針對(duì)移動(dòng)金融支付的推廣創(chuàng)新

朱文浩

摘要：移動(dòng)終端的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速更新發(fā)展使得金融領(lǐng)域由傳統(tǒng)的各實(shí)體銀行擴(kuò)展為網(wǎng)上銀行，近年來又?jǐn)U展為移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)投資、移動(dòng)銀行等業(yè)務(wù)。居民借助手機(jī)，平板電腦等終端進(jìn)行各類網(wǎng)上交易，豐富了居民的理財(cái)和支付方式，打破了借助銀行固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間空間限制。移動(dòng)金融支付尚處于發(fā)展起步階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，開發(fā)商及相關(guān)產(chǎn)業(yè)在方便客戶在享受便捷支付和交易的同時(shí)，要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，擴(kuò)大推廣范圍，保證移動(dòng)金融支付的安全性。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；技術(shù)創(chuàng)新；推廣；安全性

一、移動(dòng)金融的含義

移動(dòng)金融是移動(dòng)互聯(lián)大環(huán)境的產(chǎn)物，指以智能手機(jī)、平板電腦、無(wú)線POS 機(jī)等移動(dòng)智能終端為載體，依托移動(dòng)通信、近場(chǎng)通信等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)開展支付、信貸等金融活動(dòng)或?qū)嵤┙鹑跈C(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理。

移動(dòng)智能終端包括手機(jī)，平板電腦，POS機(jī)等可脫離銀行的支付工具。銀行和個(gè)軟件開發(fā)商不斷基于移動(dòng)金融進(jìn)行支付的軟件，并將其對(duì)外業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展為NCF，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域。

二、移動(dòng)金融交易的優(yōu)點(diǎn)

移動(dòng)金融為客戶提供了巨大的便利，使用戶進(jìn)入了一個(gè)新的支付時(shí)代。接觸利用網(wǎng)絡(luò)支付的用戶越來越多，移動(dòng)支付開始扎根于人們的習(xí)慣當(dāng)中。傳統(tǒng)的金融交易渠道往往通過銀行和證券大廳等固定場(chǎng)所進(jìn)行，進(jìn)行移動(dòng)金融支付可以省掉客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間和區(qū)域限制。同時(shí)，銀行不斷豐富可通過移動(dòng)金融支付的業(yè)務(wù)來吸引客戶投資和存儲(chǔ)，進(jìn)而帶來收益。移動(dòng)金融支付還能節(jié)約成本，客戶可以隨時(shí)根據(jù)自己的意愿進(jìn)行投資理財(cái)和支付，方便快捷。多樣化的移動(dòng)金融服務(wù)為銀行、各營(yíng)運(yùn)商和軟件開發(fā)商提供了巨大的利潤(rùn)空間，更多的人開始投入該行業(yè)，很多人因此看到了商機(jī)，不僅增加了就業(yè)崗位，也是我國(guó)信息技術(shù)進(jìn)步和金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志等等。

三、移動(dòng)金融交易的缺點(diǎn)

（一）各方支付沒有形成統(tǒng)一口徑

我國(guó)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)初具規(guī)模，但由于行業(yè)內(nèi)部沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得各銀行和營(yíng)運(yùn)商根據(jù)自己規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定支付程序。這就使得終端供應(yīng)商和軟件開發(fā)商在終端設(shè)計(jì)時(shí)需要考慮不同金融機(jī)構(gòu)的要求，開發(fā)成本較高，不能形成統(tǒng)一使用的軟件，嚴(yán)重影響了整個(gè)金融支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和壯大。確立明確的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)以及行內(nèi)可行性的實(shí)施方案，進(jìn)一步推進(jìn)移動(dòng)金融支付的使用范圍和用戶數(shù)量，既是市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，也能消除用戶在使用時(shí)的擔(dān)憂。客戶進(jìn)行交易時(shí)也會(huì)因不同的交易程序而感覺麻煩，客戶也會(huì)因?yàn)榻灰追绞胶徒壎ㄙ~號(hào)等程序的不同而混淆支付信息。

