互聯網金融模式下我國小微企業融資問題及對策

張瑩雪+張芳芳

【摘要】近年來，我國小微企業的數量在急劇上升，正是小微企業的健康發展給我國帶來了不可忽視的影響，所以得到了政府和社會的強烈關注與支持。但小微企業在傳統融資模式下受到內部和外部等多方面原因，所以很難得到外部資金的支持，那么低門檻的互聯網金融模式對小微企業的健康發展具有不容小覷的重要意義。本文認為，互聯網金融模式下小微企業的融資還存在著許多問題，從完善其監管機制、健全相關法律法規、加強行業自律意識、和加強網絡技術防控等幾個方面提出建議，從而能使小微企業在互聯網金融模式下的融資能夠更加安全高效。

【關鍵詞】互聯網金融 小微企業 融資

一、緒論

在近些年，我國小微企業的數量急劇增加，由于小微企業對促進我國國民經濟經濟的增長、提高就業率、增加稅收收入的意義重大，從而引起了政府和社會各界的強烈關注與支持（郭喜才，2014）。但由于在我國小微企業本身具有較高的信用風險，從而導致很難通過抵押貸款等途徑來進行融資，但因國家出臺的相關優惠經濟政策難以得到落實等各方面的原因，也導致我國小微企業在進行發展時不能及時獲得足夠的資金支持，使得其難以健康發展甚至生存。互聯網金融的發展給小微企業融資難的問題開辟了新道路，新型融資模式的崛起使得小微企業得以更快的發展。本文通過對互聯網金融模式下出現的融資平臺進行研究，從而找到緩解小微企業融資難的問題，并且降低我國小微企業通過互聯網融資平臺融資時可能造成的經濟損失，進而為小微企業提供更加安全高效的融資平臺，使得我國小微企業的發展能夠發生質的轉變。

二、我國小微企業的融資現狀

（一）小微企業融資難

第一，小微企業融資方式單一且缺少符合規定的抵押物和擔保。通過研究可以看出，我國小微企業基本不能達到資本市場融資的要求，就目前而言其融資方式相對較單一，主要包括向銀行等金融機構來進行抵押貸款、擔保貸款和信用貸款。從小微企業自身而言不但不具有足夠的抵押物且房產抵押的手續也比較復雜，而對于絕對規避風險的銀行而言不但放貸金額限制過大其手續也比較繁瑣，這種種原因導致了小微企業從銀行機構無法獲得足夠的資金來支持其高速發展，融資難的問題任重道遠。

第二，銀行的信貸政策對行業有要求。銀行機構的信貸業務往往面臨著巨大的風險，為了能夠降低風險造成的損失，銀行提高了對申請貸款企業的要求（汪渝，2013）。因為銀行的信貸政策對行業有要求，所以導致部分企業在向銀行申請貸款的過程中遭到了很大的阻力。另外，銀行內部也存在著一些考核標準，造成銀行在評估小微企業貸款申請時的審核標準也更加苛刻，通常還會附加著一些條件，這些標準導致小微企業想要獲得銀行貸款的支持難上加難，而一些行業甚至會因為缺少資金而暫停發展。

第三，銀行缺少和小微企業的溝通且放貸額度靈活性很低。研究表明，在小微企業申請貸款時銀行缺少和小微企業之間的溝通，造成信息不對稱的后果，小微企業也無法提前做好準備，來配合銀行做好貸款申請過程中所需的工作，銀行也不會根據小微企業對資金的需求發生變動來及時的調整信貸額度，甚至導致很多小微企業不愿意去銀行申請貸款。

（二）小微企業融資成本高

第一，融資費用高。對大型企業而言，由于它本身具有較強的議價能力，所以在貸款時只需要按照基準利率繳納貸款利息就可以了，不會產生其余的額外費用（王帥，2014）。但對小微企業來說，因為自身信用評級較低，在申請貸款時需要付出較高的成本費用，不僅要繳納高昂的貸款利息，還需支付很多額外費用，大大增加了小微企業的借貸成本，使小微企業難以承受。

