信貸管理基礎工作思考

李欽永

【摘 要】 落實好信貸管理的基礎工作，對實現信貸業務的規范化有著非常重要的意義。對銀行來說，信貸管理與信貸經營是信貸業務的兩個重要支撐點，只有實現兩者的均衡發展，才能夠推動銀行信貸業務的發展。而信貸管理基礎工作是保證工作能夠達到以上標準的前提，實際工作中要做好調查，進而準確把握客戶的狀況，更應該規范信貸業務的操作流程，以降低其中的風險。

【關鍵詞】 信貸管理 基礎工作 現狀 建議

信貸管理基礎工作中，必須處理好業務發展與風險管理之間的關系，堅持“客戶以及貸款資料真實性”、“貸款資金用途真實性”的原則，以確保信貸業務的安全可靠。此外，針對當前這部分工作中存在的問題，應該制定完善的措施，只有這樣才能夠在國內經濟轉型的今天推動銀行信貸業務的發展。以下筆者闡述了有關信貸管理基礎工作的思考，指出了其中存在的問題以及完善這部分工作的建議。

一、現階段信貸管理基礎工作中存在的問題

現階段信貸管理基礎工作中存在的問題主要包括以下幾個方面的內容：首先是臺賬登記以及資金分解不及時的問題。很多時候基層行對企業到賬的貨款等資金都沒有在規定的時間內進行分解，即便是省分行以及總行對此有著非常嚴格的限定。其次是沒有做到按月分析管理月報以及財務報表的問題，所以銀行根本無法對企業的經營狀況進行分析，自然也就無法把控信貸業務的風險。最后出庫報告制度流于形式，銀行的信貸員應該以3到5天為周期對企業的庫存進行核查，以此來提高企業出庫報告的可信度。但實際工作中信貸員卻很少能夠做到這一點，不僅給了企業在事后報告出庫狀況的“可乘之機”，而且也影響了信貸業務管理的規范性。此外，實際工作中信貸員的操作失誤也能夠影響到銀行信貸業務的規范化管理。以上問題如果得不到及時解決，將影響銀行對收購資金的封閉管理。[1]

以上問題是在多方因素的共同作用下出現的：首先銀行現有的信貸人員業務能力參差不齊。收購資金的封閉管理對信貸人員的業務能力有著一定的要求，但其現有的業務素質顯然無法達到這部分工作的標準。再者，因缺少工作經驗，信貸員對企業的違規手段也屬于一知半解，所以根本無法采取靈活的措施加以應對。企業或是相關管理者大都在這個行業內“摸爬滾打”了許多年，它們知道在哪些細節處“動手腳”便能夠實現自身的利益最大化。而信貸員因為多行業運作模式缺少了解，所以日常工作中也很難觸碰到這些“潛規則”。 其次日常工作中，信貸員在落實上級規定時難免出現生搬硬套的現象。最后隨著收購資金封閉管理的逐漸細化，相關標準日益嚴格，信貸員難免會在工作中產生畏懼情緒。

二、做好信貸管理基礎工作的具體措施

1、提高認識，嚴格執行操作規程

要以落實科學發展觀為契機，以黨的先進理論振興全行干部職工，提高他們對信貸基礎管理工作的重視程度。讓他們認識到這部分工作的意義，調動起他們的工作積極性，這對于優化封閉管理有著非常重要的意義。[2]

此外，還需嚴格落實上級部門所規定的管理制度以及操作規程，將有關工作制度編印成冊，分發至每個信貸員手中，以便于其能夠不斷學習。落實好考核監督制度，將考核與檢查常態化，根據考核與檢查的結論進行獎懲，以保證信貸員能夠熟悉并且熟練運用日常管理制度，激發其工作積極性，確保管理基礎工作中的細節能夠落實到位。

2、做好賬表的規范化管理

臺賬與報表是信貸統計的重要工具，其不僅能夠保障信貸統計的科學性，更能夠全面監控并且反映收購資金運行過程的整體面貌。此外，臺賬與報表的管理更是衡量信貸管理水平高低的重要標準。實際工作中，要按照操作流程做好賬表的管理，確保各項細節能夠達到“規范化、標準化、微機化”。[3]應該通過培訓提高一線信貸員的工作能力，讓他們懂得該從何處著手完善這部分工作。

培訓應該在特定的目標之內展開，要有明確而具體的培養方案。培養也應該具備一定的前瞻性，即嘗試引導員工了解并解決這部分工作中出現的新問題。

3、抓好管理目標責任的落實

這部分工作主要包括以下幾個方面的內容：首先應該落實好管理人員的責任，通常情況下銀行所配備的信貸人員必須超過全行人數的50%，相關領導也必須做到“包點聯庫”。其次正確執行賬戶的使用規程，即嚴格執行上級部門有關于企業糧食購銷賬戶的管理以及核準辦法，以此來確保企業的賬戶資金能夠得到及時分解。同樣也應該嚴厲查處企業“多開戶頭”的問題，對企業的經營狀況進行必要的監督核準，以降低銀行信貸業務的風險。再次，需要對企業的“調銷結算”進行嚴格監督，以核查企業是否將銷售的全部收入存入了銀行所開設的基本賬戶之中。最后應該規范對于信貸檔案的管理，應該配備專門的信貸檔案專管員來落實這部分工作。此外，將收購資金封閉管理的目標落實到人，通過“崗位負責制”的模式確保各部分細節都能夠有人監督、有人負責管理，進而從宏觀層面把握這部分工作的效果。

總 結

信貸基礎管理是銀行信貸業務管理中非常重要的一部分工作，實際工作中，我們應該做實授信，以控制員工的融資總量，要通過嚴密的調查掌握客戶的實際狀況。做好信貸業務的風險控制，以降低銀行的壞賬率。以上筆者對信貸管理基礎工作中存在的問題以及完善建議進行了總結，希望能夠對相關工作的落實帶來些許啟示。

【參考文獻】

[1] 王進謙.強化信貸管理基礎工作應關注的幾個重點[J].農業發展與金融，2013（04）：55-57.

[2] 王進謙.強化信貸管理基礎工作應關注的幾個重點[J].農業發展與金融，2013（04）：55-57.

[3] 王民權.信貸管理基礎工作亟待解決的幾個問題[J].農村金融與市場經濟，2000（02）：31-33+25.endprint