淺析利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行管理

黃建綱

【摘要】隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的初步實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大。由于我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款利率長(zhǎng)期受中央銀行的管制，沒(méi)有存貸款利率決定的自主權(quán)。因此，在利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)很難在較短時(shí)間內(nèi)獨(dú)立地進(jìn)行存貸款利率的制定，也很難對(duì)其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下其管理中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的完善措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國(guó)進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的基本思路，標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革正式拉開(kāi)序幕。之后央行先后逐步放開(kāi)銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行存貸款利率，直到2015年我國(guó)完全不設(shè)置存款利率的浮動(dòng)上限，這意味著我國(guó)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化雖然有利于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也能進(jìn)一步改善國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境增強(qiáng)金融業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，從而在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對(duì)于銀行而言其長(zhǎng)期的以利差賺取利潤(rùn)的盈利模式將會(huì)失效，這也會(huì)增加利率波動(dòng)的幅度，從而加大銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)使得商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力增加，因此，分析我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下其管理中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的改善措施，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行管理中存在的問(wèn)題

（一）存貸款利率定價(jià)管理中存在的問(wèn)題分析

在商業(yè)銀行的日常運(yùn)營(yíng)中，存貸款利率定價(jià)是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸款定價(jià)直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力以及其盈利能力。在利率市場(chǎng)化條件下，雖然目前各銀行的利率沒(méi)有出現(xiàn)較大幅度的波動(dòng)，但是隨著利率市場(chǎng)化的貫徹落實(shí)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)進(jìn)一步加劇，未來(lái)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)利率上行的現(xiàn)象。并且在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)其對(duì)客戶(hù)的吸引力，其存貸利差將會(huì)逐步縮小、盈利空間也會(huì)銳減。這些都無(wú)形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在定價(jià)上的管理問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，銀行內(nèi)部沒(méi)有完善的自主定價(jià)體系，定價(jià)方式缺乏科學(xué)性。目前在商業(yè)銀行內(nèi)部缺少相應(yīng)的利率決策機(jī)構(gòu)，雖然銀行內(nèi)設(shè)有相似的機(jī)構(gòu)，但是該機(jī)構(gòu)都是專(zhuān)門(mén)為執(zhí)行央行的利率政策而服務(wù)的，缺少自主制定金融產(chǎn)品利率的相關(guān)程序、方法等。第二，員工專(zhuān)業(yè)定價(jià)知識(shí)基礎(chǔ)較差、缺少專(zhuān)業(yè)人才。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題分析

首先，我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較弱。在長(zhǎng)期管制利率的條件下，除央行政策對(duì)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)外，我國(guó)國(guó)內(nèi)的利率沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)較大幅度的波動(dòng)。在央行管制利率期間，商業(yè)銀行不用擔(dān)心市場(chǎng)因素而引起的利率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有引起其足夠的重視。因此，在這樣的情況下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)普遍比較薄弱，并且國(guó)內(nèi)各大銀行也沒(méi)有較多的有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)。其次，商業(yè)銀行缺少利率風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ)和相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的研究起步較晚，相關(guān)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究不太成熟，導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專(zhuān)業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才、缺乏完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全、金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，這兩方面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的防控措施進(jìn)行完善。最后，商業(yè)銀行沒(méi)有健全的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的缺乏使得商業(yè)銀行不能主動(dòng)地應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)測(cè)、處理等方面的能力都較弱，只有當(dāng)利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才會(huì)對(duì)其進(jìn)行處理，使得銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理具有被動(dòng)性。

（三）盈利模式管理中存在的問(wèn)題分析

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都趨于同質(zhì)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會(huì)降低產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，降低業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，而且不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二，商業(yè)銀行的獲取利潤(rùn)的主要途徑仍然是存貸利差。靠賺取差價(jià)獲得利潤(rùn)并不是一個(gè)企業(yè)生存與發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)，商業(yè)銀行存貸利差的盈利模式不僅不符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)律，也與世界先進(jìn)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)相違背。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模式，仍然依賴(lài)?yán)钯嵢±麧?rùn)，那么商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間在未來(lái)會(huì)急劇減少，這不僅會(huì)使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境，還會(huì)使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨窘境，因此商業(yè)銀行應(yīng)該經(jīng)濟(jì)探尋轉(zhuǎn)變其盈利模式的方法。