第二，續貸效率不高。銀行機構要求企業在申請的貸款到期時，必須先將本息一起還清后，才能再次向銀行申請二次貸款（方芳，李聰，2014）。但是大多數申請續貸的小微企業都處于發展階段，對資金需求較高，但銀行的要求是申請續貸必須要先還后貸，這就使得原本就資金十分緊缺的小微企業發生資金鏈斷裂的問題，銀行這樣的要求也使小微企業借款成本激增。

第三，企業承擔額外的費用。銀行的續貸業務不僅手續復雜，條件苛刻，如果相關人員因某些原因不在崗位，續貸申請還會被擱置，直至相關人員到崗（李博，董亮，2013）。而且續貸業務的審批流程也比較長，少則三五天，多則半個月，這對小微企業資金的高效性也是相當不利的。雖然銀行各項嚴苛的標準是為了降低銀行的放貸風險，但對小微企業而言資金如果不能即時到位，小微企業還將面臨更高的額外費用。

三、互聯網金融模式下小微企業融資的潛在問題

（一）信息的泄露

就目前而言，互聯網金融具有較低的準入門檻，沒有完善的行業準則，政府也未進行有力的管控。但是為了確保融資雙方的身份真實可靠，互聯網金融平臺會收集并整合大規模的用戶數據信息，這種做法雖然降低了交易成本，但也產生了信息安全性的問題。如果互聯網平臺沒有對用戶的信息資料加強保密工作，就會容易遭到不法分子的入侵，從而造成用戶交易信息的泄露，給交易雙方帶來嚴重的損失。并且交易雙方通過互聯網金融平臺進行交易，只能通過網絡來了解對方，不能面對面的來確認對方的身份是否真實合法，沒有進行書面的簽字蓋章以及法律公證，不能得到法律的有效保護，在互聯網上甚至會出現交易信息被非法盜取和篡改的現象。

（二）監管的困境

互聯網金融是在2007年誕生，但是直到2013年才逐漸被大眾所熟知，互聯網金融的發展正在以一種前所未有的速度滲透到我們生活的每個角落。雖然我國政府對互聯網金融的健康發展十分重視，但是由于發展時間較短，政府方面對互聯網金融監管力度不夠，也缺少相關的法律法規，導致出現了大量的違規違法的互聯網產品進入到互聯網金融體系中（林毅夫，李永軍，2001）。甚至有一些平臺為了能夠留住客戶的資金，還選擇給客戶的滯留資金一定的回報來變相的吸收資金。

（三）非合規的經營endprint

目前大多數互聯網金融機構沒有規范的運營體系，十分缺少傳統金融業謹慎經營的理念，使得金融服務的各個環節都有很多潛在問題，甚至對傳統金融體系也造成了一定的影響。近些年，互聯網金融的合規合法問題逐漸被政府重視，一方面，我國互聯網金融的規模在颶增；另一方面，由于我國對互聯網金融監管力度不夠，相關法律的缺乏，致使互聯網金融經常出現問題，一些平臺打著互聯網金融的名義進行非法集資和金融詐騙等違法活動，給社會公眾的利益造成了嚴重的損失，同時還擾亂了互聯網金融市場的正常運行。

（四）技術風險

因為互聯網金融是通過計算機平臺和網絡技術來提供金融服務，所以會比傳統的金融服務存在更高的技術風險。互聯網金融服務業務的潛在技術風險大概有運營風險、入侵風險、信息泄露風險、操作風險等，還有一些因為客戶自身沒有較高的安全意識造成的風險（劉春紅，姜興坤，于良，2014）。互聯網金融門檻低，監管力度低，并且互聯網金融平臺的服務業務中存在很多潛在的問題，使得在技術開發、安全保障等方面的防護投入就變得比較有限了。

