淺析我國的互聯網金融

汪淑娟　白羽

【摘 要】 互聯網金融是傳統金融業與互聯網技術相結合的新興業務模式。伴隨著科學技術的不斷發展，互聯網的迅猛發展也使我們的生活方式發生著巨大變化，互聯網金融的發展，尤其是第三方支付平臺的建立發展，產生了巨大的社會效應，越來越多的個人和企業開始接受享受互聯網金融所帶來的便利。本文對互聯網金融的概念與內涵、發展與現狀以及存在的問題進行了梳理。

【關鍵詞】 互聯網金融 現狀 存在問題

一、互聯網金融

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。關于什么是互聯網金融，在互聯網金融興起的一段時間里，業界、學術界尚未有明確的統一的定義。幾類公認的互聯網金融模式：眾籌融資（crowdfunding）、 P2P網貸（peer to peer lending）、第三方互聯網支付、 以阿里“余額寶”為代表的互聯網貨幣基金等新興的金融服務和產品已在國內外得到了快速發展。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，將互聯網金融定義為：傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

二、互聯網金融發展與現狀

我國的互聯網金融飛速發展，從2005年以前的互聯網與金融的結合主要體現在互聯網單純地為金融機構提供技術支持，輔助銀行網上辦理其相關金融業務，發展到網絡借貸開始步入大眾的視線。網上第三方支付機構的快速發展，使得網絡與金融的結合不再單純存在于技術領域。2011年人行發放第三方支付牌照，進一步規范了其發展軌道。2013年互聯網金融發展迅猛，開創了我國的“互聯網金融元年”。之后，P2P等大量網貸平臺出現，眾籌融資平臺迅猛發展， 尤其是第一家專業的網絡保險公司運營獲準之后， 更多的金融部門也開始借助互聯網改革其業務模式，互聯網金融又邁入新的發展進程。目前，互聯網金融的經營模式大致分為傳統金融業務在線化，基于互聯網發展金融業務，全新的投融資模式和互聯網信息服務模式。

（一）傳統金融業務在線化模式

以前，辦理金融業務要到銀行等金融部門的營業場所，需要在營業時間內排隊辦理，耗費大量時間，而傳統業務在線化模式，利用互聯網技術，將現有業務移植到網上辦理，創建網上銀行，實行證券和保險等金融產品的網絡銷售等。業務辦理效率大幅提高。

（二）基于互聯網發展金融業務的模式

基于互聯網發展金融業務，實質上是利用網絡來銷售金融產品，利用互聯網來整合客戶信息，借助大數據分析的便利創新業務。第三方支付是這一模式的典型代表。第三方支付，不再僅僅通過原有的實體金融機構進行支付，借助非金融機構為收款人和付款人搭建一個平臺，提供資金轉移服務，例如網上支付，支付環節中增加了一個中介，交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發貨；買方收到商品后，通知付款，中介再將款項轉至賣家賬戶，能很好地規避買家收貨不付款和賣家收款不發貨的風險，實現異步交換和同步交換的對接。

（三）全新的投融資模式

這種模式借助網絡，通過搭建網絡平臺，匹配資金的供應方和需求方，從而實現資金融通。目前，最具有代表性的全新的投融資模式主要有阿里小貸、P2P 網貸和眾籌融資。阿里公司利用其網絡交易平臺中客戶以前的交易信息，對客戶的信用進行評級，判斷客戶的誠信程度，從而適度放貸，具有金額小、放貸便捷的優勢。

（四）互聯網信息服務模式

在互聯網信息服務模式中，以互聯網平臺作為中介，提供信息服務，促使互聯網理財產品交易的順利完成。這種模式將線下的金融中介服務放到了網絡平臺上，通過提供搜索和比價功能，提供相關業務咨詢和辦理服務。有效利用互聯網打破時空限制，更高效便捷地為客戶提供查詢、支付、借貸、理財等服務。

三、我國的互聯網金融存在的問題

（一）網絡技術風險

眾所周知，互聯網是一個開放式的平臺，當前互聯網的數據傳輸主要依靠TCP/IP協議進行，傳輸高效便捷，但也使互聯網數據傳輸存在安全隱患，網絡入侵者易獲得客戶信息，復制網絡數據。而且，由于由互聯網的開放性與連通性，使得一些不法分子可通過計算機病毒的方式，通過互聯網快速傳播，威脅個人和企業的資金安全。

（二）信用風險

我國的互聯網金融存在信用信息交換障礙，信用信息無法有效共享。再加上互聯網金融的違約成本較低，很容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，特別是P2P網貸平臺，準入門檻低和缺乏監管，使互聯網金融平臺自身產生較大的信用風險。

（三）監管問題

我國目前的金融監管采用分業監管，即“一行三會”，但我國的互聯網金融從1998年到2013年的迅速發展過程中，與此相對應的法律法規卻尚未明確出臺，致使相關的監管部門無法可依，監管力度不足。此外，互聯網金融的準入機制不明確，互聯網金融業務糾紛權責不明晰，缺乏行業自律。

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[4] 楊浴晗. 互聯網金融存在的問題分析及建議[J].商情，2017（34） .

作者簡介：汪淑娟（1993—），女，漢族，山東省濟寧市人，在校學生，研究生在讀，云南大學經濟學院，金融學。

白羽（1995—），女，滿族，河北省唐山市人，在校學生，研究生在讀，云南大學經濟學院，會計。endprint