（二）移動(dòng)金融支付有待進(jìn)一步推廣

移動(dòng)金融支付的人群主要集中在年輕人。而進(jìn)行金融理財(cái)?shù)娜巳褐饕侵欣夏耆恕Ｖ欣夏耆送鶎?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)認(rèn)識(shí)不夠，這使得移動(dòng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)在中老年人群中推廣有待加強(qiáng)。

農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)金融支付的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)特別是一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)往往距離銀行等金融營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)比較遠(yuǎn)，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本比較高，全面推廣移動(dòng)金融支付勢(shì)必要通過時(shí)間來逐步推廣。農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融支付往往以儲(chǔ)蓄和轉(zhuǎn)賬為主，缺乏相應(yīng)的體驗(yàn)和理財(cái)知識(shí)，針對(duì)此，銀行和軟件開發(fā)商可針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的目標(biāo)人群設(shè)計(jì)程序和快捷支付手段。

（三）移動(dòng)金融支付帶來的收益在各方分配不均

移動(dòng)金融涉及的領(lǐng)域很廣，參與各方較多，主要有銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件開發(fā)商、手機(jī)廠商和體驗(yàn)客戶等等。客戶進(jìn)行金融支付是由以上各方共同提供的服務(wù)，產(chǎn)生的利益有行業(yè)內(nèi)部決定難免會(huì)產(chǎn)生不公平。分配不公會(huì)導(dǎo)致各方參與的積極性下降，服務(wù)始終停留在低層次，或各方為了利益爭(zhēng)奪與競(jìng)爭(zhēng)者形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，難以突破創(chuàng)新。由于參與方較多，一旦出現(xiàn)問題很難找到相應(yīng)的責(zé)任方，即未形成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度。客戶一旦遭受損失，沒有相應(yīng)的依據(jù)條款，正是基于此，很多人為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而未選擇使用移動(dòng)金融支付。

（四）移動(dòng)金融支付存在較大風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融支付已經(jīng)滲透到人們的學(xué)習(xí)生活中，人們?cè)谥Ц稌r(shí)往往填寫一些涉及個(gè)人隱私的信息，而信息竊取者會(huì)盜用個(gè)人信息，或一旦移動(dòng)終端感染病毒，竊取者會(huì)反向盜取信息，電腦、手機(jī)病毒與一些軟件捆綁，一些軟件推送惡意軟件和病毒鏈接，在客戶端瀏覽界面時(shí)彈出釣魚網(wǎng)站，在我們進(jìn)行支付使隨意跳轉(zhuǎn)界面，盜用他人信息，損害客戶的利益。進(jìn)行移動(dòng)金融支付安全方面的相關(guān)法律尚待制定完善，相關(guān)領(lǐng)域缺乏監(jiān)管。在金融支付快速興起的今天，立法需要根據(jù)市場(chǎng)的特征和反饋，因此相關(guān)方面的立法還未制定，一定程度上削減了消費(fèi)者的使用信新。

四、移動(dòng)金融支付的技術(shù)創(chuàng)新

（一）相關(guān)部門制定統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)各銀行和軟件開發(fā)商對(duì)支付程序設(shè)計(jì)不一致的情況，相關(guān)部門應(yīng)該統(tǒng)一口徑，把移動(dòng)金融支付的具體程序予以標(biāo)準(zhǔn)化。這些程序標(biāo)準(zhǔn)既要保證用戶的支付安全，又要在此基礎(chǔ)上使得支付程序簡(jiǎn)單。這種標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)因運(yùn)營(yíng)商、銀行等各方的不同而有所差別。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈各方要加深合作，在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)上達(dá)成共識(shí)，共同推進(jìn)移動(dòng)金融支付的標(biāo)準(zhǔn)化，安全化，便捷化。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)金融支付的推廣