四、對于互聯網金融模式下小微企業融資潛在問題的對策建議

（一）加強對互聯網金融的監管

互聯網金融行業雖然沒有傳統金融行業發展的時間久，但是互聯網金融行業發展飛速，并且已經融入到了我們的日常生活中，所以也要向傳統金融行業一樣要求規范化，這樣可以為小微企業融資的安全提供保障，將融資的風險盡可能的降低。第一，互聯網金融模式下的小微企業要將自己擁有的資金和客戶投資的資金嚴格區分開來，分別進行管理，會計賬目要做到記賬準確和信息披露；第二，互聯網融資平臺的企業融資交易信息應該做到公開、透明，使得交易雙方不能通過非法手段篡改交易信息或者對交易信息進行造假，同時不能提供虛假的數據信息，造成投資者做出錯誤的判斷；第三，互聯網融資平臺對統計到的企業的相關信息應該做到嚴格保密，通過嚴密的防范措施來保護企業信息，以防信息泄露給企業帶來不必要的損失；第四，互聯網融資平臺應該建立一個可以識別企業身份的系統，通過便捷的互聯網來認證企業的身份，以免不法企業想要通過互聯網融資平臺進行非法融資和網絡詐騙等違法活動。可能加強對互聯網金融的監管會提高準入門檻，但為了使互聯網金融能夠健康發展，我們必須采取一些強制性的措施。

（二）健全完善相關的法律法規

法律法規的完善，能夠給小微企業在通過互聯網融資平臺進行融資時提供安全的交易環境，保障企業的交易信息和資金不被侵害。我國的金融是分業監管模式，在目前這個階段還未對互聯網金融施行強而有效監管，所以為互聯網金融建造一個合適的監管模式就顯得尤為重要了。第一，我們要加強對互聯網金融平臺的監管力度，早日將互聯網金融加入到相關的監管體系當中去；第二，在相關部門進行監管的過程中，不光要加強監管的力度，更加應該激勵互聯網金融不斷的進行創新，為了使互聯網金融能夠安全健康的發展，我們應該尋找兩者之間的平衡點；第三，相關的監管部門應該逐漸將原來主要對流動性風險的監管轉向對交易環境和交易數據信息安全的保護，建立一個安全有效的監管體系。

（三）加強互聯網金融行業的行業自律

為了使互聯網金融行業能夠健康發展，互聯網金融的企業要聯合起來，要嚴格執行共同制定行業規章制度，管理部門要嚴格要求并加強對通過互聯網進行非法集資和網絡詐騙等行為的打擊力度，要多方面、多角度的深入，找出并糾正現在存在的問題。第一，政府機構要支持并引導互聯網金融行業自律；第二，互聯網金融行業完善自律組織；第三，由互聯網金融組織帶領會員共同制定嚴格可行的自律公約；第四，要做好對從事互聯網金融工作的人員的職業道德教育；第五，爭取共同搭建一個平臺，定期進行信息共享和披露。通過加強互聯網金融行業的自律，創造一個安全并適合互聯網發展的環境。

（四）加強網絡技術防控

通過加強互聯網金融系統的網絡技術防控，能夠預防計算機系統被黑客和病毒攻擊，從而保證互聯網金融業務能夠安全有效的進行。為了提高互聯網金融網站用戶的安全，要使用戶可以通過多種驗證方式來安全登錄網站，提高互聯網技術水平，從而防止不法分子利用互聯網來盜取用戶的交易信息。對于互聯網金融交易工具也應定期更新，提高互聯網金融交易的安全性，進而確保交易能夠安全正常的進行。互聯網金融機構也要遵守相關法律法規的要求，制定各方面的安全管理制度，包括人員發生變動時需要注銷或更改相關權限以及密碼的要求、制定嚴格的業務操作流程并保證能夠按規定執行、創建及時備份數據的數據庫，這樣可以避免數據信息的泄露或丟失等。與此同時，我國的互聯網金融體系在計算機運行方面的安全標準和規范可以同國際接軌，收集并整理融資雙方在各方面的信息，為用戶能夠高效便捷的使用創建一個數據共享平臺。

參考文獻

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