三、利率市場(chǎng)背景下完善我國(guó)商業(yè)銀行管理的對(duì)策

（一）完善存貸款利率定價(jià)管理的對(duì)策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該健全銀行內(nèi)部定價(jià)體系，提高其存貸款利率自主定價(jià)的意識(shí)。在利率定價(jià)管理過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)銀行的實(shí)際情況自主研發(fā)適合銀行發(fā)展情況的存貸款利率定價(jià)系統(tǒng)，或者是引進(jìn)外國(guó)銀行或者是本國(guó)其他銀行的先進(jìn)定價(jià)系統(tǒng)，提高銀行的定價(jià)能力。并且銀行在進(jìn)行定價(jià)決策時(shí)，應(yīng)該充分考慮市場(chǎng)上資金的流動(dòng)、充裕情況。其貸款利率不宜制定過(guò)高，過(guò)高的貸款利率將會(huì)降低社會(huì)的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)的下行。同理，其存款利率也不應(yīng)過(guò)高，過(guò)高的存款利率將會(huì)提高銀行的業(yè)務(wù)成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個(gè)人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系。目前，銀行業(yè)存貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)基本上已經(jīng)同質(zhì)化，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提高個(gè)人住房按揭貸款、汽車(chē)按揭貸款等具有資本占有率低、風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)比重。故銀行應(yīng)該針對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的每一類(lèi)別制定一項(xiàng)適合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的利率，從而提高銀行的利潤(rùn)。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)，做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重。最后，定期對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)。在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的21世紀(jì)，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此，要想提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，就要提高企業(yè)員工的能力。這一目標(biāo)可以通過(guò)提高應(yīng)聘員工的專(zhuān)業(yè)能力考核以及定期舉行員工培訓(xùn)這兩條途徑達(dá)到。

（二）完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

第一，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。隨著日后利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不斷增大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，在實(shí)際的管理工作中逐步擴(kuò)大銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。第二，注重風(fēng)險(xiǎn)管理員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。雖然銀行每年對(duì)員工都會(huì)舉行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)活動(dòng)，但是其培訓(xùn)效果并不顯著。這是因?yàn)殂y行進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)只是考慮自己的發(fā)展要求，沒(méi)有把員工的培訓(xùn)意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導(dǎo)致員工對(duì)培訓(xùn)存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓(xùn)時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臑閱T工考慮，使員工樂(lè)意參加專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，這樣才能發(fā)揮出培訓(xùn)該有的效果。并且，銀行要激勵(lì)相關(guān)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人員積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)，引進(jìn)國(guó)外成功的利率風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，提高商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)測(cè)以及處理能力，從而提高商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。第三，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的觀測(cè)，利率風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)該綜合考慮國(guó)際金融事件、國(guó)際利率匯率變化、國(guó)家政策的制定對(duì)國(guó)內(nèi)利率的影響。然后，通過(guò)搜集的數(shù)據(jù)對(duì)利率的變動(dòng)做出一定的預(yù)測(cè)。最后，相關(guān)工作人員應(yīng)該依據(jù)預(yù)測(cè)的利率變動(dòng)，提前采取相關(guān)的利率風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

（三）轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對(duì)策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其創(chuàng)新能力。21世紀(jì)各個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是其產(chǎn)品創(chuàng)新性的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有增強(qiáng)其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新性才能更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的定位。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個(gè)銀行因資金充足率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等問(wèn)題，服務(wù)的對(duì)象也應(yīng)該有所差別。經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行應(yīng)該注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)的類(lèi)型以及服務(wù)的對(duì)象，注重產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。中小型銀行應(yīng)該提高對(duì)中小型業(yè)務(wù)的服務(wù)比重，注重提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)7.31億人次，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付為銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與三家運(yùn)營(yíng)商與第三方支付的合作，推出具有創(chuàng)新的、特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說(shuō)建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動(dòng)支付功能共享給建設(shè)銀行，兩者之間可以通過(guò)相互掃描二維碼的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。并且建設(shè)銀行還在螞蟻金服上開(kāi)通了理財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行與支付寶的合作大大優(yōu)化了建設(shè)銀行的金融服務(wù)，也大大提高了建設(shè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及業(yè)務(wù)量。

四、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行在社會(huì)中扮演的角色越來(lái)越重要。商業(yè)銀行的存在極大的便利了人們的生活，是各個(gè)企業(yè)發(fā)展資金的主要供給者，也是政府進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要的政策響應(yīng)者。但是在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在很多的不足，因此在利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問(wèn)題，并完善其風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化其存貸款定價(jià)體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式，才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到發(fā)展。

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