淺析利率市場化背景下我國商業銀行管理

黃建綱

【摘要】隨著我國利率市場化的初步實現，商業銀行面臨的利率風險、信貸風險以及行業內的競爭將會進一步地擴大。由于我國商業銀行的存貸款利率長期受中央銀行的管制，沒有存貸款利率決定的自主權。因此，在利率市場化的經濟環境中，金融機構很難在較短時間內獨立地進行存貸款利率的制定，也很難對其面臨的利率風險、信貸風險等進行管控。因此，有必要分析現階段我國商業銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應的完善措施。

【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國進行利率市場化改革的基本思路，標志著我國的利率市場化改革正式拉開序幕。之后央行先后逐步放開銀行同業拆借利率、商業銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設置存款利率的浮動上限，這意味著我國已經初步實現了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內經濟結構的轉型升級，也能進一步改善國內的金融環境增強金融業內的競爭，從而在一定的程度上鞭策商業銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言其長期的以利差賺取利潤的盈利模式將會失效，這也會增加利率波動的幅度，從而加大銀行面臨的利率風險。這些都會使得商業銀行面臨的經營壓力增加，因此，分析我國商業銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應的改善措施，有利于商業銀行經營模式的轉變，從而促進我國商業銀行的發展。

二、利率市場化背景下我國商業銀行管理中存在的問題

（一）存貸款利率定價管理中存在的問題分析

在商業銀行的日常運營中，存貸款利率定價是其工作的主要內容，并且存貸款定價直接決定了銀行在金融行業內的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件下，雖然目前各銀行的利率沒有出現較大幅度的波動，但是隨著利率市場化的貫徹落實，銀行間的競爭必然會進一步加劇，未來勢必會出現利率上行的現象。并且在競爭日益激烈的情況下，銀行等金融機構為了增強其對客戶的吸引力，其存貸利差將會逐步縮小、盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業銀行在定價上的管理問題主要表現在以下兩個方面。第一，銀行內部沒有完善的自主定價體系，定價方式缺乏科學性。目前在商業銀行內部缺少相應的利率決策機構，雖然銀行內設有相似的機構，但是該機構都是專門為執行央行的利率政策而服務的，缺少自主制定金融產品利率的相關程序、方法等。第二，員工專業定價知識基礎較差、缺少專業人才。

（二）利率風險管理中存在的問題分析

首先，我國商業銀行利率風險管理意識較弱。在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進行調節外，我國國內的利率沒有出現過較大幅度的波動。在央行管制利率期間，商業銀行不用擔心市場因素而引起的利率風險，利率風險也沒有引起其足夠的重視。因此，在這樣的情況下國內商業銀對利率風險防控的意識普遍比較薄弱，并且國內各大銀行也沒有較多的有關利率風險管控的經驗。其次，商業銀行缺少利率風險管理的理論基礎和相應的管理經驗。國內對風險管控的研究起步較晚，相關的利率風險管理理論研究不太成熟，導致銀行業內部缺少專業的利率風險管理人才、缺乏完善的利率風險管理機制。在風險監管機制不健全、金融市場發展不成熟的經濟大環境中，這兩方面的因素都迫切需要商業銀行對利率風險的防控措施進行完善。最后，商業銀行沒有健全的利率風險管理體系。利率風險管理機制的缺乏使得商業銀行不能主動地應對利率風險，對利率風險的識別、預測、處理等方面的能力都較弱，只有當利率風險發生時才會對其進行處理，使得銀行對利率風險的管理具有被動性。

（三）盈利模式管理中存在的問題分析

目前，我國商業銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業銀行的主要業務都趨于同質化，業務產品沒有創新性。金融產品創新性的缺乏不僅會降低產品的競爭力，降低業務的市場份額，而且不利于商業銀行的長遠發展。第二，商業銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差。靠賺取差價獲得利潤并不是一個企業生存與發展的長久之計，商業銀行存貸利差的盈利模式不僅不符合企業經營發展的規律，也與世界先進國家商業銀行的發展趨勢相違背。如果商業銀行不轉變自身的盈利模式，仍然依賴利差賺取利潤，那么商業銀行的利潤空間在未來會急劇減少，這不僅會使我國商業銀行的發展陷入困境，還會使我國的經濟環境面臨窘境，因此商業銀行應該經濟探尋轉變其盈利模式的方法。

