互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究

盧映嵐

摘要：新型籌資模式互聯(lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展影響著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，也對商業(yè)銀行帶來積極和消極影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式延伸到探討商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融影響；商業(yè)銀行；對策研究

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）025-0287-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型籌資模式，是依賴于云計(jì)算、搜索平臺、社交手段而進(jìn)行的融資，和商業(yè)銀行傳統(tǒng)直線融資和曲線融資有很大不同。互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的特征是實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)與金融之間的跨界。網(wǎng)站的相互連接促使了支付寶、財(cái)付通等支付工具的出現(xiàn)，消費(fèi)微貸產(chǎn)品如騰訊微貸、螞蟻花唄等也應(yīng)運(yùn)而生。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

1.眾籌

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種形式，發(fā)起眾籌者利用網(wǎng)絡(luò)告知大眾，公眾看到發(fā)起人的消息后，根據(jù)自己的能力情況提供自己的資金，這種資金是對眾籌發(fā)起人舉行活動，創(chuàng)辦企業(yè)等的一種援助。和捐款相比，眾籌的支持者可以獲得相應(yīng)的回饋，而捐款是無私的。眾籌主要包括投資標(biāo)的的組織者、募集籌資的公眾和眾籌機(jī)構(gòu)。眾籌的主要特征，一是門檻較低，任何人都可以發(fā)起項(xiàng)目，無關(guān)乎性別、年齡、身份和地位等；二是品目形式豐富多樣，主要包含游戲、動漫、攝影和設(shè)計(jì)等多方面；三是眾籌一般都是民眾作為籌資人，企業(yè)或公司很少參與。國內(nèi)較大的平臺主要有百度眾籌、淘寶眾籌等。

2.P2P網(wǎng)貸

網(wǎng)絡(luò)借貸P2P（Peer-to-Peer Lending），主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲得雙方的與貸。借款人通過平臺發(fā)布信息讓投資者進(jìn)行競爭，當(dāng)借貸金額以及借款時間互相達(dá)成共識后，便可以進(jìn)行資金融通。根據(jù)借貸的流程，P2P分為兩種類型：純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓。純平臺模式主要是指出借人可以選擇自己滿意的客戶進(jìn)行出借，網(wǎng)貸平臺主要負(fù)責(zé)審核和招標(biāo)，并不參與雙方的交易過程。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式主要是指雙方不會簽訂合同，而是通過第三方個人把資金給需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。較安全的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有：人人聚財(cái)、拍拍貸、宜人貸等。

3.第三方支付

第三方支付平臺是指能夠?yàn)楦犊罘胶褪湛罘教峁┿y行卡刷單、預(yù)付卡、互聯(lián)網(wǎng)支付以及央行明確的其他支付服務(wù)。對于交易雙方來說，它是資金流轉(zhuǎn)平臺，便捷和安全。在進(jìn)行交易時，第三方支付平臺會暫時保管買家支付的資金，監(jiān)管賣家在完成交易流程之前的行為，防止出現(xiàn)買賣雙方發(fā)生不必要的沖突。對商品本身和服務(wù)的認(rèn)可，買家才會授權(quán)這個平臺將資金轉(zhuǎn)給銷售者。例如淘寶、天貓、京東，大眾點(diǎn)評中微信掃碼、在線支付，這些都是通過第三方支付的現(xiàn)實(shí)范例。

4.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是基于網(wǎng)絡(luò)存在和發(fā)展的。大數(shù)據(jù)金融依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，通過云計(jì)算找出用戶的消費(fèi)規(guī)律，再利用互聯(lián)網(wǎng)信息化途徑，了解用戶心理。并將這些數(shù)據(jù)提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。這種方式可以使得許多金融服務(wù)平臺在營銷方面取得更大的效率，獲得更大的利潤。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息平臺化、計(jì)算“云化”、服務(wù)優(yōu)化等一系列優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行系統(tǒng)嚴(yán)密，信息化水平高。優(yōu)勢使服務(wù)更便捷，效率更高。主要有三種形式：一是金融電商模式，如工行推出的“融E購”；二是以往金融業(yè)務(wù)電子化趨勢，如手機(jī)銀行；三是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)形式，主要包括直接銷售類和全自動化類型的銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的積極影響

第一，銀行業(yè)務(wù)因移動支付技術(shù)得到了提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得移動支付技術(shù)在大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用廣泛度增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促成移動支付成為嶄新的、便利的支付方式。大眾可以通過購物移動客戶端（例如淘寶、京東）搜索并完成電子交易。商業(yè)銀行與移動運(yùn)營商進(jìn)行合作，開發(fā)出了便捷的金融產(chǎn)品，提供豐富的金融服務(wù)。許多商業(yè)銀行的掃碼支付產(chǎn)品，例如工商銀行推出的“工銀二維碼支付”、交通銀行推出的“云閃付”、“立馬付”等大有流行趨勢。與第三方支付相比較，商業(yè)銀行的二維碼支付對客戶的資金安全更有保障。因?yàn)槠浜笈_賬戶始終基于銀行實(shí)體賬戶，可避免虛擬賬戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)更加完善，縮減了業(yè)務(wù)流程。云端的存在讓其比傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)物理網(wǎng)點(diǎn)投資模式相比，省去了許多資金及時間，極大地提高了業(yè)務(wù)效率。網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺只需要專人維護(hù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻需要大量的工作人員。互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給了用戶極大的便捷體驗(yàn)，能夠?qū)⒋蟛糠謽I(yè)務(wù)隨時隨地完成和處理，不僅降低了銀行業(yè)務(wù)量，縮短業(yè)務(wù)流程，更提高了金融轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的投入量。

