農村金融的互聯網衍生的制度建設?

◎陳曉霞

一、農村金融互聯網衍生的發展現狀

隨著互聯網的快速發展，金融行業呈現出與以往不同的發展趨勢，其著眼點越來越小，而內涵卻越來越龐大。“互聯網+農村金融”已經產生了諸多效應。事實上，互聯網與農村金融的融合是現實社會發展的必然結果：

一是農村地區對互聯網金融的需求決定了農村金融衍生業的出現。在全球范圍來看，世界各國在推動金融社會化與市場化的過程中均遇到不同程度的金融供需矛盾。受城鄉二元化結構的影響，我國金融企業長期以來都過分側重于城市市場，對農村市場有所忽視。農村地區的商業性供給明顯不足，現有的供給大多是政策性供給的。無論是數量還是形式上，現有的供給能力嚴重不足。

二是我國現有的金融市場環境嚴重影響了農村互聯網金融的發展。互聯網金融的發展離不開一定的技術與基礎設施。在長期的發展過程中，金融行業在城市地區積累了大量的客戶，互聯網金融在城市地區發展勢態良好，但是也導致金融機構之間的競爭更為激烈。如果金融機構仍過分關注城市市場，勢必會導致局部地區的市場過度飽和，資源配置效率低。

三是對于互聯網企業來說，解決農村金融難的問題是非常重要的發展定位。互聯網思維下的主體平權定位和農村金融的發展不謀而合。依托長尾理論，我們能夠確定互聯網能夠解決我國農村金融發展中的多種問題，使得農村地區的廣大主體能夠擁有平等的金融權利。

四是在新農村建設的過程中，我國持續加大農村互聯網基礎設施方面的投入，這為農村金融的互聯網衍生發展創造了有利的基礎條件。相關政府部門針對農村金融的互聯網發展先后推出了多種政策，創造了有利的政策環境。在發展現代化農業的過程中，金融行業發揮著重要的作用。世界各國的成功經驗都表明，針對農村及農業方面的金融產品在農村及農業發展中發揮著關鍵作用。

二、農村金融互聯網衍生發展的理論基礎

（一）從主體角度出發，大力發展惠普金融

在互聯網思想喜愛，以往的客戶被用戶所代替，成為互聯網金融的主要主體。這種轉變意味著：一是主體之間的平等權利得到充分的強調。以往，對于金融機構來說，客戶是有大小之分的，而面對用戶，則沒有主次之分，都是同樣重要的。在互聯網衍生中，相關主體在獲取服務與產品的過程中所受到的待遇是一致的。以京東白條和螞蟻花唄為例，其所提供的信用額度是一致的，并沒有因為主體的條件不同而不同。在傳統的金融領域中，小微主體常常受到多種排擠，互聯網金融則可以杜絕這種狀況。二是體驗至上成為重要的信條。基于平等對待用戶的條件下，互聯網企業能夠從用戶的角度出發，針對用戶的需求而提供多種多樣的服務與產品。眾籌、網絡借貸平臺等都是基于用戶的需求而出現的。多種金融產品也給了消費者更大的選擇空間。

（二）從數據角度看，能夠有效應對信息偏差

我國當前主要的征信系統都沒有覆蓋到農村小微企業，農村的地理條件差異非常大，金融機構要想在農村開展金融活動需要投入非常大的信息成本，且效率往往不高。盡管很多金融機構在開展農村金融活動的過程中融合了關系型貸款理論，然而成效不佳，信息偏在的問題仍然非常嚴重。在互聯網之下，相關數據能夠被大量采集，準確度比較高。大數據對于互聯網企業來說是最有效的法寶，能夠顯著地減少信息偏在的不利影響。一是在大數據的作用下，互聯網企業能夠依據數據而就目標市場進行科學預估，從而提出更符合需求的金融服務供給。二是隨著互聯網農村金融互動程度的不斷加深，互聯網依據大量的數據能夠構建起相對完善的第三方征信體系，從源頭上應對農村金融的信息偏在問題。在互聯網金融發展的過程中，獨立征信體系的構建是必然的。

（三）依托于平臺改變以往成本高昂的情況

在以往，金融機構在面向農村市場的過程中多側重于個別供給，多依賴于大量的農村網點而開展金融活動。農村金融網點的建設對于金融機構來說是一項不菲的投入，成本高昂。在理論上，金融機構是不可能覆蓋所有農村地區的。即便是新型金融機構，在創建網點的過程中也往往存在下沉不徹底的問題。除此之外，信貸水平不均也導致成本支出更多。在農村地區，大部分的經營主體的生產效率都不高，金融機構在解決金融服務供給的過程中，必須做到機構下沉。而農村地區本身的吸儲能力就比較差，流動性風險非常高。依賴網絡平臺構建的互聯網金融能夠做到更為徹底的機構下沉，降低金融機構的成本投入。

