商業銀行個人理財業務的研究
——以江蘇銀行淮安青浦支行為例

彭 敢

（江蘇財經職業技術學院，江蘇 淮安 223003）

一、商業銀行個人理財業務理論概述

（一）商業銀行個人理財業務的內涵界定

個人金融服務也被稱為“家庭財務管理”和“私人金融服務”。商業銀行根據消費者對生活和投資的需要來發展個人金融服務。從專業角度思考，以個人現有資產收益最大化的原則，根據消費者的需求，對股票、基金等金融產品來調整，以維護和增加現有資產的價值，從而滿足客戶的需要。

（二）商業銀行個人理財業務的分類

商業銀行提供的個人金融服務種類繁多，基本上可以分為個人結算，貸款，投資，財務咨詢，綜合財務管理等。個人結算業務包括儲蓄，轉賬，匯款，委托支付，電話銀行，手機銀行，資金調度等業務。所謂個人貸款業務，是指個人消費業務，包括個人住房貸款，個人耐用消費品貸款，學生貸款，憑證質押貸款等。商業銀行在向客戶提供金融咨詢服務的基礎上，根據原先計劃和投資方式讓客戶接受投資和資產的管理。

二、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業務的現狀

（一）個人理財業務種類增多

江蘇銀行淮安青浦支行發行的理財產品以股票、基金為主，而具有高技術含量的利率、匯率產品的發行則相對較少。近年來，商業銀行紛紛推出自有理財產品，伴隨理財產品的不斷發展，個人理財產品的種類逐漸豐富，已經逐漸覆蓋了國內外主要投資種類。如外幣投資種類逐漸從單一的美元結算向歐元、英鎊的多元化發展。消費者可選擇的投資范圍在傳統債券、信貸業務的基礎上實現了QDII、信托業務等新業務領域的開拓，已經逐漸覆蓋股票、商品、指數等類別。國內個人理財產品的設計也不斷創新，實現了個人理財業務的有效開拓。

（二）風險投資者規避風險力度增加

在風險規避日益加劇的市場導向下，江蘇銀行淮安青浦支行也開始看重對個人理財產品風險的規避，有效控制衍生金融產品與股票，基金等風險產品的風險。同時，這類金融產品的收益也恢復正常水平，有效降低預期收益率高于實際收益率的概率。

（三）理財業務靈活性增加

短期的金融產品得到消費者的喜愛，這就需要江蘇銀行淮安青浦支行在產品研發中更加注重產品的靈活性，而江蘇銀行淮安青浦支行則實施軟件的使用并在原有的基礎上升級現在軟件、硬件系統，建立“資金池”、“資金流”等靈活的金融形式，以逐步增加金融產品的靈活性。

三、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業務存在的主要問題

（一）個人理財產品同質化，缺乏特色

現在，淮安青浦分行江蘇銀行推出的個人理財業務主要集中在傳統銀行，營銷資金，保險，債券等金融產品及其他金融產品等金融產品上，并提供多元化的投資和理財服務。所以，銀行之間的金融產品和服務內容非常相似。一家企業可以很快被其他銀行模仿，缺乏特色。

（二）個人理財服務門檻設置較高

目前，江蘇銀行淮安青浦支行理財產品的價格起步價是5萬，而回答則是46.7%希望理財產品的起步價最5萬以下，滿足大多數望而卻步的中小型客戶，25.6%回答者能承受住在起步為5-10萬的理財產品，而19.8%回答者和7.9%的回答者分別能夠接受10萬至20萬或20萬以上起步的理財產品，可以看出理財產品的起步價格設置還是較高的。

（三）高素質的專業理財人員短缺

目前，江蘇銀行淮安青浦分行的個人理財業務大部分員工都是從傳統的銀行柜員中挑選和培訓的。銀行產品的基本質量和熟悉程度明顯要高于普通的柜員，但是和客戶與社會的期望比較而言依然存在較大差距。目前，雖然許多財務人員被任命為財務專家，但他們中的許多人通常只熟知這一崗位的業務，對自己有關的業務并不熟悉，相關專業人才.往往是現階段最稀缺的。

四、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業務的發展對策

（一）創新特色業務

在現在的金融管理體制中,江蘇銀行淮安青浦支行應以“分業，混診；分管,混業”為思路,以銀行卡載體，我們可以創造個人金融服務的新品種，擴大個人金融服務的范圍。

（二）加強個人理財機構設置和業務環境建設

江蘇省銀行淮安市青浦分行推動個人理財業務發展。要根據客戶的財務要求建立相應的內部機構，建立一個完善的個人財務管理部門，提供龍的金融服務，建立面向當前市場的適應新的發展形勢的個人理財機制，并使之貸款，存款和中間。

（三）培養專業人才,提高理財人員素質

江蘇銀行淮安青浦支行應該依據新時期的需求，擴大個人理財業務的發展,從多渠道吸引吸收高素質人才；并且建立人才培養機構，加快專業人才培養的腳步。

（四）加強研發理財產品

新時期商業銀行金融產品的基本發展取決于產品的特點。那么，各大商業銀行必須根據自身的發展特點建立自己的特色金融產品。對于那些投資于低端金融產品的人士，短期金融產品主要推薦在一年內用于產品。其經營原則主要是通過投資者資金的短期運作，長期產品用于彌補短期產品的利潤。

（五）培養理財意識，引導大眾理財

江蘇銀行淮安市青浦支行針對中國廣大個人理財客戶存在的實際問題和公眾的消費心理，應采取多種形式加強宣傳和積極的金融產品營銷策略。總之，營造良好的辦公環境為個人理財業務的發展打下了基礎，為了以后金融服務可以滿足市場的需求，靠攏客戶的想法，才能夠滿足中國居民的金融需求。