商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究
——以江蘇銀行淮安青浦支行為例

彭 敢

（江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論概述

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵界定

個人金融服務(wù)也被稱為“家庭財務(wù)管理”和“私人金融服務(wù)”。商業(yè)銀行根據(jù)消費(fèi)者對生活和投資的需要來發(fā)展個人金融服務(wù)。從專業(yè)角度思考，以個人現(xiàn)有資產(chǎn)收益最大化的原則，根據(jù)消費(fèi)者的需求，對股票、基金等金融產(chǎn)品來調(diào)整，以維護(hù)和增加現(xiàn)有資產(chǎn)的價值，從而滿足客戶的需要。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行提供的個人金融服務(wù)種類繁多，基本上可以分為個人結(jié)算，貸款，投資，財務(wù)咨詢，綜合財務(wù)管理等。個人結(jié)算業(yè)務(wù)包括儲蓄，轉(zhuǎn)賬，匯款，委托支付，電話銀行，手機(jī)銀行，資金調(diào)度等業(yè)務(wù)。所謂個人貸款業(yè)務(wù)，是指個人消費(fèi)業(yè)務(wù)，包括個人住房貸款，個人耐用消費(fèi)品貸款，學(xué)生貸款，憑證質(zhì)押貸款等。商業(yè)銀行在向客戶提供金融咨詢服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)原先計劃和投資方式讓客戶接受投資和資產(chǎn)的管理。

二、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)種類增多

江蘇銀行淮安青浦支行發(fā)行的理財產(chǎn)品以股票、基金為主，而具有高技術(shù)含量的利率、匯率產(chǎn)品的發(fā)行則相對較少。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出自有理財產(chǎn)品，伴隨理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，個人理財產(chǎn)品的種類逐漸豐富，已經(jīng)逐漸覆蓋了國內(nèi)外主要投資種類。如外幣投資種類逐漸從單一的美元結(jié)算向歐元、英鎊的多元化發(fā)展。消費(fèi)者可選擇的投資范圍在傳統(tǒng)債券、信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了QDII、信托業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓，已經(jīng)逐漸覆蓋股票、商品、指數(shù)等類別。國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計也不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)的有效開拓。

（二）風(fēng)險投資者規(guī)避風(fēng)險力度增加

在風(fēng)險規(guī)避日益加劇的市場導(dǎo)向下，江蘇銀行淮安青浦支行也開始看重對個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的規(guī)避，有效控制衍生金融產(chǎn)品與股票，基金等風(fēng)險產(chǎn)品的風(fēng)險。同時，這類金融產(chǎn)品的收益也恢復(fù)正常水平，有效降低預(yù)期收益率高于實際收益率的概率。

（三）理財業(yè)務(wù)靈活性增加

短期的金融產(chǎn)品得到消費(fèi)者的喜愛，這就需要江蘇銀行淮安青浦支行在產(chǎn)品研發(fā)中更加注重產(chǎn)品的靈活性，而江蘇銀行淮安青浦支行則實施軟件的使用并在原有的基礎(chǔ)上升級現(xiàn)在軟件、硬件系統(tǒng)，建立“資金池”、“資金流”等靈活的金融形式，以逐步增加金融產(chǎn)品的靈活性。

三、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏特色

現(xiàn)在，淮安青浦分行江蘇銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)銀行，營銷資金，保險，債券等金融產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)品上，并提供多元化的投資和理財服務(wù)。所以，銀行之間的金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容非常相似。一家企業(yè)可以很快被其他銀行模仿，缺乏特色。

（二）個人理財服務(wù)門檻設(shè)置較高

目前，江蘇銀行淮安青浦支行理財產(chǎn)品的價格起步價是5萬，而回答則是46.7%希望理財產(chǎn)品的起步價最5萬以下，滿足大多數(shù)望而卻步的中小型客戶，25.6%回答者能承受住在起步為5-10萬的理財產(chǎn)品，而19.8%回答者和7.9%的回答者分別能夠接受10萬至20萬或20萬以上起步的理財產(chǎn)品，可以看出理財產(chǎn)品的起步價格設(shè)置還是較高的。

（三）高素質(zhì)的專業(yè)理財人員短缺

目前，江蘇銀行淮安青浦分行的個人理財業(yè)務(wù)大部分員工都是從傳統(tǒng)的銀行柜員中挑選和培訓(xùn)的。銀行產(chǎn)品的基本質(zhì)量和熟悉程度明顯要高于普通的柜員，但是和客戶與社會的期望比較而言依然存在較大差距。目前，雖然許多財務(wù)人員被任命為財務(wù)專家，但他們中的許多人通常只熟知這一崗位的業(yè)務(wù)，對自己有關(guān)的業(yè)務(wù)并不熟悉，相關(guān)專業(yè)人才.往往是現(xiàn)階段最稀缺的。

四、江蘇銀行淮安青浦支行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)

在現(xiàn)在的金融管理體制中,江蘇銀行淮安青浦支行應(yīng)以“分業(yè)，混診；分管,混業(yè)”為思路,以銀行卡載體，我們可以創(chuàng)造個人金融服務(wù)的新品種，擴(kuò)大個人金融服務(wù)的范圍。

（二）加強(qiáng)個人理財機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

江蘇省銀行淮安市青浦分行推動個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。要根據(jù)客戶的財務(wù)要求建立相應(yīng)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一個完善的個人財務(wù)管理部門，提供龍的金融服務(wù)，建立面向當(dāng)前市場的適應(yīng)新的發(fā)展形勢的個人理財機(jī)制，并使之貸款，存款和中間。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才,提高理財人員素質(zhì)

江蘇銀行淮安青浦支行應(yīng)該依據(jù)新時期的需求，擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,從多渠道吸引吸收高素質(zhì)人才；并且建立人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，加快專業(yè)人才培養(yǎng)的腳步。

（四）加強(qiáng)研發(fā)理財產(chǎn)品

新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的基本發(fā)展取決于產(chǎn)品的特點。那么，各大商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展特點建立自己的特色金融產(chǎn)品。對于那些投資于低端金融產(chǎn)品的人士，短期金融產(chǎn)品主要推薦在一年內(nèi)用于產(chǎn)品。其經(jīng)營原則主要是通過投資者資金的短期運(yùn)作，長期產(chǎn)品用于彌補(bǔ)短期產(chǎn)品的利潤。

（五）培養(yǎng)理財意識，引導(dǎo)大眾理財

江蘇銀行淮安市青浦支行針對中國廣大個人理財客戶存在的實際問題和公眾的消費(fèi)心理，應(yīng)采取多種形式加強(qiáng)宣傳和積極的金融產(chǎn)品營銷策略。總之，營造良好的辦公環(huán)境為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，為了以后金融服務(wù)可以滿足市場的需求，靠攏客戶的想法，才能夠滿足中國居民的金融需求。