農村金融發展的減貧效應研究?

◎王 箐

一、引言

改革開放以來，我國經濟水平不斷提升，貧困人口數量大幅度下滑。1978年至2010年期間，我國農村貧困人口的數量由2.5億人減少到2.23億人。和以往相比，中國的持久性貧困已經減少很多，主要的貧困類型為暫時性貧困。所以，在當前，我國應積極調整應對農村貧困的策略。在應對暫時性貧困時，金融支農就是非常有效的路徑。

農村小額信貸是解決貧困問題的有效手段。對于貧困者來說，其更需要多樣化的金融服務，除了貸款方面外，還有保險、儲蓄與資金結算等方面的。Beck等人在研究的過程中選擇了52個國家1960年至1990年的平均值來對金融中介發展和貧困減緩展開關系研究，其借助貧困-增長-不平等三角性分析框架最終發現貧困的減少是因為增長與收入分配的變動而產生的。金融的發展不但能夠提升整體的經濟水平，還能夠顯著地改善貧困者的狀態。楊俊等學者提出在既定的時間內，農村金融發展可以減少農村的整體貧困狀況，然而就長遠角度來看，其將使得農村的貧困狀況更嚴重。學者楊小玲則提出農村金融發展效率和市場化可以緩解農村貧困，然而農村貧困難以消除的原因在于農村金融發展結構產生的抑制作用。學者蘇基溶在研究的過程中依據省際板面數據分析而發現我國金融發展能夠有效地降低收入不平衡，使得貧困家庭的收入有所提高，可以說，在貧困家庭收入增長中，有31%是金融分配效應所產生的，另外的69%則是由于金融發展的增長效應所產生的。從國內研究的整體狀況來看，學者們關注的多是整體層面的金融發展與貧困關系研究，很少有學者從區域角度展開研究。本文恰恰彌補了該方面的空白，從區域角度探究中國農村金融發展產生的減貧效應。

二、金融發展產生減貧效應的機制

金融發展之所以能夠產生減貧效應主要是其能夠激發人們的工作熱情，提高工作水平。在金融發展的過程中，資本的本質效率得以提高，勞動力市場更加活躍，勞動力需求不斷增多。金融的發展還會使得不同技術層面的勞動力需求出現變化，導致出現不平等的情況。倘若金融發展可以使得低技術層面的勞動力需求量增大，那么則意味著貧困者將能夠獲得更多的發展機會，不平等的情況得以改善。貧困者基于此能夠獲得更多的就業機會，從而降低收入差距。在農村金融發展的過程中，很多具有才能的貧困戶能夠獲得資金支持，使得他們能夠承包土地或興辦農業企業等，改變貧困的局面。

金融發展能夠直接作用于貧困緩解，產生減貧效應。這種直接特點表現為農村微型金融服務可以促使貧困家庭直接參與到金融活動中，使得預期收入增加，從而改變貧困的狀況。對于農村家庭來說，微型金融服務帶他們帶來的影響主要體現在如下幾方面：一是平滑消費；二是促使家庭能夠創建起小型企業；三是給家庭資產的選擇帶來一定的影響；四是給家庭成員的職業選擇帶來諸多影響；五是改善家庭收入；六是降低其對高利貸的依賴程度。英國國際發展部曾明確談到，金融服務作用于貧困改善時是通過如下渠道的：一是金融機構面向貧困者提供儲蓄類服務，通過儲蓄使得其能夠積累一定的資金，從而使得其能夠應對收入不穩定所產生的風險；二是金融機構能夠向貧困家庭提供信貸服務，使得其能夠擁有生產資料，或提升其受教育水平。這樣貧困家庭擁有擺脫貧困的能力。

除了直接作用外，金融發展還能夠以間接的形式來緩解貧困。對于貧困家庭，其間接的作用路徑為：一是經濟增長；二是收入分配。上世紀60年代，學者Bhangwati率先提出了Bhangwati假說，提出經濟增長是貧困消除的重要動力。這一假說被后續的研究所證實。學者Klasen提出經濟增長以兩種路徑對-貧困者產生影響，一是其能夠向貧困地區與貧困者提供生產要素；二是其能夠實現收益的充分分配，使得窮人獲得更多的投資。Anderson提出擺脫貧困最好的依賴工具就是貿易自由化，其能夠顯著地推動經濟增長，并在這一過程中實現貧困人口的就業，使得貧困人口產出更多的溢出效應。世界銀行提出貧困消除和經濟增長帶來的收入分配有很大關聯，貧困者應該獲得更多的分享機會。

