商業醫保與基本醫保的替代與互補效應研究

賴國毅

摘 要：探究基本醫保和商業醫保的關系對于完善醫療保障體系有著十分重要的意義。在期望效用分析框架下，通過分析狀態偏好模型后發現：基本醫保和商業醫保之間存在著“互補”與“局部擠出”的關系。因此在政策設計中，應該清楚的辨析二者替代與互補的存在與轉換條件，避免形成不正當的競爭關系。

關鍵詞：期望效用；擠出效應；互補關系

中圖分類號：C92 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）24-0242-01

1 研究背景

國外學者對醫保體系中基本醫保和商業醫保關系的研究頗多，較為一致的結論是“免費醫療資源對私人醫療保險有負面影響”。例如Rask與Rask[1]等。不過也有學者對此提出質疑，例如Ham與Shore-Sheppard[2]就認為公共保險對商業醫保沒有產生顯著的擠出效應。反觀國內對此的研究少之又少。一方面因為醫療保障體系尚處在建設之中，二者的協調問題還沒有在實踐中找到一個最佳的平衡點。另一方面則是缺乏相關理論支撐，已有的研究多集中在醫療保險制度的完善、資金的籌集和網絡體系的建設上。因而清晰的辨識二者關系，對于完善醫療保障體系、促進商業醫療保險的發展有著十分重要的意義。

2 模型構建

本文在標準的“狀態偏好”模型上進行分析，效用函數具有連續且可導、單調與邊際效用遞減的一般性。患者的醫保報銷順序是：首先在基本醫保內報銷，剩余部分在商業保險內報銷，并忽略免除額或起付點。我們假定患者面臨兩種狀態：健康狀態（1）和疾病狀態（0）。其效用函數分別為U1和U0。為健康狀態下的期望收入（即總收入），該收入扣除各種醫療支出就是疾病狀態下的期望收入。P為發病概率，為醫療總費用，為基本醫保的報銷率，為基本醫保的支出函數且。為商業醫保報銷率，為商業保險支出函數。其中，基本醫保報銷率的邊際支出遞減，商業醫保報銷率的邊際支出遞增。個人支出G為，為商業保險的購買價格，它等于（0，1）兩種狀態下各自邊際收益的比值：，I1、I0為實際收入，為風險成本。S為商業保險的購買數量，它等于疾病發生狀態下實際收入與期望收入的差，即。商業保險購買支出函數為：。于是患者的總效用函數為：

。

3 實證分析

3.1 擠出效應

在總效用函數中對s求一階導數并令其等于0可得一階最優條件：。繼續對一階最優條件全微分可得最優保險價格下的最優保險購買量為。因為、小于0，，所以：基本醫保的報銷率越高，商業保險的購買量就越小。此時基本醫保“擠出”商業保險。因為基本醫保報銷率的提高相當于提高了商業保險的影子價格，其購買量自然減少。其次，當患者發病時，基本醫保的支出在增加，商業保險的支出在減少；但是二者的變動幅度不一致，差額全部轉移給患者，其實際結果是醫療支出增加，期望效用降低。

3.2 互補效應

對總效用函數中的和s分別求一階導數有 和，將兩式相除后可得基本醫保對商業保險購買量的影響程度函數：。因為，，所以當即時，。此時二者為互補關系，基本醫保的報銷率會促進商業醫保的購買，我們將這一現象稱為“收入效應”。此時基本醫保報銷率的增加雖然提高了商業保險的影子價格，但是商業醫保帶來的收入增量要遠遠高于其價格的增幅，所以患者保障效用增大。

3.3 局部擠出效應

通過對總效用函數中的求一階導數（）后與相除得。因為，，所以，二者也為互補關系。其含義是二者此時非完全互補，而是“局部擠出”下的互補。因為基本醫保的報銷率上升將導致商業醫保被“擠出”市場，商業醫保只能采取“跟隨”戰略，相應的提高其報銷率才能抵消基本醫保報銷率上調所帶來的負面影響。所以基本醫保是“局部替代”商業醫保。

4 結論與啟示

第一，基本醫保對商業醫保存在著局部“擠出效應”。一方面，基本醫保的報銷率越高，商業保險的購買量就越小；反之基本醫保的報銷率越低，商業保險的購買量就越大。另一方面，這種“擠出效應”不是“完全擠出”而是“局部擠出”。當基本醫保的報銷率上升的時候，商業醫保處于生存的考慮也會跟進提高報銷率以免因為報銷率差額的擴大被擠出市場。第二，基本醫保和商業醫保的“互補關系”會增強患者的效用期望。二者互補共存時，人們對商業醫保的購買量隨著基本醫保報銷率的提高而增加，此時患者將獲得“雙重保障”。因為商業醫保的影子價格的增量遠遠小于“雙重保障”所帶來的收入增量，所以效用也隨之放大。

上述結論啟示我們：要想讓商業醫療保險真正扮演起“補充保障的主要提供者和基本保障的主要競爭者[3]”的角色，我們在醫療保障體系的政策設計中，應該清楚的辨析替代與互補的存在和轉換條件，釋放指向明確的政策信號，避免二者形成不正當的競爭關系。由于本文在建模中沒有考慮商業醫保的類別差異和補償方式的差異以及保險報銷中的免除額或起付點等問題，所以可能導致一些更有意義的結論被忽略掉，這需要在進一步的研究中加以完善。

參考文獻

[1]Rask，K.and Rask，K.Public Insurance Substituting for Private Insurance：New Evidence Regarding Public Hospitals，Uncompensated Care Funds，and Medicaid[J].Journal of Health Economics，2000（19）：1-31.

[2]Ham，J.C.and Shore-Sheppard，L.The Effect of Medicaid Expansions for Low-Income Children on Medicaid Participation and Private Insurance Coverage： Evidence from the SIPP 2003[J].Journal of Public Economics，2005，89（1）：57-83.

[3]朱俊生.商業醫療保險在醫療保障體系中定位的理論闡釋[J].人口與經濟，2011（01）：57-61.endprint