第三，運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升了商業(yè)銀行信息系統(tǒng)效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的自我封閉內(nèi)部系統(tǒng)，極大的阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。客戶只能選擇被動接受銀行所提供的單一服務(wù)，客戶與客戶之間無法進(jìn)行信息交流，很難做到彼此之間分享各自的心得信息，也阻礙了客戶與銀行系統(tǒng)之間的溝通和交流。而互聯(lián)網(wǎng)金融的開放式平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與其之間的信息共享。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的消極影響

第一，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。小型微企業(yè)貸款難得現(xiàn)象始終存在，商業(yè)銀行，對小型微企業(yè)的資金支持達(dá)不到理想的標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融中阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，主要是根據(jù)小微型企業(yè)融資發(fā)展需要和本身的特點(diǎn)來進(jìn)行。由于業(yè)績的突出，受到了很多的贊揚(yáng)和好評。從短時間來分析，公眾還是更加偏向于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。但從長遠(yuǎn)來看互聯(lián)網(wǎng)融資方面對商業(yè)銀行造成的影響是顯而易見的，它對商業(yè)銀行小微型貸款業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場造成了一定沖擊。支付寶、微信支付等第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，逐漸降低了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，主導(dǎo)著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)電子支付。支付寶中的余額寶便屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的存款理財(cái)類產(chǎn)品，人們只需在支付寶上確認(rèn)將余額轉(zhuǎn)入余額寶，那么隨著時間的增加，金錢數(shù)額也會增加。這種便捷易操作的理財(cái)方式使得商業(yè)銀行的存款和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)受到了一定沖擊。

第三，商業(yè)銀行盈利水平下降，市場份額減少。P2P網(wǎng)貸、第三方支付等理財(cái)系統(tǒng)的發(fā)展，不斷推出比商業(yè)銀行進(jìn)入門檻更低、收益率更高、操作更加方便、贖回迅速的多樣化理財(cái)產(chǎn)品，積累了大量的投資用戶，進(jìn)一步擠占了商業(yè)銀行理財(cái)市場份額。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)競爭越來越激烈，虛擬信用卡業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)當(dāng)中，例如京東金融、京東白條提供信用支付功能，相當(dāng)于虛擬信用卡服務(wù)，商業(yè)銀行的信用卡中間業(yè)務(wù)受到不利影響。當(dāng)更多的人們選擇網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付，將支付寶、余額寶等作為日常結(jié)算方式，選擇網(wǎng)上投資理財(cái)平臺獲取高額收益，就會改變?nèi)藗兊慕鹑谙M(fèi)習(xí)慣，漸漸脫離銀行的實(shí)體服務(wù)功能，造成商業(yè)銀行客戶的大量流失，中間業(yè)務(wù)市場份額不斷被擠占，縮減了商業(yè)銀行的盈利收入。

三、商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對措施

1.積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行需要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，著手分析自身的優(yōu)缺點(diǎn)以及內(nèi)外部環(huán)境狀況，創(chuàng)新出多樣化的網(wǎng)絡(luò)支付方式、網(wǎng)絡(luò)融資渠道、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品類型和移動金融服務(wù)平臺，不斷從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中開拓新的市場空間。

2.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，開拓跨國電子商務(wù)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行不斷向外拓展其自身的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新和研發(fā)新的金融產(chǎn)品，使之能夠涉及更多的領(lǐng)域，服務(wù)更多的人群，從而促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行之間也存在著激烈的競爭，數(shù)據(jù)和信息方面的競爭成為成敗的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行有著龐大的客戶群和采用現(xiàn)代化的技術(shù)，能有效利用互聯(lián)網(wǎng)資源。商業(yè)銀行信用度普遍較高。隨著商業(yè)銀行資本的不斷積累，不斷向外拓展新的客戶，加強(qiáng)自身的對外服務(wù)水平，就能夠在國際市場競爭中獲得優(yōu)勢地位。

3.增加人才投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行普遍接收經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的人才，而信息技術(shù)專業(yè)方面的人才還是有欠缺。商業(yè)銀行對信息技術(shù)人才的關(guān)注少，在進(jìn)行職位招聘時候，經(jīng)濟(jì)和管理類的學(xué)生受到商業(yè)銀行的看重和好評。商業(yè)銀行需要重視提高培養(yǎng)信息技術(shù)人員，相對而言提升信息技術(shù)人員的地位，同時也要培養(yǎng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理方面的人員強(qiáng)化信息技術(shù)的知識，提升銀行人才團(tuán)隊(duì)整體的素質(zhì)。