然而倘若金融發展產生危機，那么將會出現更多的貧困人口，甚至出現對其人口資本產生不可逆轉的損害。由于貧困者很少被覆蓋到公共社會保險中，所以當雇主出現經濟問題時將難以獲得報酬。對于我國的貧困者來說，金融危機給其帶來的負面影響主要有：一是個別貧困區域的優勢產業受到嚴重沖擊。對于很多貧困地區來說，其優勢產業還不夠成熟，特色農產品多是面向國際市場，用于出口的。在金融危機爆發的過程中，其會受到嚴重的沖擊。二是在金融危機的影響下，農產品的價格會不穩定。對于初級產品市場來說，其會導致農產品的價格下跌，農民的收入降低，很多農戶有可能再度陷入貧困。三是金融危機會影響到農民外出就業。我們大量的勞動力都會聚集在經濟相對發達的區域，在金融危機的影響，很多密集性企業會停產，很多農民工會失業。

三、農村金融發展的減貧效應研究

在減貧工作中，金融發展是非常有效的策略，其主要通過兩方面來實現減貧效應：一是政府財政收入提升，從而使得政府更有能力去開展扶貧工作，二是給貧困人口帶來更多的收入及就業機會。

在本次研究的過程中，筆者運用金融機構存貸款和第一產業生產總值之比來對我國各地農村金融發展水平進行度量，農村金融發展水平為FIRit。本次研究中，筆者選擇貧困線的時候依據國家設定的標準，貧困發生率用Pi來表示，最終所構建的農村金融發展對貧困減少作用的回歸方程式為：

在該方程式內，省份為i，年份為t，γi指的是相關年份的固定效應，β指的是農村金融發展水平對貧困的緩解效應。倘若，農村金融發展水平可以減少貧困人口數量，那么β呈現出負值，其能夠體現出農村貧困發生率給農村金融發展帶來的彈性值。大量的研究表明，如果β絕對值非常大，則意味著農村金融發展能夠顯著地降低貧困人口數量。

針對這一公式，筆者運用了大量的省級面板數據展開了回歸分析，最終表明：一是2001年至2010年，我國各地區貧困發生率對農村金融發展水平的彈性小于0，這意味著農村金融發展能夠有效地減少貧困人口數量。二是我國農村金融發展水平每提升一個百分點，貧困發生率下滑1.58%。這意味著我國農村金融發展水平和貧困發生率之間呈現著負相關的關系，農村金融發展能夠顯著地降低貧困程度。除此之外，不同區域下，農村金融發展所帶來的減貧效應是不一樣的，導致這一狀況的原因為不同區域農村金融發展會對貧困者的收入增長產生不同的影響程度。

四、提升農村金融發展減貧效應的應對措施

（一）完善惠普型農村金融服務體系建設的頂層設計

在中國農村金融減貧中，農村金融體系不健全是非常嚴重的問題。在經濟發展的過程中，政府部門應完善惠普型農村金融服務體系建設的頂層設計，使得其能提升減貧效應。相關部門應從當前經濟發展規律入手，優化農村金融組織，提高其競爭率，使得其能夠產生良好的協同效應。相關金融機構的主體地位與職能等應在法律上更為明確，針對特殊領域的需要，應采取一定的鼓勵措施，使得金融組織在農村發展的意愿更加強烈。與此同時，我國還應該加強政策性金融立法，使得相關主體的責任更為明確。針對當前農村金融市場的需求，一方面應實現金融主體的多樣化，使得其能夠滿足不同用戶的需要，另一方面應該降低農村金融市場的入駐條件，實現農村金融組織的增量。

（二）強化創新力度，提升金融服務水平

在創新的過程中，一方面應推出更多的農村信貸產品，如信貸種類、信貸投放方式等。另一方面應促進業務方面創新。依托于現有的業務模式，可以將城市金融業務中的部分成熟內容復制到農村市場中。針對農村市場的特殊性，金融機構可以推出新型農產品期貨產品，有利地推動農產品的加工與流通。

（三）進一步完善農村金融監管體系

農業具有高風險的特點，這導致農村金融也面臨著極高的風險，十分脆弱。基于此，必須提升農村金融的風險防控水平。一是針對現實狀況構建起科學的績效評價標準。在整個監管體系中，政府為核心部門，充分發揮行業的自律功能，提升金融機構自身的內控水平。從政府監管方面來看，現有的監管格局與農村金融市場的實際狀況存在非常大的出入，《商業銀行法》與《保險法》等就只從金融主體的市場進入方面加以規制，未涉及到退出機制。針對此，有關部門應加快立法，使得監管體制得以完善。二是金融機構本身的內部機制也應完善起來。在此方面可以充分發揮社會力量，提高對金融活動的監控力度。這樣不僅能夠提高農村金融風險防控水平，另一方面也能夠減少政府的過度干預。

（四）健全小微企業金融支持體系

在農村經濟發展中，小微企業發揮了巨大作用。農村金融機構應科學定位，從小微企業入手，為其提供多樣化的金融產品與服務。金融機構一方面可以針對小微企業構建專門的部門，實現小微企業一站式的信貸服務，并加大信貸供給力度。另一方面，應對小微企業的信貸產品持續創新，逐步構建起全國覆蓋的小微企業融資擔保平臺，減少小微企業的代償損失。除此之外，相關部門還應該針對農村市場的需要，進一步完善征信體系，使得農村地區的客戶能夠更順暢地獲得信貸支持。

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