（四）農村金融市場有多元化發展的趨向

長期以來，農村金融市場都受到政策的過分影響。就目前來看，小額貸款公司的吸儲限制和村鎮銀行的區域經營限制都不利于金融機構的可持續發展。盡管農村金融互聯網衍生具有惠普特點，但其還是需要追求一定的盈利的，其市場方面具有以下特點：一是準入條件不高。比方說，和網店創建相比，互聯網平臺方面的投入要少很多。二是產品和服務的創新在是競爭的關鍵所在。較低的準入條件會導致經營主體增多。在市場競爭的作用下，金融主體會不但加大創新投入，提高服務質量。三是當前的金融資源非常豐富，能夠促使主體向多元化的方向發展。除了傳統的信貸供給外，互聯網金融還提供眾籌、借貸平臺、保險等多種產品與服務。在不同的資源配置下，市場能夠向著多元化的方向發展。四是互聯網金融的商業可持續性更突出。互聯網打破了區域限制，可以向著更廣的方向發展。在互聯網的作用下，城鄉之間的資金能夠順暢流通，社會資源的配置能夠更加全面與合理，有助于商業可持續性的提升。

三、農村互聯網金融發展中存在的矛盾

在農村互聯網金融發展的過程中，其將要面對如下矛盾：一是盈利與社會責任之間的矛盾。盡管互聯網金融帶有濃烈的惠普色彩，但是盈利才是其本質。以往農村金融機構并沒有妥善地處理盈利與支農兩者間的關系。當前，在企業社會責任的引導下，農村互聯網金融企業能夠維持一定的盈利水平，從而完成各種支農目標。二是市場和政府之間存在一定的矛盾。金融監管在金融發展中發揮著重要作用，在市場化的趨勢下，各方主體的權力應得到明確與規范。政府應針對市場親在風險而采取預防性的措施，還應該為農村金融機構的發展創造良好的條件。在農村金融互聯網衍生的發展過程中，政府角色也應適當調整。三是新型金融和傳統金融之間存在矛盾。在農村金融市場中，新型金融與傳統金融之間存在著激烈的競爭，這是由于傳統信貸業務拓展和農村金融互聯網衍生的制度創新而產生的。針對此，相關政府部門應積極制定出完善的法律制度加以規范，促使農村金融市場構建良好的競爭秩序。

四、農村金融互聯網衍生的制度構建路徑

（一）準確把握整體向度

在金融創新方面，政府和市場之間應保持良好的關系，相關主體的權限應得到明確，只有這樣才能夠創建良好的金融創新環境。針對此，可以從三個方面加強制度建設：一是強化法制引導功能。在市場風險的導向作用下，應不斷完善相關的法律制度，使得金融企業內部擁有良好的治理機制。針對現實狀況，完善市場競爭制度，促使市場保持良好的秩序。從客戶方面來看，應加快完善信息披露制度。二是適當調整對農村金融領域的監管力度。對于當前農村金融市場來說，最主要的任務是激活與建設，因此，有必要在監督體系之內，給予其更廣闊的發展空間。三是從政策方面給予農村金融互聯網企業一定的優惠。有關部門可以借助財政與稅收等多種手段促進農村金融互聯網企業的快速發展，這對于解決三農問題具有重要意義。

（二）明確制度構建的重點

在制度建設的過程中，可以從農村互聯網金融發展過程中的各項矛盾入手，具體為：一是加大農村互聯網金融和傳統金融之間的合作。在公平競爭的過程中，新型金融與傳統金融都應該加強創新力度，使得農村金融服務水平能夠得到整體性的改善。在成本與資源配置方面來看，新金融的線上與傳統金融的線下應加大合作力度，從而緩解雙方的矛盾。二是農村金融互聯網的優勢應得到充分發揮。成本、數據方面的優勢，使得農村互聯網金融能夠快速發展。針對此，應進一步從制度方面給予保障，使得市場化水平更上一層樓。三是強調社會責任。相關部門應從農村金融發展的本質入手，不斷規范制度，使得其能夠提升社會責任意識，最終完成各項支農目標。

（三）給予必要的支持

在具體的制度建設中，應從市場主體、市場制度及市場設施方面入手，這些都是農村互聯網金融發展中不可缺少的支持，具體做法如下：一是強化主體的信息引導。企業和政府都應承擔其信息引導責任，一方面為產品與服務本身。另一方面是對消費者進行的金融知識宣傳和教育。信息制度的完善能夠解決相關主體之間的信息偏在問題。二是針對市場競爭秩序而不斷完善相關法律制度。隨著農村金融互聯網衍生的發展，產品與服務方面的競爭會不斷加劇，如果不借助法律手段加以規范，很容易出現惡性競爭。以法制來規范市場競爭，能夠為互聯網金融的發展創建良好的外部環境。三是完善農村金融市場的征信體系。這是農村金融互聯網衍生發展的必然結果。就制度建設方面來看，主流金融征信體系應逐步覆蓋到農村市場，包括小微金融領域中。互聯網金融企業應憑借自身數據方面的優勢，積極構建起第三方獨立的征信體系，該體系應積極向外公開，逐步實現各項數據的共享，從而為整個農村金融發展提供必要的基礎設施。

［1］鄭曉曦，楊勇.“十三五”期間農村金融體系的互聯網思維構建［J］.經濟研究參考，2016（19）：59-62.

［2］李宏暢，陳娟娟.農村互聯網金融風險與對策研究［J］.農村經濟與科技，2016（9）：158-159.

［3］董玉峰，劉婷婷，路振家.農村互聯網金融的現實需求、困境與建議［J］.新金融，2016（11）：32-36.

［4］曾之明.試論現階段我國農村互聯網金融發展策略［J］.湖南商學院學報，2016（5）：111-117.

［5］蔣志華.關于推進浙江省農村互聯網金融發展的一些思考與建議［J］.決策咨詢，2016（2）19-20.