商業銀行個人消費信貸風險及其防范
——以中國建設銀行淮安分行淮安分行為例

彭 敢

（江蘇財經職業技術學院，江蘇 淮安 223003）

一、商業銀行個人消費信貸業務綜述

（一）商業銀行個人消費信貸業務的定義

個人消費信貸是指信用、抵押、質押擔?；虮ＷC方式通過商業銀行或其他金融機構為個人消費者提供信貸的形式商品貨幣。根據對象的不同，我們又將信貸分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是商業銀行提供給消費者的貸款。賣方信貸是用分期付款的文件和貸款抵押給那些出售消費品的企業。

（二）商業銀行個人消費信貸業務

1.個人短期信用貸款。由商業銀行貸款業務解決的按期限暫定的工資單借款業務，在一年期限內發放，額度在2000元至2000元之間，不超過平均月工資收入的六倍，不得有義務擔保信用貸款。貸款一般不能延期。

2.個人綜合消費貸款。貸款人將有效的質押權或具有法律效力的房地產作為抵押物的消費貸款，金額在2000元至20000元的貸款金額，期限在6個月至3年的人民幣貸款。

3.個人旅行貸款。由貸款人給予借款人支付旅行費用，以有效的出借人批準的質押權或單位或個人作為償還貸款本金和利息的補償能力，并承擔擔保人提供擔保的連帶責任，貸款金額在2000元至20000元之間，期限為6個月至2年，并提供不低于旅游項目實際提供30%的人民幣貸款初始支付款項。

4.國家助學貸款。學生貸款被分為普通助學貸款和特困生貸款，是貸款給全日制高等院校的經濟困難的大學生被用來支付學費和生活費的，由教育署通過“學生貸款賬戶基金設立專項人民幣貸款”支付利息。

5.私人汽車貸款。貸款人向借款人購買汽車，向授權的經銷商購買汽車，由貸方批準的權利機構或單位或個人提供貸款本金和利息，以擔保機構的擔保能力以及擔保人提供擔保。在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6.個人住房貸款。貸款人向借款人購買自用的普通住房或城鎮居民住房、自建住房、抵押、質押或擔保給貸款人，存入銀行的存款，最高可達房屋貸款額的70%，最長期限貸款為30年。

二、建行淮安分行個人消費信貸業務發展現狀及風險分析

（一）個人消費信貸的發展現狀

首先與西方發達國家銀行個人消費信貸業務發展程度對比，我國個人消費信貸市場有較大的市場潛力但低于國外的平均水平。再者。目前我國現在的資本市場還不夠健全，但未來將有更多的上市公司從社會上直接吸納資金，那么將對銀行資金的需求減少。

（二）風險因素分析

個人消費信貸風險主要來源于借款人還款能力和個人信用風險，個人信用風險是指個人收入水平的波動性和道德特征，個人信用風險也與整個社會信貸環境密切相關。在相對穩定的收入水平的前提下，建行淮安分行對消費信貸的控制決定了建行淮安分行消費信貸的發展程度。

三、建行淮安分行個人消費信貸風險形成原因

（一）消費者和銀行自身原因

在如今經濟飛速的發展下我國存在這許多方面的設施不完整的情況比比皆是，那么這對于我們消費者個體來說是個很大的阻礙。而且我們消費者在不懂建行淮安分行個人消費信貸的情況下，建行淮安分行給不了我們消費者想要的滿意答案，無法給我們消費者帶來便捷的需求，這也就給消費者信用的缺失感。消費者在進行個人消費信貸的時候往往會錯誤消費，不懂得建行淮安分行個人消費信貸的申請流程和方法。這也就促使消費者對于建行淮安分行的個人消費信貸存在著不靠譜的想法。

（二）經濟需求原因

個人消費信貸是市場經濟發展到一定程度的必然產物，隨著淮安經濟水平的快速發展，社會制度的改革深入發展，建行淮安分行個人消費信貸作為建行淮安分行資產存在、發展的經濟規模、促進建行淮安分行經濟結構的重要手段，已經越來越多的出現在社會各個生活領域。對于建行淮安分行個人消費信貸的推進發展具有著十分重要的意義。

（三）市場環境原因

根據我國金融經濟發展的逐步進步的腳步，建行淮安分行的存款利率在不斷升高的模式來看，建行淮安分行的個人消費信貸也在不斷的攀升，但是隨著機遇的來臨，建行淮安分行的個人消費信貸風險也在不斷的加大。

四、建行淮安分行個人消費信貸風險的防范

（一）建立個人信用管理體系

首先要建立起全國范圍內的個人信息和消費信用管理體系。除了以上的方案，我市的建行淮安分行還應該在個人信譽制度和檔案的基礎上建立了一套適合我們自身的業務和自身發展體系的個人信譽制度體系的評價系統，以此來考核信貸用戶的信用。

（二）加強消費信貸審核

建行加強了對房地產經銷商、汽車經銷商、第三方擔保機構等的信譽機構的審核。為此我市建行建立健全與這些經銷商的合作制度。加強了對他們的審核力度，確保他們的實力及資質能夠與我們合作。

（三）建立借貸雙方的法律法規

為了能夠更好地與合作方合作，建行淮安分行建立了雙方的法律法規，對于借貸雙方的權利和義務作出合理明確的解釋說明，并且對于雙方合作的合同協議以及雙方的一些違約處理和一些應該承擔的責任、風險作出詳細的解釋和規定。