我國(guó)的移動(dòng)金融支付正處于起步階段，還有大量的潛在目標(biāo)客戶。金融單位要大力宣傳移動(dòng)金融支付的便捷優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶群體。為此，應(yīng)做到：1. 開通更多的移動(dòng)金融理財(cái)渠道。雖然現(xiàn)階段各種理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)方式充斥著我們的生活，但真正為消費(fèi)者所大量使用的并不多。金融單位應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)不同，進(jìn)行目標(biāo)細(xì)分，針對(duì)某個(gè)潛力巨大的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化并大力推廣。2. 加強(qiáng)中老年人群的推廣。銀行應(yīng)與軟件開發(fā)商合作，設(shè)計(jì)針對(duì)中老年人專門的理財(cái)軟件，這種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)盡可能簡(jiǎn)單，并有專門的教程。在中老年群體中擴(kuò)大宣傳，使投資理財(cái)觀念深入他們的意識(shí)當(dāng)中。3. 加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大宣傳，在宣傳初期，應(yīng)把宣傳定位在類似于存儲(chǔ)類這樣的不會(huì)虧損的軟件。一是加大移動(dòng)金融的宣傳力度，使更多人了解它。二是考慮對(duì)一些人群適度讓利，吸引客戶。三是以移動(dòng)金融對(duì)農(nóng)民群眾有用且可行性高根本要求。endprint

（三）行業(yè)內(nèi)各方達(dá)成一致的利潤(rùn)分配原則和責(zé)任制

在利潤(rùn)分配方面，應(yīng)讓所有的參與者都有利潤(rùn)可獲得，并鼓勵(lì)小型企業(yè)擴(kuò)大研發(fā)和服務(wù)。使得在整個(gè)移動(dòng)金融支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)都能健康發(fā)展。制定明確的責(zé)任條款并形成法律文件。移動(dòng)金融支付處在發(fā)展初期，還有一些技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，采用技術(shù)成熟和安全性高的服務(wù)系統(tǒng)，提高防范意識(shí)，增強(qiáng)防范技術(shù)，避免因技術(shù)本身的缺陷所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候更應(yīng)該明確各方的責(zé)任，一旦出現(xiàn)問題能夠追本溯源，有可以依據(jù)的賠償機(jī)制。這樣用戶才能更放心的使用它，信任它。

（四）加大投入降低支付風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融支付行業(yè)要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新力度，特別是支付安全的保障。為此要增加投入做到：1. 登錄確認(rèn)環(huán)節(jié)應(yīng)有專門的安全公司負(fù)責(zé)。要與專門的安全公司合作，如果密碼和用戶名不匹配，或因?yàn)榈顷懙貐^(qū)異常等情況，安全公司應(yīng)啟動(dòng)，通過短信提醒的方式提醒客戶賬號(hào)存在風(fēng)險(xiǎn)。2. 移動(dòng)金融支付應(yīng)有檢測(cè)終端后臺(tái)運(yùn)行的可疑程序的功能，這樣可以防止惡意軟件后臺(tái)攻擊。3. 對(duì)鏈接應(yīng)用的安全檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)審核。當(dāng)發(fā)現(xiàn)這些外部應(yīng)用有安全風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)有臨時(shí)屏蔽或切斷的措施，并開啟軟件本身自帶的安全防火墻。4. https安全防護(hù)。加強(qiáng)http的安全防護(hù)，建立更安全的防護(hù)墻和軟件對(duì)外識(shí)別能力，利用數(shù)字簽名的方式以及可靠的安全接口對(duì)其進(jìn)行防護(hù)。

五、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息大爆發(fā)的背景下，移動(dòng)金融支付是不可避免的趨勢(shì)。移動(dòng)金融支付方便了人們的生活，正越來越被更多的人所接受。未來，移動(dòng)金融支付的應(yīng)用范圍和使用人數(shù)會(huì)更多，以此帶動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)、電信行業(yè)乃至生產(chǎn)行業(yè)的繁榮和發(fā)展。為此，銀行等金融公司、軟件開發(fā)商、手機(jī)生產(chǎn)商、相關(guān)安全公司和保險(xiǎn)公司要積極推動(dòng)，在統(tǒng)一口徑和明確責(zé)任上達(dá)成共識(shí)，在利潤(rùn)分配上形成讓各方都收益的方案，盡快形成相關(guān)法律條文，使客戶在移動(dòng)金融支付上有法可依。為客戶創(chuàng)造一個(gè)安全、高效、盈利的投資和支付環(huán)境。不斷推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)和信息行業(yè)的繁榮發(fā)展。

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（作者單位：天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）endprint