三、利率市場背景下完善我國商業銀行管理的對策

（一）完善存貸款利率定價管理的對策分析

首先，商業銀行應該健全銀行內部定價體系，提高其存貸款利率自主定價的意識。在利率定價管理過程中，商業銀行應該根據銀行的實際情況自主研發適合銀行發展情況的存貸款利率定價系統，或者是引進外國銀行或者是本國其他銀行的先進定價系統，提高銀行的定價能力。并且銀行在進行定價決策時，應該充分考慮市場上資金的流動、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導致整體經濟的下行。同理，其存款利率也不應過高，過高的存款利率將會提高銀行的業務成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個人業務、中間業務的定價體系。目前，銀行業存貸款等傳統性業務基本上已經同質化，因此，商業銀行應該在做好傳統業務的基礎上，提高個人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風險低的業務比重。故銀行應該針對該類業務的每一類別制定一項適合其業務特點的利率，從而提高銀行的利潤。并且還要注重發展銀行的中間業務，做到中間業務與傳統業務并重。最后，定期對員工進行專業素質的培訓。在社會競爭日益激烈的21世紀，企業的競爭在本質上就是人才的競爭，對銀行業來說也是如此，要想提高銀行的競爭力，就要提高企業員工的能力。這一目標可以通過提高應聘員工的專業能力考核以及定期舉行員工培訓這兩條途徑達到。

（二）完善利率風險管理的對策分析

第一，增強利率風險防控意識。隨著日后利率市場化進程的深入，商業銀行面臨的利率風險將會不斷增大。因此商業銀行應該增強利率風險管控意識，在實際的管理工作中逐步擴大銀行利率風險管理的力度。第二，注重風險管理員工的專業培訓。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓活動，但是其培訓效果并不顯著。這是因為銀行進行培訓時只是考慮自己的發展要求，沒有把員工的培訓意愿、員工的職位規劃考慮在內，導致員工對培訓存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓時應當適當的為員工考慮，使員工樂意參加專業培訓，這樣才能發揮出培訓該有的效果。并且，銀行要激勵相關的利率風險管理人員積極主動地學習外國先進的利率風險管理理論知識，引進國外成功的利率風險管理經驗，提高商業銀行的利率風險識別、預測以及處理能力，從而提高商業銀行利率風險管理的主動性。第三，完善商業銀行內部的利率風險管理體系。首先，商業銀行應該注重對市場利率變動的觀測，利率風險管理人員應該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內利率的影響。然后，通過搜集的數據對利率的變動做出一定的預測。最后，相關工作人員應該依據預測的利率變動，提前采取相關的利率風險防控措施。

（三）轉變盈利模式管理的對策分析

首先，商業銀行應該提高其創新能力。21世紀各個企業的競爭實際上就是其產品創新性的競爭，商業銀行只有增強其產品、業務、服務的創新性才能更長遠的發展下去。其次，商業銀行應該找準自己的業務服務對象的定位。商業銀行根據其經營規模的大小可劃分為大中小型商業銀行，每個銀行因資金充足率、抗風險能力等問題，服務的對象也應該有所差別。經營規模較大的銀行應該注重協調業務的類型以及服務的對象，注重產業的升級。中小型銀行應該提高對中小型業務的服務比重，注重提高服務的質量。最后，商業銀行應該重視同業合作，優化客戶服務體驗。根據相關的數據顯示，我國的互聯網用戶達7.31億人次，面對互聯網與移動支付為銀行發展帶來的機遇與挑戰，商業銀行應該加強與三家運營商與第三方支付的合作，推出具有創新的、特色的互聯網金融業務。一方面，商業銀行應該加強與互聯網金融企業的合作。比如說建設銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動支付功能共享給建設銀行，兩者之間可以通過相互掃描二維碼的方式進行轉賬。并且建設銀行還在螞蟻金服上開通了理財產品。建設銀行與支付寶的合作大大優化了建設銀行的金融服務，也大大提高了建設銀行產品的創新性以及業務量。

四、結語

在經濟快速發展的當下，商業銀行在社會中扮演的角色越來越重要。商業銀行的存在極大的便利了人們的生活，是各個企業發展資金的主要供給者，也是政府進行宏觀調控的重要的政策響應者。但是在商業銀行的發展過程中還存在很多的不足，因此在利率市場化的經濟大背景下，商業銀行只有不斷地優化其不斷地發現其管理中存在的問題，并完善其風險管理，優化其存貸款定價體系以及轉變盈利模式，才能在日益激烈的競爭中得到發展。

參考文獻

[1]李嬰君.利率市場化背景下我國商業銀行利率風險管理研究[J].改革與開放，2015，（08）：16+18.

[2]倪惠賢.淺析利率市場化背景下我國商業銀行發展對策[J].現代經濟信息，2014，（12）：333+335.

[3]常冉.淺析利率市場化進程深化背景下我國商業銀行的健康發展[J].經濟研究導刊，2013，（23）：196-197.endprint