“螞蟻”的力量

□公立

螞蟻金服立足于構(gòu)建信用體系、征集海量數(shù)據(jù)的方式，催生并驅(qū)動(dòng)一種新型的金融服務(wù)模式，讓每一個(gè)普通人和初創(chuàng)企業(yè)都能享受到簡(jiǎn)約化的企業(yè)級(jí)金融服務(wù)

普惠金融（Inclusivefinance）這一概念于2005年提出，作為對(duì)傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，可為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。各國(guó)普惠金融發(fā)展都取得一定成績(jī)，但目前仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。不過(guò)，在中國(guó)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，普惠金融似乎可以借助科技的力量迅速崛起，其中的代表就是“螞蟻金服”。

也許這家公司對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還有些陌生，但它提供的服務(wù)早已家喻戶曉了，如支付寶、余額寶、芝麻信用等等。沒(méi)錯(cuò)，螞蟻金服的前身就是阿里旗下的支付寶業(yè)務(wù)。在過(guò)去，只有大型機(jī)構(gòu)和高凈值人群才能獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才有利用資本持續(xù)創(chuàng)富的機(jī)會(huì)。而螞蟻金服的出現(xiàn)，終于可以讓普通人也能享受到正規(guī)金融服務(wù)，其模式相當(dāng)于為普通人提供了簡(jiǎn)約化的企業(yè)級(jí)金融服務(wù)，同時(shí)在這個(gè)過(guò)程中也逐步建立和積累起由螞蟻金服主導(dǎo)的、可量化的個(gè)人信用指標(biāo)體系。正如它的企業(yè)名稱，服務(wù)于每一個(gè)普通人和小微企業(yè)，服務(wù)于社會(huì)上每一只忙碌的小螞蟻。

螞蟻金服起步于2004年創(chuàng)立的支付寶，然后陸續(xù)為支付、基金、保險(xiǎn)、民營(yíng)銀行等業(yè)務(wù)申請(qǐng)到了牌照，逐漸成長(zhǎng)為一家覆蓋全面的新型金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品已經(jīng)滲透到了我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?。螞蟻金服的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為大機(jī)構(gòu)和高凈值人群提供金融服務(wù)的事實(shí)，讓每一個(gè)普通人和初創(chuàng)企業(yè)都能享受到簡(jiǎn)約化的企業(yè)級(jí)金融服務(wù)。

芝麻信用作為螞蟻金服唯一不直接盈利的核心產(chǎn)品，其存在價(jià)值不言而喻，它對(duì)構(gòu)建個(gè)人信用體系起到了積極且重要的作用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)都可以被更加便捷的收集和整合，而螞蟻金服就是在這個(gè)背景下依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，為每個(gè)人搭建了一個(gè)可量化的個(gè)人信用平臺(tái)，幫助普通人實(shí)現(xiàn)了“信用等于財(cái)富”的夢(mèng)想，這為下一步深挖信用應(yīng)用打下了扎實(shí)基礎(chǔ)。

螞蟻金服立足于構(gòu)建信用體系、征集海量數(shù)據(jù)的方式，催生并驅(qū)動(dòng)一種新型的金融服務(wù)模式，并實(shí)質(zhì)性地助推了普惠金融的發(fā)展，有別于傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。以貸款為例，傳統(tǒng)銀行提供的貸款服務(wù)周期長(zhǎng)、手續(xù)多，但風(fēng)險(xiǎn)防控卻做得越來(lái)越差，更關(guān)鍵的是出于成本考慮，不得不放棄巨大的小額貸款市場(chǎng)，而螞蟻金服緊緊抓住了這些痛點(diǎn)來(lái)開(kāi)展創(chuàng)新，并借助科技手段解決了“傳統(tǒng)信用缺失“的問(wèn)題，其科技體現(xiàn)在“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”和“精準(zhǔn)評(píng)價(jià)”兩方面。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。螞蟻金融開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，動(dòng)力也是數(shù)據(jù)，而且是強(qiáng)弱關(guān)聯(lián)都包含在內(nèi)的大數(shù)據(jù)。除了螞蟻金融自己生產(chǎn)的數(shù)據(jù)之外，阿里系的淘寶、天貓、支付寶、花唄、飛豬旅行都在為它提供數(shù)據(jù)，數(shù)百個(gè)外圍合作伙伴也在幫助它拓展數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服超過(guò)90%的數(shù)據(jù)來(lái)源都在阿里巴巴體系之外，其中正面數(shù)據(jù)包括學(xué)歷學(xué)籍、資質(zhì)資產(chǎn)、水電氣繳納、社保公積金繳納、稅務(wù)繳納等；負(fù)面數(shù)據(jù)包括最法院認(rèn)定的“老賴”、法院涉及經(jīng)濟(jì)糾紛的判案裁決、合作伙伴反饋的違約信息、政府作出的處罰信息等；其他數(shù)據(jù)包括信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、租房、旅行、住址、社交關(guān)系等多個(gè)方面。畢竟，為個(gè)人打分的難度是超乎想象的，在不斷的迭代升級(jí)過(guò)程中，實(shí)時(shí)和多維的數(shù)據(jù)才是最佳養(yǎng)料。

精準(zhǔn)評(píng)價(jià)。通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算，不僅可以更準(zhǔn)確地識(shí)別和管理每個(gè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，還能極大的提高服務(wù)效率、降低服務(wù)成本。通過(guò)科學(xué)、動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系，螞蟻金服可以事先對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信，借款人在線提出申請(qǐng)后，只要大概1秒鐘時(shí)間，就可以完成放貸，完全不需要人工干預(yù)，這與傳統(tǒng)銀行動(dòng)輒數(shù)周的審批和放貸周期相比，優(yōu)勢(shì)是革命性的。另外，螞蟻金服憑借可靠的信用體系背書(shū)，在經(jīng)用戶授權(quán)后還可以拿到來(lái)自政府部門、金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的更多數(shù)據(jù)，如稅務(wù)數(shù)據(jù)、銀行信貸數(shù)據(jù)、進(jìn)出口退稅報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)等更具商業(yè)價(jià)值的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，繼續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)力。

綜上，未來(lái)的新型金融機(jī)構(gòu)將采用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”加“精準(zhǔn)評(píng)價(jià)”的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算，準(zhǔn)確全面地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，并提供價(jià)格低廉、快捷和便利的金融服務(wù)和產(chǎn)品。