)保的報銷率上升將導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)保被“擠出”市場，商業(yè)醫(yī)保只能采取“跟隨”戰(zhàn)略，相應(yīng)的提高其報銷率才能抵消基本醫(yī)保報銷率上調(diào)所帶來的負面影響。所以基本醫(yī)保是“局部替代”商業(yè)醫(yī)保。

4 結(jié)論與啟示

第一，基本醫(yī)保對商業(yè)醫(yī)保存在著局部“擠出效應(yīng)”。一方面，基本醫(yī)保的報銷率越高，商業(yè)保險的購買量就越??；反之基本醫(yī)保的報銷率越低，商業(yè)保險的購買量就越大。另一方面，這種“擠出效應(yīng)”不是“完全擠出”而是“局部擠出”。當(dāng)基本醫(yī)保的報銷率上升的時候，商業(yè)醫(yī)保處于生存的考慮也會跟進提高報銷率以免因為報銷率差額的擴大被擠出市場。第二，基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保的“互補關(guān)系”會增強患者的效用期望。二者互補共存時，人們對商業(yè)醫(yī)保的購買量隨著基本醫(yī)保報銷率的提高而增加，此時患者將獲得“雙重保障”。因為商業(yè)醫(yī)保的影子價格的增量遠遠小于“雙重保障”所帶來的收入增量，所以效用也隨之放大。

上述結(jié)論啟示我們：要想讓商業(yè)醫(yī)療保險真正扮演起“補充保障的主要提供者和基本保障的主要競爭者[3]”的角色，我們在醫(yī)療保障體系的政策設(shè)計中，應(yīng)該清楚的辨析替代與互補的存在和轉(zhuǎn)換條件，釋放指向明確的政策信號，避免二者形成不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系。由于本文在建模中沒有考慮商業(yè)醫(yī)保的類別差異和補償方式的差異以及保險報銷中的免除額或起付點等問題，所以可能導(dǎo)致一些更有意義的結(jié)論被忽略掉，這需要在進一步的研究中加以完善。

參考文獻

[1]Rask，K.and Rask，K.Public Insurance Substituting for Private Insurance：New Evidence Regarding Public Hospitals，Uncompensated Care Funds，and Medicaid[J].Journal of Health Economics，2000（19）：1-31.

[2]Ham，J.C.and Shore-Sheppard，L.The Effect of Medicaid Expansions for Low-Income Children on Medicaid Participation and Private Insurance Coverage： Evidence from the SIPP 2003[J].Journal of Public Economics，2005，89（1）：57-83.

[3]朱俊生.商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療保障體系中定位的理論闡釋[J].人口與經(jīng)濟，2011（01）：57-61.endprint